Καθώς πλησιάζει η συνταξιοδότηση, πολλοί υπάλληλοι λαμβάνουν μια κλήση από το τμήμα ανθρωπίνων πόρων του εργοδότη τους: "Έχετε αποφασίσει τι να κάνετε για να μεταφέρετε τα χρήματα του σχεδίου συνταξιοδότησης; συνταξιοδότηση." Σε ένα ημι-πανικό, οι εργαζόμενοι στη συνέχεια περιφρονούν έναν ή περισσότερους οικονομικούς συμβούλους, αναζητώντας ιδέες για να επενδύσουν ένα μεγάλο χρηματικό ποσό σε μια βιασύνη. Κάθε σύμβουλος προσφέρει συναρπαστικές ιδέες για επενδυτικές στρατηγικές που θα ικανοποιούν το προφίλ κινδύνου-επιστροφής των εργαζομένων, τις ανάγκες εισοδήματος και τους στόχους εξοικονόμησης φόρων. Όμως, καθώς οι ημέρες μέχρι την "προθεσμία ανατροπής" μειώνονται, γίνεται όλο και μια θολούρα με πίεση.

Τι μπορείτε να κάνετε για να αποφύγετε αυτόν τον εφιάλτη; Χαλαρώστε! Η μόνη πραγματική βιασύνη είναι στο μυαλό σας - και ίσως στα σημεία πώλησης επενδυτές επενδυτών είναι ανήσυχοι για να αγοράσετε.

Στρατηγική χωρίς επιπτώσεις Για διάφορους λόγους, μπορεί να είναι σκόπιμο να μεταφέρετε τα κεκτημένα χρήματα από τα προγράμματα συνταξιοδότησης 401 (k) και άλλων τύπων συνταξιοδότησης ταυτόχρονα συνταξιοδοτηθείτε, παρόλο που οι περισσότερες εταιρείες δεν Δεν χρειάζεται να το κάνετε. Ωστόσο, επειδή οι αποφάσεις και οι πιέσεις τείνουν να συσσωρεύονται στο "γεγονός συνταξιοδότησης", αυτό δεν μπορεί να είναι μια μεγάλη στιγμή για να κάνετε πολύπλοκες προσωπικές σχεδιασμού ή επενδυτικές αποφάσεις. Η λύση είναι μια μεταφορά IRA χωρίς αντίκτυπο, την οποία ορίζουμε ως συναλλαγή στην οποία:

1. Το 100% του σχεδίου, 403 (b) σχεδίου ή / και 457 (b) σχέδιο (εργοδότη) χρήματος μεταφέρεται απευθείας (από ένα ή περισσότερα σχέδια) σε ενοποιημένο Παραδοσιακό IRA τρέχουσες φορολογικές συνέπειες.
2. Σύνθετες αποφάσεις σχετικά με το πώς να επενδύσουν αυτά τα χρήματα αναβάλλονται για κάποιο χρονικό διάστημα.
3. Η ίδια βασική στρατηγική επένδυσης που εργάστηκε στο σχέδιο εργοδότη συνεχίζεται στον ΙΡΑ, τουλάχιστον έως ότου η σκόνη εγκατασταθεί. Για παράδειγμα, αν είστε κάτοχος συγκεκριμένων αμοιβαίων κεφαλαίων σε μια εργασία 401 (k), θα επιχειρήσετε να επιλέξετε επενδύσεις του IRA (μετά τη μεταφορά) με τους ίδιους ή παρόμοιους στόχους. Εάν συμμετέχετε σε μια στρατηγική κατανομής περιουσιακών στοιχείων στην εργασία, μπορείτε να επιλέξετε έναν IRA που προσφέρει ένα παρόμοιο πρόγραμμα.

Γιατί οι μεταβιβάσεις χωρίς επιπτώσεις

Οι ανατροπές είναι μια ανταγωνιστική επιχείρηση για τις χρηματοπιστωτικές εταιρείες, πολλές από τις οποίες προσφέρουν συγκεκριμένες επενδυτικές στρατηγικές ή χρηματοοικονομικά προϊόντα σχεδιασμένα για αυτήν την αγορά, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, των αμοιβαίων κεφαλαίων , ομόλογα, πιστοποιητικό καταθέσεων και προσόδων. Για να κερδίσουν κερδοφόρες επιχειρήσεις, οι εταιρείες τονίζουν την ανάγκη να γίνουν αλλαγές το συντομότερο δυνατό. Για παράδειγμα, μπορεί να πει πράγματα όπως: "Η συνταξιοδότηση είναι μια νέα φάση της ζωής σας και απαιτεί αλλαγές". (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Μετακίνηση του ενεργητικού σας στο σχέδιο; ) Ωστόσο, αυτός ο ισχυρισμός πετάει μπροστά στον τρόπο με τον οποίο πολλοί baby boomers ξαναγράφουν τον ορισμό της συνταξιοδότησης. δηλαδή, φαντάζονται ότι μεταβαίνουν σε συνταξιοδότηση μέσω μιας σειράς σταδιακών αλλαγών με την πάροδο του χρόνου.Συχνά, δεν υπάρχει οριστικό σημείο κατά το οποίο αρχίζει η συνταξιοδότηση.

Σε μια μεταφορά χωρίς επιπτώσεις, τα κεκτημένα οφέλη του σχεδίου συνταξιοδότησης μεταφέρονται ομαλά σε ενοποιημένο Παραδοσιακό ΙΡΑ χωρίς φορολογικές συνέπειες ή πιέσεις για άμεσες αλλαγές στο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων. Μόλις όλα τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος συνταξιοδότησης έχουν ενοποιηθεί σε ένα παραδοσιακό IRA, μπορείτε να πάρετε όσο χρόνο χρειάζεστε για να σχεδιάσετε με επαγγελματική βοήθεια. Αν τελικά αποφασίσετε ότι χρειάζεστε πραγματικά περισσότερα έσοδα ή ρευστότητα ή μικρότερο επενδυτικό κίνδυνο στη φάση συνταξιοδότησης της ζωής σας, τότε μπορείτε να εφαρμόσετε αυτές τις αλλαγές σε ένα περιβάλλον χωρίς περισσότερο άγχος και με το δικό σας χρονοδιάγραμμα.

Αποφεύγοντας έξι λάθη κατά την ανανέωση

Ένα πολύτιμο όφελος από τη μεταφορά χωρίς πρόσκρουση είναι ότι βοηθά στην αποφυγή συνηθισμένων λαθών κατά το χειρισμό των ανατροπών του IRA, όπως: 1.

Πάρα πολύ συντηρητική, πολύ σύντομα. Πολλοί εργαζόμενοι στην ηλικία των 50 και 60 ετών έχουν αναπτύξει κατάλληλες επενδυτικές στρατηγικές συνταξιοδοτικών προγραμμάτων (βλ. Σχήμα 1, παρακάτω). Σχήμα 1: Μέση κατανομή του ενεργητικού του σχεδίου εργοληπτών των συμμετεχόντων στην ηλικία των 60 ετών

Πηγή: Σχέδιο συλλογής δεδομένων για το σχέδιο συνταξιοδότησης του ΕΣΔΑ / ICA, 2005

Οι ανατροπές με χρονοτριβή συχνά οδηγούν σε σημαντική μείωση της συμμετοχής στο μετοχικό κεφάλαιο , με μεγαλύτερη έμφαση στις επενδύσεις σταθερού εισοδήματος. Πέραν των περιόδων συνταξιοδότησης που μπορεί να διαρκέσουν 25-30 χρόνια, μπορεί να είναι σκόπιμο να μειωθεί η έκθεση σε κινδύνους χαρτοφυλακίου σταδιακά, με αυξήσεις, αντί για όλες μαζί. Ακριβώς επειδή συμβαίνει μια ανατροπή, δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα πρέπει να αλλάξετε μια στρατηγική επένδυσης που έχει λειτουργήσει καλά για τη συσσώρευση περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το

Προσδιορισμός κινδύνου και η πυραμίδα κινδύνου και Προσαρμογή κινδύνου εξατομίκευσης .) 2.

Αναγγελία σε λάθος χρόνο . Σύμφωνα με έρευνα της Spectrem Group, το 11% όλων των ευκαιριών ανατροπής μετατρέπονται σε καταβολές προσόδων. Ωστόσο, το χρονοδιάγραμμα είναι σημαντικό επειδή το ποσό του περιοδικού εισοδήματος που θα καταβάλει μια προσφορά καθορίζεται από τα επιτόκια κατά τη στιγμή της απόσβεσης και από την περίοδο κατά την οποία το ποσό αναστέλλεται. Επίσης, συχνά πληρώνει για να ψωνίσει γύρω από πολλούς παρόχους ετήσιας προσφοράς για τα καλύτερα αποσπάσματα, και αυτό μπορεί να πάρει χρόνο. Η αναγγελία είναι συνήθως μια αμετάκλητη απόφαση που πρέπει να γίνει με την παροχή καλών συμβουλών και χωρίς πίεση. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε Επιλέγοντας την πληρωμή στην πρόσοδό σας .) 3.

Λήψη μετρητών και πληρωμή του φόρου. Η έρευνα του Spectrem Group διαπίστωσε ότι περίπου το ένα τρίτο όλων των ευκαιριών ανατροπής έχει ως αποτέλεσμα την κατανομή των μετρητών με τις τρέχουσες φορολογικές συνέπειες αντί για ανατροπή ή άμεση μεταφορά. Λαμβάνοντας μετρητά μπορεί να εξαντλήσει την αξία ενός αυγού φωλιά και να αυξήσει τους φόρους κατά το έτος της ανατροπής και μετά. 4.

Κάνοντας τις ανατροπές πιο περίπλοκες από ό, τι πρέπει να είναι. Ο ευκολότερος τρόπος να μεταφέρετε χρήματα από ένα εξειδικευμένο σχέδιο σε ένα παραδοσιακό IRA είναι μέσω μιας άμεσης ανατροπής. Με τον τρόπο αυτό αποφεύγεται η παρακράτηση του ομοσπονδιακού φόρου κατά 20% που συμβαίνει όταν ο συμμετέχων λαμβάνει μια κατανομή και στη συνέχεια το μεταφέρει σε 60 ημέρες. 5.

Παράλυση και αναβολή . Η έρευνα του Spectrem Group δείχνει ότι το 16% των ευκαιριών ανατροπής έχει ως αποτέλεσμα το χρήμα να παραμείνει στο σχέδιο. Όταν τα χρήματα παραμένουν στο σχέδιο, συχνά υποδεικνύει παράλυση - αδυναμία εκτέλεσης σχεδίων ή αποφάσεων συνταξιοδότησης. Συνήθως, είναι δυνατό να βρεθούν προσωπικές επενδύσεις IRA με χαμηλότερα (και πιο διαφανή) τέλη από εκείνα που χρεώνονται με σχέδια 401 (k). 6.

Αποτυχία ενοποίησης. Ο μελλοντικός προγραμματισμός συνταξιοδότησης συνήθως βελτιώνεται όταν ένα αυγό φωλιών εδραιωθεί σε έναν παραδοσιακό IRA. Η στρατηγική επένδυσης, ο προγραμματισμός του εισοδήματος, η απαιτούμενη ελάχιστη συμμόρφωση στη διανομή και οι μετατροπές Roth IRA καθίστανται ευκολότερες κατά τη διάρκεια της ζωής του ιδιοκτήτη. Η ενοποίηση μπορεί επίσης να διευκολύνει τις αποφάσεις για τους δικαιούχους του ΙΡΑ στο θάνατο του ιδιοκτήτη. A
Προειδοποίηση σχετικά με τα φορτία πωλήσεων Για να ολοκληρώσετε τις μεταφορές χωρίς κρούση, προσπαθήστε να αποφύγετε τις επενδύσεις του IRA με φορτία εμπρός ή πίσω. Μια στρατηγική που συχνά λειτουργεί καλά είναι να ολοκληρωθεί η μεταφορά σε έναν λογαριασμό μεσιτών IRA με προεξοφλημένες προμήθειες. Αυτός ο λογαριασμός γίνεται ένα είδος δεξαμενής εκμετάλλευσης έως ότου γίνουν πιο μόνιμες αποφάσεις, ίσως με επαγγελματικές συμβουλές. Τα αμοιβαία κεφάλαια χωρίς χρέωση, τα αμοιβαία κεφάλαια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο και τα αποθέματα μπορούν στη συνέχεια να αγοραστούν στο λογαριασμό μεσιτείας με ελάχιστο κόστος συναλλαγής. Οι ανατροπές μεταξύ των IRA επιτρέπονται μία φορά ανά δωδεκάμηνη περίοδο. Αυτός ο περιορισμός δεν ισχύει για ανατροπές από πιστοποιημένα σχέδια, 403 (b) σχέδια και 457 (b) σχέδια για τους IRAs.

Μια τελική λέξη

Μια ανατροπή που έλαβε κατά την συνταξιοδότηση ή κοντά σε αυτή συχνά αντιπροσωπεύει το μεγαλύτερο paycheck που λαμβάνουν οι εργαζόμενοι, όμως πολλοί άνθρωποι φοβούνται την αναγκαιότητα να το χειριστούν. Ακριβώς επειδή φτάνει ένας τεράστιος έλεγχος δεν σημαίνει ότι πρέπει να αλλάξετε το επενδυτικό σας προφίλ, τη φορολογική εικόνα ή τον προϋπολογισμό σας. Αν αναβάλλετε σύνθετες αποφάσεις έως ότου έχετε χρόνο και σαφήνεια για να τις αξιολογήσετε, μπορεί να αυξήσετε τις πιθανότητές σας να εξασφαλίσετε τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας.