Για να είναι έτοιμοι για συνταξιοδότηση, οι Αμερικανοί πρέπει να ελαχιστοποιήσουν τους φόρους εκτός από τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και να προετοιμαστούν οικονομικά για να ζήσουν περισσότερο από τους γονείς τους, σύμφωνα με δημοσκόπηση της Εθνικής Ένωσης Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων NAPFA) που διεξάγεται μεταξύ των εγγεγραμμένων οικονομικών συμβούλων. Οι σύμβουλοι κλήθηκαν να ταξινομήσουν μια ολοκληρωμένη λίστα συμβουλών για άτομα που είναι πέντε, 10 και 20 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση.

Η NAPFA ζήτησε από τα μέλη της να ταξινομούν μεταξύ άλλων συμβουλές περιλαμβανομένου του σχεδιασμού ακινήτων, των επενδύσεων, της χρηματοδότησης της εκπαίδευσης, της ασφάλισης και της διαχείρισης κινδύνων, του προγραμματισμού συνταξιοδότησης και των ανώτερων θεμάτων.

Η δημοσκόπηση έδειξε ότι οι συμβουλές που επικεντρώνονται στη μεγιστοποίηση της αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης μέσω φορολογικού σχεδιασμού κατατάσσονται σε υψηλά επίπεδα με συμβούλους σε κάθε χρονικό πλαίσιο. Οι σύμβουλοι συστήνουν να συνεισφέρουν το μέγιστο ποσό προ φόρων εισοδήματος σε προγράμματα 401 (k), χρησιμοποιώντας φορολογικά πλεονεκτούμενους λογαριασμούς ατομικής συνταξιοδότησης (IRAs) και να παραμείνουν πέρα ​​από τις δυνατότητες μείωσης των φόρων που παρέχονται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS). (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς να Stretch Αποταμιευτικές Αποταμιεύσεις. )

Μια ερώτηση υποβολής ερωτήσεων που ζητούσε από τους συμβούλους να αναφέρουν τις κορυφαίες ανησυχίες των πελατών έδειξε ότι οι πελάτες ανησυχούν για τη μη διανομή του συνταξιοδοτικού τους εισοδήματος. "Οι πελάτες ανησυχούν για το γεγονός ότι εξαντλούνται τα χρήματα για συνταξιοδότηση καθώς μεγαλώνουν", δήλωσε ένας σύμβουλος που συμμετείχε στην ψηφοφορία. "Με τους ανθρώπους που ζουν περισσότερο, αυτό είναι το πρώτο μυαλό των συμβούλων. Οι πελάτες μας πρέπει να κάνουν σχέδια τώρα για το πώς θα ζήσουν στο μέλλον. Αν οι πελάτες περιμένουν πολύ καιρό, οι επιλογές τους θα περιοριστούν και οι αποφάσεις θα πρέπει να ληφθούν σε περιόδους πίεσης. "

Η αύξηση της μακροζωίας αποτελεί επίσης πρόκληση για τους διαμορφωτές πολιτικής, σύμφωνα με τους οικονομικούς συμβούλους. Όταν ρωτήθηκαν για το μεγαλύτερο πολιτικό ζήτημα που αντιμετωπίζει η Αμερική, οι σύμβουλοι επεσήμαναν ότι ο καθορισμός της κοινωνικής ασφάλισης είναι το οικονομικό ζήτημα αριθ. 1 που πρέπει να αντιμετωπίσει ο επόμενος πρόεδρος του έθνους.

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι κατέταξαν τις οκτώ κορυφαίες συμβουλές για όσους συνταξιούσαν σε 20, 10 και πέντε χρόνια.

20 χρόνια πριν τη συνταξιοδότηση

1. Χρηματοδοτήστε πλήρως ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης των τριών έως έξι μηνών των εξόδων διαβίωσης για να αποφύγετε να χρειαστείτε 401 (k) ή το σπίτι σας σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Συνταξιοδότηση εργασίας: Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο το )

2. Ενισχύστε τώρα το πακέτο δυνατοτήτων και ωφελειών σας, συμβάλλοντας το μέγιστο ετήσιο ποσό στις 401 (k) ή τουλάχιστον αρκετό για να λάβετε έναν πλήρη εργοδότη.

3. Συμβάλλετε σε χρήματα σε ένα λογαριασμό Roth IRA ή σε άλλο λογαριασμό για να βεβαιωθείτε ότι εξοικονομείτε με βελτιστοποιημένο φόρο.

4. Συντονίστε τις ασφαλιστικές σας ανάγκες με το πακέτο παροχών του εργοδότη σας για να βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή κάλυψη σε περίπτωση που αποκλείσετε την αναπηρία σας (μακροχρόνια αναπηρία) και αξιολογήστε το επίπεδο ασφάλειας ζωής που χρειάζεστε.

5. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα διαφοροποιημένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο, ώστε να επενδύετε για ανάπτυξη και να δημιουργήσετε φορολογική διαφοροποίηση διαθέτοντας περιουσιακά στοιχεία σε φορολογητέες, αφορολόγητες και αφορολόγητες πηγές. Συγκεντρώστε πολλαπλούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή / και λογαριασμούς μεσιτών που μπορεί να έχετε.

6. Βεβαιωθείτε ότι έχετε στη διάθεσή σας βασικά έγγραφα προγραμματισμού περιουσίας (δηλ. Μια βούληση, πληρεξούσιο, ενδεχομένως ανακλητή εμπιστοσύνη, ζωντανή διαθήκη, πληρεξούσιο υγειονομικής περίθαλψης κ.λπ.).

7. Ορίστε έναν "μαγικό αριθμό" αναφοράς για ένα κατάλληλο ταμείο συνταξιοδότησης και καθορίστε ένα βήμα προς βήμα σχέδιο για την επίτευξη του στόχου σας.

8. Μην θυσιάζετε τη συνταξιοδότησή σας για να βάζετε τα παιδιά σας στο κολλέγιο. Είναι δυνατό να πάρουν δάνεια για κολέγιο, αλλά όχι για συνταξιοδότηση.

10 χρόνια πριν τη συνταξιοδότηση

1. Να είστε φορολογικά αποδοτικός με τις επενδύσεις σας. Για παράδειγμα, θα πρέπει να αναβάλλετε όσο το δυνατόν περισσότερο το μισθό σας στα προγράμματα καθορισμένων εισφορών σας. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Αποκτήστε περισσότερη πρόσβαση σε προγράμματα συνταξιοδότησης βάσει εργασίας. )

2. Εκτός από ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και να είστε ενήμεροι για την οικονομική κατάσταση της εταιρείας σας. Οι εταιρείες είναι επιρρεπείς σε αναδιοργανώσεις και απολύσεις, οι ηλικιωμένοι εργαζόμενοι είναι ευάλωτοι.

3. Εμπιστευθείτε τις οικονομικές δεσμεύσεις των μεγάλων εισιτηρίων (όπως η φροντίδα ενός μέλους της οικογένειας κ.λπ.) για τα επόμενα 10 χρόνια και σκεφτείτε πώς αυτά τα στοιχεία ενδέχεται να επηρεάσουν την ικανότητά σας να συνταξιοδοτηθείτε στο προτιμώμενο χρονικό διάστημα.

4. Ρίξτε μια σκληρή ματιά σε οποιεσδήποτε σημαντικές χρεώσεις που έχετε και αναπτύξτε ένα δεκαετές σχέδιο για την εξάλειψή τους.

5. Ανακατανομήστε το χαρτοφυλάκιό σας βάσει του χρονοδιαγράμματος των εσόδων σας, εστιάζοντας στην απόδοση, τον κίνδυνο και τα έξοδα. Αποφασίστε πότε -ή-αν-θα πρέπει να μεταβείτε σε πιο συντηρητική κατανομή ενεργητικού.

6. Αναθεωρήστε ποιες είναι οι φορολογικές υποχρεώσεις σας με τις τρέχουσες επενδύσεις σας και χρησιμοποιήστε στρατηγικές φορολογικής βελτιστοποίησης για να επωφεληθείτε από τις οικονομίες σας.

7. Ελέγξτε τα κτηματολογικά σας έγγραφα για να βεβαιωθείτε ότι η γλώσσα εξακολουθεί να είναι ακριβής. Παραδείγματος χάριν, οι ορισθέντες διαχειριστές και δικαιούχοι εξακολουθούν να είναι ζωντανοί και ικανοί;

8. Έρευνα όταν η αποζημίωση βάσει αποθέματος μπορεί να λήξει και ποια αποθέματα μπορείτε να διατηρήσετε μετά τη συνταξιοδότησή σας.

5 χρόνια πριν τη συνταξιοδότηση

1. Κάντε μια λίστα των αναγκών συνταξιοδότησης και θέλει. Αν δεν έχετε αρκετή εξοικονόμηση για όλες τις ανάγκες σας, κάντε ένα πενταετές πρόγραμμα για να αυξήσετε τα κεφάλαιά σας. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Ποια θα είναι η συνταξιοδότηση χωρίς εξοικονόμηση. )

2. Βελτιώστε τα σχέδια συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας. Ελέγξτε τις προβλεπόμενες δαπάνες σας, προσθέστε τις αξιόπιστες πηγές εισοδήματός σας και μάθετε πώς το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο καλύπτει το κενό.

3. Εκτελέστε περιοδικά φορολογικές προβλέψεις για να διασφαλίσετε ότι επωφεληθείτε από τις ευκαιρίες που παρέχει η IRS, όπως οι στρατηγικές μετατροπής Roth IRA.

4. Διπλά ελέγξτε τα αναφερόμενα κέρδη κοινωνικής ασφάλισης και επιλύστε τυχόν αποκλίσεις τώρα. Εξερευνήστε τις επιλογές κοινωνικής ασφάλισης και βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει το χρονοδιάγραμμα υποβολής αιτήσεων για παροχές.

5. Ρωτήστε το τμήμα ανθρωπίνων πόρων σχετικά με τη σχέση μεταξύ της τρέχουσας ασφάλισης υγείας και της Medicare, καθώς και ποιες είναι οι επιλογές σας όταν φτάσετε την ηλικία των 65 ετών.Λάβετε πληροφορίες σχετικά με οποιεσδήποτε επιλογές συντάξεων ή καθορισμένων εισφορών και οποιεσδήποτε άλλες συνταξιοδοτικές παροχές.

6. Συνεχώς παρακολουθείτε και αναλύετε την κατανομή του ενεργητικού σας, για να βεβαιωθείτε ότι είναι η σωστή για εσάς. Κατανοήστε αν πρέπει να μεταβείτε σε πιο συντηρητική κατανομή περιουσιακών στοιχείων ή να συνεχίσετε να επενδύετε για ανάπτυξη.

7. Η έρευνα κατά την οποία μπορεί να λήξει η αποζημίωση βάσει αποθεμάτων και ποια αποθέματα μπορείτε να διατηρήσετε μετά τη συνταξιοδότησή σας.

8. Βεβαιωθείτε ότι όλα τα έγγραφα ακινήτου σας είναι ενημερωμένα. Βεβαιωθείτε ότι οι ονομαζόμενοι εκτελεστές και πληρεξούσιοι γνωρίζουν τις επιθυμίες σας και είναι πρόθυμοι να ενεργήσουν επάνω τους, αν χρειαστεί.

Η κατώτατη γραμμή

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συμφωνούν ότι η μεγιστοποίηση των αποταμιεύσεων λόγω συνταξιοδότησης μέσω του φορολογικού σχεδιασμού πρέπει να αποτελεί κορυφαία προτεραιότητα για τους πελάτες. Επίσης, κορυφή μεταξύ των συμβουλών που δίνονται είναι η εξοικονόμηση για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και η οικονομική προετοιμασία για να ζήσουν περισσότερο από τις προηγούμενες γενιές. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: 5 τρόποι μείωσης των φόρων κατά τη συνταξιοδότηση )