Η συνταξιοδότηση είναι ίσως μια από τις μεγαλύτερες πηγές ανησυχίας για πολλούς Αμερικανούς που εργάζονται. Ένα μεγάλο ποσοστό των αποταμιευτών σήμερα δεν είναι σίγουρο ότι τα χαρτοφυλάκιά τους θα είναι επαρκή για να καλύψουν όλα τα έξοδά τους αφού σταματήσουν να εργάζονται. Ωστόσο, υπάρχουν αρκετές στρατηγικές που μπορούν να σας βοηθήσουν να μειώσετε σημαντικά την πιθανότητα να εξαντληθεί το αυγό σας πριν ξεκινήσετε. Η διαδρομή για ασφαλή συνταξιοδότηση μπορεί να ξεκινήσει με τα ακόλουθα απλά βήματα.

Διαχειριστείτε το χρέος

Αν έχετε συγκεντρώσει πολλά χρέη υψηλού ενδιαφέροντος από πιστωτικές κάρτες ή καταναλωτικά δάνεια, τότε κάντε προτεραιότητα να πληρώσετε πρώτα αυτά. Αυτό είναι έξυπνος προγραμματισμός συνταξιοδότησης επειδή παίρνετε ένα εγγυημένο ποσοστό απόδοσης του χρέους που πληρώνετε. Για παράδειγμα, όταν πληρώνετε μια πιστωτική κάρτα που σας χρεώνει με 20% επιτόκιο, τότε έχετε ουσιαστικά κερδίσει ένα ποσοστό απόδοσης 20%, επειδή ήταν εγγυημένο ότι θα έπρεπε να το πληρώσετε όσο υπάρχει οφειλόμενο υπόλοιπο.

Ωστόσο, οι περισσότεροι σχεδιαστές θα σας πω ότι δεν είναι σοφό να ρευστοποιήσετε τις τρέχουσες αποταμιεύσεις σας για να εξοφλήσετε το χρέος. "Χρησιμοποιώντας τα κεφάλαια συνταξιοδότησης για την εξόφληση των πιστωτικών καρτών ουσιαστικά επιλύετε ένα τρέχον οικονομικό πρόβλημα αλλά αναβάλλετε ένα άλλο στο μέλλον. Σκεφτείτε ότι παίρνοντας χρήματα από την τσέπη και τοποθετώντας την σε άλλη. δεν είστε ουσιαστικά καλύτεροι από ό, τι πριν. Μια καλύτερη προσέγγιση είναι να προσαρμόσετε τη συμπεριφορά των δαπανών σας για να εξοφλήσετε οποιοδήποτε χρέος πιστωτικών καρτών ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του" Index Funds: The 12-Step Πρόγραμμα αποκατάστασης για ενεργούς επενδυτές. "

Αφήστε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας να συνεχίσουν να αυξάνονται ενώ εσείς εκτρέφετε το τρέχον εισόδημά σας για την εξάλειψη των υποχρεώσεών σας. ( Συμβουλές εμπειρογνωμόνων για τη μείωση του χρέους πιστωτικών καρτών .

Άλλες στρατηγικές περιλαμβάνουν την ενοποίηση των φοιτητικών δανείων σας με μια εταιρεία όπως τα Social Finance και την εξόφληση του σπιτιού σας προτού σταματήσετε να εργάζεστε. Αυτή η τελευταία ιδέα είναι ίσως ένας από τους ισχυρότερους τρόπους για την εξάλειψη της ανησυχίας από τα σχέδια συνταξιοδότησης, επειδή το σπίτι σας είναι ένα απτό περιουσιακό στοιχείο που μπορείτε ακόμα να ζήσετε και να χρησιμοποιήσετε ακόμη και αν η αγοραία αξία του πέσει στο μηδέν. Τα δολάρια συνταξιοδότησής σας θα επεκταθούν πολύ περισσότερο όταν δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την πραγματοποίηση πληρωμής κατ 'οίκον κάθε μήνα.

"Εάν είστε σε εσάς 50 ετών και σκέφτεστε να κάνετε αναχρηματοδότηση, εξερευνήστε τη δυνατότητα βραχύτερης διάρκειας", προτείνει η Marguerita Cheng, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Rockville, MD. "Ένας από τους πελάτες μου αναχρηματοδότησε από μια υποθήκη 30 ετών σε μια 15ετία. Γύρισε 60 φέτος και θα είναι σε θέση να πληρώσει την υποθήκη της. "

(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς να αποφύγετε την κληρονομιά του χρέους .)

Επιτάχυνση των ωφελειών

Η ανάγκη για μακροχρόνια περίθαλψη στην Αμερική αυξήθηκε εκθετικά τα τελευταία χρόνια και οι δαπάνες που σχετίζονται με αυτό το είδος φροντίδας έχουν επίσης αυξηθεί. Οι στατιστικές δείχνουν ότι ο μέσος άνθρωπος ηλικίας 60 ετών έχει τώρα τουλάχιστον 50% πιθανότητα να χρειαστεί κάποια μορφή μακροχρόνιας περίθαλψης πριν πεθάνει και οι πιθανότητες είναι ακόμη υψηλότερες για τις γυναίκες. Αλλά αυτή η δαπάνη μπορεί να είναι οικονομικά καταστροφική για όσους δεν έχουν καμία πραγματική ασφαλιστική κάλυψη οποιουδήποτε είδους για να πληρώσουν για αυτό. Δυστυχώς, το κόστος της ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης έχει αυξηθεί και στο σημείο όπου πολλοί μεσαίοι Αμερικανοί δεν μπορούν πλέον να το αντέξουν οικονομικά. Η απάντηση σε αυτό το δίλημμα μπορεί να βρεθεί με την αγορά ενός μόνιμου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής το οποίο περιέχει επιταχυνόμενους παροχείς οφέλους που μπορούν να χρησιμοποιηθούν να πληρώνουν για κρίσιμα ή χρόνια έξοδα ασθένειας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το επίδομα χρόνιας ασθένειας ενεργοποιείται όταν ο ασφαλισμένος είναι φυσικά ανίκανος να εκτελέσει τουλάχιστον δύο από τις έξι δραστηριότητες ημερήσιας ζωής (ADL) για περισσότερες από 90 ημέρες. Η πολιτική θα καταβάλει στη συνέχεια ένα σταθερό μηνιαίο όφελος έως ότου ο ασφαλισμένος είτε πεθάνει ή μπορεί να λειτουργήσει κανονικά μία ακόμη φορά είτε το όριο του δολαρίου στην πολιτική φτάσει. Όταν ο ασφαλισμένος περάσει μακριά, το υπόλοιπο ποσό κάλυψης στην πολιτική καταβάλλεται ως επίδομα θανάτου.

Το ποσοστό της ποσότητας προσώπου που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για επιταχυνόμενα οφέλη, όπως κρίσιμη ή χρόνια ασθένεια, θα διαφέρει από το ένα μεταφορέα σε ένα προϊόν. Αυτοί οι αναβάτες είναι διαθέσιμοι τόσο σε μακροπρόθεσμες όσο και σε μόνιμες πολιτικές, αλλά σκεφτείτε προσεκτικά πριν αγοράσετε μια πολιτική όρων προκειμένου να εξασφαλίσετε την επιταχυνόμενη προστασία παροχών. Εάν η πολιτική αυτή θα έπαυε ή θα γίνει ανανεώσιμη στα επόμενα χρόνια, τότε δεν θα έχετε καμία προστασία στο σημείο που θα το χρειαστείτε. (

6 Συμβουλές για να σταματήσετε να ανησυχείτε για τη συνταξιοδότηση .) Αναλύστε τις επιλογές σύνταξης

Αν είστε αρκετά τυχεροί για να είστε εξοικειωμένοι με κάθε είδος εγγυημένης σύνταξης κατά τη συνταξιοδότησή σας και είστε παντρεμένος, τότε μπορεί να έχετε μια επιλογή ως προς τη μορφή της πληρωμής που λαμβάνετε. Μπορεί να μπορείτε να επιλέξετε μεταξύ της λήψης υψηλότερης μηνιαίας πληρωμής για τη ζωή χωρίς επιδόματα επιζώντων ή χαμηλότερης πληρωμής με ένα υπολειπόμενο όφελος που πηγαίνει στον σύζυγό σας. Η σωστή απάντηση σε αυτή την επιλογή μπορεί να περιλαμβάνει πολλούς παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης τόσο της τρέχουσας υγείας του συζύγου σας όσο και της προβλεπόμενης μακροζωίας, της οικονομικής κατάστασης και των στόχων ζωής. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

Είναι ασφαλές το πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων παροχών; ) Έχετε σχέδιο

Η αναζήτηση επαγγελματικής βοήθειας είναι ένα από τα πιο προφανή βήματα που μπορείτε να κάνετε για να διασφαλίσετε ότι είστε το σωστό κομμάτι με τον προγραμματισμό της αποχώρησής σας. Έχοντας ένα γραπτό οικονομικό σχέδιο θα σας επιτρέψει να δείτε πολύ πιο καθαρά τι πρέπει να κάνετε και αν αυτό που κάνετε τώρα είναι σωστό. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε και να διατηρήσετε ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων που ταιριάζει με τους στόχους σας και την ανοχή κινδύνου.(

) Τα σημερινά προγράμματα χρηματοοικονομικού προγραμματισμού μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να δείτε τις επιπτώσεις του σχεδιασμού των φορολογικών και ακινήτων των διαφόρων επιλογών που μπορεί να κάνετε, όπως η επιλογή μια ενιαία πληρωμή ζωής στη σύνταξή σας και την αγορά ασφάλισης ζωής ως εναλλακτική λύση από τη λήψη του επιδόματος επιζώντων.

Η κατασκευή ενός αποτελεσματικού σχεδίου ακίνητης περιουσίας είναι επίσης σημαντική, ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για το τι θα συμβεί στα περιουσιακά σας στοιχεία όταν έρθει ο χρόνος σας. "Ένα καλά σχεδιασμένο σχέδιο περιουσίας θα σας επιτρέψει να παρέχετε στους ανθρώπους που σας ενδιαφέρουν περισσότερο μετά το θάνατό σας", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington, Mass.

Wills, εμπιστοσύνη και εξουσίες πληρεξούσιος μπορεί να είναι όλα απαραίτητα για να διασφαλιστεί ότι οι υποθέσεις σας αντιμετωπίζονται ομαλά και γρήγορα όταν προκύψει η ανάγκη. Μια απλή επιστολή διδασκαλίας που περιλαμβάνει όλα τα στοιχεία του ενεργητικού σας καθώς και τις τοποθεσίες, τους κωδικούς πρόσβασης, τους αριθμούς λογαριασμών και τα στοιχεία επικοινωνίας όλων των συνδεδεμένων μερών, όπως μεσίτες, δικηγόρους, τραπεζίτες και ασφαλιστικούς πράκτορες, θα απλοποιήσει και θα επιταχύνει σημαντικά τη διαδικασία προγραμματισμού ακινήτων ο εκτελεστής σας. (

Σχεδιασμός περιουσίας: 16 πράγματα που πρέπει να κάνετε πριν πεθάνετε . Η κατώτατη γραμμή

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης μπορεί να είναι πολύ αγχωτικός για όσους δεν μπορούν να προετοιμαστούν επαρκώς. Αλλά εκείνοι που ξεκινούν νωρίς και σχεδιάζουν μπροστά μπορούν να παρακάμψουν πολλά πιθανά εμπόδια στην πορεία τους προς μια ασφαλή αποχώρηση. Ακολουθώντας τις στρατηγικές που αναφέρονται εδώ θα σας οδηγήσει σε μεγάλο βαθμό προς μια αφυπηρέτηση χωρίς συντήρηση. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης και τι πρέπει να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι το μέλλον σας είναι ασφαλές, συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο ή αναζητήστε ένα στον ιστότοπο του Financial Planning Association. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Κλείσιμο της συνταξιοδότησης; Διαβάστε αυτές τις συμβουλές .)