Μπορείτε συνήθως να δανειστείτε για να χρηματοδοτήσετε μια φοιτητική εκπαίδευση - ανεξάρτητα από την αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας ή το επίπεδο εισοδήματος - αλλά το ίδιο ισχύει σπάνια για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας. Εάν είστε ο γονιός ενός μελλοντικού ή τρέχοντος φοιτητή κολεγίου ή αντιμετωπίζετε χρηματοδότηση της δικής σας σχολικής φοίτησης, συστήνεται συνήθως να βάζετε τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης πριν πληρώσετε για τα έξοδα του κολλεγίου. Για πολλούς ανθρώπους, αυτή είναι ακόμα μια δύσκολη επιλογή. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε μερικούς από τους τρόπους με τους οποίους μπορείτε να καθορίσετε τον τρόπο εξισορρόπησης της σχολικής φοίτησης και της συνταξιοδότησης.

Το κόστος του Κολλεγίου αυξάνεται τόσο ταχύτερα από τον πληθωρισμό, ώστε οι τύποι οικονομικής βοήθειας είναι πιθανό να καθορίσουν ότι η οικογένειά σας έχει οικονομική ανάγκη, η οποία ορίζεται ως η διαφορά μεταξύ του (πλήρους) κόστους συμμετοχής και του αναμενόμενου οικογενειακή συνεισφορά (EFC). Δυστυχώς, τουλάχιστον τα μισά από τα τυπικά πακέτα χρηματοοικονομικής βοήθειας που είναι διαθέσιμα για την ικανοποίηση αυτής της ανάγκης αποτελούνται από δάνεια και πολλές οικογένειες αναγκάζονται να δανείζονται ακόμη περισσότερο επειδή δεν διαθέτουν τους πόρους για να καλύψουν πλήρως την EFC . (Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε την ιστοσελίδα της Ομοσπονδιακής Φοιτητικής Βοήθειας (FAFSA)) Εντούτοις, κάποια οικονομική βοήθεια είναι καλύτερη από καμία και τα ακάλυπά δάνεια με λογικά επιτόκια με ελάχιστα ή καθόλου προσόντα είναι καλύτερα από τους όρους που συνήθως διατίθενται για μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, όπως εκείνα που χρησιμοποιούνται για την αγορά ένα αυτοκίνητο. Ως εκ τούτου, είναι καλύτερο να επωφεληθείτε από την όσο το δυνατόν μεγαλύτερη βοήθεια, έχοντας την χαμηλότερη δυνατή ΟΕΕ, ενώ παράλληλα δημιουργείτε επαρκή περιουσιακά στοιχεία για να αντιμετωπίζετε τυχόν δανειακές υποχρεώσεις. Παραδόξως, πολλές οικογένειες που μπορούν να λάβουν τη μέγιστη επιλέξιμη οικονομική βοήθεια χάσουν, επειδή δεν καταλαβαίνουν τους κανόνες που ισχύουν για τις συγκεκριμένες οικονομικές τους καταστάσεις.

- <->

Η περίπτωση για τη συνταξιοδότηση-revvingCollege Χρηματοδότηση

Ας λοιπόν να κάνουμε μια υπόθεση για την οικοδόμηση περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης κατά την προετοιμασία να δανειστούν για το κολλέγιο. Θα αρχίσουμε με την αναθεώρηση των κανόνων:

Αναμενόμενη Οικογενειακή Συμμετοχή : Ο ομοσπονδιακός τύπος που καθορίζει το πόσο η οικογένειά σας θα μπορούσε να συνεισφέρει βασίζεται σε ένα ποσοστό των γονέων (30%) και του παιδιού (50%) του προηγούμενου έτους και ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων των γονέων (έως 5,6%) και του παιδιού (35%) τα οποία είναι διαθέσιμα να ξοδέψουν - όλα υπολογίζονται εκ νέου κάθε χρόνο. 529 σχέδια έγιναν πολύ πιο ελκυστικά για τις οικογένειες που περιμένουν οικονομική βοήθεια όταν αναθεωρήθηκε ο νόμος για την τριτοβάθμια εκπαίδευση για να τους συμπεριλάβει ως περιουσιακά στοιχεία των γονέων ανεξάρτητα από τον τρόπο με τον οποίο έχουν ονομαστεί. Ωστόσο, τα περιουσιακά στοιχεία σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης πηγαίνουν καλύτερα, επειδή δεν υπολογίζονται καθόλου, πράγμα που σημαίνει ότι τα ποσά σε 401 (k), IRA, 403 (b), ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής ή άλλοι παρόμοιοι λογαριασμοί θεωρούνται μη διαθέσιμοι. το ίδιο ισχύει και για το μετοχικό κεφάλαιο. (Για να διαβάσετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα

• Επιλογή του κατάλληλου τύπου 529 προγράμματος και Εκκαθάριση φορολογικής σύγχυσης για λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολλεγίου .) Ως εκ τούτου, οι οικογένειες ανώτερης μεσαίας τάξης, των οποίων η καθαρή αξία συνδέεται σε μεγάλο βαθμό με λογαριασμούς εγχώριων ιδίων κεφαλαίων και συνταξιοδότησης, ενδέχεται να τύχουν κάποιας οικονομικής ενίσχυσης, ακόμη και αν έχουν συγκεντρώσει σημαντικά ποσά σε 529 σχέδια. Οι πιο εύπορες οικογένειες πρέπει να γνωρίζουν ότι πολλά ελίτ ιδιωτικά κολέγια αντιμετωπίζουν την υπερβολική εγχώρια δικαιοσύνη και τα κεφάλαια συνταξιοδότησης με τους τύπους τους για μη ομοσπονδιακή οικονομική βοήθεια.

  Πρόσβαση στο Προ-συνταξιοδοτικό Λογαριασμό

  : Τα ποσά στους Roth IRA μπορούν να αποσυρθούν από το φόρο και χωρίς ποινή αν οι διανομές είναι κατάλληλες. Για τις μη διαβαθμισμένες διανομές, τα ποσά είναι απαλλαγμένα από πρόστιμα εάν χρησιμοποιούνται για την κάλυψη ειδικών εκπαιδευτικών εξόδων και μόνο τα ποσά που αποδίδονται σε κέρδη υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος. Για τους παραδοσιακούς IRA, τα ποσά μπορούν να αποσυρθούν χωρίς ποινή αν η διανομή χρησιμοποιείται για την κάλυψη ειδικών εκπαιδευτικών δαπανών. Ωστόσο, οποιαδήποτε φορολογητέα μερίδα της απόσυρσης θα αντιμετωπίζεται ως τακτικό εισόδημα για το έτος που λαμβάνει χώρα η απόσυρση. Ενώ τα ποσά σε ειδικά προγράμματα και στις συμφωνίες 403 (β) δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για την αρχική απαλλαγή από την ποινική κατανομή για έξοδα που σχετίζονται με το κολέγιο, ενδέχεται να είναι διαθέσιμα για να πληρώσουν τα έξοδα αυτά, εφόσον το προβλέπει αυτό. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε την
• Φορολογική μεταχείριση Roth IRA Distributions και Λαμβάνοντας Παρεμπόδιση από την IRA .) να προσφέρουν φορολογική επιβάρυνση και δωρεάν κατανομή για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα. Ορισμένα κράτη επιτρέπουν ακόμη και φορολογικές ελαφρύνσεις για τις εισφορές των κατοίκων για τα 529 σχέδια τους, χωρίς ανώτατο όριο εισοδήματος για την επιλεξιμότητα των εισφορών. Οι γονείς που συνεισφέρουν στο ετήσιο όριο δωρεάς ($ 13, 000 ανά γονέα το 2009) κατά τη γέννηση ενός παιδιού μπορούν εύλογα να αναμένουν να καλύψουν πλήρως και τα πιο ακριβά έξοδα του κολλεγίου, υποθέτοντας μέτρια απόδοση των επενδύσεων. Αλλά το εμπόριο για την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη και την αφορολόγητη διανομή είναι ότι τα κεφάλαια πρέπει να χρησιμοποιούνται για τα έξοδα του κολλεγίου για τον δικαιούχο. Έτσι, σε αντίθεση με τους Roth IRA, για τους οποίους οι κατανομές για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι αφορολόγητες, 529 περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη συνταξιοδότηση με βάση την απαλλαγή. Δάνεια από Κολλέγιο
• : Η αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων μπορεί να αναβληθεί πλήρως μέχρι έξι μήνες από τη στιγμή που ο φοιτητής δεν παρίσταται στο κολέγιο τουλάχιστον για μισή ώρα και ορισμένα σχέδια πληρωμών επιτρέπουν αποπληρωμές ή διαδοχικές αποπληρωμές. Επιπλέον, παρόλο που η αποπληρωμή των δανείων των ομοσπονδιακών μητρικών (PLUS) συνήθως πρέπει να ξεκινήσει αμέσως μετά τη χορήγηση του δανείου, διατίθενται και διαβαθμισμένα και παρατεταμένα σχέδια αποπληρωμής για αυτά τα ποσά. Τέλος, μπορεί να αφαιρεθεί τόκος ύψους μέχρι $ 2, 500 ετησίως για ένα δάνειο κολλεγίου, με την επιφύλαξη ορισμένων τροποποιημένων διορθωμένων ορίων ακαθάριστου εισοδήματος. Το άνοιγμα της οικονομικής κατάστασής σας
• Τα αποδεικτικά στοιχεία που υποστηρίζουν την αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι πρώτα από τα πιο απαιτητικά για τις περισσότερες οικογένειες, αλλά δεν σπεύδουν στην κρίση μέχρι να ανοίξετε το οικονομικό σας δελτίο. Εδώ θα πρέπει να αναζητήσετε για να διαπιστώσετε εάν μια αλληλεπικαλυπτόμενη επενδυτική προσέγγιση των συνταξιοδοτικών ιδρυμάτων ανταποκρίνεται στις περιστάσεις σας: 1.Μπορείτε να διαχειριστείτε το βάρος ενός μεγάλου δανείου;

Οι οικογένειες με χαμηλό εισόδημα συνήθως δεν είναι σε θέση να εξοικονομήσουν (πολύ) είτε συνταξιοδότηση είτε κολέγιο, αλλά πληρούν τις προϋποθέσεις για ενίσχυση που καλύπτει τα περισσότερα έξοδα κολλεγίων - συμπεριλαμβανομένων των ομοσπονδιακών επιχορηγήσεων Pell, (χαμηλότερου επιτοκίου) εξακολουθεί να είναι κάτω από το επιτόκιο αγοράς) επιδοτούμενα δάνεια σπουδαστών Stafford και επιτόκιο μη επιδοτούμενων δανείων Stafford. Επιπλέον, τα ομοσπονδιακά δάνεια PLUS με τρέχοντα ανταγωνιστικά επιτόκια της αγοράς δίνουν τη δυνατότητα στους γονείς να δανειστούν μέχρι το υπόλοιπο του ποσού που δεν καλύπτεται από το υπόλοιπο του πακέτου χρηματοοικονομικής ενίσχυσης, υπό τον όρο ότι θα περάσουν τις ελάχιστες πιστοληπτικές εξετάσεις. Συνεπώς, μπορούν τουλάχιστον να χρηματοδοτήσουν αρχικά ακόμη και τα πιο ακριβά κολέγια. Ωστόσο, είναι απίθανο να είναι σε θέση να συμβαδίσουν με το τεράστιο δανειακό βάρος και είναι καλύτερα να στοχεύουν δημόσια κρατικά κολέγια εκτός αν τα παιδιά τους μπορούν να προκαλέσουν αρκετές υποτροφίες ή ενισχύσεις με βάση την αξία τους, για να αποφύγουν υψηλότερα ποσά δανείων από τα κρατικά κολέγια που θα απαιτούσαν. Έτσι, αντί να εξοικονομούν χρήματα για το κολλέγιο, θα πρέπει να χρησιμοποιήσουν κάθε εξοικονόμηση που μπορούν να συγκομίσουν για να συμβάλουν 401 (k) σε ό, τι αντιστοιχούν οι εργοδότες τους, τοποθετώντας τυχόν πλεόνασμα σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μη συνταξιοδότησης για να διασφαλίσουν ότι μπορούν να καλύψουν απρόβλεπτες λογαριασμούς και να διατηρούν τα πιστωτικά τους αρχεία καθαρά. Επιπλέον, τα παιδιά τους θα πρέπει να βάζουν οποιαδήποτε κέρδη από την απασχόληση που δεν ξοδεύουν σε Roth IRAs για να αποφευχθεί η πλήρης επιλεξιμότητα της βοήθειας. Λόγω της πίστης Hope, η οποία είναι αρκετά μεγάλη για να καλύψει ένα μεγάλο μέρος του κόστους των κολεγίων της κοινότητας, οι σπουδαστές από οικογένειες με πολύ χαμηλό εισόδημα που πηγαίνουν σε αυτή τη διαδρομή θα μπορούσαν να συσσωρευτούν αρκετά στους Roth IRAs για να κάνουν μια προσιτή μεταφορά σε μια τετραετή κρατική σχολή εφικτή . Εδώ, θα έλαβαν λιγότερη (αλλά ακόμα σημαντική) οικονομική ενίσχυση για τα κατώτερα και ανώτερα έτη από την Credit Life Learning.

2. Φοράτε ήδη ένα βαρύ φορτίο;
Οι οικογένειες μεσαίου εισοδήματος είναι πιο πιθανό να είναι επικεφαλής από γονείς με εκπαίδευση σε κολλέγια, επομένως είναι πιθανότερο να συμπεριλάβουν ιδιωτικά σχολεία στις πισίνες εφαρμογών τους. Αυτές οι οικογένειες γενικά δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για Pell Grants ή τα πλήρη δάνεια Perkins, αλλά συνήθως πληρούν τις προϋποθέσεις για πλήρη επιδότηση δάνεια Stafford. Αν και γενικά έχουν λιγότερες οικονομικές ανάγκες, μπορεί επίσης να οδηγήσουν τον τρόπο ζωής υψηλής κατανάλωσης που τους αφήνει να αισθάνονται ότι οι αναμενόμενες οικογενειακές τους συνεισφορές είναι πολύ μεγάλες. Επιπλέον, εκείνοι που επιλέγουν ιδιωτικά κολέγια τείνουν να παίρνουν μεγάλα δάνεια PLUS, τα οποία μπορεί να αγωνιστούν για να αποπληρώσουν. Επιπλέον, τα παιδιά τους λαμβάνουν συχνά τα μέγιστα συνδυασμένα επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια Stafford και υψηλότερου επιτοκίου μη ομοσπονδιακά ιδιωτικά δάνεια, που συχνά οδηγούν σε ενδεχόμενη παρακμή αποπληρωμής και αθέτηση υποχρεώσεων.

Αναγνωρίζοντας εκ των προτέρων αυτές τις παγίδες, αυτές οι οικογένειες μπορούν να επωφεληθούν από προσεκτικό προϋπολογισμό. Αυτό θα τους επιτρέψει να εξοικονομήσουν περισσότερα, να λάβουν πλήρεις συνεισφορές 401 (k) όπου είναι διαθέσιμες και να κάνουν σημαντικές συνεισφορές του IRA, κατά προτίμηση στους Roth IRAs σε περιπτώσεις όπου οι παραδοσιακοί IRAs δεν είναι κατάλληλοι. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, αυτά τα υπόλοιπα Roth IRA δεν θα μειώσουν την επιλεξιμότητά τους για βοήθεια, αλλά τα ποσά των κεφαλαίων θα είναι διαθέσιμα για απόσυρση χωρίς φόρους ή ποινές ως συμπληρωματικά για επιβαρυντικές πληρωμές δανείων που διαφορετικά θα αθετούνταν.(Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το

Η ομορφιά της κατάρτισης προϋπολογισμού και

έξι μήνες για έναν καλύτερο προϋπολογισμό .) σε συνδυασμό με 401 (k) και άλλες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, θα τους δώσουν μια καλή αρχή για ένα αυγό φωλιά συνταξιοδότησης. Παρόλο που 529 σχέδια επιτρέπουν σε άτομα να συνεισφέρουν περισσότερα από τα ποσά που επιτρέπονται στα σχέδια 401 (k) και Roth IRAs, δεν έχουν νόημα για αυτές τις οικογένειες, επειδή πιθανότατα δεν θα χρειαστούν 529 αποταμιευτικά ποσά για να πληρώσουν για το κολλέγιο. Ως εκ τούτου, αν μπορούν να βρουν τους οικονομικούς πόρους για να εξοικονομήσουν αρκετά για να χρηματοδοτήσουν περισσότερα από όσα απαιτούνται για να λάβουν 401 (k) αντιστοίχιση εισφορών και να χρηματοδοτήσουν τους Roth IRAs, επιλέγοντας να χρηματοδοτήσουν ένα σχέδιο 529 αντ 'αυτού δεν αξίζει τον κίνδυνο ότι τα παιδιά τους αποφασίζουν στο κολέγιο, γεγονός που θα μπορούσε να προκαλέσει την φορολόγηση των 529 κερδών. 3. Σκοπεύετε να στείλετε τα παιδιά σας σε ένα ιδιωτικό κολέγιο; Οι οικογένειες άνω-μεσαίου εισοδήματος συχνά στέλνουν τα παιδιά τους σε ιδιωτικά κολέγια, γι 'αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό να επωφεληθούν πλήρως από τις ευκαιρίες εξοικονόμησης συνταξιοδότησης, αντί να προσθέσουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολλεγίων ή τακτικές αποταμιεύσεις. Αυτό θα αυξήσει την πιθανότητα να τύχουν περιορισμένης χρηματοδοτικής ενίσχυσης με μικρές επιδοτήσεις και εν μέρει επιδοτούμενα δάνεια Stafford. Παρόλο που οι αρετές των Roth IRA ισχύουν και για αυτές τις οικογένειες - αν υποτεθεί ότι ικανοποιούν τις απαιτήσεις επιλεξιμότητας των συμβολαίων Roth IRA - είναι συχνά καλύτερο για αυτούς να κάνουν μέγιστες 401 (k) συνεισφορές (ακόμη και πέρα ​​από αυτό που ταιριάζει). Αυτό θα τους επιτρέψει να πάρουν τις τρέχουσες εξοικονομήσεις φόρων μείωσης των μισθών όταν οι φορολογικές κλίμακες τους είναι πιθανώς σχετικά υψηλότερες από ό, τι θα ήταν κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής τους, όταν συνήθως συμβαίνουν αποσύρσεις. Όταν ξεκινάει η περίοδος αποπληρωμής για τα δάνεια PLUS, θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο μείωσης των εισφορών συνταξιοδότησης εάν είναι απαραίτητο και την εκτροπή αυτών των ποσών σε αποπληρωμές δανείων PLUS. Επιπλέον, θα επωφεληθούν από την έκπτωση φόρου φοιτητικού δανείου που διατίθεται για δάνεια PLUS.

Οι πιο εύπορες και πλουσιότερες από αυτές τις οικογένειες θα μπορούσαν να έχουν συνδυάσει τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης και το μετοχικό κεφάλαιο αρκετά μεγάλο για να μεριμνήσουν μερικώς σε ιδιωτικούς τύπους βοήθειας για κολέγια, επομένως είναι πιο πιθανό να μην είναι επιλέξιμοι για οποιαδήποτε οικονομική βοήθεια και μπορεί να μην έχουν χαμηλότερες φορολογικές κλίμακες κατά τη συνταξιοδότησή τους. Ως εκ τούτου, τα άτομα αυτά θα μπορούσαν να εξυπηρετηθούν καλύτερα αν επιλέξουν να χρηματοδοτήσουν 529 σχέδια αντί να καταβάλουν εισφορές σε σχέδια 401 (k) που δεν θα λάβουν αντίστοιχες συνεισφορές.

4. Το υψηλό σας εισόδημα σας αποκλείει από το να δικαιούστε οικονομική ενίσχυση; Οι οικογένειες με χαμηλό εισόδημα με υψηλό εισόδημα έχουν γενικά εισοδήματα που είναι υπερβολικά υψηλά ώστε να μπορούν να τύχουν οποιασδήποτε οικονομικής βοήθειας, αλλά όχι αρκετά μεγάλα για να πληρώσουν άνετα ολόκληρη την ιδιωτική καρτέλα κολλεγίων. Για αυτές τις οικογένειες, είναι σημαντικό να αποφευχθεί η εμφανής κατανάλωση και να επικεντρωθεί στην εξοικονόμηση πόρων για να χρηματοδοτήσει πλήρως τους λογαριασμούς 401 (k) και τους παραδοσιακούς IRA, ακόμη και αν οι εισφορές δεν είναι εκπεστέες, μαζί με οποιεσδήποτε άλλες εξοικονομημένες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για τα οποία είναι επιλέξιμα.Επιπλέον, θα πρέπει να χρηματοδοτήσουν 529 σχέδια με αρκετό για να χρηματοδοτήσουν περίπου δύο χρόνια το κόστος κολλεγίων μέχρι την εγγραφή των παιδιών τους. Με το συνδυασμό των εσόδων από ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή (η οποία είναι η προτιμώμενη επιλογή για εκείνους των οποίων τα υψηλά εισοδήματα ενδέχεται να τους καταστήσουν μη επιλέξιμα για εκπτώσεις τόκων φοιτητών-δανείων) και τις 529 αποταμιεύσεις, αυτές οι οικογένειες πρέπει να είναι σε θέση για την άνετη κάλυψη τυχόν λογαριασμών εξάμηνης κατ 'αποκοπή ποσού και την κάλυψη των μηνιαίων πληρωμών δανείων από το τρέχον εισόδημα. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την εμφανή κατανάλωση, διαβάστε το

Σταματήστε να κρατάτε ψηλά με τους Joneses - Διαλύονται

.) 5. Παρέχει ο εργοδότης σας ένα πολύ υψηλό εισόδημα και πολύπλοκο πρόγραμμα συνταξιοδότησης; Οι οικογένειες με πραγματικά υψηλά εισοδήματα έχουν συχνά πολύπλοκες ρυθμίσεις συνταξιοδότησης ως μέρος των περιθωριακών παροχών που λαμβάνουν από τους εργοδότες τους. Ως εκ τούτου, αυτό θα τους επιτρέψει να χρηματοδοτήσουν πλήρως τους πρόσθετους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και τους λογαριασμούς αποταμίευσης εκπαίδευσης - 529 τέτοια σχέδια - μέχρι να συγκεντρωθούν αρκετά ώστε να καλύψουν όλα τα έξοδα του κολλεγίου. Λόγοι κλεισίματος

Η εξισορρόπηση της εξοικονόμησης τόσο για το κολέγιο όσο και για τη συνταξιοδότηση είναι ένα δύσκολο έργο, αλλά να θυμάστε ότι οι δύο στόχοι δεν χρειάζεται να είναι αμοιβαία αποκλεισμένοι. Παρόλο που η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι ένας στόχος που είναι πολλά χρόνια πέρα ​​από τις παιδαγωγικές σας σχολές, τα οχήματα συνταξιοδότησης μπορεί στην πραγματικότητα να προσφέρουν μια καλή εναλλακτική λύση στα παραδοσιακά οχήματα εξοικονόμησης για ορισμένες οικογένειες.