Διαχείριση Διαδικτυακού Χαρτοφυλακίου, DIY ή Οικονομικός Σύμβουλος Με βάση τα τέλη: Ποια είναι η σωστή επιλογή για εσάς;

Διαχείριση Διαδικτυακού Χαρτοφυλακίου, DIY ή Οικονομικός Σύμβουλος βασισμένος στα τέλη: Ποιο είναι το σωστό για εσάς;

Ορισμένες online υπηρεσίες υπόσχονται να σας βοηθήσουν να μεγιστοποιήσετε τις επιστροφές των επενδύσεων σας με ελάχιστη χρέωση. Πρέπει να χρησιμοποιήσετε μία από αυτές τις υπηρεσίες ή να κάνετε επαγγελματίες σχεδιαστές χρηματοδότησης με βάση τέλη να δικαιολογούν το υψηλότερο κόστος τους με καλύτερες αποδόσεις και υψηλότερο επίπεδο εξυπηρέτησης; Ίσως η διαχείριση των δικών σας επενδύσεων είναι αρκετά καλή, και είναι επίσης δωρεάν. Εδώ μπορείτε να περιμένετε από τις διαθέσιμες επιλογές και πώς να επιλέξετε. (Σχετικά: Αγορές για έναν οικονομικό σύμβουλο.)

Υπηρεσίες

Οι υπηρεσίες διαχείρισης διαδικτυακών χαρτοφυλακίων ποικίλλουν ανάλογα με το τι θα κάνουν για εσάς, αλλά γενικά ο στόχος τους είναι να σας φέρουν σε επενδύσεις που μειώνουν τις χρεώσεις σας, βελτιώστε τις αποδόσεις σας. Επίσης, σας βοηθούν να επαναφέρετε τακτικά το χαρτοφυλάκιο του χαρτοφυλακίου σας, έτσι ώστε η κατανομή του ενεργητικού σας να παραμένει περίπου ίδια, όσο αλλάζει η αγορά.

Ορισμένες υπηρεσίες διαδικτύου σας δίνουν προτάσεις για να σας βοηθήσουν να κάνετε καλύτερες επενδυτικές επιλογές μόνοι σας, όπως το NextCapital, το Jemstep, το MarketRiders και το FolioInvesting. Αυτές οι υπηρεσίες μπορούν να συνδυαστούν καλά με μια προσέγγιση επενδύσεων DIY, καθώς σας αφήνουν υπεύθυνο για τα χρήματά σας. Άλλοι, όπως η Betterment, η Hedgeable, η FutureAdvisor και η Wealthfront - καθώς και οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι - κάνουν τη δουλειά για εσάς, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να είστε άνετοι δίνοντάς τους πρόσβαση στα χρήματά σας. Πριν να χορηγήσετε μια ηλεκτρονική υπηρεσία ή έναν οικονομικό σύμβουλο πρόσβαση για αγορά και πώληση επενδύσεων για λογαριασμό σας, ελέγξτε το ιστορικό τους. Αναζητήστε το έντυπο ADV τους στο δικτυακό τόπο της Επενδυτικής Σύμβουλου για την Δημόσια Αποκάλυψη για να μάθετε αν έχουν εγγραφεί στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς και να ελέγξετε το στοιχείο 11 για να δείτε αν έχουν πειθαρχηθεί. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι ενδέχεται να ήταν μεσίτες προηγουμένως. για να έχετε πλήρη ιστορία, συμβουλευτείτε τον ιστότοπο BrokerCheck της FINRA.

Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να κάνουν περισσότερα από ό, τι να διαχειριστούν μόνο το χαρτοφυλάκιό σας.

"Η πραγματική αξία ενός καλού χρηματοοικονομικού σχεδιαστή δεν είναι η διαχείριση των επενδύσεών σας", λέει ο Matt Becker, ο ιδρυτής της μαμάς και του μπαμπά, μια πρακτική χρηματοοικονομικού σχεδιασμού μόνο για αμοιβές που βοηθά τους νέους γονείς να οικοδομούν ευτυχισμένες οικογένειες κερδίζοντας χρήματα απλός. "Είναι στην κατανόηση των στόχων σας και σας βοηθά να διαμορφώσετε ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο που ενσωματώνει τον προϋπολογισμό σας, τις αποταμιεύσεις, τις επενδύσεις, την ασφάλιση, τους φόρους, τον προγραμματισμό ακινήτων, την καριέρα σας και οτιδήποτε άλλο έχει οικονομικό αντίκτυπο».

Φιλοσοφία επενδύσεων

Οι περισσότερες υπηρεσίες διαχείρισης διαδικτυακού χαρτοφυλακίου είναι παρόμοιες στις επενδυτικές φιλοσοφίες τους. παρουσιάζουν απλώς τη φιλοσοφία τους με ένα μοναδικό γάντζο ή προσφέρουν μια ελαφρώς διαφορετική υπηρεσία προστιθέμενης αξίας για να διαφοροποιηθούν από τους ανταγωνιστές τους.Συνήθως κατανέμουν τα περιουσιακά στοιχεία του χαρτοφυλακίου με βάση την ανοχή κινδύνου κάθε πελάτη και θέτουν τους πελάτες σε χαμηλού κόστους χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETFs), στηριζόμενοι στη θεωρία σύγχρονων χαρτοφυλακίων για να κατευθύνουν την επιλογή των επενδύσεων και να αποφασίσουν πότε πρέπει να αγοράσετε και να πουλήσετε. Εάν το κάνετε μόνοι σας, πιθανότατα θα παίρνετε επενδυτικές αποφάσεις με βάση βιβλία ή άρθρα που έχετε διαβάσει και βάσει της προηγούμενης εμπειρίας σας με την επένδυση. Οι οικονομικοί σύμβουλοι εγγράφονται σε μια ποικιλία επενδυτικών φιλοσοφιών, οπότε θα θέλατε να μιλήσετε με υποψήφιους υποψήφιους και να επιλέξετε κάποιον του οποίου η φιλοσοφία έχει νόημα για εσάς.

Ελάχιστα λογαριασμών

Οι περισσότεροι επαγγελματίες χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές και σύμβουλοι έχουν υψηλά ελάχιστα λογαριασμών - ένα μισό εκατομμύριο δολάρια είναι κοινό. Σε αντίθεση με τους οικονομικούς συμβούλους, πολλές υπηρεσίες διαχείρισης διαδικτυακού χαρτοφυλακίου δεν έχουν ελάχιστα λογαριασμούς, τουλάχιστον για έναν βασικό λογαριασμό. Το NextCapital, το Jemstep, το Betterment και το MarketRiders δεν έχουν κατώτατα όρια λογαριασμού, αν και η MarketRiders θα προτιμούσε να φέρετε τουλάχιστον $ 25.000 στο τραπέζι. Hedgeable και Wealthfront απαιτούν τουλάχιστον $ 5, 000.

Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν τόσο βασικές όσο και premium υπηρεσίες και επιβάλλουν υψηλότερα ελάχιστα για τους τελευταίους. Το FutureAdvisor έχει ελάχιστο ποσό $ 3,000 για νέους βασικούς λογαριασμούς και το πρόγραμμά του έχει ένα ελάχιστο ποσό $ 10,000, το πρόγραμμα Premium RetirementPlus της Hedgeable απαιτεί 50.000 δολάρια, ενώ η FolioInvesting δεν έχει ελάχιστα για τη βασική υπηρεσία, αλλά απαιτεί 100.000 δολάρια, υπηρεσία συγκομιδής ζημιών.

Τα ελάχιστα ποσά για επενδύσεις που πραγματοποιούνται εξαρτώνται από τον τύπο λογαριασμού και τη μεσιτεία όπου τοποθετείτε τα περιουσιακά στοιχεία σας. Για παράδειγμα, η Fidelity έχει ελάχιστο ποσό $ 2, 500 στους λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών, αλλά παραιτείται από το ελάχιστο ποσό των 2, 500 ευρώ για τους IRA Roth όταν κάνετε αυτόματες μηνιαίες συνεισφορές. Το Vanguard έχει ελάχιστο ποσό $ 1.000 για τα κεφάλαια που προορίζονται για συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα και ένα ελάχιστο ποσό $ 3.000 για τα αμοιβαία κεφάλαια. Η TD Ameritrade δεν έχει ελάχιστο όριο για να ανοίξει έναν λογαριασμό Roth ή έναν μεμονωμένο χρηματιστηριακό λογαριασμό.

Κόστος

Ένας επαγγελματίας χρηματοοικονομικός σχεδιαστής ή σύμβουλος κερδίζει χρήματα χρεώνοντας σε πελάτες ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων υπό διαχείριση ετησίως. Εάν το τέλος του συμβούλου σας είναι 1% και διαχειρίζονται $ 500, 000 για εσάς, θα τους πληρώσετε $ 5, 000 ετησίως. Μερικοί σύμβουλοι προσφέρουν διαφορετικές δομές αμοιβών για να συνεργαστούν με χαμηλότερους επενδυτές καθαρής θέσης. Για παράδειγμα, ο Brian Frederick, Certified Financial Planner και οικονομικός σύμβουλος μόνο με τους συνεργάτες της Stillwater Financial Partners στη Scottsdale, Ariz., Χρεώνει μηνιαίως το 1% του εισοδήματος του πελάτη συν 0,5% της καθαρής αξίας τους. Παρέχει επίσης ολιστικό οικονομικό σχεδιασμό, όχι μόνο επενδυτικές συμβουλές.

Ορισμένες υπηρεσίες διαχείρισης διαδικτυακού χαρτοφυλακίου - NextCapital και FutureAdvisor - είναι εντελώς δωρεάν. Οι περισσότεροι χρεώνουν ένα ποσοστό, το οποίο μερικές φορές αλλάζει με το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Τα τέλη της Betterment κυμαίνονται από 0. 35% ετησίως για λιγότερο από $ 10.000 σε περιουσιακά στοιχεία με αυτόματη επένδυση $ 100 το μήνα ($ 3 ανά μήνα χωρίς), 0. 25% ετησίως για $ 10, 000 έως $ 99, 999 και 0. 15% ετησίως στο επίπεδο των 100.000 δολαρίων. Το Jemstep, το Hedgeable, το Wealthfront και το FutureAdvisor είναι δωρεάν στο βασικό επίπεδο, αλλά χρεώνουν περισσότερο όταν περάσετε ένα όριο περιουσιακών στοιχείων (Jemstep, Wealthfront) ή μεταβείτε σε υπηρεσία υψηλής ποιότητας (Hedgeable, FutureAdvisor).

Αλλά οι υπηρεσίες που φαίνεται να είναι δωρεάν δεν θα σας εξοικονομήσουν χρήματα συνολικά. Εάν εξακολουθείτε να πρέπει να πληρώσετε προμήθειες με δωρεάν υπηρεσία για να πραγματοποιήσετε συναλλαγές, μπορεί να είστε καλύτερο να πληρώσετε ένα τέλος σε μια υπηρεσία που περιλαμβάνει όλες τις προμήθειες διαπραγμάτευσης στην τιμή του. Η FolioInvesting χρεώνει $ 29 ανά μήνα για απεριόριστες συναλλαγές ή $ 4 ανά εμπόριο με ελάχιστο ποσό $ 15 ανά τρίμηνο για το βασικό σχέδιο. Η βελτίωση περιλαμβάνει συναλλαγές, συναλλαγές και εξισορρόπηση της αμοιβής της. Σε κάθε περίπτωση, τα τέλη είναι σημαντικά χαμηλότερα από αυτά που θα πληρώσατε έναν οικονομικό σύμβουλο.

Κάντε το μόνοι σας και οι αμοιβές σας θα περιλαμβάνουν τις προμήθειες, εάν υπάρχουν, πληρώνετε για να αγοράσετε και να πωλήσετε τις επενδύσεις σας. Θα μπορούσατε να πληρώσετε 9 δολάρια. 99 ανά συναλλαγή με υπηρεσία όπως το E * Trade ή $ 0 εάν διαθέτετε λογαριασμό Fidelity και περιορίζετε το χαρτοφυλάκιό σας σε κεφάλαια με επώνυμα προϊόντα Fidelity και τα 65 δωρεάν ETFs iShares χωρίς προμήθεια, τα οποία είναι αρκετά ευρέα ώστε να δημιουργήσουν ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο σε οποιοδήποτε επίπεδο κινδύνου . Θα πληρώσετε επίσης τον δείκτη εξόδων κάθε αμοιβαίου κεφαλαίου, αμοιβαίου κεφαλαίου ή ETF που κατέχετε. Αλλά θα πληρώσετε τους δείκτες δαπανών για τις επενδύσεις που επιβλέπει μια ηλεκτρονική υπηρεσία ή ένας οικονομικός σύμβουλος.

Είναι λογικό να πληρώνομαι πολλά περισσότερα για έναν οικονομικό σύμβουλο; Εξαρτάται από το είδος του επενδυτή που είστε.

"Η πραγματική αξία που προσφέρει ένας σύμβουλος είναι η ικανότητα να βοηθά τους πελάτες να διαχειρίζονται τα συναισθήματά τους", λέει ο David A. Schneider, Certified Financial Planner με Schneider Wealth Strategies στη Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη " η υπηρεσία μπορεί να προσφέρει τη δέσμευση που χρειάζονται πολλοί επενδυτές. "

Επιστρέφει

Πολλές online υπηρεσίες μετά την ιστορική επιστροφή τους, αλλά όπως λέει και η λεπτή εκτύπωση είναι γρήγορη να υπενθυμίσει στους πελάτες, οι προηγούμενες επιδόσεις δεν αποτελούν εγγύηση μελλοντικών επιστροφών. Είτε κερδίζετε οτιδήποτε όπως η διαφημισμένη απόδοση, θα εξαρτάται από το πόσο προσεκτικά ακολουθείτε τις συμβουλές της υπηρεσίας (για εκείνους που σας κάνουν να τοποθετήσετε τις δικές σας συναλλαγές) καθώς και τον τρόπο με τον οποίο εκτελείται η αγορά. Επίσης, βρισκόμαστε σε αγορά ταύρων τα τελευταία πέντε χρόνια, οπότε είναι δύσκολο για μια υπηρεσία να μην κάνει τις ιστορικές της αποδόσεις να δείχνουν καλά τώρα.

"Η πραγματική δοκιμασία αυτών των online οικονομικών συμβούλων θα είναι η επόμενη αγορά αρκούδων, όπως είναι όταν το χέρι του οικονομικού συμβούλου είναι πρωταρχικό. Πόσο κολλητικά θα είναι τα περιουσιακά στοιχεία των online συμβούλων; "Λέει ο David Stein, πρώην επικεφαλής στρατηγικών επενδύσεων και στρατηγικός στρατηγικός χαρτοφυλακίου στην ομάδα αξιολόγησης του ταμείου, μια μεγάλη επενδυτική συμβουλευτική εταιρεία.

"Ενώ οι αποδόσεις πρέπει να είναι πολύ στενές, βλέπω τον διαχειριστή του διαδικτυακού χαρτοφυλακίου να επιτύχει ελαφρώς καλύτερη απόδοση, για τρεις λόγους: το κόστος είναι χαμηλότερο, ο διαχειριστής χαρτοφυλακίου στο διαδίκτυο χρησιμοποιεί περισσότερο τη συλλογή φορολογικών ζημιών και ανάλογα με τον τρόπο μόνο σύμβουλος αμοιβής διαχειρίζεται χαρτοφυλάκια, ο διαχειριστής χαρτοφυλακίου στο διαδίκτυο μπορεί να επανεξισορροπήσει πιο συχνά ", λέει ο Frederick. Ο ίδιος εκτιμά ότι οι αποδόσεις της ηλεκτρονικής υπηρεσίας θα είναι 1% υψηλότερες ή λιγότερο σε μια πολυετή περίοδο.

"Δεν θα συνιστούσα να αναζητά ένας πελάτης έναν σύμβουλο σε αναζήτηση μεγαλύτερων και καλύτερων αποδόσεων", λέει ο Becker. "Έτσι, εάν είστε σε θέση να οδηγήσετε το κυλιόμενο καράβι και να κολλήσετε στο σχέδιό σας μόνοι σας και εάν μια από τις online πλατφόρμες έχει μια επενδυτική φιλοσοφία στην οποία πιστεύετε, τότε νομίζω ότι είναι εξαιρετικές επιλογές."

Εάν διαχειρίζεστε τις δικές σας επενδύσεις, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να κερδίζετε πολύ λιγότερα από όσα θα μπορούσατε να είστε, σύμφωνα με έρευνα της DALBAR, μιας εταιρείας έρευνας αγοράς χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Η Ποσοτική Ανάλυση της Συμπεριφοράς Επενδυτών για το 2014 διαπίστωσε ότι ο μέσος επενδυτής έχει υποεκτιμήσει το S & P 500 κατά 4. 20% τα τελευταία 20 χρόνια, κερδίζοντας 5,02% αντί για 9,2%.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ οι υπηρεσίες επιγραμμικής επένδυσης θα μπορούσαν να είναι σημαντικοί διαταράκτες, θα μπορούσαν επίσης να βρουν έναν τόπο μαζί με τους χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές, δεδομένου ότι οι διαφορετικοί άνθρωποι έχουν διαφορετικές ανάγκες όταν πρόκειται για την καλλιέργεια και τη διαχείριση των αυγών φωλιάς.

"Η άποψή μου σχετικά με τους διαχειριστές χαρτοφυλακίων στο διαδίκτυο είναι ότι είναι καλό το γεγονός ότι οι καταναλωτές έχουν περισσότερες επιλογές χαμηλού κόστους. Αντί να τους αγωνιζόμαστε, ως σύμβουλοι θα πρέπει να εξετάσουμε πώς να τις αγκαλιάσουμε για να μειώσουμε το κόστος και να παρέχουμε υπηρεσίες σε ένα σημείο τιμών που θέλουν οι καταναλωτές ", λέει ο Frederick. Πράγματι, ορισμένες υπηρεσίες έχουν ήδη δημιουργηθεί για να συνεργάζονται, όχι με τους χρηματοδότες.

Προσδιορίστε τις ανάγκες και τις προτεραιότητές σας και χρησιμοποιήστε τις για να ενημερώσετε την επιλογή σας για τη χρήση μιας ηλεκτρονικής υπηρεσίας, για να προσλάβετε τον δικό σας σύμβουλο, και για τους δύο, ή για να τα κάνετε μόνοι σας.