Όταν εργάζεστε για μια εταιρεία που έχει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ως μέρος του πακέτου παροχών, οι επιλογές σας είναι αρκετά σαφείς - κυρίως επειδή έχετε κάποιον που μπορεί να σας καθοδηγήσει στη δημιουργία του λογαριασμού και τον προγραμματισμό συνεισφορών . Έχετε επίσης μια τακτική εισοδηματική ροή που δεν μεταβάλλεται άγρια.

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, έχετε πολλές από τις ίδιες επιλογές, αλλά σύμφωνα με μια νέα μελέτη της πλειοψηφίας μικρών επιχειρήσεων, μια ομάδα υπεράσπισης μικρών επιχειρήσεων, το 40% του αυτοαπασχολούμενου πληθυσμού δεν έχει συνταξιοδότηση όπως ένα IRA ή το 401 (k). Όταν ρωτήθηκαν για ποιο λόγο, το 38% δήλωσε ότι δεν κάνουν αρκετά και ένα άλλο 31% δήλωσε ότι δεν πληρώνονται αρκετά τακτικά για να παρακρατήσουν χρήματα.

Αλλά αυτό θα μπορούσε να προκαλέσει οικονομικό πρόβλημα αργότερα στη ζωή. Ακόμη και οι αυτοαπασχολούμενοι πρέπει να βρουν έναν τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση εν μέρει επειδή δεν έχουν έναν εργοδότη που να ταιριάζει με εισφορές, όπως τόσοι πολλοί άλλοι κάνουν για τον υπάλληλό τους 401 (k).

Ακόμη και αν έχετε ήδη ξεκινήσει να βάζετε τα χρήματα στην άκρη, πάρτε το χρόνο να εξετάσετε τις επιλογές σας ως αυτοαπασχολούμενος εργαζόμενος και να δείτε αν θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε περισσότερα ή με πιο συμφέροντα τρόπο. Οι παρακάτω συμβουλές θα σας δώσουν κατευθυντήριες γραμμές, αλλά φροντίστε να λάβετε συμβουλές από έναν οικονομικό προγραμματιστή προτού επιλέξετε τη διαδρομή που θέλετε να ακολουθήσετε.

Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων (ΣΕΠ)

Ένα πρόγραμμα ΣΕΠ είναι παρόμοιο με ένα ΙΡΑ αλλά με υψηλότερες μέγιστες εισφορές. Μπορείτε να συνεισφέρετε το 25% του ετήσιου εισοδήματός σας ή το μέγιστο ποσό που καθορίζεται από το IRS ($ 54, 000 το 2017) . Ωστόσο, το ακριβές σας όριο συνεισφοράς μπορεί να είναι χαμηλότερο. Χρησιμοποιήστε το φύλλο εργασίας στο Κεφάλαιο 5 της Δημοσίευσης IRS 560 για να υπολογίσετε το ετήσιο μέγιστο.

Η ρύθμιση του σχεδίου είναι απλή. Βρείτε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που προσφέρει σχέδια SEP, ολοκληρώστε τη γραφική εργασία ή το έντυπο IRS 5305-SEP, το οποίο περιγράφει τα δικαιώματά σας και τα οφέλη σας στο πλαίσιο του σχεδίου. Αποφασίστε πόσο θα θέλατε να συμβάλλετε και να δημιουργήσετε ένα μηνιαίο σύστημα απόσυρσης ενός καθορισμένου ποσού από το εισόδημά σας.

Το σχέδιο ΣΕΠ δεν έχει κανονικά απαιτήσεις υποβολής IRS και χαμηλό διοικητικό κόστος. Με άλλα λόγια, μόλις δημιουργηθεί, δεν θα χρειαστείτε έναν εμπειρογνώμονα παροχών για την πλοήγηση σε όλους τους κανόνες και τις πολιτικές. Για περισσότερα, δείτε το σεμινάριο SEP της Investopedia.

Μπορεί να υπάρχουν διαθέσιμες άλλες συνταξιοδοτικές επιλογές. Συζητήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο που ειδικεύεται σε αυτοαπασχολούμενους για περισσότερες πληροφορίες.

Σχέδιο 401 (k) για ένα Συμμετέχοντα

Αυτό το σχέδιο 401 (k) λειτουργεί ακριβώς όπως ένα σχέδιο 401 (k) που θα λάβατε αν καλύπτετε το πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών ενός εργοδότη με μια βασική εξαίρεση: που καλύπτεται από έναν εργοδότη, θα κάνατε εισφορές ως έκπτωση μισθοδοσίας προ φόρων από το μισθό σας και ο εργοδότης σας θα είχε τη δυνατότητα να ταιριάξει αυτές τις εισφορές μέχρι ορισμένα ποσά.

Με ένα σχέδιο 401 (k) ενός συμμετέχοντα, έχετε το πλεονέκτημα ότι είστε υπάλληλος και εργοδότης. Αυτό σας επιτρέπει να συνεισφέρετε περισσότερο από ό, τι θα μπορούσατε εάν είχατε το σχέδιο εργοδότη.

Όπως το σχέδιο SEP, χρησιμοποιήστε τον πίνακα στην έκδοση IRS 560 για να υπολογίσετε το όριο συμβολής σας. Και διαβάστε το Ανεξάρτητη 401 (K): Ένα όχημα Top Retirement για μοναδικούς ιδιοκτήτες . Σημειώστε ότι υπάρχουν διάφοροι όροι για αυτό το σχέδιο: Ένας συμμετέχων 401 (k) - ο όρος IRS - ονομάζεται επίσης Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k ή Independent 401 (k).

Σχέδιο αντιστοιχίας αποταμιεύσεων για τους εργαζόμενους (SIMPLE IRA)

Όπως ακριβώς λέει και το όνομά του, το SIMPLE IRA έχει σχεδιαστεί για να είναι ένας εύκολος, εύκολος τρόπος εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Το σχέδιο ακολουθεί τους ίδιους κανόνες επένδυσης, ανατροπής και διανομής ως παραδοσιακό IRA εκτός από τα όρια εισφορών. Σύμφωνα με το IRS, "Μπορείτε να βάλετε όλα τα καθαρά κέρδη σας από την αυτοαπασχόληση στο σχέδιο: μέχρι $ 12, 500 το 2017, συν ένα επιπλέον $ 3, 000 αν είστε άνω των 50 ετών, συν είτε σταθερή συνεισφορά 2% ή μια συνεισφορά ταιριάσματος 3%. "

Ο πίνακας στην έκδοση IRS 560 είναι επίσης ο τρόπος υπολογισμού του ορίου συμμετοχής σας.

Κοινή χρήση κέρδους

Τι θα συμβεί αν θα μπορούσατε να διαθέσετε ένα ποσοστό του εισοδήματος της εταιρείας στα σχέδια συνταξιοδότησης των εργαζομένων, συμπεριλαμβανομένης της δικής σας; Έτσι δουλεύει το κέρδος. Αντί να βασίζεστε τις συνεισφορές σε ένα ποσοστό εισοδήματος ή σε άλλο υπολογισμό, θα μπορούσατε να το βάλετε στα κέρδη της εταιρείας. Εάν έχετε εργαζόμενους, αυτό παρέχει κίνητρο για να πάει το πρόσθετο μίλι και να νιώσετε σαν μέρος της εταιρείας και όχι απλώς έναν υπάλληλο. Ακόμα καλύτερα, μπορείτε ακόμα να έχετε άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης ως μέρος του πακέτου, αν θέλετε.

Τα σχέδια καταμερισμού κερδών πρέπει ακόμη να δημιουργηθούν μέσω ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Το όριο συνεισφοράς είναι το "μικρότερο του 25% της αποζημίωσης [του υπαλλήλου] ή $ 54, 000 για το 2017, υπόκεινται σε προσαρμογές για το κόστος ζωής για τα επόμενα έτη)", σύμφωνα με την IRS. Τα σχέδια καταμερισμού κερδών ενδέχεται να εμφανίζονται με υψηλότερα τέλη και κόστος από άλλα σχέδια συνταξιοδότησης, αλλά το μερίδιο κέρδους μπορεί να λειτουργήσει καλά για εταιρείες με περιορισμένη ταμειακή ροή. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε την ιστοσελίδα του IRS.

Σχέδιο αγοράς χρήματος (MPP)

Ένα ΜΠΜ είναι παρόμοιο με το μερίδιο κέρδους όπου ο εργοδότης συνεισφέρει χρήματα στο σχέδιο αποταμίευσης ενός εργαζομένου. Το ποσό συχνά βασίζεται στη συνεισφορά του εργαζόμενου - σαν ένα 401 (k). Αντίθετα όμως με ένα σχέδιο συμμετοχής στα κέρδη που δεν απαιτεί ετήσιες συνεισφορές, ο εργοδότης πρέπει να χρηματοδοτεί το MPP ετησίως, όπως ορίζεται στη συμφωνία των εργαζομένων, ανεξάρτητα από την απόδοση της επιχείρησης. Όπως συμβαίνει και με την κατανομή των κερδών, το όριο συνεισφοράς είναι το "μικρότερο από το 25% της αποζημίωσης ή τα 54.000 δολάρια για το 2017, υπόκεινται σε προσαρμογές κόστους ζωής", σύμφωνα με το IRS.

Όπως και σε άλλα οχήματα συνταξιοδότησης, τα καταθεμένα χρήματα αυξάνουν τον φόρο αναβαλλόμενο. Στο παρελθόν, τα ΜΠΠ είχαν υψηλότερο όριο έκπτωσης από τα σχέδια συμμετοχής στα κέρδη, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πλέον. Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τα MPP εδώ.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, είστε απασχολημένος - τρελλός απασχολημένος, πιθανώς - αλλά η αποταμίευση πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα για τουλάχιστον δύο λόγους.Πρώτον: η κοινωνική ασφάλιση δεν θα είναι η κύρια πηγή εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση. Δεν σχεδιάστηκε για αυτόν τον ρόλο.

Δεύτερον, η χρηματοδότηση του λογαριασμού συνταξιοδότησης αποτελεί μέρος των εξόδων της εταιρείας σας, όπως συμβαίνει σε εταιρείες παντός μεγέθους. Πρέπει να χρησιμοποιήσετε αυτές τις δαπάνες στη δομή των τιμών σας.

Ξεκινήστε σήμερα. Κάντε μια συνάντηση με έναν οικονομικό προγραμματιστή για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο. Οι διαφορές μεταξύ αυτών των επιλογών - και των φορολογικών τους επιπτώσεων - είναι πολύπλοκες.

Εάν δεν είστε ο ίδιος λογιστής ή σχεδιαστής, αυτό δεν θα πρέπει να είναι μια απόφαση DIY. ένα από αυτά τα σχέδια θα μπορούσε να είναι πολύ καλύτερα προσαρμοσμένο στους πόρους σας και στον κύκλο εισοδήματός σας. Είναι το μέλλον σας για το οποίο μιλάτε και χρειάζεστε τις καλύτερες δυνατές συμβουλές για να το διαμορφώσετε για να σας ταιριάζει. Μόλις ξέρετε τι χρειάζεστε, κάνοντας τις πληρωμές θα πρέπει να είναι απλή.