Τα άτομα χρησιμοποιούν ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής για την αποτελεσματική μεταφορά του κινδύνου οικονομικής ζημίας σε τρίτο λόγω θανάτου. Οι φορείς ασφάλισης ζωής αναλαμβάνουν την οικονομική υποχρέωση καταβολής καθορισμένης παροχής θανάτου σε αντάλλαγμα των ασφαλίστρων που καταβάλλονται από τους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων για ορισμένο χρονικό διάστημα, όπως ορίζεται από σύμβαση ασφάλισης ζωής. Η κάλυψη ασφάλισης ζωής χρησιμοποιείται στον προσωπικό οικονομικό σχεδιασμό και στον προγραμματισμό περιουσίας, καθώς και στον προγραμματισμό της προστασίας των επιχειρήσεων για μια πληθώρα λόγων, ανάλογα με την ιδιαίτερη ανάγκη του ατόμου για μεταφορά κινδύνου. Ενώ ορισμένοι μπορούν να επιλέξουν να αγοράσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για να αντικαταστήσουν το εισόδημα, άλλοι αποκτούν κάλυψη για να εξασφαλίσουν ένα κατ 'αποκοπή ποσό για οικονομικούς στόχους που δεν έχουν ακόμη πλήρως χρηματοδοτηθεί, όπως η παιδική εκπαίδευση ή συνταξιοδοτική αποταμίευση.

Ανεξαρτήτως του λόγου κάλυψης, τα άτομα διαθέτουν πληθώρα τύπων ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, με τα ειδικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Οι δύο κύριες κατηγορίες ασφάλισης ζωής είναι μακροπρόθεσμη και μόνιμη ασφάλιση, με υποκατηγορίες μόνιμης ασφάλισης που αποτελείται από ολόκληρη ζωή, καθολική ζωή, μεταβλητή ζωή και ποικίλες πολιτικές γενικής ζωής.

Διάρκεια ζωής

Τα συμβόλαια ασφάλισης ζωής, γνωστά και ως καθαρά ασφαλιστήρια συμβόλαια, παρέχουν κάλυψη ασφάλισης ζωής σε ιδιώτες για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα ή περίοδο, που συνήθως εκδίδεται με πέντε, 10, 15, , 25 και 30 ετών. Επειδή υπάρχει ημερομηνία λήξης, η ασφαλιστική κάλυψη θεωρείται προσωρινή κάλυψη. Τα άτομα που λαμβάνουν ασφαλιστήριο συμβόλαιο ορισμένου χρόνου συνάπτουν σύμβαση με τον μεταφορέα ασφάλισης ζωής που εγγυάται συγκεκριμένη παροχή θανάτου σε αντάλλαγμα μιας καθορισμένης πριμοδότησης επιπέδου κατά τη διάρκεια της σύμβασης. Εάν ένας αντισυμβαλλόμενος απομακρυνθεί κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ο δικαιούχος του λαμβάνει το συνολικό επίδομα θανάτου ως απαλλαγή από τον φόρο.

Η ασφαλιστική κάλυψη όρος είναι ιδανική για άτομα που θέλουν κάλυψη για μια βραχυπρόθεσμη ανάγκη, όπως η αντικατάσταση του εισοδήματος κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών, η χρηματοδότηση της σχολικής φοίτησης ενός παιδιού ή η προστασία του υπολοίπου επιχειρηματικό ή στεγαστικό δάνειο. Οι νέες οικογένειες συχνά επιλέγουν την ασφαλιστική κάλυψη ως κύριο τύπο πολιτικής και οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων επιλέγουν αυτόν τον τύπο πολιτικής κατά τη διάρκεια της φάσης εκκίνησης για να καλύψουν το βασικό προσωπικό. Λόγω του προσωρινού τους χαρακτήρα, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια διάρκειας είναι πολύ λιγότερο δαπανηρά από τις μόνιμες πολιτικές με παρόμοιο όφελος θανάτου.

Ολόκληρη η ζωή

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής εμπίπτουν στο πεδίο των συμβάσεων μόνιμης ασφάλισης ζωής, πράγμα που σημαίνει ότι η κάλυψη διαρκεί καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του ασφαλισμένου, ανεξάρτητα από το πόσο διαρκεί. Επίσης γνωστή ως ασφάλιση ζωής σε μετρητά, ολόκληρη η ζωή είναι ο πιο κοινός τύπος μόνιμης κάλυψης στην αγορά λόγω των εγγυήσεων που παρέχει στους ασφαλισμένους.Ένα άτομο που συνάπτει μια ολόκληρη σύμβαση ασφάλισης ζωής με έναν ασφαλιστή μεταφέρει ένα συγκεκριμένο ποσό παροχών θανάτου σε αντάλλαγμα ενός ασφαλίστρου σταθερού επιπέδου. Όσο το ασφάλιστρο καταβάλλεται σύμφωνα με τη σύμβαση πολιτικής, στους δικαιούχους του ασφαλισμένου καταβάλλεται το συνολικό αφορολόγητο επίδομα θανάτου τη στιγμή που αποχωρεί.

Τα μόνιμα συμβόλαια ασφάλισης ζωής διαφέρουν από τον όρο όχι μόνο στη διάρκειά τους, αλλά και στην παροχή στους ασφαλισμένους ενός οφέλους που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ενώ είναι ακόμη ζωντανό, γνωστό ως αξία μετρητών μιας πολιτικής. Με μια ολόκληρη πολιτική ζωής, ένα μέρος των καταβληθέντων ασφαλίστρων μεταφέρεται στο λογαριασμό μετρητών αξίας στο πλαίσιο της πολιτικής, δημιουργώντας ένα είδος εξοικονόμησης για τον ασφαλιζόμενο. Τα υπόλοιπα εντός του λογαριασμού αξίας μετρητών μιας ολόκληρης πολιτικής ζωής διασφαλίζονται ότι λαμβάνουν ένα καθορισμένο ποσοστό απόδοσης καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής της πολιτικής. Τα κεφάλαια σε ένα λογαριασμό μετρητών αξίας που τηρούνται σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής είναι αναβαλλόμενες και μπορούν να δανεισθούν κατά τη διάρκεια της ζωής του ασφαλισμένου. Όλα τα υπόλοιπα μη καταβληθέντων δανείων έναντι του λογαριασμού της αξίας μετρητών παρακρατούνται από το τελικό επίδομα θανάτου που καταβάλλεται στους δικαιούχους.

Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι πολύ πιο ακριβή από την ασφαλιστική κάλυψη λόγω των ενσωματωμένων εγγυήσεων για το όφελος θανάτου, τα ασφάλιστρα και το επιτόκιο που εφαρμόζεται στη συσσώρευση της αξίας των μετρητών. Λόγω του κόστους που συνδέεται με την κάλυψη ολόκληρης της ασφαλιστικής κάλυψης ζωής και τις εγγυήσεις της διάρκειας ζωής, αυτός ο τύπος πολιτικής είναι ο πλέον κατάλληλος για τα άτομα με μακροπρόθεσμες ανάγκες προστασίας, όπως το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση ενός συζύγου.

Universal Life

Η καθολική κάλυψη ασφάλισης ζωής εμπίπτει επίσης στην κατηγορία μόνιμης ασφάλισης ζωής, αλλά διαφέρει ελαφρώς από ολόκληρη τη ζωή. Ως μορφή μόνιμης κάλυψης, οι καθολικές πολιτικές ζωής παρέχουν εγγυημένο αφορολόγητο όφελος θανάτου στους δικαιούχους ασφαλισμένων, με βάση το ποσό των ασφαλίστρων που καταβάλλονται με την πάροδο του χρόνου. Μια καθολική σύμβαση ζωής παρέχει πρόσβαση σε συσσώρευση αξίας σε μετρητά, όπως αυτή μιας ολόκληρης πολιτικής ζωής. Ωστόσο, η αξία σε μετρητά στο πλαίσιο μιας καθολικής πολιτικής ζωής περιλαμβάνει ένα εγγυημένο ελάχιστο επιτόκιο συν πρόσθετη πληρωμή τόκων εάν και όταν ο ασφαλιστής ζωής έχει υψηλότερες αποδόσεις στις δικές του επενδύσεις.

Εκτός από το ενδεχόμενο υψηλότερων κερδών σε μετρητά αξίας μετρητών, οι αντισυμβαλλόμενοι των συμβάσεων καθολικής ζωής έχουν ευελιξία όσον αφορά το επίπεδο του συνολικού επιδόματος θανάτου, τα καταβληθέντα ποσά ασφαλίστρων και τη συχνότητα πληρωμής. Μετά το πρώτο έτος της κυριότητας, οι ασφαλισμένοι καθολικής ζωής έχουν την επιλογή να αυξήσουν, να μειώσουν ή να παραλείψουν τις πληρωμές ασφαλίστρων, εφόσον το υπόλοιπο της ταμειακής αξίας επαρκεί για την κάλυψη όλων των εξόδων πολιτικής. Επιπλέον, οι αντισυμβαλλόμενοι των συμβάσεων καθολικής ζωής έχουν την επιλογή να επιλέξουν ένα σταθερό επίδομα θανάτου ή μια αυξανόμενη πληρωμή παροχών θανάτου για τους δικαιούχους τους. Το τελευταίο είναι το ισοδύναμο του καθαρού ασφαλιστικού επιδόματος θανάτου συν τυχόν συσσώρευση σε ταμειακά διαθέσιμα.

Οι καθολικές πολιτικές ζωής είναι λιγότερο δαπανηρές από τις πολιτικές ολόκληρης της ζωής, επειδή το εγγυημένο ελάχιστο επιτόκιο είναι χαμηλότερο για τις καθολικές συμβάσεις, αλλά τα ασφάλιστρα είναι ακριβότερα από τις μακροπρόθεσμες πολιτικές.Τα άτομα που χρειάζονται κάλυψη για μεσοπρόθεσμους ή μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους ή όσοι επιθυμούν περισσότερη ευελιξία όσον αφορά τη συχνότητα και το ύψος των ασφαλίστρων μπορεί να βρουν παγκόσμια ζωή περισσότερο προσαρμοσμένη από την κάλυψη ολόκληρης της διάρκειας ή ολόκληρης της ζωής.

Μεταβλητή Ζωή

Μια άλλη επιλογή στην κατηγορία της μόνιμης ασφάλισης ζωής είναι η μεταβλητή ασφάλιση ζωής, η οποία παρέχει στους αντισυμβαλλόμενους την ίδια μακροπρόθεσμη κάλυψη και τα οφέλη σε μετρητά ως ολόκληρες και γενικές πολιτικές ζωής. Τα ασφάλιστρα μεταβλητής ασφάλισης ζωής καθορίζονται όπως συμβαίνει με την πολιτική ολόκληρης της ζωής, αλλά τα υπόλοιπα μετρητών και οι παροχές θανάτου κυμαίνονται. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα μεταβλητά υπόλοιπα ταμειακής αξίας μεταβλητής ασφάλισης ζωής επενδύονται σε διάφορους υποκείμενους φόρους που παρέχονται από την ασφαλιστική εταιρεία. Μόλις πληρωθούν τα έξοδα πολιτικής και τα τέλη, το υπόλοιπο ποσό της πριμοδότησης μεταφέρεται στον λογαριασμό της αξίας μετρητών όπου επενδύεται με βάση τις επενδυτικές επιλογές του ασφαλισμένου. Όταν οι υπολόγοι αποδίδουν ικανοποιητικά, η αξία των μετρητών και τα οφέλη θανάτου αυξάνονται. όταν εκτελούν ανεπαρκώς, τόσο το επίδομα θανάτου όσο και η αξία των μετρητών μειώνονται.

Οι συμβάσεις μεταβλητής ασφάλισης ζωής είναι οι πλέον κατάλληλες για άτομα με μακροχρόνια ανάγκη κάλυψης. Ο αντισυμβαλλόμενος αναλαμβάνει τον κίνδυνο της απόδοσης του υπο-λογαριασμού και όχι του ασφαλιστή, δημιουργώντας μια πολιτική που είναι η πλέον ενδεδειγμένη για τα άτομα που επιθυμούν να διαχειριστούν τους λογαριασμούς τους σε μετρητά και τους κινδύνους τους. Τα υπόλοιπα των ταμειακών διαθεσίμων εξακολουθούν να αυξάνονται και είναι διαθέσιμα ως δάνειο πολιτικής, ενώ ο ασφαλισμένος εξακολουθεί να ζει. Οι ασφαλισμένοι της μεταβλητής ζωής πληρώνουν παρόμοια ασφάλιστρα με εκείνους που κατέχουν συμβάσεις καθολικής ζωής.

Μεταβλητή καθολική ζωή

Η μεταβλητή παγκόσμια ασφαλιστική κάλυψη ζωής είναι ένα υβριδικό σύμβολο καθολικής ζωής και μεταβλητής σύμβασης ζωής. Σύμφωνα με ένα μεταβλητό καθολικό συμβόλαιο ζωής, οι αντισυμβαλλόμενοι διαθέτουν πολλούς επενδυτικούς υπο λογιστικούς λογαριασμούς όπως αυτοί που κάνουν με τις μεταβλητές πολιτικές ζωής, αλλά έχουν επίσης την ευελιξία όσον αφορά τις πληρωμές ασφαλίστρων και τη συχνότητα που προσφέρουν οι γενικές πολιτικές ζωής. Πρώτα καλύπτονται τα ποσά των ασφαλίστρων πέραν των συνολικών ασφαλίστρων και εξόδων, ενώ το υπόλοιπο ποσό κατατίθεται στο λογαριασμό μετρητών με βάση τις επενδυτικές επιλογές του αντισυμβαλλομένου. Όπως συμβαίνει και με άλλες συμβάσεις μόνιμης ζωής, η αξία σε μετρητά σε μια μεταβλητή καθολική πολιτική ζωής αυξάνεται με αναβολή φόρου και διατίθεται μέσω δανείου πολιτικής, ενώ ο αντισυμβαλλόμενος είναι ζωντανός.

Ο συνδυασμός της καθολικής ζωής και της μεταβλητής ζωής επιτρέπει σε ένα άτομο να δημιουργήσει μια προσαρμοσμένη πολιτική που ταιριάζει σε συγκεκριμένες ασφαλιστικές ανάγκες για το μακροπρόθεσμο. Ωστόσο, οι κυμαινόμενοι ασφαλισμένοι στην παγκόσμια ζωή αναλαμβάνουν τον κίνδυνο των υποκείμενων επενδύσεων στο τμήμα του ποσού της ασφαλιστικής συμβολαίου σε μετρητά, ενώ το επίδομα θανάτου και η συνολική αξία μετρητών μπορούν να αυξηθούν ή να μειωθούν με την πάροδο του χρόνου. Λόγω της ευελιξίας που προσφέρει μια μεταβλητή καθολική πολιτική ζωής, οι αντισυμβαλλόμενοι πληρώνουν ελαφρώς περισσότερο τα ασφάλιστρα από τους ασφαλισμένους σε καθολική ή μεταβλητή ασφάλιση ζωής, αλλά λιγότερο από τους ασφαλισμένους ολόκληρης της ζωής.

Η κάλυψη της ασφάλισης ζωής αποτελεί αναπόσπαστο στοιχείο του συνολικού οικονομικού σχεδιασμού και του σχεδιασμού ακινήτων, αλλά δεν υπάρχει κανένας τύπος ζωής που να είναι ο πλέον κατάλληλος για κάθε άτομο.Αντ 'αυτού, είναι απαραίτητη η αξιολόγηση του συνολικού οφέλους από το θάνατο, του χρονικού πλαισίου κάλυψης και της προθυμίας ανάληψης κινδύνου εντός του λογαριασμού αξίας μετρητών, προκειμένου να καθοριστεί ποιος τύπος κάλυψης είναι ο πλέον κατάλληλος για τις συγκεκριμένες ανάγκες ενός ατόμου.