Ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορούν να παρέχουν οι οικονομικοί σύμβουλοι στους πελάτες είναι η ετήσια επισκόπηση της οικονομικής τους κατάστασης. Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται διαισθητικό, δεν το κάνουν όλοι οι σύμβουλοι.

Αυτές οι συνεδρίες είναι επωφελείς τόσο για τον πελάτη όσο και για τον οικονομικό σύμβουλο. Ενώ ιδανικά υπάρχει συνεχής επικοινωνία όλο το χρόνο, μια προσωπική συνάντηση αφιερωμένη στη συζήτηση σχετικά με το πού βρίσκεται ο πελάτης και τι θα μπορούσε να έχει αλλάξει τους τελευταίους 12 μήνες μπορεί να οδηγήσει σε μια πολύ πιο εμπεριστατωμένη συζήτηση από ένα γρήγορο email ή τηλέφωνο κλήση.

Ακολουθούν οι συμβουλές για τη διεξαγωγή μιας ουσιαστικής οικονομικής αναθεώρησης του πελάτη και μια λίστα ερωτήσεων που θα πρέπει να απαντηθεί κατά τη διάρκεια μιας τέτοιας συνάντησης. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς να βοηθήσετε τους πελάτες να ακολουθήσουν νέες αποφάσεις )

Πηγαίνετε πέρα ​​από την απλή επανεξέταση των επενδύσεων

Αναθεώρηση του χαρτοφυλακίου ενός πελάτη είναι ένας βασικός λόγος για τη διενέργεια οικονομικής αναθεώρησης. Αυτό συνοδεύεται σε μια συζήτηση σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο ο πελάτης παρακολουθεί το οικονομικό του σχέδιο και πώς παρακολουθεί τους διάφορους στόχους του, όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση και το κολέγιο.

Πέρα από αυτό, όμως, συχνά βρίσκεται η πραγματική αξία στις συναντήσεις αυτές. Πρέπει να ρωτήσετε τον πελάτη τι συμβαίνει στη ζωή της για να καθορίσει πώς μπορεί να επηρεάσει αυτό που κάνετε γι 'αυτήν. Βασικές πληροφορίες μπορεί να περιλαμβάνουν την τρέχουσα κατάσταση της απασχόλησης / σταδιοδρομίας της, οποιαδήποτε θέματα υγείας ή τυχόν αλλαγές στη στάση του πελάτη σχετικά με τον κίνδυνο.

Κατανομή περιουσιακών στοιχείων

Αυτό είναι ένα βασικό στοιχείο που πρέπει να αναθεωρηθεί. Είναι η κατανομή του πελάτη εντός των επιδιωκόμενων ορίων που καθορίζονται στο επενδυτικό σχέδιο; Ειδικά με τις ασταθείς αγορές μέχρι στιγμής το 2016, δεν θα ήταν έκπληξη αν το χαρτοφυλάκιο έπρεπε να επανέλθει ξανά στο στόχο.

Επιπλέον, η κατανομή του στόχου του ενεργητικού εξακολουθεί να ταιριάζει με την κατάστασή του; Ο πελάτης εκφράζει ένα επίπεδο ενόχλησης με την ιστορική πτώση της χρηματιστηριακής αγοράς που έχουμε δει να ξεκινήσει το 2016;

Φορολογικός προγραμματισμός

Ενώ οι επενδυτικές αποφάσεις δεν πρέπει να οδηγούνται από φορολογικές εκτιμήσεις, ο φορολογικός σχεδιασμός είναι ωστόσο σημαντικός. Τα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη βρίσκονται στους κατάλληλους λογαριασμούς; Για όσους έχουν φιλανθρωπικές προτιμήσεις, υπάρχουν αξιόλογοι τίτλοι που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για να κάνουν δωρεές με φορολογικά αποδοτικό τρόπο; (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Πώς τα έξοδα και τα έξοδα του Ταμείου μπορούν να καταστρέψουν την αποχώρηση των πελατών. )

Έχει αλλάξει σημαντικά το εισόδημα του πελάτη; Αν το εισόδημά του θα είναι χαμηλότερο το 2016, ίσως θα ήταν ενδεδειγμένη η μετατροπή μερικών από τα παραδοσιακά περιουσιακά στοιχεία του IRA σε έναν Roth IRA.

Η νομοθεσία του 2015 για την επέκταση της φορολογίας ή για την PATH καθιστούσε ορισμένες διατάξεις μόνιμες και επέκτειναν άλλες. Μεταξύ των διατάξεων που έγιναν μόνιμες ήταν η ειδική έκπτωση για φιλανθρωπικούς σκοπούς ή η πρόβλεψη QDC για τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές για όσους είναι ηλικίας 70 ετών.5. Αυτό είναι ένα ωραίο εργαλείο σχεδιασμού για εκείνους τους πελάτες που μπορεί να είναι φιλόδοξοι και δεν χρειάζονται κάποιο ή όλο το ποσό διανομής τους.

Υπήρχαν αρκετές διατάξεις που επηρέασαν τις μικρές επιχειρήσεις.

Θέματα Σχεδιασμού Κτημάτων

Αυτό είναι συχνά ένας τομέας που παίρνει βουρτσισμένο στο πλάι αν για κανέναν άλλο λόγο από πολλούς πελάτες δεν θέλουν να σκεφτούν τη δική τους θνησιμότητα. Είναι σημαντικό, ωστόσο, να διασφαλίσετε ότι θα ικανοποιηθούν οι επιθυμίες του πελάτη για τη διανομή του ενεργητικού του εάν πεθάνουν ξαφνικά. Ορισμένα από τα θέματα μπορούν να αντιμετωπιστούν εύκολα, όπως να διασφαλιστεί ότι οι ονομασίες δικαιούχων στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και στις ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής είναι ενημερωμένες και αντανακλούν τις τρέχουσες επιθυμίες του πελάτη.

Η διασφάλιση ότι οι δικαιούχοι ονομασίες σε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, τις σχετικές παροχές σε εργαζόμενους, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και άλλα οχήματα όπου τα οφέλη περνούν μέσω ενός τέτοιου χαρακτηρισμού είναι κρίσιμης σημασίας και αυτό θα πρέπει να αναθεωρείται περιοδικά. Αυτά τα μέσα εξαρτώνται από τον ορισμό του δικαιούχου και όχι από τη βούληση του πελάτη.

Επίσης, να ρωτήσετε: Έχει αλλάξει η κατάσταση της οικογένειας του πελάτη; Υπάρχει άλλο παιδί ή εγγόνι για να ληφθεί υπόψη; Ο πελάτης παντρεύτηκε; Διαζευγμένος? Ο σύζυγός του πέθανε;

Στην περίπτωση των πελατών με ανήλικα παιδιά, είναι σημαντικό να έχουν ορισμένο κηδεμόνα για αυτά τα παιδιά σε περίπτωση θανάτου τους. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να τους παροτρύνουν να το έχουν γραπτώς μέσα στα έγγραφα προγραμματισμού περιουσίας τους και να φροντίσουν να το αναθεωρήσουν με αυτό το άτομο ή τα άτομα για να διασφαλίσουν ότι παραμένουν πρόθυμοι και ικανοί να αναλάβουν αυτόν τον ρόλο εάν χρειαστεί. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Συμβουλές Σχεδιασμού Κτιρίων για τον Μέσο Πελάτη. )

Θέματα Σχεδιασμού Συνταξιοδότησης

Ανεξάρτητα από την ηλικία του πελάτη, υπάρχει πάντα κάποιο πρόβλημα προγραμματισμού συνταξιοδότησης διεύθυνση.

Για τους πελάτες που βρίσκονται στο στάδιο της συσσώρευσης: είναι σε καλό δρόμο για την σωστή συσσώρευση για συνταξιοδότηση; Αν και αυτός ο αριθμός μπορεί να είναι δύσκολος για τους πελάτες που είναι 20 ή περισσότερα χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, αυτό που είναι κρίσιμο εδώ είναι να διασφαλιστεί ότι οι πελάτες εξοικονομούν όσο το δυνατόν περισσότερο μέσω των σχεδίων 401 (k) και άλλων οχημάτων για να εξασφαλίσουν μια λογική πυροβολήθηκε σε μια στέρεη αποχώρηση.

Για πελάτες εντός δέκα ετών από τη συνταξιοδότησή τους, οι ερωτήσεις είναι πιο κρίσιμες και συγκεκριμένες. Έχει ο πελάτης μια αρκετά σαφή εικόνα για το πώς θα μοιάζει η αποχώρησή του; Πόσο καιρό θα ήθελε ιδανικά να δουλέψει; Πόσο κοστίζει ο τρόπος ζωής του;

Οι πρόσφατες αλλαγές στα συστήματα κοινωνικής ασφάλισης των ζευγαριών απαιτούν στρατηγικές συνταξιοδότησης; Πώς θα πληρώσουν για το κόστος υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση;

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να διασφαλίζουν ότι οι πελάτες σε αυτό το σημείο της ζωής έχουν τα όπλα τους γύρω από όλες τις πιθανές πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων. Πέρα από τους λογαριασμούς 401 (ια), θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη οι ΙΡΑ και οι φορολογητέες επενδύσεις, οι συντάξεις και η κοινωνική ασφάλιση. Ο πελάτης δικαιούται σύνταξη από παλαιό εργοδότη; Έχουν έρθει σε επαφή με αυτόν τον εργοδότη για να εξασφαλίσουν ότι η εταιρεία ξέρει πού να τις έρθει σε επαφή μαζί τους όταν έρθει η ώρα να αποφασίσουν πώς θα αντλήσουν τη σύνταξη αυτή;

Ασφαλιστικά θέματα

Διαθέτει ο πελάτης επαρκή ασφάλεια ζωής για την κατάστασή της; Οι νεότεροι γονείς χρειάζονται συνήθως μεγάλο όφελος θανάτου και συχνά είναι κατάλληλη κάποια μορφή ή όρος.

Οι ηλικιωμένοι πελάτες ενδέχεται να έχουν ανάγκη να εξασφαλίσουν επαρκή εισόδημα συνταξιοδότησης για έναν επιζώντα σύζυγο ή για σκοπούς προγραμματισμού περιουσίας. Στο τελευταίο, το όφελος θανάτου μπορεί να χρειαστεί για να καλύψει τους φόρους ακίνητης περιουσίας για τους πελάτες με μεγαλύτερα ακίνητα. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο βοηθώντας τους πελάτες να εξασφαλίσουν το σωστό ποσό και τον κατάλληλο τύπο πολιτικής για να καλύψουν τις ανάγκες τους.

Οι πελάτες στα έτη εργασίας τους πρέπει να έχουν ασφάλιση αναπηρίας, είτε μέσω του εργοδότη είτε μέσω ιδιωτικής ασφάλισης. Τέλος, μην παραμελούν τις πολιτικές που προστατεύουν την κατοικία του πελάτη και την ευθύνη του.

Η κατώτατη γραμμή

Η καθυστέρηση με τους πελάτες να κάνουν μια επίσημη ανασκόπηση της συνολικής τους οικονομικής κατάστασης είναι πολύτιμη τόσο για τον πελάτη όσο και για τον οικονομικό σύμβουλο. Ο πελάτης παίρνει μια ολοκληρωμένη εικόνα για το αν αυτός ή αυτή είναι στο σημείο με ένα οικονομικό σχέδιο. Ο σύμβουλος αποκτά γνώσεις σχετικά με τις στάσεις του πελάτη και μαθαίνει πού και πώς να τον συμβουλεύει για να τον βοηθήσει να επιτύχει τους οικονομικούς του στόχους. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Συμβουλές προγραμματισμού ακινήτων για συμβούλους )