Κάποτε, οι προσδοκίες ίσως φαινόταν σαν ένα ιδανικό όχημα συνταξιοδότησης: βάζετε ένα κατ 'αποκοπή ή περιοδικό ποσό, ο κύριος είναι "εγγυημένος" με ασφαλιστικό όφελος και ο τίτλος του φυλλαδίου σας ισχυρίζεται θα λάβετε "$ 4, 000 το μήνα για τη ζωή" - αυτό μοιάζει σαν αφθονία για να ζήσετε στα χρυσά χρόνια σας. Ωστόσο, οι προσόδους έχουν χάσει κάπως τη λάμψη τους. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για αυτό, όπως:

1. Επιδόσεις της αγοράς.
2. "Η λεπτή εκτύπωση" στις επιστροφές.
3. Κρυφό κόστος.

Όλα τα οχήματα συνταξιοδότησης (για να είναι δίκαιες με τις προσόδους) έχουν γίνει λιγότερο σίγουρα λόγω των λιγότερο προβλέψιμων, χαμηλότερων επιστροφών αμοιβαίων κεφαλαίων που υποστηρίζουν τα περισσότερα από αυτά. Οι προσόδους δεν αποτελούν εξαίρεση. Η παγκόσμια αβεβαιότητα, η οποία προκλήθηκε από την κρίση στην Ευρώπη και γεγονότα όπως η ύφεση του 2008, είναι ένας καλός δείκτης αυτού του γεγονότος.

Δείτε: Δημιουργήστε το δικό σας πρόσοδο

Γιατί είναι οι προσόδους ελκυστικές;
Για τους ανθρώπους που δεν ασχολούνται απολύτως με τη διαχείριση των δικών τους οικονομικών, οι προσόδους προσέφεραν ένα απλό μενού. Ο συμμετέχων πρέπει να αποφασίσει μόνο για τρία πράγματα: κατ 'αποκοπή ή περιοδικές εισροές (εισφορές), αναβαλλόμενο ή άμεσο εισόδημα και σταθερές ή μεταβλητές αποδόσεις. Πολλοί επενδυτές έχουν επιλέξει μεταβλητές σε σταθερές προσόδους κατά περιόδους, όταν τα αμοιβαία κεφάλαια που φημολογούνται συνήθως σημαίνουν υψηλές αποδόσεις σε σύγκριση με τη συντηρητική και φαινομενικά "ασφαλής" σταθερή επιλογή.

Στη λεπτή εκτύπωση, "σταθερή" συνήθως σημαίνει ότι οι αποδόσεις θα επανεκτιμηθούν σε ένα έως πέντε χρόνια εξαιτίας διακυμάνσεων της αγοράς. Οι συμβάσεις απλώς δεν μπορούν να εγγυηθούν το 6% εάν ο διαχειριστής αμοιβαίων κεφαλαίων πραγματοποιεί μόνο 5% όλων των αποδόσεων.

ΔΕΙΤΕ: Πρέπει το 401 (k) να είναι σε μια προσφορά;

Γιατί οι προσόδους έχουν χάσει τη λάμψη τους;
Το παλιό αστείο σχετικά με τις προσόδους είναι ότι κάνετε μια περιουσία στον τίτλο και στη συνέχεια η λεπτή εκτύπωση παίρνει όλα πίσω. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό δεν απέχει πολύ από την αλήθεια. Οι εισαγωγικές τιμές μπορεί να είναι όπως το 0% το επιτόκιο των δανείων αυτοκινήτων, και είναι πράγματι σαν τους ηγέτες των ζημιών σε ένα σούπερ μάρκετ promo. Αυτές οι μεγάλες υποσχέσεις εξατμίζονται ξαφνικά μετά από τους πρώτους έξι μήνες ή το χρόνο, όταν οι τιμές προσαρμόζονται και τα τέλη εισέρχονται.

Ακολουθούν ορισμένα από τα τέλη που μπορούν να ταφτούν βαθιά μέσα σε σύμβαση προσόδων ή δεν εμφανίζονται καθόλου: > Επιτροπή

• Μια προσφορά είναι βασικά ασφάλιση, οπότε κάποιο ωραίο πωλητή παίρνει μια περικοπή της επιστροφής ή του κεφαλαίου σας για την πώληση της πολιτικής σε εσάς. Underwriting
• Αυτά τα τέλη αφορούν όσους αναλαμβάνουν αναλογιστικό κίνδυνο για τα οφέλη. Διαχείριση Αμοιβαίων Κεφαλαίων
• Αυτό είναι σωστό, εάν η πρόσοδος επενδύει σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο όπως οι περισσότεροι, τα τέλη διαχείρισης διαβιβάζονται σε εσάς. Ποινές
• Εάν είστε κάτω από το 59. 5 και πρέπει να τραβήξετε τις συνεισφορές σας, το IRS θα πάρει το 10% και ο συγγραφέας θα ζητήσει "χρέωση αποχώρησης" μεταξύ 5 και 10%. Οι καλύτεροι συγγραφείς έχουν μειωμένες προμήθειες παράδοσης σε χαμηλότερο ποσοστό και επιδόματα για αποσύρσεις έκτακτης ανάγκης 5 έως 15% χωρίς κυρώσεις. Δεν μπορείτε να δανειστείτε από τις εισφορές σας, αλλά ο θείος Σαμ θα σας επιτρέψει να μεταφέρετε τα χρήματα σε άλλη ασφαλιστική εταιρεία χωρίς ποινή. Ωστόσο, αφήστε το λογιστή σας να το χειριστεί αυτό. Αν ο έλεγχος έρχεται πρώτα σε εσάς, τότε θα μπορούσατε να έχετε πρόβλημα.

  Κόστος Φορολογικής Ευκαιρίας

• Οι επιδοτήσεις είναι ένας από τους λίγους υπόλοιπους δεινοσαύρους στα απειλούμενα είδη που είναι γνωστά ως φορολογικά καταφύγια. Ωστόσο, οι παραγωγοί που τα διαφημίζουν ως "αναβαλλόμενους φόρους" ενδέχεται να μην είναι γρήγοροι να μας πουν ότι αυτό δεν είναι το ίδιο με ένα φορολογικό όφελος 401 (k). Ακόμη και αν ο διαχειριστής προσόδων φροντίζει να τηρήσει όλους τους κανονισμούς που επιτρέπουν στα δολάρια (μετά τη φορολογία) να επιστρέψουν σε αναστολή, τα οφέλη δεν μπορούν να ανταγωνιστούν με τη θέση των προ φόρων δολαρίων στο 401 (k) σας. Οποιαδήποτε επένδυση, όπως μια προσόδου, θα πρέπει να αρχίζει μόνο όταν τελειώνει το 401 (k), όταν έχετε συμπληρώσει τις εισφορές. Αυτό ισχύει διπλά, αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις εισφορές.

  Φόρος στους Δικαιούχους

• Εάν αφήσετε το αμοιβαίο κεφάλαιό σας στα παιδιά σας, το IRS τους επιτρέπει να επωφεληθούν από την εκτίμηση της αύξησης ή την αγοραία τιμή των τίτλων κατά τη στιγμή της μεταφοράς. Αυτό δεν λειτουργεί με τις προσόδους, επομένως οι δικαιούχοι πιθανόν να χρεώνουν φόρους με το κέρδος από την αρχική σας τιμή αγοράς. Υπάρχουν τρόποι να μαλακώσετε αυτό το χτύπημα με προγραμματισμό περιουσίας.
  ΔΕΙΤΕ: Άμεση πρόσοδος: Περισσότερο εισόδημα και χαμηλότεροι φόροι

Λόγοι για να επενδύσετε σε προσόδους

Μετά από όλα τα μειονεκτήματα και τα κρυφά κόστη, εξακολουθούν να υπάρχουν μερικά μειονεκτήματα:

• Ένα νόμιμο φορολογικό καταφύγιο.
• Φορολογικές μεταφορές μεταξύ εταιρειών προσόδων.
• Δεν υπάρχουν επενδυτικά όρια.
• Η κατώτατη γραμμή

Μετά από κάθε εξέταση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι ολόκληρη η επένδυσή σας σε μια πρόσοδο ή σε μεγάλο μέρος της μπορεί να χαθεί εάν η ποιότητα της εταιρείας πίσω από τη σύμβαση δεν είναι καλή . Οι χαμηλές αμοιβές και οι υψηλής ποιότητας συγγραφείς αυξάνουν την ασφάλεια της συμβολής σας και τη μακροπρόθεσμη ευτυχία με την πρόσοδό σας.