Η επιλογή μιας μόνιμης πολιτικής ασφάλισης ζωής μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Οι ασφαλιστές προσφέρουν μια μεγάλη ποικιλία ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, συμπεριλαμβανομένων πολιτικών για ολόκληρη, καθολική και μεταβλητή ζωή (διαβάστε περισσότερα για τους τύπους των πολιτικών στο «Εισαγωγή στην ασφάλιση: Είδη Ασφάλισης Ζωής»). Μόλις αποφασίσετε για τη μόνιμη ασφάλεια ζωής που επιθυμείτε, θα πρέπει να ζητήσετε από τον ανεξάρτητο αντιπρόσωπό σας να σας στείλει μια εικόνα της πολιτικής που θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τους όρους.

Τι είναι μια απεικόνιση ασφάλισης ζωής;

Ο όρος "εικόνα ασφάλισης ζωής" είναι λίγο παραπλανητικό επειδή αυτά δεν είναι απλά χάρτες ή εικόνες. Αυτές οι εικονογραφήσεις είναι αντ 'αυτού υποθετικές σημειώσεις που δείχνουν ακριβώς πώς μια πολιτική μπορεί να εκτελεί κάτω από πολλές διαφορετικές συνθήκες και αποτελέσματα. Η εικονογράφηση μπορεί να αποτελείται από έως και 15-20 σελίδες σύνθετου κειμένου, αλλά ακολουθεί μια γενική μορφή και κατευθυντήριες γραμμές που καθορίζονται από τις ρυθμιστικές αρχές. Ωστόσο, ακόμη και με την τυποποιημένη μορφή, δεν υπάρχει αμφιβολία ότι οι εικόνες είναι δύσκολο να κατανοηθούν, ακόμη και για επαγγελματίες.

Για να δημιουργήσετε την εικόνα ασφάλισης ζωής, ο πράκτορας συνδέει πολλές διαφορετικές μεταβλητές σε ένα πρόγραμμα λογισμικού. Ορισμένες από αυτές τις μεταβλητές θα περιλαμβάνουν την ηλικία σας, την αξιολόγηση της υγείας σας και το οικογενειακό ιατρικό ιστορικό. Άλλες μεταβλητές περιλαμβάνουν το πώς σκοπεύετε να πληρώσετε, το υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης και την ηλικία που θα είστε στο τέλος της πολιτικής. Αυτές οι μεταβλητές βοηθούν το λογισμικό να υπολογίσει το κόστος ασφάλισης, τα τέλη πολιτικής, τα έξοδα και τους αναβάτες. Τέλος, οι μεταβλητές καθορίζουν ένα σχεδιαζόμενο πριμ ή ένα στόχο-στόχο.

Ελέγξτε τις μεταβλητές σας στις πρώτες λίγες σελίδες

Οι πρώτες σελίδες της απεικόνισης περιέχουν μια επεξήγηση της κάλυψης, των όρων και των ορισμών. Οι εικόνες της κάθε εταιρείας διαφέρουν, όπως και οι εικονογραφήσεις για διαφορετικά είδη κάλυψης. Καθώς εξετάζετε αυτές τις σελίδες, θέλετε να επαληθεύσετε ότι ο πράκτορας εισήγαγε τις σωστές μεταβλητές σας - ελέγξτε ότι η βαθμολογία, η ηλικία σας και ο τρόπος με τον οποίο σκοπεύετε να πληρώσετε είναι όλα σωστά. Επίσης, ελέγξτε όλους τους αναβάτες που είναι μέρος της πολιτικής, το ασφάλιστρο και εάν η πολιτική έχει ένα επίπεδο ή αυξάνεται το όφελος θανάτου (που κάποτε ονομάζεται επιλογή 1 ή 2). Εάν έχετε μια πολιτική με επιδόματα θανάτου ύψους $ 250.000 και $ 25.000 σε μετρητά, η πολιτική θα πληρώσει μόνο $ 250.000. Μια πολιτική με αυξανόμενο όφελος θανάτου των $ 250.000 και μια αξία μετρητών $ 25, 000 θα πληρώσει $ 275, 000 (τα $ 250, 000 οφέλη θανάτου συν το ποσό των 25, 000 μετρητών). Δεδομένου ότι αγοράζετε περισσότερη ασφάλιση με αυξανόμενο όφελος θανάτου, οι αριθμοί στην εικόνα θα διαφέρουν.

Θα πρέπει επίσης να εξηγηθεί η τρέχουσα και η μέγιστη αμοιβή και τα έξοδα πολιτικής, καθώς και οι ελάχιστοι εγγυημένοι και τρέχοντες τόκοι ή μερίσματα.Είναι πολύ σημαντικό να ελέγξετε ότι όλες οι μεταβλητές είναι σωστές επειδή, μόλις η εταιρεία εκδώσει την πολιτική, τα συμβατικώς εγγυημένα στοιχεία, όπως η ηλικία ή η βαθμολογία σας, δεν μπορούν να αλλάξουν. Ωστόσο, ο ασφαλιστής μπορεί να προσαρμόσει τα τέλη και τα επιτόκια πίστωσης. Οι πολιτικές αυτές δεν επηρεάζονται από αυτές τις αλλαγές, αφού ο ασφαλιστής απορροφά κάθε κίνδυνο επιτοκίου ή αυξήσεις του κόστους πολιτικής και εγγυήσεις. Εφόσον πληρώνετε το ασφάλιστρο σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα, η πολιτική θα παραμείνει σε ισχύ μέχρι την ορισμένη ηλικία. Αλλά σε αντάλλαγμα, οι πολιτικές χτίζουν λίγη χρηματική αξία.

Διαβάστε τον Ημερολόγιο ή τον Πίνακα

Έπειτα θέλετε να αναζητήσετε ένα ημερολόγιο ή ένα τραπέζι, συνήθως πάνω ή κοντά σε μια σελίδα που απαιτεί την υπογραφή σας. Με βάση την προτεινόμενη πριμοδότηση, αυτά τα βιβλία (με την ετικέτα εγγυημένα και μη εγγυημένα) απεικονίζουν, σε προσαυξήσεις πενταετίας, τον τρόπο με τον οποίο η πολιτική θα μπορούσε να αποδώσει κάτω από διαφορετικά σενάρια.

Η εγγυημένη στήλη (σενάριο χειρότερης περίπτωσης) δείχνει πόσο θα παραμείνει σε ισχύ η πολιτική αν ο ασφαλιστής χρεώσει τις μέγιστες αμοιβές και κατέβαλε το ελάχιστο επιτόκιο πίστωσης τόκων ή μερισμάτων. Συνήθως η πολιτική παραλείπει πολύ πριν από την αναμενόμενη θνησιμότητα και για να τη διατηρήσει σε ισχύ θα πρέπει να πληρώσετε ένα πολύ υψηλότερο ασφάλιστρο.

Η μη εγγεγραμμένη στήλη μπορεί να περιλαμβάνει δύο ημερολόγια, κάποτε ονομαζόμενα τρέχοντα ή εικονογραφημένα και μεσαία. Χρησιμοποιώντας το προτεινόμενο ασφάλιστρο, το σημερινό βιβλίο (το σενάριο βέλτιστων περιπτώσεων) δείχνει το όφελος θανάτου και πόση χρηματική αξία θα μπορούσε να χτίσει η πολιτική με βάση τα τρέχοντα τέλη πολιτικής και ένα υψηλό υποτιθέμενο ποσοστό πίστωσης τόκων ή μερισμάτων. Ο ενδιάμεσος απολογισμός (πιθανό σενάριο) δείχνει πώς θα ακολουθούσε η πολιτική με βάση τα τρέχοντα τέλη πολιτικής, αλλά με επιτόκιο ή μερίδιο που κυμαίνεται μεταξύ του τρέχοντος και του εγγυημένου. Ο υποτιθέμενος ρυθμός απόδοσης εμφανίζεται συνήθως στην κορυφή κάθε στήλης καταλόγου. Η απεικόνιση θα περιλαμβάνει επίσης πολλές σελίδες λεπτομερών βιβλίων που δείχνουν τις εγγυημένες και μη εγγεγραμμένες τιμές ανά έτος, καθώς και συμπληρωματικές εκθέσεις που δείχνουν τα τέλη και τα έξοδα πολιτικής.

Εξετάστε τις υποθέσεις απόδοσης

Κατά την ανασκόπηση των ημερολογίων, είναι σημαντικό να σκεφτείτε την ανοχή σας σε κινδύνους και τις υποθέσεις απόδοσης επιστροφής. Εάν μια επιθετική επιστροφή απεικονίζεται στο μη εγγεγραμμένο βιβλίο, για παράδειγμα οι μεταβλητές πολιτικές συχνά αναλαμβάνουν απόδοση 7-8% μετά από τέλη και έξοδα και η πραγματική απόδοση είναι μικρότερη η πολιτική θα μπορούσε να λήξει πρόωρα ή θα πρέπει να αυξήσετε σημαντικά την πληρωμή της πριμοδότησης κάποια στιγμή στο μέλλον. Θυμηθείτε ότι η προτεινόμενη πριμοδότηση είναι μια προτεινόμενη πληρωμή με βάση τις παραδοχές στην εικόνα. Στις περισσότερες πολιτικές (με την εξαίρεση της μη εγγύησης καθυστέρησης και της πολιτικής ολόκληρης της ζωής) έχετε την ευελιξία να πληρώνετε υψηλότερα ή χαμηλότερα ασφάλιστρα.

Η κατώτατη γραμμή

Αφού αγοράζετε μόνιμη ασφάλιση ζωής για να καλύψετε το υπόλοιπο της ζωής σας, είναι καλή ιδέα να ακολουθήσετε μια συντηρητική προσέγγιση. Μην πωλούντε στο σενάριο βέλτιστων περιπτώσεων υψηλών αποδόσεων κάθε χρόνο και ασταμάτητα αυξανόμενες χρηματικές αξίες. Για παράδειγμα, οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων που αγόρασαν γενικές πολιτικές ζωής πριν από 10-15 χρόνια (όταν τα σταθερά επιτόκια ήταν 5-6%) αντιμετωπίζουν σήμερα προβλήματα με αυτές τις πολιτικές.Στο σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου, αυτές οι πολιτικές κερδίζουν μόνο το ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο και πολλές καταπίπτουν ή οι ιδιοκτήτες, συχνά συνταξιούχοι, αναγκάζονται να καταβάλλουν σημαντικά υψηλότερα ασφάλιστρα για να διατηρήσουν την κάλυψη.