Υψηλά εκπεφρασμένα σχέδια υγείας μπορεί να είναι κάτι σαν ένα δίκοπο σπαθί: Οι καταναλωτές επωφελούνται από σχετικά προσιτά μηνιαία ασφάλιστρα, αλλά θα μπορούσαν να βρεθούν σε μια πραγματική τσίμπημα εάν μια σοβαρή ασθένεια επρόκειτο να χτυπήσει. (Διαβάστε Πως λειτουργούν τα Υψηλά Αξιόπιστα Σχέδια Υγείας για περισσότερα σχετικά με το κόστος και την κάλυψη.)

Τα τελευταία χρόνια η βιομηχανία προσπάθησε να μετριάσει τους φόβους αυτούς προσφέροντας κάτι που λέγεται ασφαλής ασφαλιστική ασθένεια. Βασικά, αυτό ισοδυναμεί με ένα πρόσθετο επίπεδο προστασίας για εκείνους που διαφορετικά θα αντιμετώπιζαν βαρύ έξοδο από την τσέπη.

Εάν έχετε κάποια συγκεκριμένη οξεία ασθένεια όπως ο καρκίνος ή η καρδιακή προσβολή, ο μεταφορέας σας κόβει έναν έλεγχο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όσο το θεωρείτε κατάλληλο, εάν πληρώνετε τον ιατρικό λογαριασμό ή φροντίζετε την υποθήκη σας πληρωμή ενώ είστε εκτός εργασίας. Τα όρια κάλυψης ποικίλλουν - θα μπορούσατε να δικαιούστε μερικές χιλιάδες δολάρια σε όλη τη διαδρομή μέχρι τα $ 100, 000, ανάλογα με την πολιτική σας.

Μέρος αυτού που καθιστά τις πολιτικές αυτές ελκυστικές είναι ότι γενικά δεν κοστίζουν πολλά, ειδικά όταν τα παίρνετε μέσω εργοδότη. Ορισμένα μικρότερα προγράμματα τρέχουν μόλις 25 δολάρια το μήνα, κάτι που μοιάζει με συμφωνία σε σχέση με το κόστος μιας τυπικής, χαμηλής έκπτωσης ασφάλισης υγείας.

- <> Η αυξανόμενη δημοτικότητα

Το 48% των εργοδοτών προσφέρουν τώρα κάλυψη ασθενειών κρίσιμης σημασίας, σύμφωνα με την εταιρεία συμβούλων Willis Towers Watson, και ο αριθμός αυτός αυξάνεται σταθερά τα τελευταία χρόνια. Μέχρι το 2018, η επιχείρηση εκτιμά ότι περισσότερο από το 70% των επιχειρήσεων θα καταστήσει αυτά τα σχέδια διαθέσιμα στο προσωπικό τους.

Ένας από τους λόγους που οι εταιρείες επιθυμούν να προσθέσουν αυτά τα σχέδια είναι ότι αναγνωρίζουν ότι οι εργαζόμενοι ανησυχούν για υψηλά έξοδα εκτός τσέπης με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης. Σε αντίθεση με άλλα επιδόματα υγειονομικής περίθαλψης, οι εργαζόμενοι γενικά επιβαρύνονται με το συνολικό κόστος των σχεδίων ασθένειας. Αυτό το καθιστά εξοικονόμηση χρημάτων τόσο για εταιρείες όσο και για εργαζομένους.

Οι καταναλωτές μπορούν επίσης να αγοράσουν αυτές τις πολιτικές στην επιμέρους αγορά, παρόλο που δεν θα επωφεληθούν από το προεξοφλημένο "ομαδικό επιτόκιο" που είναι διαθέσιμο στους εργαζομένους. Είναι πιθανό ότι θα πρέπει να πληρώσετε λίγο περισσότερο για παρόμοια κάλυψη και, σε αντίθεση με τα περισσότερα σχέδια στο χώρο εργασίας, ίσως χρειαστεί να περάσετε από την ιατρική αναδοχή.

Περιορισμένη κάλυψη

Παρά την χαμηλή τιμή των σχεδίων αυτών, μερικοί εμπειρογνώμονες στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης είναι σκεπτικοί ως προς το εάν είναι πραγματικά μια καλή συμφωνία για τους καταναλωτές. Ένα βασικό μέλημα είναι ότι θα σας επιστρέψουν μόνο για μια κάπως στενή σειρά ασθενειών. Ορισμένα σχέδια καλύπτουν μόνο τον καρκίνο. άλλοι περιλαμβάνουν πρόσθετες καταστάσεις όπως καρδιακές προσβολές, μεταμοσχεύσεις οργάνων και εγκεφαλικά επεισόδια. Εάν η ασθένεια με τη διάγνωση της οποίας δεν ανταποκρίνεται στον ορισμό μιας καλυμμένης ασθένειας, δεν έχετε τύχη.

Όσο περισσότερες ασθένειες καλύπτονται από το σχέδιό σας, τόσο περισσότερο πληρώνετε σε ασφάλιστρα. Μια γυναίκα ηλικίας 45 ετών, με ατομικό, σχέδιο καρκίνου μόνο από τον Humana, για παράδειγμα, θα πληρώσει περίπου 37 δολάρια το μήνα για κάλυψη 25.000 δολαρίων, σύμφωνα με δείγμα στο δικτυακό τόπο της εταιρείας. Η ίδια γυναίκα θα πληρώσει περίπου 79 δολάρια εάν επεκτείνει την κάλυψη για να συμπεριλάβει τις στεφανιαίες νόσους, τις μεταμοσχεύσεις οργάνων και ορισμένες άλλες συνθήκες.

Οι ηλικιωμένοι πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί σχετικά με αυτές τις πολιτικές, μερικές από τις οποίες περιλαμβάνουν τα λεγόμενα "προγράμματα μείωσης ηλικίας. "Αυτό σημαίνει ότι η πιθανή πληρωμή ασφάλισης συρρικνώνεται καθώς γερνάτε.

3 έξυπνες εναλλακτικές λύσεις

Οι εσωτερικοί συνεργάτες επισημαίνουν ότι υπάρχουν εναλλακτικές μορφές κάλυψης χωρίς όλους αυτούς τους περιορισμούς. Η ασφάλιση αναπηρίας, για παράδειγμα, παρέχει εισόδημα όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε για ιατρικούς λόγους και η οικονομική προστασία δεν περιορίζεται σε ένα στενό σύνολο ασθενειών. (

Εισαγωγή στις Ασφάλειες: Ασφάλειες Αναπηρίας

). Οι καταναλωτές με πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης μπορούν επίσης να συνεισφέρουν είτε σε λογαριασμό αποταμίευσης υγείας είτε σε λογαριασμό ευέλικτης δαπάνης (FSA) τα οποία προσφέρουν φορολογικά οφέλη όταν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα. (Δείτε Συγκρίνοντας τις Καταστροφές Υγείας και τους Λογαριασμούς Ευέλικτης Δαπάνης

για περισσότερες.) Μπορείτε να δημιουργήσετε ταυτόχρονα ένα ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης για να καλύψετε τις μη ιατρικές δαπάνες που θα μπορούσαν να προκύψουν εάν έχετε καρκίνο, για παράδειγμα, και έχετε άδεια από την εργασία σας. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το θέμα, βλέπε Γιατί χρειάζεστε απόλυτα ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης .) Η κατώτατη γραμμή Εάν επιλέξατε ένα σχέδιο υψηλής απόδοσης για λόγους κόστους, ένα χειρότερο σενάριο. Πριν αποφασίσετε να αγοράσετε κάλυψη κρίσιμης ασθένειας, εξετάστε τους περιορισμούς της. Μπορεί να αποφασίσετε ότι υπάρχει ένας καλύτερος τρόπος αντιμετώπισης αυτών των εξόδων εκτός τσέπης - όπως η εξοικονόμηση ενέργειας ή ο ευέλικτος λογαριασμός δαπανών ή / και το δικό σας ταμείο βροχερών ημερών.

Μπορεί επίσης να σας ενδιαφέρει

Κρίσιμη Ασθένεια Ασφάλιση: Ποιος το έχει ανάγκη;

και Κρίσιμη ασφάλιση ασθενείας: Πληρωθείτε αν έχετε αρρωστήσει .