Μοιραστείτε το βίντεο // www. investopedia. com / terms / t / termlife. asp

Τι είναι η «ασφαλιστική ασφάλεια ζωής

Ένας τύπος ασφάλισης ζωής με περιορισμένη περίοδο κάλυψης. Μόλις αυτή η περίοδος ή "όρος" είναι πάνω, εναπόκειται στον ιδιοκτήτη της πολιτικής να αποφασίσει αν θα ανανεώσει ή θα αφήσει το τέλος κάλυψης. Αυτός ο τύπος ασφαλιστηρίου συμβιβάζεται με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής, η οποία αποσκοπεί στην παροχή διαρκούς προστασίας.

Άλλα χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής κάλυψης:

• Χαμηλό κόστος
• Καμία τιμή σε μετρητά
• Συνήθως ανανεώσιμη
• Μερικές φορές μετατρέψιμη σε μόνιμη ασφάλιση ζωής

-> ->

ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΣ «Ασφαλιστική Ασφάλιση Ζωής»

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής ζωής παρέχουν ένα δηλωμένο όφελος από το θάνατο του αντισυμβαλλομένου, υπό την προϋπόθεση ότι ο θάνατος θα συμβεί εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου. Ωστόσο, η πολιτική δεν παρέχει οποιεσδήποτε αποδόσεις πέρα ​​από το όφελος θανάτου (το ποσό της ασφαλιστικής αγοράς). η πολιτική δεν έχει πρόσθετη χρηματική αξία, σε αντίθεση με τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα οποία έχουν συστατικό στοιχείο αποταμίευσης, αυξάνοντας την αξία της πολιτικής και την ενδεχόμενη αποπληρωμή της.

Εξαιτίας αυτού, η ασφαλιστική ασφάλιση ζωής είναι επίσης γνωστή ως "καθαρή ασφάλεια ζωής": ο μόνος σκοπός της είναι να ασφαλίσει τα άτομα έναντι της απώλειας της ζωής και όλα τα καταβληθέντα ασφάλιστρα χρησιμοποιούνται για την κάλυψη του κόστους ασφαλιστική προστασία.

Χαρακτηριστικά της Ασφάλισης Ζωής

Τα ασφάλιστρα για την ασφάλιση ζωής βασίζονται στην ηλικία, την υγεία και το προσδόκιμο ζωής ενός ατόμου, όπως καθορίζεται από τον ασφαλιστή. Αν το άτομο πεθάνει εντός της καθορισμένης προθεσμίας, ο ασφαλιστής πληρώνει την ονομαστική αξία της πολιτικής. αν η θητεία λήξει πριν από το θάνατο, δεν υπάρχει πληρωμή. Οι ασφαλισμένοι ενδέχεται να είναι σε θέση να ανανεώσουν μια πολιτική προθεσμίας κατά τη λήξη της, αλλά τα ασφάλιστρά τους θα βασίζονται στην ηλικία τους.

Πέστε, ο Γιώργος είναι 30 ετών και θέλει να προστατεύσει την οικογένειά του στην απίθανη περίπτωση του πρόωρου θανάτου του. Αγοράζει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ύψους 500.000 δολαρίων το οποίο τον χρεώνει $ 50 το μήνα για τα επόμενα 10 χρόνια. Αν ο Γιώργος ξαφνικά χτυπηθεί από κεραυνό και πεθάνει πριν περάσει η δεκαετία, η πολιτική θα πληρώσει τη γυναίκα και τα παιδιά του Γιώργου $ 500, 000, εφόσον έχει διατηρήσει τις πληρωμές. Ή, λένε ότι ο Γιώργος πληρώνει τα ασφάλιστρά του κάθε μήνα έως ότου είναι 40 ετών και πρέπει στη συνέχεια να αποφασίσει αν θα ανανεώσει. Εάν δεν επιλέξει και χτυπήσει την αστραπή την ημέρα που λήγει η πολιτική του, η οικογένειά του δεν παίρνει τίποτα.

Επειδή πρόκειται για προσωρινό χρονικό διάστημα και πληρώνει μόνο ένα καθορισμένο όφελος θανάτου, η διάρκεια ζωής είναι ο λιγότερο δαπανηρός τύπος ασφάλισης για αγορά. Ένα υγιές άτομο ηλικίας 35 ετών (μη καπνιστής) μπορεί τυπικά να αποκτήσει μια 20ετή πολιτική επιπέδου επιπέδου με ονομαστική αξία 250.000 δολαρίων, για $ 20- $ 30 το μήνα. Η αγορά μιας συγκρίσιμης πολιτικής ολόκληρης της ζωής (ένας τύπος μόνιμης ασφάλισης ζωής) θα κοστίσει πιθανότερα τέσσερις αριθμούς μηνιαίως.Επειδή η πλειοψηφία των πολιτικών όρων ζωής δεν πληρώνουν ποτέ ένα επίδομα θανάτου, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να τους προσφέρουν πολύ πιο φθηνά από ό, τι οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής (κάθε μία από τις οποίες τελικά πληρώνει), και εξακολουθούν να κερδίζουν χρήματα.

Τα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής καθορίζονται με βάση την ηλικία, το φύλο και την υγεία του κατόχου της ασφάλισης, όπως καθορίζεται από ιατρική εξέταση. συμπεριλάμβαναν επίσης παράγοντες όπως η καταγραφή της οδήγησης, τα φάρμακα, η κατάσταση του καπνιστή ή του μη καπνιστή, το επάγγελμα και το οικογενειακό ιστορικό.

Ο νεότερος άνθρωπος είναι όταν βγάζει μια πολιτική ζωής όρος, τα φθηνότερα τα ασφάλιστρά του. Ο λόγος είναι προφανής: Ένα άτομο είναι στατιστικά λιγότερο πιθανό να πεθάνει μεταξύ των ηλικιών 25 και 35 από ό, τι μεταξύ των ηλικιών 50 και 60. Για τις νεότερες ηλικίες, η κάλυψη διάρκειας είναι φθηνή και το ασφάλιστρο μπορεί να εγγυηθεί ότι δεν θα αλλάξει για μέχρι 30 χρόνια. Μόλις ολοκληρωθεί η περίοδος εγγύησης, η πολιτική παραμένει σε ισχύ, αλλά αλλάζει σε ανανεώσιμο όρο ενός έτους. Η πριμοδότηση βασίζεται στην ηλικία που έχετε φτάσει και αυξάνεται κάθε χρόνο.

Τα επιτόκια, τα οικονομικά της ασφαλιστικής εταιρείας και οι κρατικοί κανονισμοί μπορούν επίσης να επηρεάσουν τα ασφάλιστρα. Σε γενικές γραμμές, οι εταιρείες συχνά προσφέρουν καλύτερες τιμές στα επίπεδα κάλυψης των σημείων διάλειμμα $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 και $ 1, 000, 000.

Είδη Ασφάλισης Ζημιών

Premium: Ασφάλιση ζωής επιπέδου επιπέδου παρέχει στον ασφαλισμένο κάλυψη για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. ο όρος μπορεί να είναι ένα, πέντε, 10, 20 έτη ή περισσότερο. Η πριμοδότηση υπολογίζεται βάσει της ηλικίας και της υγείας του ασφαλισμένου. Ο ασφαλιστής καθορίζει τα ποσά των ασφαλίστρων, χρεώνοντας περισσότερο στην αρχή της πολιτικής από ό, τι απαιτεί το κόστος θνησιμότητας, έτσι ώστε οι πληρωμές ασφαλίστρων να είναι σταθερές και εγγυημένες για τη διάρκεια της κάλυψης.

Ένας ετήσιος όρος ανανεώσιμης ενέργειας: Μια ετήσια ανανεώσιμη περίοδος (YRT) πολιτική δεν έχει συγκεκριμένο όρο και είναι ανανεώσιμη κάθε χρόνο χωρίς αποδεικτικά στοιχεία της ασφάλισης. Τα ασφάλιστρα για μια πολιτική YRT ξεκινούν χαμηλά και αυξάνονται κάθε χρόνο, επειδή βασίζονται στην ηλικία του ασφαλισμένου. Παρόλο που δεν υπάρχει συγκεκριμένος όρος με πολιτική YRT, τα ασφάλιστρα μπορούν να γίνουν απαγορευτικά ακριβά για όσους βρίσκονται σε μεταγενέστερες ηλικίες, καθιστώντας δύσκολη τη διατήρηση της πολιτικής.

Μείωση του όρου: Μια πολιτική μείωσης της θητείας χαρακτηρίζει ένα όφελος θανάτου που μειώνεται κάθε χρόνο σύμφωνα με ένα προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα. Ο ασφαλισμένος πληρώνει ένα σταθερό επιτόκιο για τη διάρκεια της πολιτικής. Οι μέθοδοι μείωσης των προθεσμιών χρησιμοποιούνται συχνά σε συνεννόηση με μια υποθήκη που ταιριάζει με την κάλυψη με την πτώση του κεφαλαίου του δανείου.

Ποιος είναι όρος ασφαλιστική ζωή καλή για;

Ένας δημοφιλής χρόνος για τη σύναψη μιας πολιτικής ασφαλιστικής ζωής ζωής, ιδιαίτερα μιας περιόδου με διάρκεια 20 ετών, είναι η κατοχή παιδιών. Συνήθως είναι κατάλληλη για τους νέους με οικογένειες, μόνο σε περίπτωση που κάτι συμβαίνει με τον κύριο εργαζόμενο. Είναι επίσης κατάλληλες για άτομα που γνωρίζουν με βεβαιότητα ότι η κάλυψη της ασφαλιστικής κάλυψης ζωής τους θα είναι προσωρινή - με άλλα λόγια, αισθάνονται ότι τα μέλη της οικογένειάς τους που θα επιβιώσουν δεν θα χρειάζονται πλέον την επιπλέον ασφάλεια που παρέχει η ασφάλιση ζωής ή ότι θα έχουν συσσωρευμένα αρκετά ρευστά περιουσιακά στοιχεία για την αυτοσφάλιση.Αν χρειάζεστε μόνο ασφάλιση για 10 χρόνια, τότε αγοράστε όρο.

Καθώς περνάτε μέσα από διαφορετικές φάσεις της ζωής - αγοράζοντας ένα σπίτι, ξεκινώντας μια οικογένεια, ανοίγοντας μια επιχείρηση, συνταξιοδότηση - το ποσό και το είδος της ασφάλισης ζωής που χρειάζεστε επίσης να αλλάξετε. Όταν είστε νέοι και χρειάζεστε μεγάλη κάλυψη για να αντικαταστήσετε μια απώλεια εισοδήματος για τα συντηρούμενα πρόσωπα, η ασφαλιστική ασφάλιση ζωής συχνά έχει την καλύτερη έννοια (και στην πραγματικότητα έχει γίνει η προεπιλεγμένη επιλογή για τους περισσότερους ασφαλιστικούς αγοραστές, κυρίως επειδή είναι ανέξοδη και απλή ). Καθώς συγκεντρώνετε περιουσιακά στοιχεία και χρειάζεστε κάλυψη που θα διαρκέσει για τη ζωή σας, η μόνιμη ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.

Term vs. Perm: Term Ασφάλιση Ασφάλισης Ζωής. Μόνιμη Ασφαλιστική

Ωστόσο, η σωστή επιλογή μεταξύ μόνιμης ασφάλισης / ασφαλιστικών προϊόντων σε μετρητά (ολόκληρη ζωή, καθολική ζωή κ.λπ.) και μακροπρόθεσμης ασφάλισης ζωής εξαρτάται επίσης σε μεγάλο βαθμό από τις συνθήκες και τη νοοτροπία του αντισυμβαλλομένου.

Γενικά, οι πολιτικές όρων ζωής είναι ιδανικές για όσους θέλουν μεγάλη κάλυψη αλλά δεν θέλουν να πληρώνουν πολλά από τα ασφάλιστρα κάθε μήνα. Οι πελάτες ολόκληρης της ζωής πληρώνουν περισσότερα σε ασφάλιστρα για μικρότερη κάλυψη, αλλά έχουν την εγγύηση ότι γνωρίζουν ότι καλύπτονται για μια ζωή με καθορισμένη πριμοδότηση, αν υποτεθεί ότι τηρούν τις μηνιαίες πληρωμές τους.

Ενώ πολλοί άνθρωποι τάσσονται έντονα για την προσιτότητα της μακροχρόνιας ζωής - σχετικά χαμηλά ασφάλιστρα για υψηλότερο όφελος θανάτου - άλλοι δεν μπορούν να προκαλέσουν την ιδέα της καταβολής ασφαλίστρων κάθε μήνα για 10 ή 20 χρόνια και στη συνέχεια, αν υποτεθεί ότι είναι ακόμα ζωντανοί το πιο πιθανό σενάριο) που δεν έχει τίποτα να δείξει γι 'αυτό στο τέλος του όρου. Είναι παρόμοιο με τους ανθρώπους που προτιμούν να αγοράζουν τα σπίτια τους αντί να νοικιάζουν. Τους αρέσει το γεγονός ότι η ιδιοκτησία σπιτιού παρέχει φορολογικά οφέλη, χτίζει μετοχικό κεφάλαιο και, σε κάποιο σημείο, θα κατέχει πλήρως τα σπίτια τους. Το ίδιο ισχύει και για τη μόνιμη ασφάλεια ζωής.

Για να μην αναφέρουμε το γεγονός ότι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια διάρκειας μίας ημέρας γίνονται πιο ακριβά ως μία ηλικία: Όσοι επιλέγουν να μεταφέρουν το όρο στα επόμενα έτη τους μπορεί να καταλήξουν να πληρώνουν ασφάλιστρα που είναι ανάλογα με το κόστος ορισμένων από τα νεότερα μόνιμα προϊόντα που είναι τώρα διαθέσιμη στην αγορά. Εάν παραμείνετε υγιείς, ίσως μπορείτε να βρείτε νέα κάλυψη με λογικό κόστος. Ωστόσο, εάν έχετε προβλήματα υγείας ή άλλα ζητήματα (όπως ταξίδια σε ξένες χώρες), ενδέχεται να έχετε βαθμολογία (η οποία αυξάνει το ασφάλιστρο) ή ακόμα και θεωρείται ανασφάλιστη - και να παραμείνετε κολλημένοι με την αυξανόμενη ετήσια πολιτική ανανεώσιμων όρων.

Ορισμένοι πελάτες προτιμούν επίσης μόνιμη ασφάλιση ζωής, επειδή αυτές οι πολιτικές μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως επενδυτικά / αποταμιευτικά οχήματα: Ένα μέρος κάθε πληρωμής ασφαλίστρου διατίθεται για την αύξηση της αξίας των μετρητών (ένας λόγος για τον οποίο είναι υψηλότερος από ένα ασφαλιστικό ασφαλιστικό συμβόλαιο) πολλών τύπων πολιτικών, η αύξηση της αξίας των μετρητών είναι εγγυημένη. Ορισμένα σχέδια πληρώνουν μερίσματα, τα οποία μπορούν να πληρωθούν ή να διατηρηθούν σε κατάθεση στο πλαίσιο της πολιτικής. Με την πάροδο του χρόνου, η αύξηση της αξίας της ρευστότητας μπορεί να είναι επαρκής για την πληρωμή των ασφαλίστρων της πολιτικής, οπότε, στην ουσία, έχετε στην κατοχή σας την πολιτική σας εντελώς. Υπάρχουν επίσης ορισμένα μοναδικά φορολογικά οφέλη, όπως η αύξηση της αξίας των μετρητών και η αφορολόγητη πρόσβαση στο τμήμα των μετρητών.

Φυσικά, όπως επισημαίνουν πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι, ο ρυθμός αύξησης της πολιτικής ασφάλισης ζωής σε μετρητά είναι συχνά πενιχρός σε σχέση με άλλα χρηματοπιστωτικά μέσα, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs). σημαντικές αμοιβές συχνά παρεμποδίζουν το ποσοστό απόδοσης. Ως εκ τούτου, η κοινή λέξη "αγοράστε τον όρο και επενδύστε τη διαφορά."

Παρόλα αυτά, η απόδοση είναι σταθερή και ευνοείται από τον φόρο. Και πολλά προϊόντα γίνονται όλο και πιο περίπλοκα, επίσης, υποστηρίζουν οι μόνιμοι κάτοικοι της ζωής. Ορισμένες εικόνες χρησιμοποιούν μόνο την παραδοσιακή ασφάλιση ζωής και συγκρίνουν τις εγγυημένες αξίες στις πολιτικές αυτές με την ιστορική αύξηση της χρηματιστηριακής αγοράς. Όμως, τα νεότερα, ανταγωνιστικότερα προϊόντα, όπως η καθολική πολιτική ζωής που υποδεικνύεται σε μετοχές, μπορεί να παράγουν πολύ υψηλότερες αποδόσεις με την πάροδο του χρόνου.

Ο όρος εναντίον Perm: Άλλοι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Προφανώς, δεν υπάρχει καμία απάντηση σε ένα μέγεθος - ακόμη και οι γενικεύσεις είναι δύσκολες. Οι υποστηρικτές και των δύο πλευρών μπορούν να αναφέρουν πολλές μελέτες και παραδείγματα που βασίζονται σε ιστορικές αποδόσεις που δείχνουν γιατί η θέση τους είναι η σωστή. Αλλά άλλοι παράγοντες που πρέπει να εξεταστούν περιλαμβάνουν:

Ποσοστό απόδοσης που αποδίδεται στις επενδύσεις έναντι μόνιμης αξίας ταμειακών διαθεσίμων (και κατά πόσο η συνεπής επένδυση είναι εφικτή για τον πελάτη).

• Εάν αυτές οι επενδύσεις θα είναι σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA ή ένα εξειδικευμένο σχέδιο και αν θα υπάρξουν οποιεσδήποτε συνεισφορές που αντιστοιχούν σε προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες.
• Ο τύπος της χρησιμοποιούμενης πολιτικής όρων και αν έχει κάποιον αναβάτη, όπως εγγυημένο ανανεώσιμο ή επιστροφή της πριμοδότησης.
• Προβλέψεις δανείων και άλλα χαρακτηριστικά στη μόνιμη πολιτική.
• Όταν καταβάλλεται η μόνιμη κάλυψη.
• Ποσοστό απόσυρσης των περιουσιακών στοιχείων κατά τη συνταξιοδότηση.
• Διάρκεια ζωής του επενδυτή και του συζύγου.
• Όταν θα γίνει η κοινωνική ασφάλιση.
• Είτε οι επιταχυνόμενοι επιβάτες αγοράζονται και χρησιμοποιούνται σε οποιοδήποτε είδος πολιτικής.
• Εάν οι αντισυμβαλλόμενοι αναμένουν να μεταφέρουν υποθήκη με καθυστέρηση στη ζωή.
• Ο αντισυμβαλλόμενος έχει ή προτίθεται να ασκήσει μια επιχείρηση που απαιτεί ασφαλιστική κάλυψη.
• Είτε η ασφάλιση ζωής μπορεί να διαδραματίσει κάποιο ρόλο στη φοροδιαφυγή μιας μεγάλης περιουσίας.
• Μετατρέψιμη ασφάλεια ζωής

Για πολλούς, η μετατρέψιμη ασφαλιστική ασφάλεια ζωής προσφέρει το καλύτερο και των δύο κόσμων. Πρόκειται για μια πολιτική ζωής όρος που περιλαμβάνει έναν αναβάτη μετατροπής: Ο αναβάτης σας εγγυάται το δικαίωμα να μετατρέψετε μια ισχύουσα πολιτική όρων (ή μια που πρόκειται να λήξει) σε μια μόνιμη πολιτική χωρίς να προχωρήσετε σε αναδοχή ή να αποδείξετε την ασφάλιση.

Τα βασικά χαρακτηριστικά του αναβάτη είναι: (α) να διατηρήσετε την αρχική αξιολόγηση υγείας από τον όρο πολιτική κατά τη μετατροπή, ακόμη και αν αργότερα έχετε προβλήματα υγείας ή είστε ανασφαλισμένος και (β) αποφασίζετε πότε και πόσο κάλυψη για μετατροπή. Το ασφάλιστρο για τη νέα μόνιμη πολιτική θα βασίζεται στην ηλικία σας κατά τη στιγμή της μετατροπής. Για παράδειγμα, λέτε ότι αγοράζετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε μια πολιτική 20 ετών στην ηλικία των 29 ετών. Στην ηλικία των 39 ετών αποφασίζετε να μετατρέψετε 250.000 δολάρια, στη συνέχεια να μετατρέψετε άλλα 250.000 δολάρια στην ηλικία των 49 ετών και να αφήσετε τα υπόλοιπα $ 500.000 κάλυψης να χάσει.Το ασφάλιστρο για κάθε μία από τις πολιτικές των $ 250.000 θα ήταν διαφορετικό με βάση τις ηλικίες 39 και 49.

Φυσικά, συνολικά τα ασφάλιστρα αυξάνονται σημαντικά, καθώς ολόκληρη η ασφάλιση ζωής είναι πιο ακριβή από την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής. Το πλεονέκτημα είναι η εγγυημένη έγκριση: Δεν χρειάζεται να υποβληθείτε σε ιατρικές εξετάσεις ως νέος πελάτης. Οποιαδήποτε μακροχρόνια ιατρική κατάσταση που αναπτύσσεται κατά τη διάρκεια της περιόδου ζωής δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την προσαρμογή των ασφαλίστρων προς τα πάνω. Ακόμη και αν δεν έχουν σημειωθεί σημαντικές αλλαγές στην υγεία σας, οι ασφαλιστικές εταιρείες αναθεωρούν συνεχώς τα πρότυπα αναδοχής καθώς η νέα τεχνολογία είναι διαθέσιμη και θα μπορούσατε να πάτε ξαφνικά από μια προτιμώμενη σε μια μικρότερη βαθμολογία εάν προσπαθήσατε να αγοράσετε μια εντελώς νέα πολιτική.

Ωστόσο, εάν επιθυμείτε να προσθέσετε πρόσθετους αναβάτες στη νέα πολιτική (π.χ. μακροπρόθεσμη αναβάθμιση της περίθαλψης), η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να σας ζητήσει να περάσετε εκ νέου την αναδοχή και μόνο να σας προσφέρουμε τη νέα πολιτική με επιπλέον αναβάτες χαμηλότερη βαθμολογία υγείας.

Η πριμοδότηση για μια πολιτική προθεσμίας με έναν αναβάτη μετατροπής μπορεί να κοστίσει περισσότερο, αλλά μπορεί να αξίζει το μικρό πρόσθετο κόστος να έχει τη δυνατότητα μετάβασης σε μόνιμη κάλυψη. Ο μετασχηματιστής θα πρέπει να σας επιτρέψει να μετατρέψετε τον όρο κάλυψης σε οποιαδήποτε μόνιμη πολιτική που προσφέρει η ασφαλιστική εταιρεία χωρίς περιορισμούς (δηλαδή να μετατρέψετε σε μια συγκεκριμένη ηλικία κατά τα πρώτα πέντε έως δέκα χρόνια ότι ισχύει ο όρος πολιτική ή να περιορίσετε τη μερική ή πολλαπλές μετατροπές).