Ένας ζευγάρι προγραμματισμός για συνταξιοδότηση έχει πολλές αποφάσεις να κάνει. Ένα από αυτά είναι πότε να διεκδικήσετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης.

Ενώ το δημοφιλές αρχείο-και-αναστολή με μια περιορισμένη αίτηση για τη συζυγική οφέλη στρατηγική θα πάει μακριά μετά τις 30 Απριλίου 2016, υπάρχουν και άλλες σκέψεις για τα ζευγάρια. Εδώ είναι μερικές επιλογές για να σκεφτούμε για τους πελάτες όταν πρόκειται για το χρονοδιάγραμμα της διεκδίκησης της Κοινωνικής Ασφάλισης, αν κάποιος ή και οι δύο πρέπει να διεκδικήσουν πρόωρη και κάποιες άλλες εκτιμήσεις. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Κατάθεση νωρίς για κοινωνική ασφάλιση: όταν γίνεται λογικό. )

Πότε να καθυστερήσετε την αξίωση των παροχών

Η αναμονή για διεκδίκηση παροχών μετά την ηλικία 62 οδηγεί σε μεγαλύτερο όφελος. Η διαφορά μεταξύ της απαίτησης σε ηλικία 62 ετών και της αναμονής μέχρι την ηλικία των 66 ετών για όσους έχουν πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (FRA) 66 είναι περίπου 25%. Η διαφορά μεταξύ της απαίτησης στο FRA του 66 και την αναμονή έως την ηλικία των 70 ετών για να διεκδικήσει είναι άλλο 8% ετησίως.

Όχι μόνο αυξάνεται το όφελος κάθε συζύγου, αλλά και το όφελος του επιζώντος που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί από έναν επιζώντα σύζυγο. Επιπλέον, οποιαδήποτε μελλοντική αύξηση του κόστους ζωής θα βασίζεται σε αυτά τα υψηλότερα αρχικά ποσά παροχών.

Η καθυστέρηση λειτουργεί καλά για τους πελάτες που:

• Έχουν κανονική ή μεγάλη διάρκεια ζωής και είναι κοντά στην ηλικία.
• Έχουν επαρκή εξοικονόμηση για να υποστηρίξουν τις ανάγκες τους στον τρόπο ζωής μέχρι να αρχίσουν να συλλέγουν οφέλη.
• Εργάζονται στη συνταξιοδότηση και έχουν κάπως παρόμοια επίπεδα εισοδήματος και παροχών. Στην περίπτωση αυτή, το επίδομα του επιζώντος θα ήταν πιθανότατα περισσότερο ανησυχητικό από τα οφέλη του συζύγου τα οποία είναι λιγότερο πιθανό να χρησιμοποιηθούν ποτέ.

Υπάρχει ένα σημείο ισορροπίας όσον αφορά το πόσο καιρό ζουν όλοι για να καθορίσουν εάν η αναμονή ήταν ευεργετική όσον αφορά τα συνολικά οφέλη ζωής. Έχουν διεξαχθεί αρκετές μελέτες σχετικά με αυτό το θέμα. οι περισσότεροι υποδηλώνουν ότι το σημείο ισορροπίας ανάμεσα στην αναμονή μέχρι την ηλικία των 70 ετών ή στην απαίτηση της ηλικίας 62 εμφανίζεται κάπου γύρω στην ηλικία των 85 ετών, με βάση τη μελέτη και τη μεθοδολογία της. ( 4 Ασυνήθιστοι τρόποι αύξησης των παροχών κοινωνικής ασφάλισης )

Πότε να διεκδικήσετε νωρίτερα

Να διεκδικήσετε τα οφέλη σας ήδη από την ηλικία των 62 ετών και οπωσδήποτε πριν ο FRA να έχει νόημα για ζευγάρια πελατών κάτω από διάφορα σενάρια. Εάν ένας ή και οι δύο σύζυγοι έχουν προβλήματα υγείας και μπορεί να αισθάνονται ότι το προσδόκιμο ζωής τους είναι μικρότερο από το κανονικό, τότε τα οφέλη από την αναμονή μπορούν να μειωθούν ή και να αρθούν. Ενώ κανείς δεν μπορεί να προβλέψει τη δική του μακροζωία, οι οικογενειακοί ιστορικοί των δυσμενών ζητημάτων υγείας θα μπορούσαν να εξετάσουν τη μετάβαση σε αυτή τη διαδρομή, είτε για έναν είτε και για τους δύο συζύγους.

Μια άλλη κατάσταση όπου είναι λογικό να αρχειοθετηθεί νωρίς είναι αν ο πελάτης χρειάζεται τα χρήματα. Αυτό μπορεί να είναι για πολλούς λόγους.

Ο καθένας που κοιτάζει την κατάθεση για παροχές πριν από την FRA τους πρέπει να καταλάβει ότι αν έχουν κερδίσει εισόδημα άνω των $ 15, 720 το 2016, το όφελος τους θα μειωθεί κατά ένα δολάριο για κάθε δύο δολάρια του εισοδήματος που κερδίζεται πάνω από αυτό το ποσό.

Η καθυστέρηση που αξιώνει ο ανώτερος εισοδήματος

Μπορεί επίσης να έχει νόημα για τον υψηλότερο συζυγικό να καθυστερήσει το όφελος όσο το δυνατόν περισσότερο - και μέχρι την ηλικία των 70 ετών, ει δυνατόν. Ο άλλος σύζυγος μπορεί να καταθέσει προς όφελός του ήδη από την ηλικία των 62 ετών.

Αυτό που κάνει αυτό είναι να μεγιστοποιήσει το όφελος για τον υψηλότερο συζυγότερο, ενώ παράλληλα παρέχει το μέγιστο όφελος επιζώντος στον άλλο σύζυγο εάν ο υψηλότερος σύζυγος αποβιώσει πρώτα. Με τον θάνατό του, ο επιζών σύζυγος θα λάβει το υψηλότερο όφελος. Επιπρόσθετα, ο άλλος σύζυγος παίρνει το όφελος νωρίτερα, το ζευγάρι απολαμβάνει το όφελος του οφέλους του κατώτερου κερδίζοντος συζύγου για τα έτη μέχρις ότου το υψηλότερο όφελος ξεκινά. (Για σχετική ανάγνωση δείτε: Στρατηγικές Κοινωνικής Ασφάλισης: Τι είναι καλύτερα να κάνετε Όταν ο φάκελος και η αναστολή με μια περιορισμένη αίτηση για μια στρατηγική παροχών συζύγων εξαφανίζεται μετά τις 30 Απριλίου 2016, όσοι γεννήθηκαν πριν από το 1954 είναι παλαιότεροι στο βαθμό που να είναι σε θέση να υποβάλουν μια αίτηση περιορισμένης χρονικής διάρκειας για να λάβουν ένα οικογενειακό επίδομα με βάση το εισόδημα του συζύγου τους. Η διαφορά από τους ισχύοντες κανόνες είναι ότι, για να μπορέσουν να λάβουν την οικογενειακή παροχή, ο σύζυγός τους πρέπει πράγματι να αντλήσει όφελος.

Αυτό το σενάριο λειτουργεί πολύ καλά εάν υπάρχει αρκετή διαφορά ηλικίας μεταξύ των συζύγων όταν ο ένας σύζυγος αντλεί το όφελος τους ούτως ή άλλως. Στην περίπτωση αυτή, όταν ο νεαρότερος σύζυγος φτάσει στο FRA, μπορούν να υποβάλουν αίτηση περιορισμένης χρονικής ισχύος και να λάβουν σύντροφο ίσο με το ήμισυ του οφέλους του άλλου συζύγου.

Όπως και πριν, αυτό επιτρέπει στο δικό τους όφελος να αυξηθεί μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν έχουν τη δυνατότητα να στραφούν προς το δικό τους όφελος ή να συνεχίσουν να λαμβάνουν το οικογενειακό επίδομα εάν είναι υψηλότερο. Επιπλέον, αν ο μεγαλύτερος σύζυγος πεθάνει πρώτος, ο νεαρότερος σύζυγος θα είχε την επιλογή να αντλήσει όφελος επιζώντος ίσο με το όφελος του συζυγούς του, αν ήταν υψηλότερο από το δικό του όφελος. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Οι Νέοι Κανόνες Κοινωνικής Ασφάλισης: Πώς να Προσαρμοστείτε

) Αυτό μπορεί επίσης να συνεργαστεί με τους συζύγους που είναι κοντά στην ηλικία τους και κοντά τους όσον αφορά τα επίπεδα παροχών τους, τουλάχιστον ένας είναι grandfathered in. Εάν ένας σύζυγος αντλεί το όφελος τους, ο άλλος σύζυγος μπορεί να κάνει την περιορισμένη αίτηση και να αντλήσει ένα όφελος συζύγων μόλις φτάσουν τους FRA. Όπως και πριν, ο σύζυγος που κάνει την περιορισμένη αίτηση θα λάβει το οικογενειακό επίδομα επιτρέποντας παράλληλα το δικό του όφελος να αναπτυχθεί ιδανικά μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Ενώ ο σύζυγος που διεκδικεί τα οφέλη τους δεν θα μπορεί να αφήσει το όφελος τους να αυξηθεί μέχρι την ηλικία των 70 ετών, το προστιθέμενο συνολικό όφελος της άντλησης του οικογενειακού οφέλους και η δυνατότητα να συνεχίσει να αυξάνεται το όφελος θα μπορούσε να λειτουργήσει καλά για το ζευγάρι σε συνδυασμένη βάση.

Η κατώτατη γραμμή

Παρά την απομάκρυνση αρχείων και αναστολής, υπάρχουν ακόμα άλλες στρατηγικές και τακτικές που τα ζευγάρια μπορούν να χρησιμοποιήσουν για να αποφασίσουν πότε θα διεκδικήσουν τα οφέλη τους. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να διαδραματίσουν καθοριστικό ρόλο βοηθώντας τους πελάτες τους να περιηγηθούν στις επιλογές τους και να ενσωματώσουν την καλύτερη στρατηγική για την κατάστασή τους στις συνολικές προσπάθειες προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Αυτό περιλαμβάνει τον συντονισμό του χρόνου υποβολής των παροχών με το πρόγραμμα απόσυρσης του πελάτη και τις προσπάθειες φορολογικού σχεδιασμού. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Πώς υπολογίζονται τα οφέλη του συζύγου για κοινωνική ασφάλιση;

)