Μια φορά κι έναν καιρό οι εργαζόμενοι έλεγαν ότι η κοινωνική ασφάλιση δεν ήταν παρά ένα σκέλος τριγωνικού σκαμνιού που θα τους στήριζε κατά τη συνταξιοδότησή τους. Οι ιδιωτικές συντάξεις και οι προσωπικές επενδύσεις θα χρησιμεύσουν ως τα άλλα δύο σκέλη. Με την πάροδο του χρόνου, οι περισσότεροι εργοδότες διέκοψαν τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια. Αντί για σχέδια καθορισμένων παροχών, οι εργαζόμενοι είχαν πρόσβαση σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών. Το τρικέφαλο σκαμνί στη συνέχεια έγινε το σκελετό με δύο πόδια. (Για ανάγνωση υποβάθρου, βλέπε Η κατάργηση του προγράμματος καθορισμένων οφελών .)
-> -> Tutorial : Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης
Επιστροφή στις Παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης
Με την πάροδο του χρόνου και την παρακμή της οικονομίας, το S & P 500 υποχώρησε κατά περίπου 40% σε ένα σημείο κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης και πολλά χαρτοφυλάκια με ενεργή διαχείριση μειώθηκαν ακόμη περισσότερο από αυτό, καταστρέφοντας ένα σημαντικό μέρος του πλούτου των εργατών σε ένα μόνο έτος. Με την οικονομική ύφεση πλήττονται, πολλοί εργοδότες σταμάτησαν να χρηματοδοτούν τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, επιδεινώνοντας περαιτέρω την ικανότητα των εργαζομένων να χρηματοδοτούν τη συνταξιοδότησή τους.
Ως αποτέλεσμα, με σοβαρή εξάντληση των αποταμιεύσεων και χωρίς συνταξιοδοτικά προγράμματα, πολλοί εργαζόμενοι βρήκαν ότι κάθονταν σε ένα μονοκόμματο σκαμνί. Εξετάζοντας το μέλλον, μπορεί να θεωρούν την κοινωνική ασφάλιση ως τη μοναδική πηγή συνταξιοδότησης. Παρόλο που είναι αλήθεια ότι το πρόγραμμα κοινωνικής ασφάλισης δημιουργήθηκε για να βοηθήσει τους εργαζομένους να συμπληρώσουν το εισόδημα συνταξιοδότησης, το πρόγραμμα δεν προοριζόταν ποτέ να είναι το μοναδικό μέσο υποστήριξης των συνταξιούχων. Και ακόμα χειρότερο, το πρόγραμμα έχει πρόβλημα. Για το 2010, η μελλοντική φερεγγυότητα του Προγράμματος Κοινωνικής Ασφάλισης ήταν υπό αμφισβήτηση και η συνεισφορά ήταν για τη συνταξιοδότηση από την Κοινωνική Ασφάλιση αναμενόταν να μειωθεί. Η κυβέρνηση προβλέπει ότι μέχρι το 2037, το ταμείο κοινωνικής ασφάλισης θα εξαντληθεί σύμφωνα με την Έκθεση αξιοπρέπειας OASDI του 2010.
Όταν κοιτάζετε το σενάριο αυτό στα σημερινά δολάρια, ένα άτομο που συνταξιοδοτείται σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης θα δικαιούτο να πληρώσει περίπου $ 2, 300 το μήνα και λίγο κάτω από $ 28, 000 ετησίως. Ο αριθμός αυτός βασίζεται στην κερδοφορία της μέγιστης φορολογητέας βάσης μισθών κάθε χρόνο της σταδιοδρομίας του από την ηλικία των 21 έως την ηλικία των 66 ετών (η οποία ήταν $ 106,800 το 2011 και αναπροσαρμόστηκε ετησίως). Υποθέτοντας ότι κάνετε αυτά τα χρήματα, που λίγοι άνθρωποι κάνουν, είναι $ 2, 300 το μήνα.
Φυσικά αν κάνατε $ 106, 800 ετησίως θα μπορούσατε πιθανώς να εξοικονομήσετε μερικά από αυτά για συνταξιοδότηση, αλλά τι γίνεται με κάποιον που κερδίζει το μέσο εισόδημα, το οποίο ανήλθε στα $ 35, 000 έως $ 50, 000 ετησίως σειρά? Η χρηματοδότηση μιας σύνταξης γίνεται πολύ πιο δύσκολη και οι πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης θα ανέρχονταν σε ακόμη λιγότερες. Ο έλεγχος είναι πιθανό να γίνει ακόμα πιο δύσκολος στο μέλλον, καθώς η ηλικία κατά την οποία οι εργαζόμενοι θα είναι επιλέξιμες για πλήρη ωφέλεια είναι πιθανό να επεκταθεί.Σε κάποιο σημείο στο μέλλον, η ηλικία των 70 ετών μπορεί να είναι ο κανόνας για τη συλλογή των πλήρων οφελών.
Τι μπορείτε να κάνετε; Ξεκινήστε κάνοντας μια σωστή εκτίμηση της κατάστασής σας. Πρώτον, εξετάστε το προβλεπόμενο εισόδημά σας. Ποια είναι η ισορροπία των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων; Τι πιστεύετε ρεαλιστικά ότι η ισορροπία είναι όταν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης; Υποθέτοντας ένα ποσοστό αναλήψεως 4% στις αποταμιεύσεις αποχώρησης σας, πόσο εισόδημα μπορείτε να προβλέπετε σε μηνιαία βάση; Πόσο αναμένετε να κερδίσετε από την Κοινωνική Ασφάλιση; Τώρα κοιτάξτε τα έξοδά σας. Πόσο ξοδεύετε σήμερα; Ποιο ποσοστό από αυτό αναμένετε να δαπανηθείτε στη συνταξιοδότηση; Εάν υπάρχει έλλειμμα ανάμεσα στα αναμενόμενα κέρδη σας και τις αναμενόμενες αποταμιεύσεις σας, θα πρέπει να εξετάσετε τις επιλογές σας για το κλείσιμο του χάσματος. Η εργασία μεγαλύτερης διάρκειας, εξοικονομώντας περισσότερα και μειώνοντας τις προσδοκίες σας μπορεί να απαιτηθεί. ( Ενημερώστε τον προϋπολογισμό συνταξιοδότησής σας .)
Έλεγχος πραγματικότητας συνταξιοδότησης
Εάν η αποχώρησή σας παραμένει στον απομακρυσμένο ορίζοντα, ίσως μπορέσετε να επανέλθετε στην πορεία αυξάνοντας το ποσό που αποθηκεύετε μήνας. Αν η συνταξιοδότηση απειλείται, αλλά η χρηματοδότησή σας λείπει, ένα αναθεωρημένο σχέδιο δαπανών μπορεί να είναι εντάξει. Εάν το αναμενόμενο εισόδημά σας δεν καλύπτει τις αναμενόμενες δαπάνες σας, κάποια μείωση των δαπανών μπορεί να σας βοηθήσει να διατηρήσετε την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας σε καλό δρόμο. (Μάθετε πώς να κόψετε τους λογαριασμούς υποθηκών, φόρων, φυσικού αερίου και υπηρεσιών κοινής ωφέλειας σε Μειώστε το σπίτι σας για να μειώσετε τα έξοδα .)
Η κατώτατη γραμμή για να ευθυγραμμιστεί, ίσως είναι καιρός να επανεξετάσουμε τη συνταξιοδότησή σας. Η επέκταση της ημερομηνίας κατά την οποία προγραμματίζετε να συνταξιοδοτηθείτε και την ανάληψη εργασίας με μερική απασχόληση είναι δύο επιλογές που πρέπει να εξετάσετε. Ακόμη και αν παραμείνετε σε καλό δρόμο παρά την επιβράδυνση της αγοράς, οι αναμνήσεις της τελευταίας αγοράς φέρουν μια καλή υπενθύμιση για να παραμείνετε σε επαγρύπνηση - ποτέ δεν ξέρετε τι έχει το μέλλον στο κατάστημα. ( Ανεπανάληπτα χτυπήματα που μπορεί να εκτροχιάσουν την συνταξιοδότηση για να εντοπίσετε κοινούς κινδύνους που μπορούν να παραγκωνίσουν τα σχέδια μετά την εργασία σας.)