Ως δάσκαλος, βρίσκεστε σε μια μοναδική κατάσταση όταν πρόκειται για προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Μπορεί να δικαιούστε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και πόσο θα αξίζει αυτή η σύνταξη εξαρτάται από τα έτη υπηρεσίας σας, με αποτέλεσμα να τερματίσετε το μισθό και το ποσοστό που καθορίζει ο εργοδότης σας. Ανάλογα με το αν διδάσκετε για ένα δημόσιο σχολείο ή μη κερδοσκοπικό ιδιωτικό σχολείο, θα έχετε τυπικά πρόσβαση σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως τα σχέδια 403 (b) και 457 (b). Επιπλέον, ορισμένοι δάσκαλοι πληρώνουν στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης και θα δικαιούνται παροχές κοινωνικής ασφάλισης όταν συνταξιοδοτούνται, ενώ άλλοι δεν συμμετέχουν. Λόγω όλων αυτών των μεταβλητών, η κατάσταση κάθε καθηγητή είναι διαφορετική, αλλά εδώ είναι μερικές γενικές στρατηγικές που πρέπει να λάβουν υπόψη οι εκπαιδευτικοί όταν προγραμματίζουν τη συνταξιοδότησή τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Βασικά στοιχεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης .)

Εξετάστε την Επαγγελματική Βοήθεια

Ίσως να είστε ειδικός στη χημεία, την ιστορία ή να διδάξετε στα παιδιά πώς να διαβάσετε, αλλά ίσως να μην γνωρίζετε πολλά για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Η συμβουλευτική ενός εμπειρογνώμονα μπορεί να σας φτάσει στην ταχύτητα. Υπάρχουν εταιρείες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού που ειδικεύονται στο να βοηθήσουν τους εκπαιδευτικούς να σχεδιάσουν τη συνταξιοδότησή τους. Υπάρχουν επίσης αρκετοί εξειδικευμένοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι με αμοιβή μόνο που δεν ειδικεύονται στη συνταξιοδότηση των εκπαιδευτικών αλλά είναι ακόμα αρκετά εξοικειωμένοι με τις καταστάσεις τους για να παρέχουν πολύτιμες συμβουλές. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Χρηματοοικονομικοί Σύμβουλοι μόνο για τέλη: Τι πρέπει να ξέρετε .) Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει έναν σύμβουλο ο οποίος είναι εμπιστευτικός, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να ενεργεί προς το συμφέρον σας. (Για σχετική ανάγνωση, βλ. Τι πρέπει να γνωρίζετε για το Fiduciary Standard .)

Επίσης, επωφεληθείτε από κάθε δωρεάν βοήθεια που μπορεί να είναι διαθέσιμη σε εσάς, όπως οι σύμβουλοι κρατικών συνταξιοδοτήσεων ή οι σύμβουλοι κρατικών παροχών, ο δικτυακός τόπος του σωματείου των κρατικών καθηγητών και ο ιστότοπος του συστήματος συνταξιοδότησης των καθηγητών σας. "Θα συμβούλευα τους δασκάλους να ξεκινήσουν να μιλάνε με έναν σύμβουλο συνταξιοδότησης από το κράτος πέντε χρόνια πριν την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας", λέει ο Jeaninne Escallier Kato, ένας συνταξιούχος καθηγητής δημόσιας εκπαίδευσης στην Καλιφόρνια. Έλαβε για 36 χρόνια το σύστημα συνταξιοδότησης των καθηγητών του κράτους της Καλιφόρνιας (CalSTRS) και τώρα εισπράττει το 85% των προηγούμενων αμοιβών της, επιπλέον $ 400 μηνιαίως για αχρησιμοποίητη άδεια ασθενείας τριών ετών και ένα επιπλέον επίδομα που ονομάζεται "pay longevity". "Λέει ότι μιλώντας σε σύμβουλο συνταξιοδότησης βοήθησε τη σχεδίαση της φόρμουλας που θα λειτουργούσε καλύτερα γι 'αυτήν. "Πολλοί δάσκαλοι περιμένουν μέχρι τους τελευταίους μήνες της θητείας τους, και στη συνέχεια να ανακαλύψουν ότι δεν δούλευαν στο καλύτερο από τις αμοιβές τους. «Είναι σημαντικό να μάθετε πώς λειτουργεί το σύστημα συνταξιοδότησης των κρατικών εκπαιδευτικών σας και πώς να μεγιστοποιήσετε τη σύνταξή σας και άλλες παροχές συνταξιοδότησης.

-> -

Μην βασίζεστε πλήρως στη σύνταξή σας

Ακόμα και αν δικαιούστε σύνταξη και εργάζονται για να το μεγιστοποιήσετε, η σύνταξή σας μπορεί να μην είναι αρκετή για να διατηρήσετε το βιοτικό επίπεδο που έχετε, χρησιμοποιούνται για.Από την αρχή της καριέρας σας, ξεκινήστε να εξισορροπείτε την αναμενόμενη σύνταξή σας με προγράμματα καθορισμένων εισφορών και ασφάλιση. Θα θελήσετε να χρησιμοποιήσετε πολλά από τα ίδια εργαλεία και στρατηγικές που ένας υπάλληλος του ιδιωτικού τομέα, όπως το άνοιγμα ενός Roth IRA ή ενός παραδοσιακού IRA για φοροαπαλλαγές αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών παροχών, αγοράζοντας ασφάλειες ζωής για να προστατεύσετε όποιον βασίζεται στο εισόδημά σας και εξασφαλίζοντας μακροπρόθεσμη ασφάλεια εισοδήματος αναπηρίας για την προστασία του εισοδήματός σας και την ικανότητά σας να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Εάν λαμβάνετε ασφάλιση ζωής ή αναπηρίας ως επίδομα απασχόλησης, βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή κάλυψη και αν όχι συμπληρώστε την με ιδιωτική πολιτική.

Αποθήκευση και Επένδυση μέσω Λογαριασμών Αποδοχής Φορολογικών Προνομιών

Αν εργάζεστε με πλήρες ωράριο για ένα δημόσιο σχολείο ή ένα ιδιωτικό σχολείο που απαλλάσσεται από φόρους, θα πρέπει να δικαιούστε να συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο 403 (b). Ένα κανονικό 403 (β) σας επιτρέπει να συνεισφέρετε προ φόρων δολάρια από το μισθό σας και σας επιτρέπει να βάζετε αυτά τα χρήματα σε επενδύσεις που επιλέγετε μεταξύ των επιλογών που προσφέρει το σχέδιο. Οι εισφορές αυξάνονται με αναβολή φόρου και πληρώνετε φόρο επί των αποσύρσεων του προγράμματος κατά τη συνταξιοδότηση. Αν προτιμάτε να πληρώνετε φόρους επί των χρημάτων τώρα αντί για την αποχώρησή σας και εάν ο εργοδότης σας προσφέρει την επιλογή, μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth 403 (b) αντ 'αυτού. Ο εργοδότης σας μπορεί επίσης να κάνει συνεισφορές στο σχέδιο σας.

"Αυτοί οι λογαριασμοί 403 (b) είναι κρίσιμοι για τη διαδικασία για πολλούς εκπαιδευτικούς, επειδή πολλές περιοχές δεν πληρώνουν πλέον στην Κοινωνική Ασφάλιση", λέει ο Wyatt Moerdyk, μέλος διαχείρισης, Evidence Advisors Investment Management στο Boerne, Τέξας. "Οι καθηγητές ξεχνούν να προσθέσουν τις 403 (b) αποταμιεύσεις που θα συμπληρώσουν τη συνταξιοδότησή τους. "

Εάν εργάζεστε σε μια δημόσια σχολική συνοικία, ίσως μπορέσετε να αποθηκεύσετε δολάρια προκαταβολών για συνταξιοδότηση χρησιμοποιώντας ένα σχέδιο 457 (b). Εάν εργάζεστε σε ιδιωτικό σχολείο που είναι ταξινομημένο ως απαλλασσόμενος από τον φόρο οργανισμός, μπορεί να μην έχετε πρόσβαση σε ένα 457 β) εκτός αν είστε υπάλληλος με υψηλό βαθμό αποζημίωσης. αυτοί είναι οι κανόνες της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Οι συνεισφορές σας 457 (b) έρχονται απευθείας από το μισθό σας και οι επενδύσεις σας αυξάνονται στον φόρο αναβαλλόμενο.

Το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε σε κάθε ένα από αυτά τα σχέδια για το 2016 είναι $ 18, 000, συν μια συμβολαίωση μέχρι $ 6, 000 αν είστε άνω των 50 ετών. Και με το 457 (β), όταν είστε τρία χρόνια μακριά από την ηλικία συνταξιοδότησης του σχεδίου, αντί να υπολογίζετε τις εισφορές, μπορείτε να επιλέξετε να ξεκινήσετε να εξοικονομείτε το μικρότερο είτε το διπλάσιο του ετήσιου ορίου είτε το άθροισμα της τρέχουσας περιόδου όριο και οποιεσδήποτε αχρησιμοποίητες μερίδες των ορίων εισφορών προηγούμενων ετών.

Ένα μειονέκτημα των σχεδίων 457 (β) είναι ότι οι εργοδότες συνήθως δεν παρέχουν αντίστοιχες εισφορές - ο εργοδότης σας παρέχει ήδη σύνταξη. Αλλά υπάρχει μια ανοδική: όταν αφήνετε τη δουλειά σας, μπορείτε να ξεκινήσετε να παίρνετε διανομές από το 457 (β) χωρίς ποινή, ακόμη και αν δεν έχετε φτάσει στην ηλικία συνταξιοδότησης. Εάν εξετάζετε την πρόωρη συνταξιοδότηση ή την πρόωρη μερική συνταξιοδότηση, το 457 (β) μπορεί να σας βοηθήσει να χρηματοδοτήσετε αυτόν τον στόχο.

Εδώ είναι ένα άλλο perk: Συμμετοχή σε ένα σχέδιο 457 (b) δεν σας αποκλείει από τη συνεισφορά μέχρι το μέγιστο σε ένα 403 (β).Εάν έχετε μεγιστοποιήσει τις συνεισφορές σας σε ένα 457 (b) και ένα 403 (b) το 2016, θα θέλατε να βγάλετε μακριά ένα εκπληκτικό $ 36, 000. Αν είστε μεγαλύτεροι, μπορείτε να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα. Εάν συμμετέχετε σε ένα 403 (β), 457 (β) ή και τα δύο, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τις αμοιβές που σχετίζονται τόσο με το ίδιο το σχέδιο όσο και με τις επενδύσεις που προσφέρονται στο σχέδιο πριν συμβάλλετε.

Μην υπολογίζετε στην Κοινωνική Ασφάλεια

Παραχωρίζοντας το αν η Κοινωνική Ασφάλιση θα εξακολουθεί να είναι διαλυτή όταν συνταξιοδοτηθείτε (βλέπε Εξάντληση Κοινωνικής Ασφάλισης: Είναι Ο Φόβος Δικαιολογημένος; απλώς δεν είναι επιλέξιμες για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης επειδή, όπως προαναφέρθηκε, δεν καταβάλλουν φόρους κοινωνικής ασφάλισης. Είναι σημαντικό να καταλάβετε εάν το πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο οποίο συμμετέχετε σας καθιστά επιλέξιμους ή όχι και να γνωρίζετε ότι ζητώντας από τον συνεργάτη σας για συμβουλές συνταξιοδότησης μπορεί να σημαίνει ότι έχετε πληροφορίες που ισχύουν για την περίπτωσή του αλλά όχι για τη δική σας. Στην Καλιφόρνια, για παράδειγμα, οι εκπαιδευτικοί που συμμετέχουν στην CalSTRS δεν πληρώνουν στην Κοινωνική Ασφάλιση. Πληρώνονται στο ταμείο CalSTRS. Ωστόσο, οι εκπαιδευτικοί που συμμετέχουν στο σύστημα συνταξιοδότησης δημόσιων υπαλλήλων της Καλιφόρνιας (CALPERS) πληρώνουν στην Κοινωνική Ασφάλιση.

Εάν ο σύζυγός σας καταβάλλει φόρους κοινωνικής ασφάλισης, μπορεί να δικαιούστε παροχές κοινωνικής ασφάλισης, αλλά αυτές οι παροχές ενδέχεται να μειωθούν λόγω της σύνταξής σας σύμφωνα με τους κανόνες συμψηφισμού των κρατικών συντάξεων. "Πολλοί δάσκαλοι βασίζονται σε οικογενειακά επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης, μόνο για να ανακαλύψουν αργότερα ότι μειώνονται δραματικά από τους κανόνες GPO", λέει ο Moerdyk. Μπορείτε επίσης να πληρείτε τις προϋποθέσεις εάν έχετε εργαστεί στον ιδιωτικό τομέα, αλλά τυπικά χρειάζεστε τουλάχιστον 10 χρόνια εργασίας από τον ιδιωτικό τομέα για να κερδίσετε αρκετές πιστώσεις για να δικαιούστε Κοινωνική Ασφάλιση.

Θα εργαστείτε μετά την αποχώρησή σας από τη διδασκαλία;

Όλοι δεν θέλουν ή δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να εγκαταλείψουν την εργασία τους μετά την αποχώρησή τους από μια καριέρα πλήρους απασχόλησης στη διδασκαλία. Αν αναμένετε να διδάξετε μερική απασχόληση, να εργαστείτε σε άλλο επάγγελμα μερικής απασχόλησης ή να ξεκινήσετε μια καριέρα encore, σκεφτείτε πώς το εισόδημα αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει πόσο θα πρέπει να εξοικονομήσετε και πόσο επενδυτικό κίνδυνο πρέπει να πάρετε σήμερα.

Τούτου λεχθέντος, δεν είμαστε πάντα σε θέση να εργαστούμε όταν είμαστε μεγαλύτεροι. ίσως χρειαστεί να φροντίσουμε τους γηρασμένους γονείς μας ή θα μπορούσαμε να διαπιστώσουμε ότι η δική μας υγεία είναι λιγότερο από αστρική. Για να είστε συντηρητικοί, το οικονομικό σας σχέδιο δεν πρέπει να βασίζεται στην υπόθεση ότι θα συνεχίσετε να κερδίζετε εισόδημα από την εργασία αφού αποσυρθείτε από τη διδασκαλία του πλήρους απασχόλησης. Εάν θέλετε να εργαστείτε, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς η συνέχιση της εργασίας θα επηρεάσει τα οφέλη σας από τη συνταξιοδότηση. Ορισμένες επιλογές εργασίας μειώνουν τα οφέλη σας, ανάλογα με τους κανόνες του σχεδίου συνταξιοδότησης.

Η κατώτατη γραμμή

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης όταν είστε δάσκαλος δεν είναι εύκολος, ειδικά εάν εργάζεστε σε ένα δημόσιο σχολείο. Αντιμετωπίζετε τις εκτιμήσεις ότι οι υπάλληλοι του ιδιωτικού τομέα δεν, όπως πότε να συνταξιοδοτηθείτε για να μεγιστοποιήσετε τις παροχές σας και πώς να επιλέξετε εργασία μερικής απασχόλησης ή μετά την συνταξιοδότηση που δεν μειώνει τα συνταξιοδοτικά σας οφέλη από τη διδασκαλία. Επιπλέον, μάλλον φαίνεται ότι υπάρχουν λιγότερες συμβουλές για εσάς - τα άρθρα και τα βιβλία συνταξιοδότησης είναι συνήθως προσανατολισμένα προς τους υπαλλήλους του ιδιωτικού τομέα, όχι για τα δημόσια σχολεία ή τους μη κερδοσκοπικούς καθηγητές ιδιωτικών σχολείων.Η συνταξιοδότησή σας είναι εξίσου σημαντική με αυτή των άλλων, αλλά οι μοναδικές σας περιστάσεις σημαίνει ότι θα πρέπει να κάνετε επιπλέον εργασία για να βεβαιωθείτε ότι η αποχώρησή σας είναι ασφαλής.