Οι τελευταίες δεκαετίες, οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες και οι ερευνητές έχουν προειδοποιήσει επανειλημμένα τον αμερικανικό λαό ότι δεν εξοικονομούν αρκετά για να συνταξιοδοτηθούν και αυτό το πρόβλημα συνέχισε να επιδεινώνεται μετά την υποβάθμιση του 2008 και η μεγάλη ύφεση. Παρόλο που οι αγορές ανέκαμψαν έντονα το 2013, πολλά προηγούμενα χρόνια χαμηλής απόδοσης και χαμηλά επιτόκια έχουν υποβαθμίσει πολλά σχέδια συνταξιοδότησης και λογαριασμούς και οι δημοσιονομικοί αγώνες τόσο σε κρατικό όσο και σε ομοσπονδιακό επίπεδο έχουν κάνει την προοπτική δημόσιας συνταξιοδότησης πολύ δυσκολότερη. Όμως, ενώ η κυβέρνηση και η χρηματοπιστωτική βιομηχανία συμφωνούν ότι πρέπει να αναληφθούν ουσιαστικές ενέργειες, μια βιώσιμη λύση παρέμεινε ασαφής.

Η τρέχουσα κρίση μας

Μια μελέτη που δημοσιεύθηκε από το Κέντρο Έρευνας για Συνταξιοδότηση το 2010 αποκάλυψε ότι η προσωπική έλλειψη αποταμιεύσεων στην Αμερική έφτασε στη συνέχεια σε ένα επιβλητικό $ 6. 6 τρισ. Η έρευνα Εμπιστοσύνης Συνταξιούχων που πραγματοποιήθηκε από το Ινστιτούτο Έρευνας για τα Προνόμια των Εργαζομένων δείχνει επίσης ότι το ποσοστό των νοικοκυριών του Ηνωμένου Βασιλείου που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση έχει πέσει από περίπου τα τρία τέταρτα το 2009 σε περίπου δύο τρίτα το 2013.

Μια πρόσφατη μελέτη του Hello Wallet υπογράμμισε επίσης ότι πάνω από τα τρία πέμπτα των νοικοκυριών που είχαν σχέδιο καθορισμένων εισφορών συγκέντρωσαν περισσότερο χρέος από ό, τι συνέβαλαν στα σχέδιά τους μεταξύ 2010 και 2011. Το ένα τρίτο αυτού του χρέους ήταν χρέος πιστωτικών καρτών, ένα άλλο τρίτο ήταν από υποθήκες και το υπόλοιπο ήταν από άλλους τύπους χρεών καταναλωτών ή δόσεων. Στην πραγματικότητα, το συνολικό ποσό των χρεών που οφείλονται κάθε μήνα από συνταξιούχους ηλικίας 50 έως 65 ετών αυξήθηκε σχεδόν κατά 70% μεταξύ 1992 και 2010.

Πολλές άλλες δημοσιεύσεις και επαγγελματίες αναφέρουν επίσης παρόμοια ζοφερά στατιστικά στοιχεία. Ο Λάρι Φινκ, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος της BlackRock, Inc. (μιας από τις μεγαλύτερες εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων στον κόσμο), εξέφρασε τη λύπη του για τις δημογραφικές επιπτώσεις της βελτίωσης της υγειονομικής περίθαλψης, λέγοντας ότι "η μακροζωία είναι η καθοριστική πρόκληση της εποχής μας. "Πρόσθεσε ότι το σημερινό μας σύστημα συνταξιοδότησης βρίσκεται σε μια" συστημική κρίση που απειλεί όχι μόνο τα συνταξιοδοτικά συστήματα αλλά το οικονομικό μέλλον μας. "

Πιθανές λύσεις

Οι λύσεις που έχουμε να επιλέξουμε εμπίπτουν σε μία από τις δύο κύριες κατηγορίες. Η πρώτη πορεία δράσης είναι να αυξήσουμε την προσωπική μας αποταμίευση, ενώ η άλλη οδός θα ενισχύσει ουσιαστικά το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης. Ο Larry Fink έχει εγκρίνει κάποια μορφή υποχρεωτικού προγράμματος αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης, εκτός από την κοινωνική ασφάλιση που θα μπορούσε σταδιακά να εισέλθει στο εργατικό μας δυναμικό.Σε αυτό το προτεινόμενο σύστημα, οι εργαζόμενοι θα μπορούσαν να κάνουν πρόσθετες εκλογές. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και στις δύο ιδέες και πολλοί ειδικοί συνιστούν να εφαρμοστεί κάποιος συνδυασμός αυτών των δύο δυνατοτήτων.

Αυξάνοντας τα επιτόκια αποταμιεύσεων

Έχουν ήδη ληφθεί ορισμένα μέτρα για την αύξηση του ποσοστού των συνταξιοδοτικών εισφορών, ξεκινώντας με την αυτόματη εγγραφή 401 (k). Αλλά η καθιέρωση μιας ευρείας αύξησης της εγγραφής θα είναι ένα αποθαρρυντικό έργο. Παρόλο που περίπου τα τρία τέταρτα των συνεισφορών για την αντιστοίχιση των εργοδοτών επανήλθαν στο Ηνωμένο Βασίλειο από την υποβάθμιση της αγοράς των subprime του 2008, οι εργαζόμενοι εξακολουθούν να βρίσκονται πολύ πιο πίσω στα σχέδια αποταμιεύσεων τους. Και η εξοικονόμηση για τους κατώτατους μισθούς και τους εργαζόμενους χαμηλότερης κατηγορίας στο πλαίσιο αυτού του τύπου προγράμματος δεν θα μπορούσε καν να αρχίσει να καλύπτει τα μηνιαία έξοδά τους συνταξιοδότησης. Ενώ υπάρχει νομοθεσία που εκκρεμεί από το 2013 για να προωθηθεί αυτή η ιδέα, πολλοί εμπειρογνώμονες έχουν σοβαρές επιφυλάξεις σχετικά με την αποτελεσματικότητά της, αναφέροντας παραδείγματα σε άλλες χώρες, όπως η Αυστραλία, όπου πολλοί εργαζόμενοι επιλέγουν να αποχωρήσουν από το σύστημα όταν συνταξιοδοτούνται και επιλέγουν να πάρουν σύνταξη.

Ο καθορισμός της κοινωνικής ασφάλισης

Το Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης έχει προγραμματιστεί να εξαντληθεί προς το παρόν γύρω στο 2037 και η συζήτηση έχει ξεσπάσει εδώ και δεκαετίες σχετικά με τον καλύτερο καθορισμό του συστήματος κοινωνικής ασφάλισης. Ορισμένοι υποστήριξαν την ιδιωτικοποίηση αυτού του συστήματος μετακινώντας τις συνεισφορές κάθε συμμετέχοντα σε ιδιωτικούς λογαριασμούς που επενδύουν σε μετοχές ή άλλους τίτλους. Ωστόσο, άλλοι ειδήμονες είναι επιφυλακτικοί για την τοποθέτηση αυτής της μεγάλης πίστης στις αγορές. Μια σημαντική κάμψη θα μπορούσε να έχει σημαντικό αρνητικό αντίκτυπο στους συνταξιούχους και η κοινωνική ασφάλιση ήταν πάντα μια πηγή εγγυημένου εισοδήματος που μπορεί να βοηθήσει τους επενδυτές να επιδεινώσουν την αστάθεια της αγοράς. Άλλες λύσεις περιλαμβάνουν την αύξηση της ηλικίας συνταξιοδότησης κατά την οποία καταβάλλονται παροχές, αύξηση της βάσης των μισθών κοινωνικής ασφάλισης, μείωση των παροχών και αύξηση των επιπέδων εισφορών.

Συνταξιοδότηση ΗΠΑ

Μια σχετικά νέα οργάνωση αναζητά λύση στην έλλειψη συνταξιοδότησης στην Αμερική. Η συνταξιοδότηση των ΗΠΑ δημιουργήθηκε τον Μάρτιο του 2009 μέσω συνασπισμού της Αμερικανικής Ομοσπονδίας Εργατικών Συνεδρίων Βιομηχανικών Οργανισμών (AFL-CIO), του Ινστιτούτου Οικονομικής Πολιτικής (EPI), της Εθνικής Επιτροπής για τη Διατήρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης και της Medicare (NCPSSM) Το Κέντρο δικαιωμάτων των συντάξεων και η Διεθνής Ένωση Υπάλληλων Υπηρεσιών (SEIU). Έχουν επίσης έναν μακρύ κατάλογο υποστηρικτικών οργανισμών, όπως η Συμμαχία Συνταξιούχων Αμερικανών (ARA), το Εθνικό Κέντρο για τους Πολίτες (NSCLC) και το ProtectSeniors. org. Αυτή η ομάδα ασκεί πιέσεις ενεργά για ένα νέο πρόγραμμα αποταμίευσης που βασίζεται σε 12 αρχές:

Καθολική κάλυψη για κάθε εργαζόμενο

Ασφαλής συνταξιοδότηση με εγγυημένο εισόδημα

1. Ακαθάριστο εισόδημα για συνταξιοδότηση
2. η ευθύνη για το κόστος μεταξύ των εργοδοτών, των εργαζομένων και της κυβέρνησης
3. Απαιτούμενες συνεισφορές εργοδοτών και εργαζομένων με επιδοτήσεις για εργαζόμενους με χαμηλά εισοδήματα
4. Οι συνεισφορές θα πρέπει να συγκεντρωθούν και να διαχειριστούν επαγγελματικά
5. Καμία πληρωμή μέχρι τη συνταξιοδότησή τους για οποιοδήποτε λόγο εκτός από τη μόνιμη αναπηρία
6. Εγγυημένες πληρωμές καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής για τους εργαζομένους, τους συζύγους και τους εταίρους
7. Φορητότητα παροχών που επιτρέπουν στους εργαζόμενους να μεταφέρουν τους λογαριασμούς τους μεταξύ των εργοδοτών
8. Προαιρετικές πρόσθετες εθελοντικές εισφορές εργαζομένων
9. Αποτελεσματική και διαφανής διαχείριση και διαχείριση κεφαλαίων > Μια κυβερνητική ρυθμιστική αρχή που επιβλέπει ολόκληρο το σύστημα
10. Αυτή η ομάδα διασκεδάζει διάφορες προτάσεις για μια δεύτερη δημόσια συνταξιοδότηση το οποίο θα συμπλήρωνε την κοινωνική ασφάλιση.Όλες αυτές οι προτάσεις ενσωματώνουν τις 12 αρχές σε διάφορους βαθμούς, αλλά ο όμιλος δεν έχει αποφασίσει σε μια ενιαία πορεία δράσης σε αυτό το σημείο. Είπαν ότι η συνιστώμενη πορεία θα απέκλειε τις συντάξεις που χρηματοδοτούνται επαρκώς από οποιοδήποτε σύστημα αποφασίζει να υιοθετήσει. Το νέο σύστημα δεν θα αντικαταστήσει επίσης άλλα παραδοσιακά προγράμματα αποταμίευσης καθορισμένων εισφορών ή λογαριασμών.
11. Τι μπορείτε να κάνετε
12. Ενώ η πρόβλεψη για συνταξιοδότηση στην Αμερική παραμένει μάλλον ζοφερή, υπάρχουν ακόμα πολλά που μπορείτε να κάνετε για να αποτρέψετε τον εαυτό σας να γίνει ένα άλλο ατυχές στατιστικό στοιχείο. Αλλά μπορεί να μην είναι διασκεδαστικό ή εύκολο. Ένα από τα βασικά βήματα που πρέπει να ξεκινήσετε είναι να εξετάσετε προσεκτικά το σημερινό βιοτικό σας επίπεδο και να διαπιστώσετε εάν η τρέχουσα εξοικονόμηση και η κοινωνική ασφάλειά σας θα σας στηρίξουν, αφού σταματήσετε να εργάζεστε. Εάν όχι, ίσως χρειαστεί να εξετάσετε το ενδεχόμενο μείωσης του μεγέθους του σπιτιού σας ή την περικοπή άλλων στοιχείων του τρόπου ζωής σας. Η εργασία μεγαλύτερης διάρκειας είναι μια άλλη βιώσιμη εναλλακτική λύση, ειδικά επειδή μπορεί να καθυστερήσει να πρέπει να αγοράσετε ατομική ασφάλιση υγείας και να καθυστερήσετε τη λήψη παροχών κοινωνικής ασφάλισης. Ακόμη και μια εργασία μερικής απασχόλησης μπορεί να μειώσει σημαντικά το ποσό της εξοικονόμησης που είναι απαραίτητο για να ζήσετε αφού τελειώσετε με την τρέχουσα δουλειά σας. Άλλες προφανείς λύσεις περιλαμβάνουν την ανακατανομή των περιουσιακών στοιχείων σας σε ένα πιο επιθετικό χαρτοφυλάκιο και την αναβολή της λήψης διανομών και την αύξηση του ποσοστού συμμετοχής σας.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχουν εύκολες λύσεις για τους Αμερικανούς όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Ο κυβερνητικός και ιδιωτικός κλάδος θα πρέπει να συνεργαστεί με τον αμερικανικό λαό για να επιτύχει μια λειτουργική λύση. Όμως, από ατομική άποψη, οι εργαζόμενοι και οι άλλοι που αντιμετωπίζουν συνταξιοδότηση πρέπει να αξιολογήσουν προσεκτικά το βαθμό στον οποίο μπορούν να τα πάρουν οι αποταμιεύσεις τους για να μπορέσουν να δουν πού πρέπει να κάνουν προσαρμογές. Όσοι βρίσκονται πολύ πίσω στα σχέδια αποταμιεύσεων τους ίσως χρειαστεί να εργαστούν μερικά ακόμη χρόνια και ενδεχομένως να καθυστερήσουν τη συλλογή της Κοινωνικής Ασφάλισης για να διορθώσουν το έλλειμμα τους, ενώ οι επιμελείς αποταμιευτές μπορεί να χρειαστεί μόνο να κάνουν μια περιστασιακή προσαρμογή στα χαρτοφυλάκιά τους. Συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις αλλαγές που μπορεί να χρειαστεί να κάνετε στα επίπεδα κατανομής του ενεργητικού ή των εισφορών σας, προκειμένου να επιτευχθεί μια άνετη συνταξιοδότηση.