Η συνταξιοδότηση είναι διαφορετική για όλους. Μερικοί άνθρωποι θέλουν να ταξιδέψουν, κάποιοι θέλουν να βοηθήσουν τα παιδιά τους οικονομικά, ενώ άλλοι σκοπεύουν να συνεχίσουν να εργάζονται με μερική απασχόληση. Επίσης, γίνεται ολοένα και συχνότερα ότι οι Αμερικανοί συνταξιοδοτούνται με χρέη. Αυτό σημαίνει ότι είναι αδύνατο για τους οικονομικούς συμβούλους να έχουν ένα ενιαίο σχέδιο για όλους τους συνταξιοδοτικούς σκοπούς για ολόκληρη την πελατειακή τους βάση. Ενώ η οικονομική κατάσταση κάθε πελάτη είναι μοναδική, η μία πτυχή που έχουν όλοι μαζί, χωρίς εξαίρεση, είναι ότι χρειάζονται σταθερό εισόδημα.

Η μετάβαση από την αποταμίευση στα συνταξιοδοτικά εισοδήματα δεν είναι πάντοτε εύκολη (οικονομικά ή συναισθηματικά) και εκεί η συμβουλή εμπειρογνωμόνων ενός οικονομικού συμβούλου γίνεται εξαιρετικά πολύτιμη. Ως ειδικοί, οι σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες να αυξήσουν τις επενδύσεις που παράγουν εισόδημα στα χαρτοφυλάκιά τους συνταξιοδότησης, μεγιστοποιώντας τις συνταξιοδοτικές εισφορές κατά τα έτη εργασίας τους και επιλέγοντας επενδύσεις που ταιριάζουν με τους στόχους κάθε πελάτη. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς να συμβουλεύετε τους πελάτες που είναι πίσω από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.)

Εδώ είναι τέσσερα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν πρόκειται για προγραμματισμό συνταξιοδότησης και επένδυση για πελάτες στη δεκαετία του '60.

Σκεφτείτε τη διατήρηση κεφαλαίου

Οι επενδυτικοί στόχοι για έναν πελάτη στη δεκαετία του '60 είναι πολύ διαφορετικοί από τους πελάτες σε ηλικία 30 ή 40 ετών. Οι νεότερες γενιές επικεντρώνονται στην αύξηση της αξίας των λογαριασμών τους, ενώ οι σημερινοί και σύντομα συνταξιούχοι πρέπει να επικεντρωθούν στη διατήρηση του κεφαλαίου. Αυτό προέρχεται από ένα συνδυασμό συντηρητικών επενδύσεων και τη διατήρηση ενός ρεαλιστικού τρόπου ζωής.

Ορισμένοι πελάτες ενδέχεται να θέλουν να ζήσουν με τον καλύτερο τρόπο τη ζωή τους και να δαπανήσουν τα χρήματά τους το συντομότερο δυνατόν. Ωστόσο, με την αύξηση του προσδόκιμου ζωής, οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης πρέπει να διαρκούν περισσότερο. Είναι καλύτερο να ζείτε με λιγότερο, με αρκετά χρήματα για να ζήσετε άνετα και ενδεχομένως να αφήσετε μια οικονομική κληρονομιά στους αγαπημένους σας από ό, τι είναι να εξαντλήσετε τις αποταμιεύσεις νωρίς και να ανησυχείτε για το εισόδημα για τα επόμενα χρόνια.

Μην εστιάζετε στην ανάπτυξη

Ενώ εστιάζεστε στη διατήρηση του κεφαλαίου, η επιλογή της καλύτερης επενδυτικής στρατηγικής για τις ανάγκες και τους στόχους κάθε πελάτη είναι υψίστης σημασίας για τους οικονομικούς συμβούλους. Για τους συνταξιούχους, αυτό συνήθως σημαίνει την κατανομή ενός μεγάλου ποσοστού του χαρτοφυλακίου τους σε εισοδηματικές, συντηρητικές επενδύσεις. Εάν ένας πελάτης αποχωρήσει από την ηλικία των 65 ετών, μπορεί να χρειαστεί να ζήσει από τις αποταμιεύσεις του για 20 έως 25 χρόνια ή περισσότερο, αλλά ταυτόχρονα θα πρέπει να χρησιμοποιήσει τις αποταμιεύσεις ως κύρια πηγή εισοδήματος.

Οι οικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να βοηθήσουν τους πελάτες να βρουν τη σωστή ισορροπία μεταξύ ανάπτυξης και εισοδήματος. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να λάβουν υπόψη διάφορους παράγοντες όπως η ανοχή του κινδύνου του πελάτη, ο χρονικός ορίζοντας, οι επενδυτικές γνώσεις, οι στόχοι και ο αντίκτυπος των επιτοκίων.Οι στόχοι του πελάτη, τα σχέδια συνταξιοδότησης και οι στρατηγικές εισοδήματος πρέπει να αναθεωρούνται είτε σε τριμηνιαία είτε σε ετήσια βάση, ώστε να διασφαλίζεται ότι οι επενδυτικές επιλογές θα παραμείνουν σε καλό δρόμο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: 5 κορυφαίες συμβουλές για πελάτες που αποχωρούν εντός 5 ετών.)

Εξετάστε τις εναλλακτικές επενδύσεις

Υπάρχουν τόσοι πολλοί διαφορετικοί τύποι επενδυτικών επιλογών για τους πελάτες που δεν χρειάζεται να επιλέξουν μόνο μία. Φυσικά, όλες οι επενδύσεις θα πρέπει να ευθυγραμμιστούν με το επίπεδο άνεσης του συνταξιούχου από την άποψη του κινδύνου, αλλά οι ημέρες κατασκευής ενός χαρτοφυλακίου επενδύσεων δύο περιουσιακών στοιχείων εγγυημένων τίτλων εγγύησης καταθέσεων και αμοιβαίων κεφαλαίων έχουν λήξει.

Οι πελάτες μπορούν τώρα να επιλέξουν από διάφορες εναλλακτικές επενδύσεις όπως η ακίνητη περιουσία, τα ιδιωτικά επενδυτικά κεφάλαια και τα διαχειριζόμενα συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης, για να αναφέρουμε μερικά. Όταν εξετάζετε εναλλακτικές επενδύσεις για το χαρτοφυλάκιο ενός πελάτη, λάβετε υπόψη τις σχετικές δαπάνες και τους κινδύνους. Για παράδειγμα, ένα ακίνητο μίσθωσης μπορεί να παρέχει μηνιαίο εισόδημα, αλλά υπάρχουν επίσης δαπάνες που έρχονται με το να είσαι ιδιοκτήτης. Η επένδυση σε κεφάλαια ιδιωτικών συμμετοχών και παρόμοια περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνει υψηλές ελάχιστες επενδύσεις και χαμηλή ρευστότητα.

Μολονότι οι εναλλακτικές επενδύσεις παρέχουν διαφοροποίηση και σχετικά χαμηλή συσχέτιση με άλλες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων όπως μετοχές και ομόλογα, αυτά τα έξοδα και οι κίνδυνοι πρέπει να μελετηθούν για να διασφαλιστεί ότι η επένδυση αξίζει τον πελάτη.

Σχέδιο για το τι θα ακολουθήσει

Οι πελάτες ενδέχεται να μην θέλουν να σκεφτούν τι έρχεται μετά τη συνταξιοδότηση, αλλά η αλήθεια είναι ότι ο προγραμματισμός της περιουσίας είναι ένα από τα πιο σημαντικά μέρη ενός οικονομικού σχεδίου για συνταξιούχους. Εάν δεν το έχουν ήδη, οι σύμβουλοι πρέπει να ανοίξουν τη συζήτηση και να μιλήσουν στους πελάτες για την προσωπική και οικονομική κληρονομιά τους. Αυτό μπορεί να οδηγήσει στη διαίρεση των περιουσιακών στοιχείων και στην προετοιμασία τελικών εξόδων, όπως είναι οι φόροι και οι κηδεία.

Εάν οι πελάτες δεν έχουν αρκετή εξοικονόμηση για να καλύψουν τα τελικά έξοδα, οι σύμβουλοι μπορούν να ανοίξουν την πόρτα σε μια συζήτηση σχετικά με τα οφέλη της αγοράς ασφάλισης ζωής. Οι μεγαλύτεροι πελάτες είναι, τα υψηλότερα ασφάλιστρα θα είναι, αλλά τουλάχιστον μπορούν να έχουν την ειρήνη του μυαλού ότι δεν θα αφήσει πίσω τους ένα οικονομικό βάρος για τους αγαπημένους τους, αφού έχουν φύγει.

Το πράγμα που οι σύμβουλοι πρέπει να κάνουν απολύτως όταν βοηθούν το σχέδιο του πελάτη για συνταξιοδότηση, ειδικά όταν φτάσουν στα 60, είναι να έχουν ανοικτές και ειλικρινείς συζητήσεις. Η επικοινωνία και οι προσδοκίες είναι βασικές για όλες τις πτυχές της οικονομικής συμβουλευτικής, αλλά αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν πρόκειται για προγραμματισμό συνταξιοδότησης, επενδύοντας με σύνεση και προγραμματισμό περιουσίας. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Σύμβουλοι: Οι Πελάτες προσπαθούν να συνταξιοδοτηθούν για το μέγεθος.)