Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι ένα από τα λίγα πράγματα στη ζωή για τα οποία δεν έχετε δεύτερη ευκαιρία. Χρειάζονται δεκαετίες για να προετοιμαστείτε για την ημέρα που αφήνετε το εργατικό δυναμικό, κάνοντας κάθε κίνηση που κάνετε και κάθε δολάριο που εξοικονομείτε πολύ σημαντικό. Σχεδόν ο καθένας μπορεί να επωφεληθεί από κάποια βοήθεια από έναν οικονομικό σύμβουλο καθώς σκέφτεται να συνταξιοδοτηθεί (βλ. Χρειάζεστε έναν οικονομικό σύμβουλο; ).

Όμως, καθώς κερδίζετε περισσότερο πλούτο, είναι πιθανό ότι ένας μόνο σύμβουλος δεν θα είναι σε θέση να χειριστεί όλα τα ζητήματα που θα χρειαστεί να επιλύσετε. Αλλά ποιος πρέπει να είναι μέλος της ομάδας σας; Ποιος πρέπει να ζητήσετε βοήθεια; Ελέγξτε αυτή τη λίστα επαγγελματιών για να βοηθήσετε να αποφασίσετε.

Χρηματοοικονομικός σχεδιασμός

Ο οικονομικός σύμβουλος είναι λίγο προσηλωμένος, οπότε ας σπάσουμε τα πράγματα λίγο περισσότερο. Για λόγους συνταξιοδότησης, χρειάζεστε πρώτα έναν οικονομικό προγραμματιστή. Αυτό είναι ένα άτομο με τη γνώση και την εμπειρία για να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε και να επιτύχετε τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους σας. Οι Πιστοποιημένοι Οικονομικοί Προγραμματιστές (CFP) είναι ειδικευμένοι στον φορολογικό σχεδιασμό, την κατανομή περιουσιακών στοιχείων, τη διαχείριση κινδύνων και τον προγραμματισμό ακινήτων. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Financial Advisor vs. Financial Planner .)

Αν είστε νωρίς στην καριέρα σας και δεν έχετε πολλά περιουσιακά στοιχεία, ένας χρηματοοικονομικός σχεδιαστής μπορεί να είναι μόνο που χρειάζεστε για τώρα. Αλλά καθώς τα περιουσιακά σας στοιχεία αυξάνονται και η οικονομική σας εικόνα γίνεται πιο περίπλοκη, πιθανότατα θα φέρετε και άλλους ανθρώπους στο μίγμα.

Διαχειριστής χαρτοφυλακίου

Ο οικονομικός σας σχεδιασμός είναι ιδανικός για τον προγραμματισμό κατανομής περιουσιακών στοιχείων και για τη ρύθμιση σε ορισμένα βασικά επενδυτικά προϊόντα, αλλά με την αλλαγή του ενεργητικού σας, μπορεί να θέλετε κάποιον που ειδικεύεται στη στρατηγική επένδυσης. Ένας διαχειριστής χαρτοφυλακίου αντιλαμβάνεται στρατηγικές αντιστάθμισης κινδύνου, πώς να αναμειγνύετε διαφορετικά επενδυτικά προϊόντα για να ταιριάζει στο προφίλ κινδύνου σας και πώς να προσαρμόζετε το χαρτοφυλάκιό σας με την πάροδο του χρόνου ώστε να ταιριάζει με τους στόχους συνταξιοδότησής σας, Αυτός ο όρος χρησιμοποιείται συχνά για τους επαγγελματίες που διαχειρίζονται μεγάλα αμοιβαία κεφάλαια, αλλά μερικοί εξυπηρετούν και τον μεμονωμένο επενδυτή.

Αναζητήστε διαχειριστές χαρτοφυλακίου που εργάζονται με αμοιβή αντί για προμήθεια. Αν και πολλοί σύμβουλοι βασισμένοι σε προμήθειες είναι εξειδικευμένοι επαγγελματίες, η δομή των αμοιβών τους προκαλεί σύγκρουση συμφερόντων όπου τα συμφέροντά σας μπορεί να είναι αντίθετα με τα δικά τους. Οι σύμβουλοι που πληρώνονται είτε ωριαίως είτε με ποσοστό του ενεργητικού αποζημιώνονται βάσει της απόδοσης. ( Μια μέρα στη ζωή ενός διαχειριστή χαρτοφυλακίου .)

Λογιστής

Μάλλον δεν θα χρειαστείτε έναν λογιστή μέχρι τα οικονομικά σας να γίνουν περίπλοκα, αλλά μόλις το κάνουν, οι φόροι γίνονται πολύ μεγαλύτεροι πονοκέφαλοι. Πώς μειώνετε τους φόρους κεφαλαιουχικών κερδών; Πρέπει να έχετε ένα Roth ή ένα παραδοσιακό IRA; Τι γνωρίζετε για τον εναλλακτικό ελάχιστο φόρο;Σκοπεύετε να αφήσετε χρήματα στην επόμενη γενιά; Ο οικονομικός σας προγραμματιστής θα γνωρίζει πολλά για αυτά τα θέματα. Ωστόσο, μόλις η καθαρή σας αξία κινείται πέρα ​​από $ 200, 000, ίσως είναι καιρός να λάβετε τη βοήθεια ενός λογιστή. Και αν έχετε μια επιχείρηση, σίγουρα χρειάζεστε ένα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς να βρείτε έναν έξυπνο λογιστή .)

Ασφαλιστικός πράκτορας

Η συνταξιοδότηση πρέπει να εξοικονομεί αρκετά χρήματα; Αυτό είναι αλήθεια, αλλά η προστασία του πλούτου σας είναι εξίσου σημαντική. Αυτός είναι ο τόπος ασφάλισης έρχεται. Με την ηλικία σας, τα ιατρικά έξοδα τείνουν να αυξάνονται, έτσι τι είδους ασφάλιση υγείας χρειάζεστε; Πώς κρατάτε να μην πληρώσετε πάρα πολύ; Πώς εφαρμόζει η Medicare στο μείγμα;

Ποια είναι η ασφάλιση ζωής και μακροχρόνιας περίθαλψης; Υπάρχουν πολλοί τύποι ασφάλισης μόνο σε αυτές τις δύο κατηγορίες. Και μην ξεχάσετε τις προσόδους. Αυτά συχνά θεωρούνται επενδυτικά προϊόντα αν και στην πραγματικότητα εμπίπτουν στην ασφαλιστική κατηγορία.

Μπορείτε να πάρετε τη συμβουλή ενός ασφαλιστικού πράκτορα, αλλά να είστε προσεκτικοί. Η αποζημίωσή τους συχνά βασίζεται σε προμήθειες, επομένως ο πρωταρχικός στόχος τους είναι να σας πουλήσουν μια πολιτική. Υπάρχουν επίσης ασφαλιστικοί σύμβουλοι μόνο με αμοιβή, οι οποίοι θα σας βοηθήσουν να αξιολογήσετε τις ασφαλιστικές σας ανάγκες και να βρείτε τη σωστή πολιτική. Αυτοί οι σύμβουλοι δεν πληρώνονται από την επιτροπή, έτσι ώστε τα συμφέροντά τους να είναι ευθυγραμμισμένα με τα δικά σας. Οι ασφαλιστικοί σύμβουλοι με μόνο τέλη είναι ακριβοί - συχνά 300 δολάρια την ώρα ή περισσότερο - αλλά μπορούν να σας σώσουν πολύ περισσότερο από αυτό, βρίσκοντάς σας τις πιο κατάλληλες πολιτικές για τις ανάγκες σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Τι πράττει ο πράκτοράς σας Ασφαλείας Ζωής - σε σας .)

Δικηγόρος Σχεδίου Περιουσίας

Οι δικηγόροι εισέρχονται συχνά στην εικόνα όταν εισέλθετε στον προγραμματισμό περιουσίας. Ενώ οι οικονομικοί προγραμματιστές έχουν βασικές γνώσεις σχετικά με το θέμα, ο σχεδιασμός ακινήτων είναι πολύ περίπλοκος και οι περισσότεροι άνθρωποι θα χρειαστούν τη βοήθεια ενός δικηγόρου για να κάνουν τη δουλειά σωστά. Οι δικηγόροι μπορούν να προβλέψουν τη διάθεση του κληρονομικού περιουσιακού στοιχείου του πελάτη, τη διατήρηση της περιουσίας από το δικαστήριο, τον προγραμματισμό φόρων περιουσίας και την παροχή προστασίας στους πιστωτές, προκειμένου να ονομάσουν μερικά καθήκοντα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Χρειάζεστε έναν δικηγόρο Σχεδιασμού Περιουσίας; )

Η ομάδα σας πρέπει να συνεργαστεί

Ας χρησιμοποιήσουμε μια αθλητική αναλογία. Σκεφτείτε τον εαυτό σας ως διευθυντή. Είναι δική σας δουλειά να συγκεντρώσετε μια νικήτρια ομάδα και δεν πρόκειται μόνο για το ακατέργαστο τους ταλέντο. Πρέπει να σκεφτείτε τις προσωπικότητες. Αυτά τα άτομα λειτουργούν καλά με άλλους; Θα ακολουθήσουν κατεύθυνση ακόμη και όταν πρόκειται για συμβιβασμό; Είναι εντάξει δεν είναι ο κύριος υπεύθυνος;

Καθώς συγκεντρώνετε την ομάδα σας, προσπαθήστε να βρείτε ανθρώπους που έχουν το ίδιο πνεύμα με τα σχέδιά τους για εσάς, μπορούν να συνεργαστούν με άλλους επαγγελματίες και ίσως να είναι γύρω από την ηλικία σας. Δεν θέλετε η ομάδα σας να συνταξιοδοτηθεί πριν κάνετε. Το βασικό πρόσωπο είναι πιθανώς ο σχεδιαστής σας, ο ρόλος του οποίου είναι μάλλον σαν ο προπονητής που αποφασίζει πότε να φέρει τους άλλους παίκτες.

Ρωτήστε σχετικά με τις παραπομπές

Ο οικονομικός σας προγραμματιστής πρέπει να είναι το είδος του ατόμου που αναγνωρίζει όταν βρίσκεται πάνω από το κεφάλι του - και είναι αρκετά επαγγελματικός για να φέρει άλλα μέλη της ομάδας όταν είναι ώρα. Αλλά πρέπει ακόμα να τους κλέψετε.Εάν ο χρηματοοικονομικός σας σύμβουλος συστήσει κάποιον, ρωτήστε εάν λαμβάνει ένα τέλος παραπομπής. Είτε έτσι είτε αλλιώς, εάν λάβετε μια παραπομπή, αξιολογήστε τουλάχιστον τρεις άλλους ανθρώπους στον τομέα όπως ακριβώς θα έπρεπε να κάνετε όταν επιλέγετε τον αρχικό σας προγραμματιστή στην πρώτη θέση.

Η κατώτατη γραμμή

Καθώς συσσωρεύετε πλούτο και βρείτε τον εαυτό σας αγοράζοντας ακίνητα, επενδύοντας περιουσιακά στοιχεία και σκέπτοντας να αφήσετε μια κληρονομιά, δεν θα είναι αρκετός ένας οικονομικός σχεδιασμός. Φέρτε σε άλλα μέλη της ομάδας όπως είναι απαραίτητο και δημιουργήστε μια ομάδα που δεν εργάζεται για την επιτροπή όποτε είναι δυνατόν. Αν καταλήξετε με μεγάλο πλούτο, η ιδιωτική τραπεζική είναι μια άλλη επιλογή για να ερευνήσετε, καθώς εξετάζετε τις επιλογές για προγραμματισμό συνταξιοδότησης (βλέπε Ποιες είναι οι 10 καλύτερες ιδιωτικές τράπεζες; ). Να είστε βέβαιος να αναλύσει τις σχετικές αμοιβές - και το ποσό του χρόνου σας διάφορες επιλογές - και να αποφασίσει ποιες επιλογές κάνουν πιο νόημα για τις ανάγκες σας.