Πολλά ζευγάρια που εργάζονται ονειρεύονται την ημέρα που μπορούν να συνταξιοδοτηθούν και να αποπλεύσουν μαζί στο ηλιοβασίλεμα. Οι επενδυτικές και ασφαλιστικές βιομηχανίες έχουν κάνει πολλά για να πείσουν το κοινό ότι αυτό το ιδανικό είναι δυνατό μόνο με τη βοήθεια ορισμένων προϊόντων και υπηρεσιών και τα χρηματοπιστωτικά μέσα έχουν υιοθετήσει αυτή την ιδέα.

Ωστόσο, τα ζευγάρια που εργάζονται πρέπει να αφιερώσουν μια στιγμή για να εξετάσουν εάν η συνταξιοδότηση ταυτόχρονα είναι μια σοφή διαδικασία δράσης. Αυτό το άρθρο θα συγκρίνει τις οικονομικές συνέπειες της από κοινού συνταξιοδότησης έναντι ενός συζύγου που εργάζεται περισσότερο από το άλλο και γιατί η τελευταία επιλογή μπορεί να είναι πιο συμφέρουσα μακροπρόθεσμα. Είναι καλή ιδέα να αρχίσετε να σκέφτεστε αυτά τα θέματα νωρίτερα από ό, τι μπορείτε να συνειδητοποιήσετε - ας πούμε, στα μέσα της καριέρας, όταν υπάρχει ακόμη χρόνος για κάθε εταίρο να χαράξει μια τροχιά για το πώς και πότε θα ήθελε να εγκαταλείψει το εργατικό δυναμικό και πώς αυτά τα σχέδια είναι από κοινού.

Γιατί δεν πρέπει να συνταξιοδοτηθούν τα ζευγάρια μαζί;

"Εκτός εάν τα ζευγάρια είναι της ίδιας ηλικίας και με την ίδια υγεία, είναι συνήθως πιο λογικό για ένα άτομο να συνταξιοδοτηθεί νωρίτερα. Μπορεί να υπάρξουν οικονομικά οφέλη και οφέλη σχέσεων », λέει ο Morris Armstrong, σύμβουλος επενδύσεων, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Τα οικονομικά οφέλη είναι τριπλάσια. Όταν ένας σύζυγος εργάζεται περισσότερο, το ποσό των παροχών κοινωνικής ασφάλισης που δικαιούται το ζευγάρι θα αυξηθεί. Επιπλέον, το συνεχιζόμενο εισόδημα από τον εργαζόμενο σύζυγο δίνει στο ζευγάρι άλλα περισσότερα χρόνια για να σώσει για συνταξιοδότηση. Τέλος, ένας σύζυγος που εργάζεται επιπλέον τρία έως πέντε χρόνια θα έχει πιθανώς μικρότερη περίοδο για να αντλήσει από τα περιουσιακά του στοιχεία συνταξιοδότησης, επιτρέποντας μεγαλύτερα ποσά ανάληψης κάθε χρόνο.

Η καθυστέρηση των πέντε ετών είναι μια εξαιρετικά θετική κίνηση για τα ζευγάρια που βρίσκονται ακριβώς στην άκρη της εξοικονόμησης χρημάτων, για όσους έχουν οικογενειακό ιστορικό μακροζωίας ή για όσους χρειάζονται απλώς πέντε επιπλέον χρόνια για να φτάσουν σε «αρκετά», λέει η Jane Nowak, η CFP®, ο οικονομικός σύμβουλος, η ομάδα wealth and pension services, Smyrna, Ga.

Το ακόλουθο παράδειγμα δείχνει σαφώς πόση διαφορά που μπορεί να κάνει ένα επιπλέον πεντάχρονο εργασία για ένα ζευγάρι:

Το Larry και η Sally Griffen είναι και τα 60 άτομα, γεννημένα το 1957. Κάθε ένας από αυτούς κέρδισε κατά μέσο όρο 40.000 δολάρια ετησίως κατά τη διάρκεια των εργασιακών τους χρόνων. Και οι δύο προέρχονται από οικογένειες με μακροζωία και κάθε ένας αναμένει να ζήσει μέχρι την ηλικία των 90 ετών. Οι Larry και Sally σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν στην ηλικία των 65 ετών. Με το σημερινό τους ρυθμό εξοικονόμησης, το ζευγάρι θα έχει 300.000 δολάρια κοινών στοιχείων απόσυρσης μέχρι τότε. Όταν ο καθένας φτάσει σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης στους 66 και 6 μήνες, θα δικαιούται πλήρη παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης Υποθέτοντας ότι οι επενδύσεις του Griffens κερδίζουν κατά μέσο όρο 6% ετησίως, μπορούν να αναμένουν περίπου $ 24, 137.75 ανά έτος στη συνταξιοδότηση εκτός από τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης, υποθέτοντας την εξάντληση των περιουσιακών στοιχείων κατά 90 ετών.

Οι Griffens μπορούν ρεαλιστικά να αναμένουν ότι το κοινό εισόδημα τους θα μειωθεί σχεδόν στο 50% του εισοδήματός τους πριν από τη συνταξιοδότηση αποφασίζουν να ξεκινήσουν την κατάρτιση της Κοινωνικής Ασφάλισης. Τα οφέλη της κοινωνικής ασφάλισης αναφέρουν ότι ο Larry και η Sally μπορούν να προσδοκούν σε κάθε ένα ετήσιο όφελος περίπου $ 18,850 αν συνταξιοδοτηθούν σε ηλικία 66½ ετών. Αυτό θα έφερνε το συνολικό ετήσιο εισόδημα συνταξιοδότησης περίπου $ 61, 837. 75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137. 75) ετησίως - περίπου 30% πτώση του εισοδήματος από τα $ 80, 000 προ-συνταξιοδοτικά εισοδήματα . Αλλά τότε ο Larry αρχίζει να σκέφτεται τι θα συνέβαινε εάν εργαζόταν για άλλα πέντε χρόνια. Εάν το έπραττε, θα μπορούσε να αυξήσει τις εισφορές του για να συσσωρεύσει άλλα $ 30.000 στο σχέδιο συνταξιοδότησης του (15% των $ 40,000 = $ 6, 000 x 5 έτη, συν την αύξηση των επενδύσεων) και θα το αντλούσε για πέντε χρόνια.

Εάν οι Griffens είναι σε θέση να αναβάλουν τις κατανομές των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων μέχρι να αποσυρθεί ο Λάρις στις 70 (αφού εξακολουθεί να λαμβάνει το μισθό του), και η Sally αρχίζει να λαμβάνει Κοινωνική Ασφάλιση σε ηλικία 66½ ετών, αναμένεται λογικά να έχει συνολικά περίπου $ 437 , 000 σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης. Ο Larry θα πάρει επίσης ενισχυμένα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης των $ 28, 332 το χρόνο (αντί $ 18, 850). Εάν οι επενδύσεις τους συνεχίσουν να αυξάνονται στο 6% και καταστρέφουν τα περιουσιακά τους στοιχεία στην ηλικία των 90 ετών, οι συνολικές ετήσιες κατανομές τους θα ανέλθουν σε περίπου 36.000 δολάρια, συν 47, 182 συνολικά παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Αυτό αντικαθιστά αποτελεσματικά το εισόδημα από την εργασία τους μέχρι την ηλικία των 90 ετών. Φυσικά, οι Griffens θα ήταν σοφό να αντλήσουν από το ενεργητικό τους το πρόγραμμα λίγο πιο αργά, έτσι ώστε να έχουν ένα μαξιλάρι σε περίπτωση που ένας ή και οι δύο θα πρέπει να ζήσουν πέρα ​​από το προσδόκιμο ζωής τους .

Το παράδειγμα αυτό δείχνει σαφώς τις οικονομικές επιπτώσεις που μπορεί να έχουν μόνο λίγα χρόνια εργασίας στη συνταξιοδότηση ενός ζευγαριού. Η τριπλή ισχύς των αυξημένων παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης, η αυξημένη αποταμίευση συνταξιοδότησης και η μείωση του χρόνου για την αξιοποίηση αυτών των αποταμιεύσεων μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ μιας οικονομικά ασφαλούς συνταξιοδότησης και εκείνης που χαρακτηρίζεται από οικονομικές δυσκολίες. Αντίκτυπος στην ασφάλιση υγείας Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη είναι η ασφάλιση υγείας. Εάν, στο προηγούμενο παράδειγμα, ο Larry συνεχίζει να εργάζεται για άλλα πέντε χρόνια, μπορεί να κρατήσει την κάλυψη της υγείας του μέσω του εργοδότη του. Αυτό θα έσωζε το ζευγάρι από την υποχρέωση να πληρώνει για πέντε χρόνια υψηλότερα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σε μεμονωμένη τιμή. Συναισθηματικοί λόγοι για τη συνταξιοδότηση ξεχωριστά

Η συνταξιοδότηση στη σύγχρονη εποχή μπορεί να είναι μια συναισθηματικά περίπλοκη πρόταση. Η απώλεια της αίσθησης της ταυτότητας μέσω της εργασίας μπορεί να είναι μια σημαντική προσαρμογή για ορισμένους, ενώ άλλοι είναι σε θέση να κάνουν αυτή τη μετάβαση με σχετικά μικρή δυσκολία. Όταν ένα ζευγάρι εργάζεται, ξαφνικά βρίσκει τον εαυτό του στο σπίτι μαζί όλο το χρόνο, χωρίς τον χωρισμό της εργασίας που μπορεί να έχουν συνηθίσει.Αυτή η ξαφνική μετατόπιση μπορεί συχνά να διαταράξει τα καθιερωμένα σχεσιακά όρια ενός ζευγαριού. Ως εκ τούτου, μπορεί να είναι ευκολότερο για τα ζευγάρια εάν μόνο ένας σύζυγος περνά αυτή τη διαδικασία κάθε φορά, ειδικά αν κάποιος από τους συζύγους αναμένει να δυσκολευτεί να προσαρμοστεί στον νέο τρόπο ζωής.

Αυτό δίνει τουλάχιστον έναν από τους συζύγους (ίσως εκείνον που αναμένεται να έχει περισσότερες δυσκολίες στη διαδικασία) μόνο και μόνο για να αρχίσει να δημιουργεί μια νέα ταυτότητα ενώ ορισμένα στοιχεία της σχέσης τους, συμπεριλαμβανομένου του διαχωρισμού κατά τη διάρκεια της ημέρας, παραμένουν σταθερά . Εάν και οι δύο σύζυγοι συνταξιοδοτηθούν ταυτόχρονα, οι συναισθηματικές επιπτώσεις σε κάθε εταίρο - και στη σχέση τους ως ζευγάρι - μπορούν να δημιουργήσουν τριβές που διαφορετικά θα μπορούσαν να αποφευχθούν. Εάν και οι δύο σύζυγοι αγωνιστούν για να βρουν νέους δρόμους για τον εαυτό τους, μπορεί να καταλήξουν να βγάζουν τις απογοητεύσεις τους ο ένας στον άλλο.

Η κατώτατη γραμμή

Η συνταξιοδότηση είναι μια πολύπλοκη και δαπανηρή φάση της ζωής. Όταν τα ζευγάρια κλιμακώνουν τις ημερομηνίες συνταξιοδότησής τους, μπορούν να αποκομίσουν οικονομικά και συναισθηματικά οφέλη που θα διευκολύνουν αυτή τη ζωτική μετάβαση. Η ζωή μπορεί, φυσικά, να διαμορφώσει τον εταίρο που καταλήγει πρώτα να συνταξιοδοτηθεί και να αλλάξει τα σχέδια που έκανε το ζευγάρι όταν ήταν νεότεροι. Η κατάσταση της εργασίας ενός ατόμου μπορεί να μετατοπιστεί ή θα μπορούσαν να παρεμβληθούν προβλήματα υγείας ή προβλήματα με άλλα μέλη της οικογένειας.

«Μια κλιμακωτή ημερομηνία συνταξιοδότησης είναι μια μεγάλη ιδέα για λόγους οικονομικής και οικογενειακής υγείας», λέει ο επικυρωμένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. πρόωρη σύνταξη. Αν κάποιος είναι κάτω από την ηλικία των 65 ετών, ο σύζυγος μπορεί να φέρει ελπίζω ιατρική ασφάλιση για να γεφυρώσει το χάσμα μέχρι την επιλεξιμότητα του Medicare. Επίσης, η αποχώρησή σας ταυτόχρονα μπορεί να αφήσει τα ζευγάρια να βρουν την αγκυροβόλησή τους στη συνταξιοδότηση χωρίς να είναι επάνω ο ένας στον άλλο αμέσως. "

Η εκ των προτέρων σκέψη θα κάνει τη διαδικασία αυτή ευκολότερη, ό, τι συμβαίνει. Υπάρχουν πολλοί διαθέσιμοι πόροι που τα ζευγάρια μπορούν να απευθυνθούν για βοήθεια στη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Για περισσότερες πληροφορίες επισκεφθείτε τη διεύθυνση www. ssa. συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο και τον σύμβουλο συνταξιοδότησης.

Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης για Ζευγάρια

θα σας βοηθήσει επίσης με αυτά τα θέματα.