Εάν είστε τυχεροί, ενδέχεται να μην είστε εξοικειωμένοι με τον όρο "payday loan". Ένα payday δάνειο παρέχεται από έναν τρίτο δανειστή και αναμένεται να βοηθήσει τους καταναλωτές να βγουν από τις τελευταίες στιγμές οικονομικής εμπλοκής, προσφέροντας μια προκαταβολή μετρητών σε ένα επερχόμενο paycheck. Ενώ βγαίνει από ένα δύσκολο σημείο είναι σίγουρα καλό πράγμα, το ενδιαφέρον που χρεώνουν οι δανειστές payday συνήθως ξεπερνά το 100%, γεγονός που θα μπορούσε να κάνει ένα σκληρό σημείο ακόμα πιο σκληρό. Έτσι, είναι payday δάνεια μια μεγάλη υπηρεσία για όσους έχουν ανάγκη, ή είναι ένα παράδειγμα των δανείων καρχαρίες εταιρείες που ασχολούνται με την απελπισία των ανθρώπων; Θα φτάσουμε στο κάτω μέρος του στο ακόλουθο άρθρο. (Κρατήστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας υγιές και το χρέος σας υπό έλεγχο, ελέγξτε έξω Έξι μεγάλα λάθη πιστωτικών καρτών .)
Γιατί να περιμένετε την ημέρα πληρωμής;
Ένα δάνειο payday λειτουργεί ως εξής: Είστε σύντομα σε μετρητά και δεν μπορείτε να περιμένετε έως ότου έρχεται το επόμενο paycheck σας, ώστε να κατευθυνθείτε προς τον τοπικό δανειστή payday σας (μερικοί από τους οποίους είναι ακόμα σε απευθείας σύνδεση αυτές τις μέρες) και ρωτήστε να δημιουργήσει ένα payday δάνειο - συνήθως κάπου μεταξύ $ 50 και $ 1, 000, αν και τα υψηλότερα όρια είναι συνήθως πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις. Μπορείτε να γράψετε ένα μεταχρονολογημένο έλεγχο για αυτό το ποσό συν τα τέλη που οφείλετε τώρα στον δανειστή. Μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας σωστά τότε και εκεί και, όταν η ημέρα πληρωμής κυλά γύρω, ο δανειστής θα τακτοποιήσει την επιταγή σας και θα εισπράξει τα κέρδη της.
Συνήθως, οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν δάνεια payday βρίσκονται σε καταστάσεις όπου παρουσιάζονται με λίγες άλλες οικονομικές εναλλακτικές λύσεις. Στα μάτια τους, ένα payday δάνειο είναι ένας τρόπος να παραμείνει στη ζωή για ένα σύντομο χρονικό διάστημα χωρίς να χρειαστεί να ζητήσετε φυλλάδια. Τα άτομα με χαμηλή πίστωση ή χωρίς πίστωση είναι ιδανικοί πελάτες για τους δανειστές payday. ( Η σημασία της πιστοληπτικής σας ικανότητας .)
Ένα βήμα προς τα εμπρός, δύο βήματα πίσω
Στις περισσότερες περιπτώσεις, ένα δάνειο payday δεν είναι ελκυστική επιλογή για βραχυπρόθεσμες οικονομικές προβλήματα. Οι υπερβολικές χρεώσεις τόκων, η αξιοπιστία των υπο-δανείων, το μικρό μέγεθος του δανείου, η μελλοντική εξάρτηση και οι πιθανές αρνητικές επιπτώσεις που μπορεί να έχει η δανειοληψία από αυτούς τους δανειστές στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση είναι όλοι βάσιμοι λόγοι για να αποφύγετε ένα payday δάνειο, αν αυτό είναι δυνατό. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Ζείτε πολύ κοντά στην άκρη; )
Το ποσό των τόκων που χρεώνονται από τους δανειστές payday δεν είναι αστείο. Ετήσιοι τόκοι μεταξύ 200% και 500% είναι τα πρότυπα του κλάδου. Για παράδειγμα, το παρακάτω γράφημα δείχνει ετήσια χρέωση τόκου από ένα τέλος $ 18 (ουσιαστικά τους τόκους) που χρεώθηκε σε ένα δανεισμένο ποσό $ 100 από διάφορα μήκη δανείων. Οι δανειστές πληρωμών είναι συχνά σε θέση να πάρουν γύρω από τους νόμους περί τοκογλυφίας - τα όρια κυβέρνησης για το ποσό ενδιαφέροντος που μπορεί να χρεώσει ο δανειστής - καλώντας τα τέλη τόκων τους "αμοιβές υπηρεσιών", τα οποία δεν υπόκεινται στους ίδιους κανονισμούς όπως τα τέλη τόκων σε πολλά μέρη. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το ενδιαφέρον δανείου και τον τρόπο υπολογισμού του, διαβάστε το APR Vs. APY: Πώς η διάκριση σας επηρεάζει .)
-| Ημέρα Δανείου | Χρέωση χρηματοδότησης ανά $ 100 | APR * |
| 8 | $ 18 | 821% |
| 9 | > | |
| 10 | ||
| 505% | 14 | $ 18 |
| 469% | 15 | 18 |
| 438% | 16 | > 189 |
| 386% | 18 | $ 18 |
| 365% | * Σύμφωνα με το νόμο | ή οι δανειστές που είναι ενσωματωμένοι εκτός του κράτους του δανειολήπτη. Όταν ένα κράτος δεν θα δεχτεί το κενό "χρέωση υπηρεσιών", οι δανειστές θα επωφεληθούν συχνά από αυτό με τη δημιουργία καταστήματος σε μέρη χωρίς περιορισμούς στο ποσό ενδιαφέροντος που μπορούν να χρεώσουν. Ένας δανειστής στη Νότια Ντακότα, όπου δεν υπάρχει όριο τιμιωρίας, μπορεί να κάνει δάνειο σε κάποιον στην Καλιφόρνια, όπου υπάρχουν περιορισμοί πρόσληψης, εκμεταλλευόμενοι αυτό το κόλπο. Το υπερβολικό ενδιαφέρον που επιβάλλονται από τους δανειστές payday είναι παράνομο σε πολλά μέρη, συμπεριλαμβανομένου του Καναδά, όπου η τοκογλυφία είναι τεχνικά περιορισμένη στο 60%, αν και η καναδική κυβέρνηση δεν έχει ακόμη προχωρήσει στην επιβολή του νόμου. Τελικά, πολλά κράτη έχουν λάβει μέτρα για να εμποδίσουν τους δανειστές πληρωμών να λειτουργούν εντός των συνόρων τους. |
| Σε γενικές γραμμές, οι δανειστές πληρωμών τείνουν να είναι λιγότερο αξιόπιστοι από τους ομολόγους τους στην εμπορική τράπεζα. Σε μια βιομηχανία όπου η τεκμηρίωση είναι υψίστης σημασίας, οι δανειστές πληρωμών μπορούν να απαιτούν από τους δανειολήπτες να παρέχουν προσωπικές οικονομικές πληροφορίες και πληροφορίες ταυτότητας ως μέρος της διαδικασίας έγκρισής τους. Επειδή τα δάνεια payday παρέχουν μεγάλα κέρδη για τους δανειστές χωρίς πολλές απαιτήσεις για επαγγελματικά διαπιστευτήρια, η έλλειψη ασφάλειας των πληροφοριών και η πιθανότητα απάτης είναι επίσης ανησυχητικές πτυχές των payday δάνεια. (Ανακαλύψτε πώς να προστατεύσετε τον εαυτό σας και τους αγαπημένους σας από τους οικονομικούς απατεώνες, διαβάστε το | Σταματήστε τις απάτες στις διαδρομές τους | .) |
| Μεγάλα ποσά |
Με όλους τους επικριτές από το payday δάνειο, τα δάνεια ανά ημέρα πληρωμής δεν έχουν μεγάλη σημασία. Αλλά όταν εξετάζετε το γεγονός ότι οι περισσότεροι δανειστές payday συνήθως δεν επιτρέπουν τίποτα παραπάνω από $ 400, η χρησιμότητά τους -ιδίως αν κάποιος ανησυχεί για τη διατήρηση πληρωμών αυτοκινήτου ή υποθηκών- τίθεται πραγματικά υπό αμφισβήτηση. Τα μικρά δάνεια λειτουργούν στις ευνοϊκές συνθήκες των δανειστών με περισσότερους τρόπους από ένα: Μικρότερα δάνεια σημαίνει περισσότερη διαφοροποίηση του δανειολήπτη, διότι η εξάπλωση χρημάτων σε περισσότερους πελάτες σημαίνει μικρότερο κίνδυνο. Επίσης, ο περιορισμός των δανείων σε μικρά ποσά μπορεί συχνά να συγκαλύψει πόσο ακραία είναι τα επιτόκια.
Μαθαίνοντας να ζείτε χωρίς
Ένας άλλος σημαντικός κίνδυνος που συμβαίνει με τα δάνεια payday είναι ο κίνδυνος εξάρτησης. Ενώ ένα δάνειο payday μπορεί να σας φτάσει στο τέλος του μήνα, οι τόκοι που χρεώνονται στο δάνειο θα κάνουν τα πράγματα ακόμη πιο δύσκολα για εσάς τον επόμενο μήνα; Ένας κύκλος εξάρτησης όπως αυτό μπορεί να παρακωλύσει την οικονομική υγεία ενός ατόμου. Αν συμβαίνει αυτό, η ανάληψη ενός payday δάνειο μπορεί να έχει μόνιμο αντίκτυπο στην ικανότητά σας να λάβετε πίστωση στο μέλλον. Δεδομένου ότι τα δάνεια payday γίνονται πιο συνηθισμένα και αντιμετωπίζονται από πιο εδραιωμένες εταιρείες, ορισμένοι δανειστές payday αρχίζουν να αναφέρονται σε πιστωτικά γραφεία.Δεδομένης της επισφαλούς φύσης των περισσότερων χρημάτων δανειολήπτη payday, η μη εκπλήρωση του δανείου σας payday θα μπορούσε να σημαίνει μια μόνιμη ουλή σε ένα ήδη αδύναμο πιστωτικό αποτέλεσμα. (Αναγνωρίστε πότε πρέπει να περιορίσετε τις δαπάνες, διαβάστε Πέντε Σημάδια που Ζείτε Πέρα από τα Μέσα σας .)
Καλύτερες Εναλλακτικές λύσεις
Τα δάνεια Payday δεν είναι η μόνη λύση για τη βραχυπρόθεσμη ρευστότητα προβλήματα. Εάν χρειάζεστε χρήματα και διαπιστώνετε ότι οι εξασφαλίσεις και η πίστωση δεν αποτελούν μείζονα προβλήματα, ένα συμβατικό δάνειο είναι το βέλτιστο σενάριο. Εάν η λήψη ενός προσωπικού δανείου δεν είναι μια ρεαλιστική πιθανότητα, ζητώντας από τον εργοδότη σας για μια προκαταβολή πληρωμής ή πηγαίνοντας σε κοινότητες δανεισμού σε απευθείας σύνδεση όπως Prosper. com μπορεί να είναι ένας τρόπος αποφυγής ενός payday δάνειο. Παρά την παλιά παροιμία που προειδοποιεί κατά του δανεισμού από τους φίλους και την οικογένεια, ίσως να θέλετε να το εξετάσετε πάνω από την προσφυγή σε ένα payday δάνειο - ειδικά λαμβάνοντας υπόψη τις επιλογές απόσβεσης σας βάζουν σε μια βαθύτερη τρύπα. (Για σχετική ανάγνωση, ελέγξτε
Να πάρει ένα δάνειο χωρίς τους γονείς σας
.) Συμπέρασμα Η προσφυγή σε ένα payday δάνειο είναι συχνά το χειρότερο σενάριο και μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα payday δάνειο είναι η μόνη σας επιλογή. Αν συμβαίνει αυτό, είναι σημαντικό να ζυγίσετε τις επιλογές σας και να αναλογιστείτε όλα τα γεγονότα σας προτού να συνάψετε μια οικονομική συμφωνία που ίσως στοιβάζεται στην εύνοια του σπιτιού. Μπορείτε επίσης να εργαστείτε για την οικοδόμηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, έτσι ώστε να έχετε χρήματα διαθέσιμα σε περίπτωση καταστροφής. Σε μια κολλώδη κατάσταση, θα μπορούσε να είναι η καλύτερη λύση από όλα. (Για να διαβάσετε σχετικά με την αποταμίευση για καταστροφή, ανατρέξτε στην ενότητα
Κατασκευάστε τον εαυτό σας ένα Ταμείο έκτακτης ανάγκης
.)
Θα είναι τα δάνεια δόσεων να είναι τα νέα δάνεια Payday; | Οι δανειστές payday δανείων Investopedia
Κλίνουν προς τα δάνεια δόσεων ως αποτέλεσμα των προτεινόμενων ομοσπονδιακών κανονισμών. Αλλά αυτό είναι το καλύτερο για τους καταναλωτές;
Δάνεια σπουδαστών: Τι να κάνετε όταν δεν μπορείτε να τους εξοφλήσετε | Τα δάνεια σπουδαστών Investopedia
Θα πρέπει να διατηρούνται σε καλή κατάσταση ανεξάρτητα από το τι. Ακολουθούν ορισμένες συμβουλές για τη διαχείριση των δανείων σας.
Αν ένα από τα αποθέματά σας χωριστεί, δεν το κάνει μια καλύτερη επένδυση; Εάν ένα από τα αποθέματά σας χωρίζεται σε 2-1, τότε δεν θα έχετε δύο φορές περισσότερες μετοχές; Δεν θα ήταν τότε το μερίδιό σας στα κέρδη της εταιρείας να είναι διπλάσιο;
Δυστυχώς, όχι. Για να κατανοήσουμε γιατί συμβαίνει αυτό, ας αναθεωρήσουμε τη μηχανική του διαχωρισμού αποθέματος. Βασικά, οι εταιρείες επιλέγουν να χωρίσουν τις μετοχές τους έτσι ώστε να μειώσουν την τιμή διαπραγμάτευσης των μετοχών τους σε ένα εύρος που θεωρείται άνετο από τους περισσότερους επενδυτές. Η ανθρώπινη ψυχολογία είναι αυτό που είναι, οι περισσότεροι επενδυτές είναι πιο άνετοι να αγοράζουν, για παράδειγμα, 100 μετοχές των 10 δολαρίων έναντι 10 μετοχών των 100 μετοχών.