Από τα 7 τρισεκατομμύρια δολάρια που οι Αμερικανοί κατάφεραν να εξοικονομήσουν στους ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs), περίπου το ήμισυ είναι σε αμοιβαία κεφάλαια. Αν και αυτό μπορεί να είναι ο ευκολότερος και πιο λογικός χώρος για πολλούς από εμάς να κρατήσουμε τα χρήματά μας από IRA, τα αμοιβαία κεφάλαια απέχουν πολύ από τη μοναδική σας επιλογή. Ακολουθούν κάποιες άλλες δυνατότητες.

Ομόλογα

Εκτός από τα αμοιβαία κεφάλαια ομολόγων, μπορείτε να διατηρήσετε μεμονωμένα ομόλογα σε έναν ΙΡΑ. Στην πραγματικότητα, ο IRA σας μπορεί να είναι ένας καλός χώρος για τα φορολογητέα ομόλογα, επειδή το ενδιαφέρον τους θα συσσωρευτεί με αναβολή φόρου μέχρι να το αποσύρετε αργότερα. Αντίθετα, αν κατέχετε φορολογητέα ομόλογα έξω από έναν ΙΡΑ, οι τόκοι από αυτούς θα φορολογούνται γενικά κάθε έτος ως συνήθη εισόδημα - ένα ποσοστό που είναι συνήθως υψηλότερο από αυτό που θα πληρώσατε για μερίσματα μετοχών ή κεφαλαιακά κέρδη.

Παρόλο που θα μπορούσατε επίσης να διατηρήσετε τα αφορολόγητα ομόλογα στον IRA σας, αυτή είναι συνήθως μια κακή ιδέα. Το ενδιαφέρον τους είναι ήδη αφορολόγητο, οπότε η κατοχή τους σε έναν ΙΡΑ δεν προσφέρει κανένα όφελος. Επιπλέον, οι αναλήψεις σας από το IRA τελικά θα φορολογηθούν, μετατρέποντας τι θα ήταν διαφορετικά τα αφορολόγητα χρήματα σε φορολογητέο εισόδημα. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα ομόλογα, δείτε το σεμινάριο Βασικά στοιχεία των ομολόγων .

Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CD)

Διατίθενται μέσω τραπεζών, χρηματιστών και πιστωτικών ενώσεων, τα CD συνήθως πληρώνουν σταθερό επιτόκιο για καθορισμένη περίοδο. Οι αποδόσεις τους μπορεί να είναι πενιχρές σε περιόδους χαμηλών επιτοκίων συνολικά, αλλά έχουν το πλεονέκτημα της προβλεψιμότητας και της ασφάλειας. Για παράδειγμα, τα CD που έχουν εκδοθεί από την τράπεζα είναι πιθανό να είναι ασφαλισμένα, μέχρι ορισμένα όρια, από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Ασφαλίσεων Καταθέσεων. Τα πιστωτικά ιδρύματα CD έχουν παρόμοια κάλυψη μέσω της National Credit Union Administration. Αλλά να είστε βέβαιος να ρωτήσετε πριν αγοράσετε ένα.

Αμοιβαία κεφάλαια (ETFs)

Παρόμοια με τα αμοιβαία κεφάλαια, αλλά αγοράζονται και πωλούνται σε χρηματιστήρια όπως τα αποθέματα, τα ETF αποτελούν μια ολοένα και πιο δημοφιλής επένδυση του IRA. Το κύριο πλεονέκτημά τους είναι ότι οι αμοιβές τους είναι συνήθως χαμηλότερες από αυτές των συγκρίσιμων αμοιβαίων κεφαλαίων. Για περισσότερα σχετικά με αυτό το προϊόν, διαβάστε το σεμινάριο ανταλλαγής χρημάτων.

Πολύτιμα μέταλλα

Ενώ οι νόμοι που διέπουν τους IRA γενικά απαγορεύουν την επένδυση σε "συλλεκτικά αντικείμενα", συμπεριλαμβανομένων των νομισμάτων και των μετάλλων, κάνουν κάποιες εξαιρέσεις. Αυτά περιλαμβάνουν συγκεκριμένα χρυσά και αργυρά νομίσματα που κόπηκαν από το υπουργείο Οικονομικών του Η.Π.Α. ορισμένα νομίσματα πλατίνας · και χρυσού, αργύρου, παλλαδίου και ράβδου λευκοχρύσου συγκεκριμένης λεπτότητας. Κάντε κλικ εδώ για χρήσιμες και προειδοποιητικές συμβουλές της Federal Trade Commission σχετικά με την επένδυση των πολύτιμων μετάλλων. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Ανάλυση: Πρέπει να αποκτήσετε χρυσό IRA; και Gold IRA Rollover .

Ακίνητα

Μπορείτε να επενδύσετε σε εμπορικά ή οικιστικά ακίνητα μέσω ενός IRA, αν και όχι για προσωπική σας χρήση ή για άλλο μέλος της οικογένειας. Οι κανόνες είναι περίπλοκοι, οπότε είναι έξυπνο να ζητάτε τη συμβουλή ενός έμπειρου δικηγόρου ή φορολογικού επαγγελματία.Διαφορετικά, ενδέχεται να κινδυνεύσετε να πέσετε στην παγίδα των "απαγορευμένων συναλλαγών" της IRS, η οποία θα μπορούσε να ακυρώσει το IRA σας και να σας απαιτήσει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος σε ολόκληρη την αξία του.

Εάν σκέφτεστε να επενδύσετε σε ακίνητα κυρίως για τη διαφοροποίηση της IRA σας, υπάρχουν ευκολότεροι τρόποι, όπως ένα REIT, αμοιβαία κεφάλαια και ETFs.

Αποθέματα

Όπως και με μεμονωμένα ομόλογα, μπορείτε να διατηρήσετε μεμονωμένα αποθέματα στο IRA σας. Ωστόσο, δεν υπάρχει τόσο μεγάλο φορολογικό πλεονέκτημα, διότι τα μερίσματα και τα κέρδη των μετοχών φορολογούνται με χαμηλότερο συντελεστή βάσει των ισχυόντων νόμων.

Η κατώτατη γραμμή

Λάβετε υπόψη ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που χρησιμεύουν ως διαχειριστές ή θεματοφύλακες του IRA για τα αμοιβαία κεφάλαια και άλλα αξιόγραφα δεν μπορούν να χειριστούν εναλλακτικές επενδύσεις, όπως πολύτιμα μέταλλα ή ακίνητα. Σε αυτή την περίπτωση μπορεί να χρειαστεί να δημιουργήσετε έναν αυτοδιοικούμενο IRA με έναν διαφορετικό θεματοφύλακα. Αλλά πέλμα προσεκτικά. Καθώς η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και η Ένωση Διαχειριστών Αξιών της Βόρειας Αμερικής επεσήμαναν σε μια κοινή προειδοποίηση επενδυτών, οι αυτοδιαχειριζόμενες IRAs αποτελούν συχνά μέρος του αμοιβαίου κέρδους των πωλήσεων που χρησιμοποιούν οι εξοργιστές επενδύσεων. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Εναλλακτικές επενδύσεις στο IRA σας και Αυτοδιαχειριζόμενη IRA: Η σωστή κίνηση για σας;

Εάν αναρωτιέστε τι άλλο δεν μπορείτε να επενδύσετε στο IRA σας, ο κατάλογος περιλαμβάνει ασφάλειες ζωής, έργα τέχνης, αντίκες, πολύτιμους λίθους, γραμματόσημα και δυστυχώς αλκοολούχα ποτά. Θα πρέπει να συγκεντρώσετε το κελάρι σας χωρίς τη βοήθεια του θείου του Σαμ. Για λεπτομέρειες, διαβάστε 5 Επενδύσεις που δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε σε σχέδιο IRA / Qualified .