Όταν τα άτομα παραμένουν πίσω στους λογαριασμούς και χρειάζονται προστασία από τους πιστωτές, συνήθως το κάνουν χρησιμοποιώντας το κεφάλαιο 7 της πτώχευσης. Το κύριο πλεονέκτημα της κατάθεσης του Κεφαλαίου 7 είναι ότι μπορείτε ουσιαστικά να σκουπίσετε την οικονομική σας πλάκα καθαρά χωρίς να ανησυχείτε για ποσά "καθυστερημένα". Μόλις ένας διαχειριστής εκκαθαρίσει τα περιουσιακά στοιχεία που διαθέτετε και πληρώνει τους πιστωτές σας, οι δανειστές συνήθως δεν μπορούν να σας καλέσουν σε μια προσπάθεια να εισπράξουν.

Ωστόσο, υπάρχει μια άλλη λεωφόρος αγωνίζεται δανειολήπτες μπορούν να ακολουθήσουν: Κεφάλαιο 13 πτώχευση. Είναι μια μορφή αναδιοργάνωσης του χρέους, κατά την οποία τα άτομα αναπτύσσουν ένα σχέδιο για την αποπληρωμή όσο το δυνατόν μεγαλύτερο μέρος του χρέους τους σε διάστημα τριών έως πέντε ετών. Το δικαστήριο πτώχευσης τους υποχρεώνει να παρέχουν λεπτομερείς οικονομικές καταστάσεις για να παρουσιάζουν τα έσοδα και τα έξοδά τους. τότε καταβάλλουν μια συμφωνημένη μηνιαία πληρωμή σε έναν διαχειριστή, ο οποίος με τη σειρά του πληρώνει τους πιστωτές του.

Μόλις ολοκληρωθεί το σχέδιο αποπληρωμής του Κεφαλαίου 13, δεν είστε πλέον υπεύθυνος για τα προηγούμενα χρέη σας, ακόμα και αν δεν πληρώσατε ολόκληρο το ποσό που αρχικά χρωστάτε. Επίσης, σταματά το χρονοδιάγραμμα των επιτοκίων από την αύξηση, για παράδειγμα, του ποσού που οφείλετε στο χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Απλώς λάβετε υπόψη ότι ορισμένοι τύποι χρέους - συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων, της διατροφής και της υποστήριξης των παιδιών - δεν μπορούν να εκκαθαριστούν υπό οποιαδήποτε μορφή χρεοκοπίας, κεφάλαιο 7 ή κεφάλαιο 13.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Ίσως ο πιο επιτακτικός λόγος για να επιλέξετε την προστασία του Κεφαλαίου 13 πάνω από το Κεφάλαιο 7 είναι να σώσει το σπίτι σας. Αν είστε πίσω από την υποθήκη σας, μόνο το κεφάλαιο 13, γνωστό και ως "πρόγραμμα μισθωτού", σας επιτρέπει να κάνετε τις χαμένες πληρωμές και τελικά να γίνετε τρέχουσες για το δάνειο.

Η απώλεια του σπιτιού σας δεν είναι αναπόφευκτη εάν υποβάλετε πτώχευση σύμφωνα με το Κεφάλαιο 7. Αν είστε τρέχοντας στην υποθήκη σας και έχετε λίγη ή καθόλου δικαιοσύνη στην ιδιοκτησία, είστε συνήθως ασφαλείς. Ο διαχειριστής δεν θα είναι σε θέση να κάνει πολλά χρήματα από την πώληση του σπιτιού σας για να πληρώσει άλλους πιστωτές, οπότε δεν υπάρχει κανένα κίνητρο για να το διαθέσετε στην αγορά. Ωστόσο, αν υπερβείτε την επιτρεπόμενη φορολογική απαλλαγή ή την απαλλαγή από την επένδυση στο σπίτι σας, το κεφάλαιο 13 μπορεί να αρχίσει να φαίνεται πιο ελκυστικό. Ένας εξειδικευμένος πληρεξούσιος πτώχευσης θα είναι σε θέση να σας συμβουλεύσει για το πώς θα επηρεαστεί το σπίτι σας από οποιαδήποτε επιλογή.

Επιπλέον, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το Κεφάλαιο 13 εάν:

• έχετε συνυπογράφοι σε δάνειο και θέλετε να έχουν κάποια προστασία από τους πιστωτές,
• είστε υποβρύχιοι στην πρώτη υποθήκη σας και θέλετε να χρησιμοποιήστε το κεφάλαιο 13 πτώχευση για να εξαλείψετε τυχόν κατώτερες εμπράγματες ασφάλειες στο σπίτι σας,
• δεν μπορείτε να κάνετε αρχειοθέτηση κάτω από το Κεφάλαιο 7 επειδή έχετε εκκαθαρίσεις πτώχευσης Κεφαλαίου 7 τα τελευταία οκτώ χρόνια,
• δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Κεφάλαιο 7 επειδή μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν ένα μέρος του χρέους σας και συνεπώς να αποτύχουν στη δοκιμή των μέσων.

Ένα από τα σημαντικότερα μειονεκτήματα είναι ότι η πληρωμή για προηγούμενα χρέη πέραν των τρεχουσών υποχρεώσεων μπορεί να είναι μια αγχωτική πρόταση. Σύμφωνα με τους ερευνητές, μόνο το ένα τρίτο όλων των αρχειοθηκών ολοκληρώνουν το σχέδιο αποπληρωμής τους και βλέπουν το χρέος τους να απορρίπτεται. Αν δεν υπάρχει ένας ισχυρός λόγος να επιλέξετε το Κεφάλαιο 13 για μια άλλη μορφή πτώχευσης, αυτό το χαμηλό ποσοστό επιτυχίας μπορεί να σας πείσει να κοιτάξετε σκληρά το κεφάλαιο 7. Προστασία του Κεφαλαίου 7

Ποιος μπορεί να Αρχειοθετεί

Κεφάλαιο 13 Προστασία προορίζεται για άτομα και παντρεμένα ζευγάρια , ακόμη και αν ο δανειολήπτης είναι αυτοαπασχολούμενος. Ωστόσο, ο Κώδικας Πτώχευσης του Ηνωμένου Βασιλείου θέτει ορισμένους περιορισμούς σε όσους μπορούν να καταθέσουν. Τα ασφάλιστρα και τα εξασφαλισμένα χρέη ενός ατόμου δεν μπορούν να υπερβούν ένα συγκεκριμένο ποσό (προς το παρόν $ 383, 175 και $ 1, 149, 525, αντίστοιχα). Επειδή ο οφειλέτης ή οι οφειλέτες πρέπει να ακολουθήσουν ένα πρόγραμμα αποπληρωμής, πρέπει επίσης να έχουν μια σταθερή μορφή εισοδήματος για να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Εάν ο διαχειριστής πληροί αυτές τις απαιτήσεις, πρέπει να λάβει συμβουλευτική πίστωσης μέσω εγκεκριμένου οργανισμού πριν από την υποβολή της πτώχευσης.

Η κατώτατη γραμμή

Η επιλογή μεταξύ πτώχευσης κεφαλαίου 13 και κεφαλαίου 7 είναι μια σημαντική δέσμευση, με σημαντικές επιπτώσεις. Για να βεβαιωθείτε ότι ο πληρεξούσιός σας σας προσφέρει τις καλύτερες συμβουλές, φροντίστε να παρέχετε ακριβείς πληροφορίες σχετικά με τα οικονομικά σας και να τον ειδοποιήσετε για τυχόν ειδικές σκέψεις που μπορεί να επηρεάσουν την απόφασή σας. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στη βιβλιοθήκη της Investopedia για άρθρα Προσωπικής Πτώχευσης.