Τα άτομα και οι οντότητες μπορούν να βρουν μετρητά για διάφορους λόγους: γενικές αποταμιεύσεις, συγκεκριμένες εξοικονομήσεις για προγραμματισμένες δαπάνες, πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων και πολλά άλλα. Οι περισσότεροι άνθρωποι συμφωνούν ότι θα ήθελαν να μεγιστοποιήσουν τα μετρητά τους, αλλά πολλοί άνθρωποι υποθέτουν ότι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου σε μια τράπεζα είναι ο μόνος τρόπος να πάει. Όπως θα δείτε, υπάρχουν και άλλοι τρόποι μεγιστοποίησης των ταμειακών σας στοιχείων βραχυπρόθεσμα. Εάν είστε ανεξάρτητος επενδυτής, διαβάστε για να βρείτε δύο πολύ ελκυστικές επιλογές για την επίτευξη αυτού του στόχου: τον λογαριασμό μεσιτείας ασφαλίστρων και τον άμεσο λογαριασμό αμοιβαίων κεφαλαίων.

Υποθέσεις Υπάρχουν δύο υποθέσεις που πρέπει να γίνουν σαφείς σε σχέση με αυτή τη συζήτηση. Πρώτον, ο βραχυπρόθεσμος χαρακτήρας των μετρητών απαιτεί έκθεση σε πολύ χαμηλό κίνδυνο ή, με διαφορετικό τρόπο, υψηλό βαθμό βεβαιότητας των τιμών. Συγκεκριμένα, το άρθρο αυτό δεν θα υποστηρίξει τη σύγκριση των κεφαλαίων ελέγχου λογαριασμών με πιο μακροπρόθεσμα μέσα, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια μετοχών, επειδή η αξία των μετοχών αμοιβαίων κεφαλαίων μετοχών μπορεί συχνά να ποικίλει σε καθημερινή βάση. Αυτό δεν είναι μια κατάλληλη σύγκριση, διότι ένας επενδυτής με μεγιστοποίηση της απόδοσης που επιδιώκει να διεξάγει μια καθημερινή συναλλαγή (δηλ. Αγοράζοντας είδη παντοπωλείου) πρέπει να είναι βέβαιος ότι τα βραχυπρόθεσμα μετρητά του δεν μειώθηκαν με την πώληση χθεσινής χρηματιστηριακής αγοράς.

Δεύτερον, τα ταμειακά κεφάλαια πρέπει να είναι προσβάσιμα σε εύλογο χρονικό διάστημα χωρίς ποινή. Έτσι, τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) και τα παρόμοια δεν αποτελούν βιώσιμη επιλογή από αυτή την άποψη. Παρόλο που τα CD θεωρούνται γενικά ως βραχυπρόθεσμες επενδύσεις, δεν μπορούν να μετατραπούν σε χρήματα συναλλαγής χωρίς ο εκδότης να αξιολογήσει μια ποινή που καταστρέφει την απόδοση του επενδυτή. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα CD, ανατρέξτε στο Βελτιώστε το εισόδημά σας με μια κλίμακα CD και Είναι τα πιστοποιητικά κατάθεσης ένα είδος ομολόγου; )

Τι είναι η αποδιαμεσολάβηση; Πριν εξερευνήσετε τα πραγματικά μέσα, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις διαφορές μεταξύ της χρηματοπιστωτικής διαμεσολάβησης και της διαμεσολάβησης.

Οποιοσδήποτε έχει κατάθεση / λογαριασμό αποταμίευσης / λογαριασμού ταμιευτηρίου χρησιμοποιεί τις υπηρεσίες ενδιάμεσου χρηματοπιστωτικού φορέα (τράπεζας). Η τράπεζα, ενεργώντας ως «μεσάζων», συνδυάζει τις μικρές καταθέσεις πολλών και πηγαίνει στις αγορές πρωτογενούς και / ή δευτερογενούς ασφάλειας για να αγοράσει πιο βραχυπρόθεσμα τοκοφόρα μέσα (δηλ. Στη συνέχεια, η τράπεζα υπόσχεται να καταβάλει στον καταθέτη ένα δηλωμένο επιτόκιο για τα κεφάλαια, με την επιφύλαξη της περιοδικής προσαρμογής και συλλέγει τη διαφορά.

Αντιθέτως, η αποταμίευση συμβαίνει όταν ο καταθέτης πηγαίνει απευθείας στην πρωτογενή ή τη δευτερογενή αγορά για να αγοράσει βραχυπρόθεσμα έντοκα μέσα. Το γεγονός ότι ένας καταθέτης χρησιμοποιεί μια συμφωνία αμοιβαίου κεφαλαίου για να το επιτύχει αυτό δεν αλλάζει το γεγονός ότι πρόκειται για μια άμεση μέθοδο επένδυσης.Στο πλαίσιο της συμφωνίας αμοιβαίων κεφαλαίων, οι μέτοχοι εισπράττουν το επιτόκιο της αγοράς μείον ένα τέλος διαχείρισης που καταβάλλεται στον διαχειριστή του αμοιβαίου κεφαλαίου. Υπάρχουν δύο σημαντικές διαφορές μεταξύ της χρήσης της τράπεζας και της άμεσης μεθόδου. Η πρώτη διαφορά είναι η ύπαρξη ασφαλιστηρίων συμβολαίων που χρηματοδοτούνται από την κυβέρνηση. οι τράπεζες αποτελούν μέρος του συστήματος εγγύησης των καταθέσεων της Ομοσπονδιακής Ασφαλιστικής Κατάθεσης (FDIC), ενώ η άμεση μέθοδος υπόκειται στους πολλούς κινδύνους αγοράς και δεν είναι ασφαλισμένη. Ωστόσο, εάν δημιουργηθεί ένας άμεσος λογαριασμός μέσω μιας εταιρείας διαμεσολάβησης, αυτός ο λογαριασμός μπορεί να καλυφθεί από την SIPC, η οποία παρέχει περιορισμένη προστασία έναντι των ζημιών από επενδύσεις ως αποτέλεσμα ορισμένων πράξεων που σχετίζονται με τους μεσάζοντες. ρυθμίζονται βάσει του νόμου περί εταιρειών επενδύσεων του 1940 και πωλούνται μόνο με ενημερωτικό δελτίο. (Για να διαβάσετε περισσότερα για αυτό, βλέπε

Ασφαλίζονται οι Καταθέσεις σας στην Τράπεζα; ) Ο Λογαριασμός Broker Premium

Οι περισσότεροι μεσίτες προσφέρουν αρκετά "επίπεδα" χρηματιστηριακών λογαριασμών. Ουσιαστικά κάθε λογαριασμός μεσιτείας είναι ενσωματωμένος με έναν λογαριασμό αμοιβαίου κεφαλαίου της αγοράς χρήματος. Αυτά τα κεφάλαια επενδύονται σε βραχυπρόθεσμους τίτλους σταθερού εισοδήματος μέσω μετοχών αμοιβαίων κεφαλαίων. Τα υποκείμενα μέσα που χρησιμοποιούνται από τους τραπεζικούς και τους άμεσους συμμετέχοντες είναι συχνά πανομοιότυπα. η διαφορά είναι ότι η άμεση μέθοδος διοχετεύει όλο το ενδιαφέρον των υποκείμενων τίτλων στον μέτοχο του αμοιβαίου κεφαλαίου μείον ένα τέλος διαχείρισης (περίπου 50 μονάδες βάσης). Αυτό μπορεί να είναι μια απόδοση αρκετών εκατοντάδων μονάδων βάσης σε σύγκριση με τις τιμές που μπορούν να προσφέρουν οι τράπεζες σε παρόμοιους λογαριασμούς. Παράγοντες που επηρεάζουν την πραγματοποιηθείσα διαφορά στα επιτόκια περιλαμβάνουν την επιθυμία της τράπεζας να προσελκύσει κεφάλαια και το επικρατούμενο περιβάλλον της αγοράς. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τους λογαριασμούς μεσιτών, διαβάστε το Η επιλογή του πρώτου σας χρηματιστή , 10 πράγματα που πρέπει να εξετάσετε πριν επιλέξετε έναν online μεσίτη και > Τόσο οι τακτικοί όσο και οι premium λογαριασμοί έχουν τη δυνατότητα να κατέχουν εμπορεύσιμους τίτλους και μετοχές αμοιβαίων κεφαλαίων της αγοράς χρήματος, αλλά οι λογαριασμοί χρηματιστηριακών ασφαλίστρων ξεχωρίζουν από τους τακτικούς λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών, κυρίως όσον αφορά την πρόσβαση σε κεφάλαια και πρόσθετα χαρακτηριστικά. Οι Premium λογαριασμοί μπορούν να προσφέρουν δυνατότητες γραπτής γραφής και πρόσβαση σε χρεωστικές κάρτες σε κεφάλαια, επιτρέποντας συνεχή πρόσβαση στα κεφάλαια, όπως απαιτείται. Αυτό μεγιστοποιεί το ενδιαφέρον που κερδίζεται όταν δεν χρειάζονται κεφάλαια. Επιπλέον, είναι πιθανό ότι η ρύθμιση λογαριασμού premium θα μπορούσε να απλοποιήσει τη ρουτίνα των μηνιαίων λογαριασμών του επενδυτή μέσω της εξάλειψης και της ενοποίησης των λογαριασμών. Ο λογαριασμός άμεσου αμοιβαίου κεφαλαίου Η δεύτερη επιλογή για μεγιστοποίηση του ενδιαφέροντος είναι η χρήση λογαριασμού αμοιβαίου κεφαλαίου αμοιβαίου κεφαλαίου αμοιβαίων κεφαλαίων. Οι περισσότερες εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων προσφέρουν και διαχειρίζονται ένα αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος. Και πάλι, πρόκειται για άμεση επένδυση σε μέσα χρηματαγοράς μέσω μετοχών αμοιβαίων κεφαλαίων. Συχνά, τόσο το επιτόκιο που εισπράττεται όσο και το τέλος διαχείρισης που χρεώνεται σε αυτά τα κεφάλαια θα είναι περίπου ίσοι με εκείνους που κερδίζονται στο λογαριασμό πριμοδότησης που έχει συσταθεί σε χρηματιστηριακή εταιρεία.

Η βασική διάκριση μεταξύ αυτών των δύο επιλογών είναι η διαθεσιμότητα των κεφαλαίων και των μηχανισμών κίνησης κεφαλαίων. Τα αμοιβαία κεφάλαια αμοιβαίων κεφαλαίων αμοιβαίων κεφαλαίων του Ταμείου δεν είναι διαθέσιμα κατόπιν αιτήματος, αλλά είναι διαθέσιμα κεφάλαια για πώληση και μεταβίβαση σε μη εργάσιμες ημέρες διακοπών καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Γενικά, οι μετοχές αμοιβαίων κεφαλαίων απαιτούν περίοδο διακανονισμού μιας εργάσιμης ημέρας. Μετά την τακτοποίησή τους, τα κεφάλαια μπορούν να διασκορπιστούν μέσω αποθήκης φυσικού ελέγχου ή αυτοματοποιημένης αποθήκης (ACH) απευθείας σε λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης. Αυτό εξακολουθεί να είναι μια πολύ ελκυστική επιλογή λαμβάνοντας υπόψη το επιτόκιο που κερδίζεται και την προσδοκία ότι θα διατεθούν ρευστά διαθέσιμα εντός λίγων ημερών.

Συμπληρωματικές εκτιμήσεις Υπάρχουν διαφορές μεταξύ των προσφορών ανταγωνιστικών εταιρειών και για τα δύο παραπάνω προϊόντα. Με αυτό το πνεύμα, ένας επενδυτής πρέπει να είναι διατεθειμένος να εξετάσει με κριτικό πνεύμα τα οφέλη και τα μειονεκτήματα στην προσφορά μιας επιχείρησης όσον αφορά τον λογαριασμό μεσιτείας ασφαλίστρων. Οι επενδυτές θα πρέπει επίσης να δώσουν προσοχή στην απόδοση που παράγεται από τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος (μπορεί επίσης να διατεθούν αμοιβαία κεφάλαια αφορολόγητων). και συγκεκριμένα, η καθαρή αναμενόμενη απόδοση πρέπει να υπερβαίνει εκείνη της επόμενης καλύτερης σας επιλογής. Ο επενδυτής πρέπει να αναλύσει το επίπεδο του αναμενόμενου υπολοίπου του σε σχέση με τα αποταμιευτικά και τα δάνεια (S & Ls), τις κοινοτικές τράπεζες, τις πιστωτικές ενώσεις, τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες και τις πρόσφατα ναυλωμένες τράπεζες. Ορισμένα από αυτά τα ιδρύματα μπορεί να βρίσκονται στη γειτονιά σας.

Τα τέλη πρέπει να εξετάζονται. Τα ετήσια τέλη θα μπορούσαν να φθάσουν τα 200 δολάρια ετησίως, χωρίς να συμπεριλαμβάνονται τα έξοδα συναλλαγών. Άλλα λιγότερο προφανή ζητήματα αμοιβών περιλαμβάνουν πολιτικές αμοιβών ΑΤΜ και άλλες ρητές ή έμμεσες αμοιβές. (

Η εξέλιξη της τραπεζικής

και Επιλέξτε να κερδίσετε την τράπεζα . Προκειμένου για να αποφευχθεί η τύψη του αγοραστή, ένας επενδυτής πρέπει να εξετάσει άλλα χαρακτηριστικά του λογαριασμού. Στοιχεία όπως η συμβατότητα με το υπάρχον λογισμικό προσωπικής οικονομικής διαχείρισης, οι ηλεκτρονικές δυνατότητες κ.λπ. πρέπει επίσης να διερευνηθούν πριν γίνει η αλλαγή. Συμπέρασμα Η επένδυση μετρητών δεν θα πρέπει να είναι μια σκέψη στο τέλος ενός οικονομικού σχεδίου. Η ικανότητα του επενδυτή να συλλάβει πρόσθετο ενδιαφέρον μπορεί να κάνει σημαντική διαφορά στις αποδόσεις του χαρτοφυλακίου με βάση τον κίνδυνο, ειδικά για έναν συντηρητικό επενδυτή.