Με την τριπλή αφορολόγησή τους, οι Λογαριασμοί Εξοικονόμησης Υγείας (HSA) είναι ένα ελκυστικό όχημα, όχι μόνο για τώρα, αλλά για να βοηθήσουν στην κάλυψη των λογαριασμών στα έτη συνταξιοδότησης. Δυστυχώς, είναι διαθέσιμα μόνο σε άτομα που λαμβάνουν ιατρική κάλυψη βάσει ενός υψηλής εκπτώσεως σχεδίου υγείας (HDHP). Πρέπει να καταργήσετε το παραδοσιακό πρόγραμμα ασφάλισης ασθενείας PPO για ένα HDHP (αν υποθέσετε ότι ο εργοδότης σας προσφέρει την επιλογή), για να μπορείτε να επωφεληθείτε από μια HSA;

Η επιλογή σας θα εξαρτηθεί σε μεγάλο βαθμό από τον προϋπολογισμό σας και από τι μπορείτε να προβλέψετε για την υγεία σας κατά το επόμενο έτος. Έχουμε σπάσει αυτήν την περίπλοκη απόφαση σε απλά βήματα για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε. (Βρείτε πρώτα την ταχύτητα διαβάζοντας Πώς να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για συνταξιοδότηση .)

1. Σύγκριση αποζημιώσεων

Σύμφωνα με το νόμο, ένα HDHP πρέπει να έχει δικαίωμα έκπτωσης - το ποσό των ιατρικών δαπανών που πρέπει να πληρώνετε κάθε χρόνο πριν από την ασφάλισή σας - τουλάχιστον $ 1, 300 για ιδιώτες και τουλάχιστον $ 2, 600 για οικογένειες. Αλλά είναι λίγο πιο περίπλοκο από αυτό, επειδή τα περισσότερα σχέδια ασφάλισης υγείας έχουν στην πραγματικότητα τέσσερις διαφορετικές δυνατότητες έκπτωσης: μία για ιατρική περίθαλψη εντός δικτύου, μία για ιατρική περίθαλψη εκτός δικτύου, μία για συνταγογραφούμενα φάρμακα εντός δικτύου και μία για out- του-δικτύου συνταγογραφούμενα φάρμακα. Για λόγους απλότητας, θα υποθέσουμε ότι τα φάρμακα που χορηγούνται με ιατρική συνταγή και τα συνταγογραφούμενα φάρμακα είναι πανομοιότυπα. Θα υποθέσουμε επίσης ότι το HDHP είναι PPO, όχι HMO, έτσι ώστε να συγκρίνουμε σχέδια που λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο.

Η σύγκριση μεταξύ των παραδοσιακών χρεωστικών επιτοκίων PPO και HDHP μπορεί να μοιάζει με κάτι τέτοιο, με βάση ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας ομαδικής 2016 που διατίθεται στους υπαλλήλους μιας εταιρείας Fortune 500.

Παραδοσιακό PPO

Σχέδιο Υγείας Υψηλής Αποκλειστικότητας	- Εντός δικτύου
εκτός δικτύου	εντός δικτύου	εκτός δικτύου	μεμονωμένα
350	850	1500	3, 000	Οικογένεια
700	1, 700	3000	6 000	Σε αυτό το παράδειγμα ένα άτομο θα ήταν υπεύθυνο για επιπλέον $ 150 τα ιατρικά κόστη εντός του δικτύου και τα $ 2, 150 σε ιατρικές δαπάνες εκτός τσέπης, μεταβαίνοντας από το παραδοσιακό PPO στο HDHP.

2. Υπολογίστε τα ασφάλιστρα

Σε αντάλλαγμα για την υψηλότερη έκπτωση που θα πληρώσετε με ένα HDHP, τα ασφάλιστρα θα είναι σημαντικά χαμηλότερα.

Παραδείγματα:

Παραδοσιακή πριμοδότηση PPO: 40 δολάρια ανά εβδομάδα, 1 δολάριο, 040 ετησίως (40 δολάρια χ 26)

Premium HDHP: 25 δολάρια κάθε εβδομάδα, 650 δολάρια ετησίως 040 - 650 $ = 390 $

3. Συγκρίνετε Coinsurance / Out-of-Pocket Μέγιστο

Και πάλι, για λόγους απλότητας, θα υποθέσουμε ότι και τα δύο σχέδια έχουν την ίδια συνασφάλιση. Η συνασφάλιση είναι το ποσοστό των ιατρικών και συνταγογραφικών λογαριασμών που είστε υπεύθυνοι

μετά από

που έχετε πληρώσει για την έκπτωση. Ένα κοινό σενάριο είναι ότι η ασφάλισή σας θα είναι 20% για το κόστος εντός δικτύου και 40% για το κόστος εκτός δικτύου.Ο ασφαλιστής αναλαμβάνει το υπόλοιπο του λογαριασμού. Κάθε σχέδιο θα έχει ένα καπάκι για το πόσα χρήματα μπορείτε να δαπανήσετε για ιατρική περίθαλψη και συνταγές κάθε χρόνο, που ονομάζεται μέγιστο ή τσεπικό όριο εκτός τσέπης. Αφού φτάσετε στο ποσό αυτό, δεν θα πρέπει πλέον να ανησυχείτε για την αλλη ασφαλιστική κάλυψη: Το σχέδιό σας θα πληρώσει το 100% των εξόδων σας. Υποθέτουμε επίσης ότι τα σχέδια έχουν τα ίδια μέγιστα τσέπης: $ 3, 000 για singles και $ 6, 000 για οικογένειες στο δίκτυο και $ 7, 500 για singles και $ 15, 000 για οικογένειες εκτός δικτύου. Αν λοιπόν είστε άτομο που παίρνει όλη του τη φροντίδα στο δίκτυο, αφού πληρώσετε το παραδοσιακό κόστος εκπτώσεως των 350 δολαρίων του PPO, θα πληρώσετε 20% των $ 2. 650 σε ιατρικούς λογαριασμούς ή 530 δολαρίων χτυπήσατε το μέγιστο $ 3, 000 εκτός τσέπης). Αφού πληρώσετε το ποσό έκπτωσης ύψους $ 1, 500 του HDHP, θα πληρώσετε 20% των $ 1, 500 ή $ 300. Υποθέτοντας ότι οι δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης για το έτος σας φτάνουν στο μέγιστο των τσέπης, τα έξοδά σας για το έτος με κάθε επιλογή μοιάζουν με αυτό:

Παραδοσιακό PPO

HDHP

350 $ deductible	500 εκπτώσεις
$ 530 coinsurance	$ 300 coinsurance
$ 1, 040 ασφάλιστρα	$ 650 ασφάλιστρα
$ 1, 890 συνολικά	$ 2, 450 συνολικά
4. Αξιολογήστε τις απαιτήσεις του παρελθόντος έτους	Συγκεντρώστε όλες τις ιατρικές σας αξιώσεις για το έτος και τις αξιολογήστε σαν να είχατε ένα HDHP αντί για ένα παραδοσιακό PPO. Ποια θα ήταν τα έξοδά σας από το τσέπη;

Εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία κάνει τις αξιώσεις σας διαθέσιμες στο διαδίκτυο, αυτό το βήμα θα είναι ένα αεράκι. Ίσως να μπορείτε να κατεβάσετε τις αξιώσεις σας σε φόρμα υπολογιστικού φύλλου. Αν όχι, θα χρειαστεί να συγκεντρώσετε χειροκίνητα τους ιατρικούς λογαριασμούς σας για το έτος. Στη συνέχεια, μπορείτε να συμπληρώσετε όσα τιμολόγησαν οι γιατροί σας και τι πληρώσατε πραγματικά εκτός τσέπης. Βεβαιωθείτε ότι το κάνετε αυτό για κάθε μέλος της οικογένειας που καλύπτεται από το σχέδιό σας.

Για παράδειγμα, χρησιμοποιώντας και πάλι ένα μόνο άτομο που μένει πάντα στο δίκτυο, ας υποθέσουμε ότι οι ετήσιοι λογαριασμοί της για ιατρική περίθαλψη ανήλθαν σε $ 1, 400 και το ποσό που πραγματικά πληρώθηκε ανήλθε σε $ 400. Εάν το άτομο είχε ένα HDHP αντί για ένα παραδοσιακό PPO, το ποσό που καταβλήθηκε θα ήταν $ 1, 400 (δεδομένου ότι δεν θα είχε πληρώσει την έκπτωση του $ 1, 500). Αυτό είναι $ 1, 000 περισσότερο σε έξτρα κόστος τσέπης.

5. Υπολογίστε την συνεισφορά σας στο HSA

Το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε σε μια HSA το 2016 είναι $ 3, 350 αν είστε ενιαίος και $ 6,750 για ζευγάρια και οικογένειες. Αν είστε 55 ετών ή μεγαλύτεροι, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον $ 1.000, φέρνοντας το σύνολο σε $ 4, 350 για singles και $ 8, 750 για ζευγάρια και οικογένειες. Θα επωφεληθείτε όσο το δυνατόν περισσότερο από το HSA σας στη συνταξιοδότηση αν συμβάλλετε το μέγιστο, οπότε πρέπει να υπολογίσετε εάν θα έχετε αρκετό χώρο στον προϋπολογισμό σας τον επόμενο χρόνο για να συμβάλλετε τόσο πολύ. Επίσης, δείτε αν ο εργοδότης σας θα συνεισφέρει οτιδήποτε στο HSA σας. ο εργοδότης και οι ατομικές συνεισφορές μαζί πρέπει να πέσουν κάτω από το όριο, οπότε αν είσαι μόνος και ο εργοδότης σου χτυπά $ 1, 000, θα πρέπει να βρεις μόνο $ 2, 350.

Επιπλέον, $ 2, 350 προέρχεται από προκαταβολικά δολάρια, οπότε αν βρίσκεστε στο 25% ομοσπονδιακό φορολογικό σκέλος, θα πάρετε μόνο $ 1, 762.50 λιγότερο για το έτος, ή περίπου $ 68 ανά διμηνιαίο paycheck. Εάν συμβάλλετε σε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA), μπορείτε απλά να πάρετε αυτό το ποσό και να συμβάλλετε σε μια HSA αντ 'αυτού, πράγμα που δεν θα σήμαινε καμία διαφορά στην pay-home αμοιβή.

6. Επενδύστε ολόκληρη την συνεισφορά σας στο HSA

Η ιδέα πίσω από όλα τα μαθηματικά που έχουμε κάνει είναι να καταλάβουμε αν έχει νόημα οικονομικά να μεταβείτε σε ένα HDHP, ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα HSA για να ενισχύσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης - εάν ένα HDHP είναι μια βιώσιμη επιλογή (αν και αυτό είναι μέρος της εξίσωσης). Ενώ οι περισσότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούν τα χρήματα HSA για να πληρώσουν για τα τρέχοντα ιατρικά έξοδα, η στρατηγική που ερευνούμε περιλαμβάνει την εξοικονόμηση και την επένδυση ολόκληρης της συνεισφοράς σας και την αφήνουμε μόνη της μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε.

Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστεί να έχετε αρκετό χώρο στον προϋπολογισμό σας το επόμενο έτος, όχι μόνο για να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας στο HSA, αλλά και να πληρώσετε για τα μη καλυπτόμενα ιατρικά σας έξοδα.

Δεν είναι το σημείο μιας HSA να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για να πληρώσει για την υγειονομική περίθαλψη τώρα; Λοιπόν, αυτός είναι ένας τρόπος για να το χρησιμοποιήσετε και έναν έγκυρο τρόπο. Δεν είναι απαραίτητα η επιλογή που θα μεγιστοποιήσει τον πλούτο σας μακροπρόθεσμα. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα HDHP και ένα ιατρικό νομοσχέδιο ύψους $ 1.000 που πρέπει να πληρώσετε εκτός τσέπης, αφού δεν έχετε πληρώσει ακόμα την έκπτωση. Αν χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπο HSA σας για να πληρώσετε τα $ 1, 000 και είστε στο 25% ομοσπονδιακό φορολογικό σκέλος, αυτός ο λογαριασμός σας κοστίζει μόνο $ 750 και εξοικονομείτε $ 250 σήμερα.

Εάν, από την άλλη πλευρά, διατηρήσετε το ποσό των $ 1.000 στο HSA σας και το επενδύσετε, κερδίζοντας μια μέση ετήσια απόδοση 6% για τα επόμενα 20 χρόνια μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε, θα κερδίσετε επιπλέον $ 2, 207 για ένα σύνολο $ 3, 207. Εάν επενδύσατε τα $ 250 εξοικονόμηση, δεν θα καταλήξετε με σχεδόν το πολύ, ειδικά αν δεν την επένδυσαν σε ένα φοροαπαροποιημένο λογαριασμό. Όταν χρησιμοποιείτε μια αριθμητική επένδυση για να δείτε πώς μια πλήρης συμβολή HSA αυξάνεται με τα χρόνια, τα μαθηματικά είναι ακόμα πιο επιτακτικά: $ 3, 350 που επενδύονται για 20 χρόνια κερδίζοντας 6% αυξάνεται στα $ 11, 121 και $ 6, 750 επενδύονται για 20 χρόνια κερδίζοντας Το 6% αυξάνεται στα $ 22, 409.

Η κατώτατη γραμμή

Η μετάβαση σε HDHP, μεγιστοποιώντας μια HSA και επενδύοντας το υπόλοιπό σας HSA για συνταξιοδότηση είναι πιθανώς μια καλή επιλογή αν έχετε τα επιπλέον μετρητά, και αν δεν προβλέπετε σημαντικές ιατρικές δαπάνες για το επόμενο έτος.

Εάν έχετε μια κατάσταση που απαιτεί συνεχή θεραπεία ή αναμένετε εγκυμοσύνη ή δαπανηρή διαδικασία ή αν δεν έχετε αρκετό χώρο στον προϋπολογισμό σας για να πληρώσετε περισσότερα για την υγειονομική σας περίθαλψη τώρα, ένας παραδοσιακός ΔΤΦ με ευέλικτη δαπάνη Ο λογαριασμός είναι η καλύτερη επιλογή.

Ό, τι κι αν κάνετε, μην πηγαίνετε στο χρέος (ειδικά χρέος πιστωτικών καρτών) για να υιοθετήσετε αυτή τη στρατηγική. Η είσοδος σε μια οικονομική τρύπα θα μπορούσε να κάνει οποιαδήποτε μακροπρόθεσμα κέρδη HSA άσχετα.

Για περισσότερες αποφάσεις σχετικά με τη λήψη αποφάσεων σχετικά με την κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης, διαβάστε το

Πώς να ψωνίσετε για ασφάλιση υγείας

.