Σχεδόν όλοι μας έχουμε ασφάλιση. Όταν ο ασφαλιστής σας σας δίνει το έγγραφο πολιτικής, γενικά, το μόνο που κάνετε είναι να ρίξετε μια ματιά στα διακοσμημένα λόγια της πολιτικής και να τα συσσωρεύσετε με την άλλη δέσμη οικονομικών εγγράφων στο γραφείο σας, σωστά; Εάν δαπανούν χιλιάδες δολάρια κάθε χρόνο για την ασφάλιση, δεν νομίζετε ότι πρέπει να γνωρίζετε όλα αυτά; Ο ασφαλιστικός σας σύμβουλος είναι πάντα εκεί για να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τους περίπλοκους όρους των ασφαλιστικών εντύπων, αλλά θα πρέπει επίσης να γνωρίζετε μόνοι σας τι λέει η σύμβασή σας. Σε αυτό το άρθρο, θα κάνουμε εύκολη την ανάγνωση του συμβολαίου σας. Διαβάστε παρακάτω για να ρίξετε μια ματιά στις βασικές αρχές των ασφαλιστικών συμβάσεων και πώς θα χρησιμοποιηθούν στην καθημερινή ζωή.

Εισαγωγή στην Ασφαλιστική

Βασικά Ασφαλιστικά Συμβόλαια

• Προσφορά και Αποδοχή
  Όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλιση, το πρώτο πράγμα που κάνετε είναι να πάρετε την πρόταση από ένα συγκεκριμένο ασφαλιστική εταιρεία. Αφού συμπληρώσετε τις απαιτούμενες λεπτομέρειες, στέλνετε το έντυπο στην εταιρεία (μερικές φορές με επιταγή). Αυτή είναι η προσφορά σας. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία αποδέχεται την προσφορά σας και συμφωνεί να σας ασφαλίσει, αυτό αποκαλείται αποδοχή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο ασφαλιστής σας μπορεί να συμφωνήσει να δεχτεί την προσφορά σας μετά από κάποιες αλλαγές στους προτεινόμενους όρους (για παράδειγμα, χρεώνοντας ένα διπλό ασφάλιστρο για τη συνήθεια του καπνίσματος).
• Εξέταση
  Πρόκειται για τα ασφάλιστρα ή τα μελλοντικά ασφάλιστρα που πληρώνετε στην ασφαλιστική σας εταιρεία. Για τους ασφαλιστές, ο συνυπολογισμός αναφέρεται επίσης στα χρήματα που καταβάλλονται σε εσάς, εάν υποβάλετε μια ασφαλιστική απαίτηση. Αυτό σημαίνει ότι κάθε συμβαλλόμενο μέρος πρέπει να προσφέρει κάποια αξία στη σχέση.
• Νομική ικανότητα
  Θα πρέπει να είστε νομικά αρμόδιος για να συνάψετε συμφωνία με τον ασφαλιστή σας. Εάν είστε ανήλικος ή είστε ψυχικά άρρωστος, για παράδειγμα, τότε μπορεί να μην είστε κατάλληλοι για να κάνετε συμβόλαια. Παρομοίως, οι ασφαλιστές θεωρούνται αρμόδιοι εάν έχουν λάβει άδεια σύμφωνα με τους ισχύοντες κανονισμούς που τους διέπουν.
  
• Νομική χρήση : Εάν ο σκοπός της σύμβασής σας είναι η ενθάρρυνση παράνομων δραστηριοτήτων, είναι άκυρη.

Βρείτε την αξία στις συμβάσεις αποζημίωσης
Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια είναι συμβόλαια αποζημίωσης. Οι συμβάσεις αποζημίωσης ισχύουν για τις ασφαλίσεις όπου η ζημία που υπέστη μπορεί να μετρηθεί με χρήματα.

• Αρχή Αποζημίωσης
  Αυτό δηλώνει ότι οι ασφαλιστές πληρώνουν μόνο την πραγματική ζημία που υπέστη. Ο σκοπός μιας ασφαλιστικής σύμβασης είναι να σας αφήσει στην ίδια οικονομική θέση στην οποία βρισκόσασταν αμέσως πριν από το περιστατικό που οδήγησε σε ασφαλιστική απαίτηση. Όταν το παλιό σας Chevy Cavalier κλαπεί, δεν μπορείτε να περιμένετε από τον ασφαλιστή σας να το αντικαταστήσει με μια ολοκαίνουργια Mercedes-Benz. Με άλλα λόγια, θα λάβετε αμοιβή σύμφωνα με το συνολικό ποσό που έχετε εξασφαλίσει για το αυτοκίνητο. (Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τις συμβάσεις αποζημίωσης, βλ. Shopping For Car Insurance και Πώς ισχύει ο κανόνας του 80% για ασφάλειες στο σπίτι; )

Πρόσθετοι παράγοντες Υπάρχουν και ορισμένοι πρόσθετοι παράγοντες της ασφαλιστικής σας σύμβασης που πρέπει επίσης να ληφθούν υπόψη, συμπεριλαμβανομένων των υπο-ασφάλισης και των υπερβολικών ρητρών που δημιουργούν καταστάσεις στις οποίες η πλήρης αξία ενός ασφαλισμένου περιουσιακού στοιχείου δεν αμείβονται.

• Ασφαλώς
  Συχνά, για να εξοικονομήσετε ασφάλιστρα, μπορείτε να ασφαλίσετε το σπίτι σας σε $ 80, 000 όταν η συνολική αξία του σπιτιού έρχεται πραγματικά σε $ 100, 000. Κατά τη στιγμή της μερικής απώλειας, ο ασφαλιστής σας θα πληρώσει μόνο ένα ποσοστό των $ 80, 000 ενώ θα πρέπει να σκάβετε τις αποταμιεύσεις σας για να καλύψετε το υπόλοιπο μέρος της απώλειας. Αυτό ονομάζεται υπο-ασφάλιση, και θα πρέπει να προσπαθήσετε να το αποφύγετε όσο το δυνατόν περισσότερο.
• Υπέρβαση
  Για να αποφευχθούν ασήμαντες αξιώσεις, οι ασφαλιστές έχουν εισαγάγει διατάξεις όπως η περίσσεια. Για παράδειγμα, έχετε αυτόματη ασφάλιση με την αντίστοιχη υπέρβαση των $ 5, 000. Δυστυχώς, το αυτοκίνητό σας είχε ένα ατύχημα με την απώλεια ύψους $ 7, 000. Ο ασφαλιστής σας θα σας πληρώσει τα $ 7, 000 επειδή η απώλεια έχει υπερβεί το καθορισμένο όριο $ 5, 000. Αλλά, αν η ζημιά έρθει σε $ 3, 000, τότε η ασφαλιστική εταιρεία δεν θα πληρώσει μια ενιαία δεκάρα και θα πρέπει να επωμιστείτε μόνοι σας τα έξοδα απώλειας. Με λίγα λόγια, οι ασφαλιστές δεν θα διασκεδάζουν με απαιτήσεις εκτός αν και έως ότου οι απώλειές σας υπερβούν το ελάχιστο ποσό που ορίζει ο ασφαλιστής.

Δεν είναι όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια συμβόλαια αποζημίωσης. Οι συμβάσεις ασφάλισης ζωής και οι περισσότερες συμβάσεις ασφάλισης ατυχημάτων είναι συμβόλαια μη αποζημίωσης. Μπορείτε να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής 1 εκατομμυρίου δολαρίων, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι η αξία της ζωής σας είναι ίση με αυτό το ποσό δολαρίου. Επειδή δεν μπορείτε να υπολογίσετε την καθαρή αξία της ζωής σας και να καθορίσετε μια τιμή σε αυτήν, δεν ισχύει σύμβαση αποζημίωσης. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα συμβόλαια μη αποζημίωσης, διαβάστε το Αγοράζοντας Ασφάλειες Ζωής: Περίοδος Μόνιμη , Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας: Ποιος το Χρειάζεται; και .) Ασφαλισμένος Τόκος

Είναι το νόμιμο δικαίωμά σας να ασφαλίζετε οποιοδήποτε είδος περιουσίας ή οποιοδήποτε γεγονός που μπορεί να προκαλέσει οικονομική απώλεια ή να δημιουργήσει νομική ευθύνη σε σας. Αυτό ονομάζεται ασφαλιστικό ενδιαφέρον.
Ας υποθέσουμε ότι ζείτε στο σπίτι του θείου σας και κάνετε αίτηση για ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού επειδή πιστεύετε ότι μπορείτε να κληρονομήσετε το σπίτι αργότερα. Οι ασφαλιστές θα απορρίψουν την προσφορά σας επειδή δεν είστε ο ιδιοκτήτης του σπιτιού και συνεπώς δεν υποφέρετε οικονομικά σε περίπτωση απώλειας.

Αυτό το παράδειγμα δείχνει ότι, όταν πρόκειται για ασφάλιση, δεν είναι το σπίτι, το αυτοκίνητο ή η μηχανή που είναι ασφαλισμένη. Αντίθετα, είναι το χρηματικό συμφέρον σε αυτό το σπίτι, το αυτοκίνητο ή τα μηχανήματα στα οποία εφαρμόζεται η πολιτική σας.

Είναι επίσης η αρχή του ασφαλισμένου ενδιαφέροντος που επιτρέπει στα παντρεμένα ζευγάρια να συνάπτουν ασφαλιστήρια συμβόλαια για τη ζωή των συζύγων τους - μπορεί να υποφέρουν οικονομικά αν ο σύζυγος πεθάνει. Ασφαλές συμφέρον υπάρχει επίσης σε ορισμένες επιχειρηματικές συμφωνίες, όπως συμβαίνει μεταξύ πιστωτή και οφειλέτη, μεταξύ επιχειρηματικών εταίρων ή μεταξύ εργοδοτών και εργαζομένων.

Αρχή της υποκατάστασης

Η υποκατάσταση επιτρέπει σε έναν ασφαλιστή να μηνύσει έναν τρίτο που έχει προκαλέσει ζημία στον ασφαλισμένο και να ακολουθήσει όλες τις μεθόδους για την επιστροφή μέρους των χρημάτων που έχει καταβάλει στον ασφαλισμένο ως αποτέλεσμα της απώλειας .
Για παράδειγμα, αν τραυματιστείτε σε τροχαίο ατύχημα που προκαλείται από την απερίσκεπτη οδήγηση άλλου μέρους, θα σας αποζημιωθεί ο ασφαλιστής σας. Ωστόσο, η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί επίσης να μηνύσει τον απερίσκεπτο οδηγό σε μια προσπάθεια να ανακτήσει αυτά τα χρήματα.
Το δόγμα της μέγιστης καλής πίστης

Όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια βασίζονται στην έννοια του «uberrima fidei» ή στο δόγμα της μέγιστης καλής πίστης. Αυτό το δόγμα τονίζει την ύπαρξη αμοιβαίας πίστης μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή. Με απλά λόγια, ενώ κάνετε αίτηση για ασφάλιση ζωής, καθίσταται καθήκον σας να αποκαλύψετε τις ασθένειες του παρελθόντος στον ασφαλιστή. Ομοίως, ο ασφαλιστής δεν μπορεί να κρύψει πληροφορίες σχετικά με την ασφαλιστική κάλυψη που πωλείται.
Το δόγμα της προσκόλλησης

Το δόγμα της προσκόλλησης δηλώνει ότι πρέπει να αποδεχθείτε ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και όλους τους όρους και προϋποθέσεις του χωρίς διαπραγματεύσεις. Επειδή ο ασφαλισμένος δεν έχει τη δυνατότητα να αλλάξει τους όρους, τυχόν ασάφειες στη σύμβαση θα ερμηνευθούν υπέρ του ασφαλισμένου.
Συμπέρασμα

Κατά την αγορά ασφάλισης, οι περισσότεροι από εμάς βασίζονται στον ασφαλιστικό μας σύμβουλο για όλα - επιλέγοντας μια πολιτική για να συμπληρώσουμε τα έντυπα αίτησης ασφάλισης. Οι περισσότεροι άνθρωποι προσπαθούν να μείνουν μακριά από τους βαρετούς νομικούς όρους των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, αλλά είναι πάντα βολικό να εξοικειωθούν με αυτές τις λέξεις και φράσεις και να εξοικειωθούν με τους όρους της πολιτικής που πληρώνετε.
Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στην ενότητα

Εξερεύνηση βασικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων .