Μπορεί να σκεφτήκατε να λαμβάνετε το υπόλοιπο του συνταξιοδοτικού σας σχεδίου ως κατ 'αποκοπήν αποζημίωση παρά ως εισοδηματική ροή συνταξιοδότησης όταν συνταξιοδοτείτε. Προτού λάβετε την απόφασή σας, θεωρήστε ότι ο νόμος περί προστασίας των συντάξεων του 2006 (PPA) θα μπορούσε να οδηγήσει σε δραστική μείωση του ποσού που αναμενόταν να λάβετε με εφάπαξ πληρωμή. Επιπλέον, εάν έχετε ήδη λάβει μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή, ίσως χρειαστεί να επιστρέψετε ένα μέρος του ποσού στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Γιατί να κάνετε ένα συνολικό ποσό;
Ένας σταθερός έλεγχος κάθε μήνα για το υπόλοιπο της ζωής σας μετά την αποχώρησή σας ακούγεται καλό, σωστά; Το μόνο που θα πρέπει να κάνετε είναι να περπατάτε από το γραμματοκιβώτιο ή απλά να παρακολουθείτε ηλεκτρονικά τη ροή των χρημάτων στον τραπεζικό σας λογαριασμό … τότε μπορείτε να επιστρέψετε στην αιώρα σας και να χαλαρώσετε.

Ωστόσο, υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους οι συμμετέχοντες στο πρόγραμμα επιλέγουν να εξαργυρώσουν τα συνταξιοδοτικά τους προγράμματα. Εξετάστε τα εξής τρία:

1. Ο εργοδότης σας δεν είναι οικονομικά σταθερός. Η Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) υποτίθεται ότι θα εξασφαλίσει ότι θα λάβετε το επίδομα σύνταξης εάν ο εργοδότης σας πηγαίνει στην κοιλιά. Ωστόσο, θα μπορούσατε να καταλήξετε με μικρότερη απόδοση από ό, τι είχε υποσχεθεί ο εργοδότης σας εάν το σχέδιο αναληφθεί από το PBGC. Τότε ίσως χρειαστεί να μειώσετε τα έξοδα, όπως οι κρουαζιέρες που ελπίζατε να λάβετε, τα δώρα για τα εγγόνια ή τις βασικές ανάγκες διαβίωσης. Η λήψη ενός κατ 'αποκοπήν ποσού θα μπορούσε να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι θα λάβετε το πλήρες όφελος της σύνταξής σας. (Δείτε το Το Pension Benefit Guaranty Corporation Διασφαλίζει Σχέδια για περισσότερα στο PBGC.)
2. Όπως και πολλοί συνταξιούχοι σύντομα, σκοπεύετε να ξεκινήσετε μια επιχείρηση που θα απαιτήσει ένα μεγάλο χρηματικό ποσό. Εάν η μόνη σας πηγή κεφαλαίου είναι το συνταξιοδοτικό σας υπόλοιπο, μπορείτε να αποφασίσετε να εξαργυρώσετε.
3. Πιστεύετε ότι θα μπορούσατε να κάνετε καλύτερη δουλειά στην επένδυση των κεφαλαίων από ό, τι κάνουν οι διαχειριστές χρημάτων των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.

Ποιος επηρεάζεται;
Είστε από τα 44 εκατομμύρια εργαζόμενους και συνταξιούχους που διαθέτουν συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία σε προγράμματα καθορισμένων παροχών; Εάν ναι, είναι προς το συμφέρον σας να δώσετε προσοχή στις αλλαγές αυτές. (Δεν είναι προς το συμφέρον σας, εάν το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στο οποίο συμμετέχετε δεν προσφέρει τη δυνατότητα να λάβετε τα οφέλη σας ως εφάπαξ πληρωμή. Στην περίπτωση αυτή, οι αλλαγές δεν θα επηρεάσουν το ποσό των πληρωμών σας από πρόσοδο.) <

Τι υπάρχει στον νέο νόμο;

Ο PPA περιλαμβάνει δύο σημαντικές αλλαγές που επηρεάζουν τις κατανομές εφάπαξ ποσών. Αυτά είναι τα εξής:
Αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο οι εταιρείες υπολογίζουν πόσο πληρώνουν τους συνταξιούχους που λαμβάνουν τις συντάξεις τους σε κατ 'αποκοπή ποσό.

1. Τοποθετεί ένα ανώτατο όριο στο ποσό που μπορείτε να λάβετε όταν μετατρέπετε τη σύνταξή σας σε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή.
2. Πώς μπορεί αυτό να σας επηρεάσει

Όταν είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε, η επιχείρησή σας θα χρησιμοποιήσει τις πληρωμές σας για συνταξιοδοτικές παροχές για να καθορίσει το ύψος του υπολοίπου σας ως κατ 'αποκοπή ποσό στα σημερινά δολάρια.Ο υπολογισμός βασίζεται στις μελλοντικές αποδόσεις των επενδύσεων και στο προσδόκιμο ζωής σας. Μια υψηλότερη απόδοση επένδυσης απαιτεί μικρότερο κατ 'αποκοπή ποσό. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι μπορείτε να πάρετε μια σύνταξη $ 3,000 ανά μήνα και το προσδόκιμο ζωής σας είναι 20 χρόνια. Για να καθορίσετε την πληρωμή κατ 'αποκοπή ποσό, ο εργοδότης σας θα χρησιμοποιήσει τις 240 πληρωμές και θα εκπτώσει την αξία του με το κατάλληλο επιτόκιο. Αν ο εργοδότης σας μπορεί να πάρει απόδοση 5% μέσα στα επόμενα 20 χρόνια, θα σας προσφέρει σήμερα 454, 576 δολάρια. Αλλά αν μπορεί να πάρει απόδοση 6%, ο εργοδότης σας θα πρέπει να σας προσφέρει μόνο $ 418, 742.

Αυτό ακριβώς συνέβη στο πλαίσιο του νέου νόμου.

Ίσως είστε συνταξιούχος και πήρε το κατ 'αποκοπή ποσό πριν από την έναρξη ισχύος του νέου κανονισμού τον Αύγουστο του 2006. Συνεπώς, μπορεί να νομίζετε ότι δεν έχετε τίποτα να ανησυχείτε. Ξανασκέψου το.

Αυτή η διάταξη είναι αναδρομική από την 1η Ιανουαρίου 2006, επομένως ίσως χρειαστεί να επιστρέψετε κάποιο από αυτό το κατ 'αποκοπήν ποσό στον εργοδότη σας.
Από το 2006, η μεγαλύτερη ετήσια σύνταξη ηλικίας συνταξιούχου ηλικίας 62 έως 65 ετών μπορεί να λάβει είναι $ 175, 000. Το όριο είναι χαμηλότερο για τους νεότερους εργαζομένους και αυξάνεται μέσα στον πληθωρισμό. Αυτό σημαίνει μικρότερες πληρωμές κατ 'αποκοπή ποσού.

Εξίσου σημαντική είναι μια νέα πρόβλεψη όπου, από το 2008, οι παραδοχές που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό των κατανομών κατ 'αποκοπήν ποσών θα μεταβληθούν για μια πενταετία από το 30ετές όριο του δημοσίου ομολόγου στο επιτόκιο των εταιρικών ομολόγων. Επειδή τα εταιρικά ομόλογα έχουν μεγαλύτερους κινδύνους από τα κρατικά ομόλογα, οι αποδόσεις τους είναι ιστορικά υψηλότερες. Συνεπώς, ο εργοδότης σας θα σας προσφέρει μια μικρότερη πληρωμή κατ 'αποκοπή από ό, τι ίσως να περίμενε κανείς. Αυτή η αλλαγή θα ξεκινήσει σταδιακά από το 2008 έως το 2012.

Τι μπορείτε να κάνετε

Πραγματοποιήστε τις πληρωμές πρόβλεψης
Θα μπορούσατε φυσικά να πάρετε τη σύνταξή σας σε μηνιαίες πληρωμές κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Αυτό συχνά θεωρείται ως η ασφαλέστερη διαδρομή, διότι δεν θα σας εκθέσει στους ακόλουθους δύο κινδύνους: Επιλέγετε περιττές επενδύσεις για το κατ 'αποκοπή ποσό.

• Χάνετε χρήματα πριν πεθάνετε.
• Από την άλλη πλευρά, εάν ο εργοδότης σας αρχειοθετεί την πτώχευση και το σχέδιο πρέπει να αναληφθεί από την PBGC, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε μείωση των συνταξιοδοτικών σας πληρωμών.

Συμβάλλετε περισσότερο σε άλλα σχέδια

Ακόμα εργάζεστε; Υπάρχουν τουλάχιστον τρεις καλόι λόγοι να συμβάλλετε όσο το δυνατόν περισσότερο στο σχέδιο σας 401 (k) και στους IRAs. Το ποσό που συγκεντρώνετε θα μπορούσε: Να αντισταθμιστεί η μείωση της πληρωμής κατ 'αποκοπή ποσού.

• Σερβίρετε ως μαξιλάρι σε περίπτωση που η επιχείρησή σας παγώσει το σχέδιο, αποτρέποντάς σας από τη συγκέντρωση πρόσθετων παροχών στο πλαίσιο του σχεδίου.
• Αναπληρώστε τη δυνατότητα χαμηλότερης πληρωμής κάθε μήνα εάν η PBGC αναλάβει το σχέδιο και πρέπει να μειώσει τη σύνταξή σας.
• Εάν η σύνταξή σας μειωθεί από τον πρόσφατο νόμο, ενδέχεται να δικαιούστε να επιστρέψετε μέρος της χαμένης παροχής ως επίδομα επιπλέον της εφάπαξ πληρωμής. Ελέγξτε τη συμφωνία περιγραφής του περιληπτικού σχεδίου ή επικοινωνήστε με τον διαχειριστή του σχεδίου για να καθορίσετε τους όρους του σχεδίου σας.

Στο συμπέρασμα

Αυτές οι πρόσφατες αλλαγές θα σας κάνουν να καθίσετε και να λάβετε ειδοποίηση καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Σκεφτείτε τα πάντα προσεκτικά προτού αποφασίσετε ότι εσείς, και πιθανόν ο σύζυγός σας, θα πρέπει να ζήσετε μαζί για το υπόλοιπο της ζωής σας.
Επιπλέον, ακόμα και αν έχετε κάνει πάντα τις δικές σας επενδυτικές αποφάσεις και έχετε επιτυχία, ίσως είναι καλή στιγμή να αποκτήσετε μια δεύτερη γνώμη από έναν επαγγελματία.