Ο προϋπολογισμός έχει αρνητικές συνέπειες, αλλά μπορεί να κάνει θαύματα για τη συνολική οικονομική σας εικόνα και χρειάζεται πολύ λίγη προσπάθεια για τη δημιουργία και τη διατήρηση ενός προϋπολογισμού. Σκεφτείτε έναν προϋπολογισμό ως απλό εργαλείο για την οργάνωση των ταμειακών ροών. Είστε, ουσιαστικά, ένας διευθύνων σύμβουλος σε μικρότερη κλίμακα, ο οποίος λαμβάνει μέτρα για να εξασφαλίζεται ότι οι ταμειακές ροές της εταιρείας σας (ή της οικογένειας) παρακολουθούνται κάθε μήνα. Σε αυτό το άρθρο, θα καλύψουμε πέντε από τις πιο συνήθεις ερωτήσεις σχετικά με τον προϋπολογισμό και θα σας δείξουμε πώς είναι πραγματικά δυνατό να εξοικονομήσετε χρήματα, να εξοφλήσετε χρέη και να απολαύσετε ακόμα τη ζωή.

Πόσο πρέπει να αφιερώσω για επενδύσεις;

Όταν αποφασίζετε πόσο πρέπει να αφήσετε στην άκρη την εξοικονόμηση ή την επένδυση, υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας σας, του διαθέσιμου εισοδήματος και των αναγκών ρευστότητας.

• Η ηλικία σας θα σας βοηθήσει να καθορίσετε όχι μόνο την κατανομή του ενεργητικού σας (οι νεότεροι επενδυτές θα πρέπει να έχουν υψηλότερες χορηγήσεις από ό, τι οι παλαιότεροι), αλλά επίσης πόσα χρήματα θα πρέπει να θέσουν σε μελλοντικούς στόχους, όπως η αγορά ενός σπιτιού ή η συνταξιοδότηση. Επειδή τα νεώτερα άτομα έχουν χαμηλότερους μισθούς, οι επενδυτές στις ηλικίες των 20 ή 30 ετών μπορούν γενικά να αντέξουν οικονομικά μικρότερα ποσά από ό, τι οι επενδυτές στη δεκαετία του '50 με λίγα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης.
• Το διαθέσιμο εισόδημα είναι ανεξάρτητο από το σύνολο των δαπανών που χρειάζεστε για να επιβιώσετε. Μπορείτε να το ξοδέψετε σε παιχνίδια ή να το απομακρύνετε στην αποταμίευση. Το ποσό του διαθέσιμου εισοδήματος που έχετε θα καθορίσει πόση διασκέδαση μπορείτε να έχετε τώρα και πόσα διασκέδαση μπορείτε να σχεδιάσετε αργότερα στη ζωή.
• Η ρευστότητα σημαίνει πόσο γρήγορα μπορείτε να μετατρέψετε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε μετρητά. Το επίπεδο ρευστότητάς σας θα καθορίσει γενικά τι είδους επιτόκια θα λάβετε ή πόσο γρήγορα θα έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας. Εάν τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε λογαριασμούς που σας φορολογούν για την απόσυρση χρημάτων ή μόνο σας επιτρέπουν να κάνετε αναλήψεις μετά από πολλά χρόνια, τότε έχετε μια πολύ ρευστό οικονομική θέση. Πόση προσωπική ρευστότητα διατηρείτε εξαρτάται από εσάς και πρέπει να αποφασίσετε πριν επενδύσετε.

Ορισμένοι καλές μέθοδοι για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για το μέλλον σας περιλαμβάνουν λογαριασμούς συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες (π.χ. 401 (k) s) που σας επιτρέπουν να χρησιμοποιείτε δολάρια προ φόρων για να χρηματοδοτήσετε το λογαριασμό σας. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν ακόμη και να ταιριάζουν με ένα ορισμένο ποσοστό του ετήσιου εισοδήματός σας. Εάν είναι δυνατόν, θα πρέπει πάντα να ψάχνετε να πληρώσετε το μέγιστο που αντιστοιχεί στην εταιρεία. Ο αγώνας εργοδότη είναι βασικά δωρεάν χρήματα και η δυνατότητα χρηματοδότησης με προ φόρων εισόδημα σας κερδίζει μια ελεύθερη απόδοση ακόμη και πριν εξετάσετε τυχόν απόδοση των επενδύσεων.

Μόλις μεγιστοποιηθεί ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, τα επιπλέον χρήματα που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σε επενδύσεις θα πρέπει να χρηματοδοτηθούν πλήρως από έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) για το τρέχον έτος. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης για εσάς ή για σύζυγο σας παρέχουν αφορολόγητη εκτίμηση των επενδυμένων στοιχείων του ενεργητικού σας, μια κρίσιμη συνιστώσα της μακροπρόθεσμης ανάπτυξης που βρίσκεται σε αυτά τα κεφάλαια.

Ενώ δεν υπάρχει μαγικό ποσό δολαρίου που να καθορίζει πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομηθούν ή να επενδύσουν, το 10% του καθαρού σας εισοδήματος είναι ένας επιθυμητός στόχος (αλλά ξεκινώντας από το 5% εξακολουθεί να είναι αξιοθαύμαστο). Είναι σημαντικό τα χρήματα που προορίζονται για επένδυση να μην περιλαμβάνουν μηνιαίες ή ετήσιες δαπάνες. Αυτό θα πρέπει να ληφθεί υπόψη μόνο εάν έχετε έναν "λογαριασμό μαξιλαριών" ή ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που μπορεί να προσεγγιστεί γρήγορα, όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου ή ένα νομοσχέδιο του Δημοσίου.

Πόσο πρέπει να διαθέσω σε δάνεια όπως πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτων;

Μερικά από τα χρέη μας, όπως η χρηματοδότηση αυτοκινήτων, έρχονται με συγκεκριμένα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής. αλλά τα κυλιόμενα χρεόγραφα, όπως οι πιστωτικές κάρτες, μπορούν γενικά να εξοφληθούν ανάλογα με την ικανότητα πληρωμής. Το ανώτατο όριο εδώ είναι - μην διανέμετε χρήματα σε λογαριασμούς φορολογητέων επενδύσεων εάν έχετε υπάρχοντα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών. Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες χρεώνουν μεταξύ 5% και 30% ετησίως, κάτι που συχνά ξεπερνά αυτό που ο μέσος επενδυτής μπορεί να αναμένει να κερδίσει από μετοχές, ομόλογα ή κεφάλαια. Είναι πολύ καλύτερο να πληρώσετε πρώτα τις πιστωτικές κάρτες και, στη συνέχεια, να αρχίσετε να εγγράφετε χρήματα σε λογαριασμούς φορολογητέων επενδύσεων. Με αυτόν τον τρόπο, θα μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα με αυξανόμενα έξοδα τόκων.

Ορισμένα δάνεια καθορισμένης διάρκειας θα επιτρέψουν την υπερπληρωμή, ενώ άλλα όχι. Θα πρέπει να αξιολογήσετε το επιτόκιο που καταβάλλεται για να καθορίσετε αν η πληρωμή ενός σταθερού χρέους μακριά έγκαιρα είναι η σωστή πορεία. Αν έχετε υπάρχον χρέος πιστωτικών καρτών, οι πιθανότητες είναι ότι αυτό σας κοστίζει περισσότερο σε τόκους από ένα δάνειο αυτοκινήτων, για παράδειγμα. Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να στοχεύσετε πρώτα στην πληρωμή του χρέους της πιστωτικής κάρτας.

Μερικοί πιστωτές θα σας δώσουν διαφορετικές επιλογές πληρωμής αν απλά επικοινωνήσετε μαζί τους. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι μπορείτε να αυξήσετε την μηνιαία πληρωμή σας ή να προσαρμόσετε με άλλο τρόπο, ώστε να ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας. Πρώτα βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν ποινές προπληρωμής για την εγκατάλειψη ενός συγκεκριμένου χρέους νωρίς, καθώς αυτές θα μπορούσαν να αναιρέσουν οποιαδήποτε εξοικονόμηση εσείς παίρνετε για το κόστος τόκων. Αν έχετε πάρα πολλές κάρτες ή δεν ξέρετε πού να εξοφλήσετε πρώτα, σκεφτείτε να πάρετε ένα δάνειο εξυγίανσης για να εξοφλήσετε όλες τις κάρτες και τα χρέη σας και να κάνετε μία διαχειρίσιμη πληρωμή κάθε μήνα. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, θυμηθείτε - πρέπει να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές σας κάρτες και να σταματήσετε να έχετε νέα δάνεια μέχρι να εξοφλήσετε αυτό το δάνειο σταθεροποίησης.

Πρέπει να πληρώσω υπερβολικά την υποθήκη μου;

Η υποθήκη σας είναι συχνά η φθηνότερη πηγή του χρέους που έχετε (αν υποθέσουμε ότι πρόκειται για συμβατική υποθήκη και όχι για subprime), αλλά θα ήταν ακόμα λογικό να πληρώνετε υπερβολικά τις μηνιαίες πληρωμές σας. Πρώτα απ 'όλα, το σύνολο του υψηλότερου χρεωστικού επιτοκίου που μπορεί να διακανονιστεί θα πρέπει να γίνει πρώτα, πριν εξεταστεί αυτή η επιλογή. Είναι επίσης καλό να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης δύο έως τριών μηνών καθαρού εισοδήματος πριν αποφασίσετε να πληρώσετε υπερβολικά. Βασικά, τα χρήματα που θεωρούνται ως υπερπληρωμή θα πρέπει να είναι χρήματα που διαφορετικά θα εισπράττονταν σε λογαριασμό εξοικονόμησης ή επένδυσης, πράγμα που σημαίνει ότι όλες οι άλλες κατηγορίες του προϋπολογισμού χρηματοδοτούνται πλήρως προς το παρόν.

Παρόλο που είναι δυνατόν να κερδίσετε περισσότερα χρήματα από μια επένδυση από ό, τι θα εξοικονομούσε το ενδιαφέρον των στεγαστικών δανείων, θα σας εκθέσει στον αυξημένο κίνδυνο διακυμάνσεων της αγοράς.Πολλοί άνθρωποι προτιμούν να πληρώνουν μερικές εκατοντάδες επιπλέον δολάρια το μήνα για την (τυπικά) μεγαλύτερη πηγή χρέους τους, παρά να υποβάλλονται σε μικρό επενδυτικό λογαριασμό σε ενδεχόμενες απώλειες στις αγορές. Όσο πιο ευνοϊκό είναι το επιτόκιο σας στην υποθήκη σας, τόσο περισσότερο οι κλίμακες συμβουλές υπέρ της διατήρησης των επιπλέον χρημάτων για να επενδύσουν αντ 'αυτού. Από την άλλη πλευρά, οι πληρωμές υποθηκών γενικά φορολογούνται. ανάλογα με τη συνολική φορολογική σας εικόνα, οι επιπλέον μειώσεις θα μπορούσαν να σας εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα από έτος σε έτος, καθιστώντας αξίζει τον κόπο να πληρώνετε υπερβολικά. Θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν λογιστή ή ένα Certified Financial Planner® εάν η φορολογική σας εικόνα έχει πολλά κινούμενα μέρη κάθε χρόνο.

Πώς πρέπει να διατηρώ και να ενημερώσω τον προϋπολογισμό μου;

Κατά τους πρώτους λίγους μήνες, είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις δηλώσεις λογαριασμού και να βλέπετε ακριβώς πόσα δαπανούνται και σε τι. Αυτοί οι αριθμοί θα πρέπει να συγκριθούν με το ποσό που έχει καθοριστεί στον προϋπολογισμό σας και οι τυχόν προσαρμογές θα πρέπει να γίνονται για να αντανακλούν την πραγματικότητα της ζωής σας. Αυτός είναι ο καλύτερος και ευκολότερος τρόπος ώστε ο προϋπολογισμός σας να παραμείνει σημαντικός για την οικονομική σας ζωή.

Αναπόφευκτα θα συναντήσετε έξοδα "μίας ώρας" που ίσως θέλετε να προσθέσετε στη διάρκεια ενός έτους και όχι ανά μήνα. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι το ψυγείο σας πηγαίνει στο fritz και κοστίζει $ 400 για να κάνει επισκευές. Ενώ αυτό είναι ένα νόμιμο κόστος συντήρησης οικιακής χρήσης, δεν θα ήταν ακριβές να προσθέσετε 400 δολάρια σε ένα τμήμα του προϋπολογισμού σας για δαπάνες νοικοκυριού ή συντήρηση. Θα ήταν καλύτερο να προσθέσετε αυτές τις σποραδικές δαπάνες για να φτάσετε σε έναν ετήσιο αριθμό για την "συντήρηση του σπιτιού" ή μια παρόμοια κατηγορία στον προϋπολογισμό σας.

Να θυμάστε, ωστόσο, αν διαπιστώσετε ότι έχετε προϋπολογισθεί υπερβολικά σκληρά και έχετε αφήσει λίγο χώρο για διασκέδαση, δεν θα τηρήσετε αυτόν τον προϋπολογισμό. Αν διαπιστώσετε ότι καλύπτεστε τους λογαριασμούς, μειώνοντας το χρέος σας, γεμίζοντας το ταμείο έκτακτης ανάγκης και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου σας, αλλά απλώς δεν μπορείτε να χάσετε τις τελευταίες ταινίες ή πάρτι με φίλους, τότε θα πρέπει να επανεκτιμήσετε τον προϋπολογισμό σας για να αντικατοπτρίσετε τους νέους στόχους σας . Εάν δεν κρατάτε τον προϋπολογισμό σας τρέχοντα στις ανάγκες σας, θέλει και μελλοντικούς στόχους, απλά θα το εγκαταλείψετε για τις παρούσες απολαύσεις. Δεν είναι επιστήμη πυραύλων και μπορείτε να έχετε και τα δύο.

Γιατί έχω πάντα δαπάνες που δεν ταιριάζουν στον προϋπολογισμό μου;

Ένας λόγος για τον οποίο μερικοί άνθρωποι σταματούν να χρησιμοποιούν έναν προϋπολογισμό είναι επειδή υπάρχουν πολλές δαπάνες που δεν φαίνεται να έχουν θέση στον προϋπολογισμό τους. Αυτό είναι εν μέρει αναμενόμενο και είναι εύκολο να διορθωθεί. Οποιοσδήποτε καλός προϋπολογισμός θα έχει μια "διαφορετική" κατηγορία για όλα τα ανόμοια έξοδα που προκύπτουν σε ένα συγκεκριμένο μήνα ή χρόνο. Ένας προϋπολογισμός στόχος για διάφορες δαπάνες μπορεί να γίνει απλά κοιτάζοντας τις αγορές που έγιναν μέσα σε λίγους μήνες και υπολογίζοντας έναν απλό μέσο όρο. Τι προέκυψε που έπρεπε να καθοριστεί, να αγοραστεί ή να δανειστεί; Θα μπορούσατε να συμπεριλάβετε αυτές τις εκπλήξεις σε οποιαδήποτε από τις άλλες κατηγορίες σας; Αν όχι, προσθέστε αυτά τα διάφορα έξοδα στον προϋπολογισμό σας για να καλύψετε το υπόλοιπο του έτους.

Το θέμα είναι να αποφασίσετε ποιες δαπάνες είναι σταθερές (δεν είναι διαπραγματεύσιμες και πρέπει να πληρώνονται κάθε μήνα) έναντι μεταβλητής (η οποία κυμαίνεται ανάλογα με το μήνα ή τη διάθεσή σας).Το ενοίκιό σας, για παράδειγμα, είναι σταθερό. Η ιδιότητα του γυμναστηρίου σας, όσο καθορίζεται το ποσοστό είναι, μπορεί ακόμα να κοπεί αν επιλέξετε να το εγκαταλείψετε και συνεπώς είναι μεταβλητή. Μόλις καταλάβετε εάν το κόστος είναι σταθερό ή μεταβλητό, έχετε κερδίσει τη μισή μάχη για τον προϋπολογισμό.

Μερικές φορές η απάντηση είναι απλή, καθώς επαναξιολογείτε τον αρχικό προϋπολογισμό σας για τυχόν ελλείπουσες κατηγορίες ή μέρη όπου μπορεί να υποτιμήσατε πόσα ποσά πρέπει να εγγραφούν στον προϋπολογισμό. Τα δώρα και τα ταξίδια θα πρέπει να έχουν τη θέση τους στον προϋπολογισμό σας και τα έξοδα ψυχαγωγίας θα πρέπει να περιλαμβάνουν φαγητό και μικρές παρορμητικές αγορές όπως περιοδικά και σνακ. Διαφορετικά, θα βρεθείτε πάντα με δαπάνες που δεν έχουν σπίτι στον προϋπολογισμό σας και αυτό θα μπορούσε να σας αποθαρρύνει από το να κολλήσετε στη διαδικασία. Με την πάροδο του χρόνου θα διαπιστώσετε ότι ο προϋπολογισμός σας αντικατοπτρίζει περισσότερο τα πρότυπα δαπανών σας, εφόσον είστε ειλικρινείς με τον εαυτό σας για το πού πηγαίνουν τα χρήματα.

Η κατώτατη γραμμή

Ο καλός προϋπολογισμός μπορεί να φαίνεται σαν μια ταπεινωτική ή περιοριστική προσπάθεια, αλλά στην πραγματικότητα μπορεί να είναι πολύ ελεύθερη εάν προσεγγιστεί με ανοιχτό μυαλό και με μελλοντικούς στόχους. Εξάλλου, ο στόχος οποιουδήποτε προϋπολογισμού θα πρέπει να είναι να μεγιστοποιήσει αυτό που μπορεί να δαπανηθεί με ασφάλεια για τα πράγματα που θέλουμε και χρειαζόμαστε, ενώ παράλληλα σχεδιάζουμε ένα σταθερό οικονομικό μέλλον. Μετά από έναν καλό προϋπολογισμό μπορεί να μειωθεί το χρέος, να αυξηθεί η χρηματοδότηση για τους λογαριασμούς των επενδύσεων και να μειωθεί το συνολικό άγχος που προέρχεται από το να μην γνωρίζεις πόσα χρήματα χρειάζονται από μήνα σε μήνα.