Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορούν να παρέχουν συνταξιούχους με μια πρόσθετη πηγή εισοδήματος που δεν θα τους ζητήσει να πουλήσουν τα σπίτια τους και να μετακινηθούν σε μικρότερες ή λιγότερο επιδεκτικές κατοικίες. Αυτά τα μοναδικά προϊόντα επιτρέπουν στους χρήστες να αξιοποιούν τα κεφάλαια στα σπίτια τους και να τα μετατρέπουν σε μηνιαίες πληρωμές μετρητών που μπορούν να χρησιμοποιήσουν για να καλύψουν τα έξοδα διαβίωσής τους.

Οι οικονομικοί σύμβουλοι που έχουν πελάτες που αντιμετωπίζουν έλλειμμα εισοδήματος πρέπει να εξετάσουν τη δυνατότητα αυτή ως τρόπος για να διορθώσουν τις ταμειακές ροές των πελατών τους εάν δεν υπάρχουν άλλες εναλλακτικές λύσεις. Οι αντίστροφοι υποθήκες γίνονται όλο και περισσότερο αποδεκτοί στην οικονομική κοινότητα ως μέσο επίτευξης ασφαλούς συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Αντίστροφα υποθήκες: όταν έχουν νόημα .)

- <->

Πώς λειτουργούν

Όπως δηλώνει το όνομά τους, οι αντίστροφοι υποθήκες αντλούν από τα ίδια κεφάλαια που καταβάλλονται σε ένα σπίτι και το μετατρέπουν σε μηνιαίο ρεύμα μετρητών για τον ιδιοκτήτη σπιτιού. Υπάρχει ακόμα μια παραδοσιακή υποθήκη στο σπίτι, όταν αυτό γίνει. το σπίτι δεν χρειάζεται να εξοφληθεί στις περισσότερες περιπτώσεις. Στη συνέχεια, όταν ο ιδιοκτήτης σπιτιού πωλεί, τα έσοδα από την πώληση θα μειωθούν κατά το ποσό αυτής της υποθήκης. Οι περισσότερες ανειλημμένες υποθήκες είναι τα δάνεια μετατροπής υποθηκών ιδίων κεφαλαίων (HECM), τα οποία διέπονται και ασφαλίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση από το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης και την Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης.

AD:

Είναι διαθέσιμα τόσο τα σταθερά όσο και τα μεταβλητά δάνεια. Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου πρέπει να λαμβάνονται ως κατ 'αποκοπήν κατανομή, ενώ τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως πίστωση. Θα πρέπει επίσης να σημειωθεί ότι τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια είναι δάνεια χωρίς υποθήκη, πράγμα που σημαίνει ότι ο οφειλέτης είναι μόνο υπόχρεος να εξοφλήσει το ποσό του δανείου που ισούται με την πραγματική αξία του σπιτιού. Για παράδειγμα, αν το ποσό της αντίστροφης υποθήκης τελικά υπερβαίνει την αξία του σπιτιού, ο οφειλέτης δεν είναι υπεύθυνος για τη διαφορά.

AD:

Η αλλαγή της αντίληψης

Η αντίληψη ότι τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια χρησιμοποιούνται ως τελευταία απογοητευτική λύση για τους συνταξιούχους που χρειάζονται εισόδημα αρχίζει να αλλάζει σιγά σιγά. Το περιβάλλον των χαμηλών επιτοκίων έχει αφήσει πολλούς επενδυτές να ανακατευτούν για να βρουν οχήματα που μπορούν να δημιουργήσουν το εισόδημα που χρειάζονται για να ζήσουν και οι αντίστροφοι υποθήκες έχουν αρχίσει να εμφανίζονται ως μια ολοένα και πιο ελκυστική εναλλακτική λύση. (999) Και η κυβέρνηση έχει λάβει πρόσθετα μέτρα τα τελευταία χρόνια για να διασφαλίσει ότι η αντίστροφη αγορά ενυπόθηκων δανείων παραμένει ένας βιώσιμος τομέας της βιομηχανίας δανείων . Έχουν επικαιροποιήσει τους κανονισμούς τους για να καταστήσουν πιο ασφαλές το υποκείμενο ταμείο ασφάλισης υποθηκών, να παράσχουν αυξημένη προστασία στους επιλέξιμους μη δανειζόμενους συζύγους και να διασφαλίσουν ότι όσοι χρησιμοποιούν το πρόγραμμα διατηρούν επαρκή ταμειακή ροή για να πληρώσουν τους ασφαλιστικούς φόρους και τους φόρους ακίνητης περιουσίας τους, τις ιδιότητές τους.Αυτές οι βελτιώσεις έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε να εξασφαλίζουν ότι τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια χρησιμοποιούνται σωστά ως βιώσιμα εργαλεία για τον προγραμματισμό των συνταξιοδοτικών συστημάτων αντί για την απλή χρήση των περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη. Νέα έρευνα που ενσωματώνει το πραγματικό κόστος που προέρχεται από αντίστροφη ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια υποδηλώνει ότι σε πολλές περιπτώσεις μπορεί να αποτελεί αναπόσπαστο μέρος ενός προσεκτικά σχεδιασμένου σχεδίου συνταξιοδότησης. Αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια επιτρέπουν τελικά στους χρήστες να μετατρέψουν ένα μη ρευστό περιουσιακό στοιχείο, τα σπίτια τους, σε ένα ρευστό, το οποίο μπορεί να τους βοηθήσει να καλύψουν τα έξοδα διαβίωσής τους, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών τους στο σπίτι. Ορισμένες έρευνες δείχνουν επίσης ότι η ανάληψη μιας αντίστροφης υποθήκης νωρίτερα κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να επιτρέψει την αύξηση του επενδυτικού χαρτοφυλακίου του χρήστη, γεγονός που μπορεί να συμβάλει στην αντιστάθμιση της απώλειας ιδίων κεφαλαίων από το δάνειο.

Η κατώτατη γραμμή

Οι αντισυμβαλλόμενοι υποχωρούν σταδιακά το στίγμα που έχει αποδώσει ο Τύπος τα προηγούμενα χρόνια καθώς αυτός ο τομέας της αγοράς δανείων ωριμάζει και έχουν θεσπιστεί πρόσθετοι κανονισμοί. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να είναι βέβαιοι ότι θα αξιολογήσουν την πιθανή χρήση αυτών των προϊόντων στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, ειδικά για τους πελάτες που βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στα επενδυτικά τους χαρτοφυλάκια για τα έξοδα διαβίωσής τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα:

Πώς να κάνετε τους πελάτες να εξοικονομήσουν περισσότερα για συνταξιοδότηση

.