Το μέσο επιτόκιο για το χρέος πιστωτικών καρτών είναι ένα αστρονομικό 12. 77%, σύμφωνα με τα στοιχεία του Μαΐου του 2017 από την Federal Reserve, τα πιο πρόσφατα διαθέσιμα στοιχεία. Yikes! Είναι δύσκολο για κάποιον να προχωρήσει οικονομικά με αυτού του είδους τις αποσκευές. Αυτό το άρθρο θα ρίξει λίγο φως στο χρέος της πιστωτικής κάρτας και τα οφέλη από το να βγούμε από αυτό.

Τι είναι ενδιαφέρον;

Οι τόκοι, που συνήθως εκφράζονται ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, είναι το τέλος που καταβάλλεται για το προνόμιο δανεισμού χρημάτων. Αυτή η αμοιβή είναι η τιμή που πληρώνει κάποιος για τη δυνατότητα να ξοδεύει χρήματα σήμερα που διαφορετικά θα χρειαζόταν χρόνος για να συσσωρευτεί. Αντίθετα, αν δαπανούσατε τα χρήματα, αυτό το τέλος / τόκιο σας αντισταθμίζει την παραίτηση από τη δυνατότητα να ξοδεύετε αυτά τα χρήματα σήμερα. (Εάν θέλετε μια βαθύτερη ματιά στον σημαντικό παράγοντα του χρόνου, ελέγξτε το Κατανόηση της Χρονικής Αξίας των Χρημάτων για γρήγορη ανασκόπηση.)

Χρέος πιστωτικών καρτών

Οι περισσότεροι από εμάς είναι εξοικειωμένοι με τις πιστωτικές κάρτες. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, οι στατιστικές του U. S. δείχνουν ότι η μέση οικογένεια έχει χρέος πιστωτικών καρτών ύψους 8, 300 ευρώ. Στην πραγματικότητα, το χρέος των πιστωτικών καρτών αντιπροσωπεύει ένα πολύ μεγάλο κομμάτι του συνολικού χρέους των καταναλωτών, το οποίο ξεπέρασε τα 1 τρισεκατομμύρια δολάρια από τον Σεπτέμβριο του 2017.

Είναι σαφές ότι οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν σημαντικό μέρος της καθημερινής μας ζωής, γι ' είναι σημαντικό για τους καταναλωτές να κατανοήσουν την επίδραση αυτών των συμφερόντων σε αυτά.

- Ας πούμε ότι ο John και ο Jane έχουν χρέος 2 000 δολάρια για τις πιστωτικές τους κάρτες, οι οποίες απαιτούν ελάχιστη πληρωμή 3% ή $ 10, όποια είναι μεγαλύτερη. Και οι δύο είναι συνδεδεμένες με μετρητά, αλλά η Jane καταφέρνει να πληρώσει επιπλέον 10 δολάρια επιπλέον των ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών της. Ο Ιωάννης πληρώνει μόνο το ελάχιστο.

Κάθε μήνα John και Jane χρεώνονται με ετήσιο επιτόκιο 20% για τα υπόλοιπα των καρτών τους. Έτσι, όταν οι John και Jane πραγματοποιούν πληρωμές, μέρος αυτών των πληρωμών πηγαίνει στην πληρωμή τόκων και μέρος πηγαίνει στον κύριο υπόχρεο.

- <->

Εδώ είναι η κατανομή των αριθμών για τον πρώτο μήνα του χρέους πιστωτικών καρτών John:

Principal: $ 2, 000

• Πληρωμή: $ 60 (3% Συμφέρον: $ 2, 000 x 20% x 12 μήνες = $ 33. 33 [Απλός τόκος]
• Κύρια επιστροφή: $ 60 - $ 33. 33 = $ 26. 67
• Υπόλοιπο Υπόλοιπο: $ 1, 973. 33 ($ 2, 000 - $ 26.67)
• Οι υπολογισμοί αυτοί πραγματοποιούνται κάθε μήνα μέχρι να εξοφληθεί το χρέος της πιστωτικής κάρτας.
• Στο τέλος, ο John πληρώνει $ 4, 240 συνολικά για 15 χρόνια για να απαλλαγεί από τα χρέη πιστωτικών καρτών $ 2, 000. Το ενδιαφέρον που πληρώνει ο John για τα 15 χρόνια ανέρχεται σε $ 2, 240, υψηλότερα από το αρχικό χρέος πιστωτικών καρτών.

Επειδή η Jane πλήρωσε επιπλέον 10 δολάρια το μήνα, πληρώνει συνολικά $ 3, 276 σε διάστημα επτά ετών για να απαλλάξει το χρέος πιστωτικών καρτών $ 2, 000. Η Jane πληρώνει συνολικά $ 1, 276 σε ενδιαφέρον.

Τα επιπλέον $ 10 το μήνα εξοικονομεί σχεδόν $ 1, 000 και μειώνει την περίοδο αποπληρωμής της κατά περισσότερο από επτά χρόνια!

Το μάθημα εδώ είναι ότι κάθε μικρό κομμάτι μετράει.Το να πληρώνετε δύο φορές το ελάχιστο ή το περισσότερο μπορεί να μειώσει δραστικά τον χρόνο που χρειάζεται για να εξοφλήσει το υπόλοιπο, γεγονός που οδηγεί σε χαμηλότερες χρεώσεις τόκων.

Ωστόσο, όπως θα δούμε παρακάτω, είναι λογικό να μην πληρώνετε μόνο το ελάχιστο ή ακόμα και λίγο παραπάνω από το ελάχιστο. Το καλύτερο είναι απλά να μην υπάρχει ισορροπία.

20% εγγύηση επιστροφής;

Ως επενδυτής, θα ενθουσιαστείτε να πάρετε μια ετήσια απόδοση 17% -20% σε ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών, σωστά; Στην πραγματικότητα, αν μπορούσατε να διατηρήσετε αυτό το είδος επιστροφής μακροπρόθεσμα, θα ανταγωνίζεστε επενδυτικούς μύθους όπως ο Peter Lynch, ο Warren Buffett, ο George Soros και ο γκουρού Jim Gipson που επενδύει στην αξία.

Αλλά αν κάποιος ήρθε σε σας στο δρόμο ή άνοιξα τα εισερχόμενα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου σας και διάβασε έναν τίτλο που φώναξε, "20% Εγγυημένη επιστροφή!" πιθανόν να είστε σκεπτικοί. Όποιος εγγυάται τίποτα είναι αμφισβητήσιμος. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς μπορείτε να αποφύγετε τις απάτες σε επενδύσεις, ανατρέξτε στο

).

Παρόλα αυτά, λαμβάνετε μία εγγύηση καταβάλλοντας το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας: , σας εγγυάται να σώσετε τον εαυτό σας από το να χάσετε 20%, κάτι που είναι κατά κάποιο τρόπο τόσο καλό όσο το 20%.

Βεβαιωθείτε ότι οι επενδύσεις σας δεν είναι εγγυημένη αποστράγγιση

Συχνά, ωστόσο, οι επενδυτές είναι απρόθυμοι να πληρώσουν τις πιστωτικές τους κάρτες και αντ 'αυτού να επιλέξουν να τοποθετήσουν τα χρήματα σε λογαριασμούς επενδύσεων ή ταμιευτηρίου. Τώρα, υπάρχουν πολλοί παράγοντες που οδηγούν τα άτομα να το κάνουν αυτό, το οποίο η συμπεριφορική χρηματοδότηση προσπαθεί να εξηγήσει.

Ένας από αυτούς τους παράγοντες είναι η τάση των ανθρώπων να έχουν διανοητικούς λογαριασμούς, γεγονός που τους αναγκάζει να τοποθετούν διαφορετικό νόημα σε διαφορετικούς λογαριασμούς και στα χρήματα που κατέχουν. Η διανοητική λογιστική εμποδίζει μερικές φορές τους επενδυτές να εξετάζουν τα οικονομικά τους στο σύνολό τους. Θυμηθείτε, το $ 1 είναι $ 1, ανεξάρτητα από το αν είναι επενδυμένο ή χαμένο. Δεν σκέφτονται αυτόν τον τρόπο μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή. (Για περαιτέρω ανάγνωση, βλέπε Κατανόηση της Συμπεριφοράς των Επενδυτών .)

Η κατοχή ισοζυγίου πιστωτικών καρτών αποκλείει πραγματικά κέρδη από επενδύσεις - εκτός αν φυσικά είστε επενδυτής παγκόσμιας κλάσης. Η επένδυση αντί να πληρώσετε την πιστωτική σας κάρτα είναι εγγυημένη απώλεια χρημάτων.

Από την άλλη πλευρά, η εξόφληση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας εγγυάται μια επιστροφή, μια επιστροφή ό, τι σας χρεώνει η κάρτα σας. Έτσι, εάν έχετε χρήματα στον επενδυτικό λογαριασμό ή στην αποταμίευσή σας ή έχετε $ 1, 000 καίγοντας μια τρύπα στα τζιν σας, πάρτε αυτά τα χρήματα και πληρώστε την πιστωτική σας κάρτα!

Αφού εξαλείψετε το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, δεν θα έχετε μόνο περισσότερα χρήματα (επειδή δεν καταβάλλετε πληρωμές τόκων), αλλά και οι επενδύσεις σας θα αυξηθούν πραγματικά.

Η κατώτατη γραμμή

Η ηθική της ιστορίας: η μεταφορά ισορροπίας στην κάρτα σας μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή.

Η πρώτη μας σύσταση είναι να εξοφλήσουμε πλήρως το υπόλοιπό σας. Η καταβολή των αστρονομικών επιτοκίων που χρεώνουν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών απλά δεν έχει νόημα αν έχετε αποταμιεύσεις αλλού.

Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε εντελώς το υπόλοιπό σας, η αύξηση της μηνιαίας πληρωμής σας, ακόμη και λίγο, θα είναι πολύ χρήσιμη μακροπρόθεσμα.