Όταν επιλέγετε μια ασφαλιστική εταιρεία, θα πρέπει να λάβετε υπόψη αρκετούς παράγοντες, όπως:

• Είναι το εταιρικό απόθεμα ή αμοιβαίο;

• Ποιες είναι οι αξιολογήσεις της εταιρείας από ανεξάρτητες υπηρεσίες όπως η Moody's, η Α. Μ. Best ή η Fitch; (Δείτε επίσης: Πιστωτική Αξιολόγηση της Ασφαλιστικής Εταιρείας)

• Είναι το πλεόνασμα της εταιρείας αυξάνεται και έχει αρκετά κεφάλαια για να παραμείνει ανταγωνιστικό;

• Ποια είναι η διαχρονική επιμονή της εταιρείας; Πρόκειται για ένα μέτρο για το πόσα ασφαλισμένοι ανανεώνουν την κάλυψή τους, γεγονός που αποτελεί ένδειξη ικανοποίησης των πελατών από την υπηρεσία και τα προϊόντα της εταιρείας.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες ταξινομούνται είτε ως αποθέματα είτε ως αμοιβαία. Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις, όπως το Blue Cross / Blue Shield και οι αδελφικές ομάδες. Σε όλο τον κόσμο υπάρχουν περισσότερες εταιρείες αλληλασφάλισης. Ωστόσο, στο Ηνωμένο Βασίλειο, οι ασφαλιστικές εταιρείες αποθεμάτων ξεπερνούν τους αμοιβαίους ασφαλιστές.

Χρηματιστηριακές Ασφαλιστικές Εταιρείες

Μια εταιρεία ασφάλισης μετοχών είναι μια εταιρεία που διαπραγματεύεται στο χρηματιστήριο που ανήκει στους μετόχους της. Ωστόσο, μια εταιρεία μετοχών μπορεί να ανήκει σε άλλα αποθέματα ή σε εταιρείες αλληλασφάλισης. Ο στόχος μιας εταιρείας μετοχών είναι να αποκομίσει κέρδος για τους μετόχους. Οι αντισυμβαλλόμενοι δεν συμμετέχουν άμεσα στα κέρδη ή τις ζημίες της εταιρείας. Για να λειτουργήσει ως χρηματιστηριακή εταιρεία, ο ασφαλιστής πρέπει να έχει ένα ελάχιστο κεφάλαιο και ένα πλεόνασμα επί του χεριού πριν λάβει την έγκριση των κρατικών ρυθμιστικών αρχών.

Αμοιβαίες Ασφαλιστικές Εταιρείες

Η ιδέα της αμοιβαίας ασφάλισης χρονολογείται από τον 17ο αιώνα στην Αγγλία. Η πρώτη επιτυχημένη αλληλασφαλιστική εταιρεία στο Ηνωμένο Βασίλειο - η συνεισφορά της Φιλαδέλφειας για την ασφάλιση των κατοικιών από την απώλεια από τη φωτιά - ιδρύθηκε το 1752 από τον Benjamin Franklin και εξακολουθεί να εργάζεται σήμερα.

Οι αμοιβαίες εταιρείες συχνά σχηματίζονται για να καλύψουν μια κενή ή μοναδική ανάγκη ασφάλισης. Διαφέρουν σε μέγεθος από μικρούς τοπικούς παρόχους σε εθνικούς και διεθνείς ασφαλιστές. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν πολλαπλές γραμμές κάλυψης, συμπεριλαμβανομένης της περιουσίας και του ατυχήματος, της ζωής και της υγείας, ενώ άλλες επικεντρώνονται σε εξειδικευμένες αγορές. Οι αμοιβαίες εταιρείες περιλαμβάνουν πέντε από τους μεγαλύτερους ασφαλιστές περιουσίας και ατυχημάτων με περίπου το 25% της αγοράς του Ηνωμένου Βασιλείου.

Μια αλληλασφαλιστική εταιρεία είναι μια εταιρεία που ανήκει αποκλειστικά στους αντισυμβαλλόμενους που είναι "συμβατικοί πιστωτές" με δικαίωμα ψήφου στο Διοικητικό Συμβούλιο. Γενικά, οι εταιρείες διαχειρίζονται και τα περιουσιακά στοιχεία - ασφαλιστικά αποθέματα, πλεόνασμα, κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, μερίσματα - διακρατούνται προς όφελος και προστασία των αντισυμβαλλομένων και των δικαιούχων τους. Η Διοίκηση και το Διοικητικό Συμβούλιο καθορίζουν το ποσό του λειτουργικού εισοδήματος που καταβάλλεται κάθε χρόνο ως μέρισμα στους αντισυμβαλλομένους. Αν και δεν είναι εγγυημένα, υπάρχουν εταιρείες που έχουν καταβάλει μέρισμα κάθε χρόνο, ακόμη και σε δύσκολες οικονομικές περιόδους.

Χρηματιστήριο έναντι Αμοιβαίου Κεφαλαίου

Όπως οι μετοχικές εταιρείες, οι αμοιβαίες εταιρείες πρέπει να συμμορφώνονται με τους κρατικούς ασφαλιστικούς κανονισμούς και καλύπτονται από τα κρατικά εγγυητικά κεφάλαια σε περίπτωση αφερεγγυότητας. (Βλέπε επίσης: Συνεταιρισμοί κρατικών εγγυήσεων: Ο πληρωτής του τελευταίου θέρετρου) Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι θεωρούν ότι οι αμοιβαίοι ασφαλιστές είναι μια καλύτερη επιλογή δεδομένου ότι η προτεραιότητα της εταιρείας είναι να εξυπηρετήσει τους αντισυμβαλλόμενους που κατέχουν την εταιρεία. Με μια αμοιβαία εταιρεία, θεωρούν ότι δεν υπάρχει σύγκρουση μεταξύ των βραχυπρόθεσμων οικονομικών απαιτήσεων των επενδυτών και των μακροπρόθεσμων συμφερόντων των αντισυμβαλλομένων.

Ενώ οι αντισυμβαλλόμενοι έχουν ψήφο στη διοίκηση της εταιρείας, πολλοί άνθρωποι δεν ψηφίζουν και ο μέσος αντισυμβαλλόμενος πραγματικά δεν γνωρίζει τι έχει νόημα για την εταιρεία. Οι αντισυμβαλλόμενοι έχουν επίσης μικρότερη επιρροή από τους θεσμικούς επενδυτές, οι οποίοι μπορούν να συσσωρεύσουν σημαντική ιδιοκτησία σε μια χρηματιστηριακή εταιρεία. Μερικές φορές η πίεση από τους επενδυτές μπορεί να είναι καλό, αναγκάζοντας τη διοίκηση να δικαιολογήσει τις δαπάνες, να κάνει αλλαγές και να διατηρήσει ανταγωνιστική θέση στην αγορά. Η εφημερίδα Boston Globe διεξήγαγε διαφωτιστικές έρευνες που αμφισβήτησαν τις εκτελεστικές αποζημιώσεις και τις πρακτικές των δαπανών στις ασφαλιστικές εταιρείες Mass Mutual and Liberty Mutual, παρουσιάζοντας υπερβολές σε αμοιβαίες εταιρείες.

Όταν ιδρύεται, μια εταιρεία αλληλασφάλισης αυξάνει το κεφάλαιο με την έκδοση χρέους ή δανεισμού από τους αντισυμβαλλομένους. Το χρέος πρέπει να επιστραφεί από λειτουργικά κέρδη. Τα λειτουργικά κέρδη χρειάζονται επίσης για να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση της μελλοντικής ανάπτυξης, να διατηρήσουν ένα αποθεματικό έναντι των μελλοντικών υποχρεώσεων, των επιτοκίων αντιστάθμισης ή των ασφαλίστρων και να διατηρήσουν τις αξιολογήσεις της βιομηχανίας μεταξύ άλλων αναγκών. Από την άλλη πλευρά, οι εταιρείες μετοχών έχουν μεγαλύτερη ευελιξία και μεγαλύτερη πρόσβαση στα κεφάλαια. Οι εταιρείες μετοχών μπορούν να αντλήσουν χρήματα από την πώληση χρεών και την έκδοση επιπλέον μετοχών.

Αποσυγκέντρωση

Με την πάροδο του χρόνου πολλοί αμοιβαίοι ασφαλιστές έχουν απομυθοποιήσει, συμπεριλαμβανομένων δύο μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών, της MetLife και της Prudential. Η αποϋλοποίηση είναι η διαδικασία με την οποία οι αντισυμβαλλόμενοι έγιναν μέτοχοι και οι μετοχές της εταιρείας άρχισαν να διαπραγματεύονται σε δημόσιο χρηματιστήριο. Με την είσοδό τους στην αγορά μετοχών, οι ασφαλιστές είναι σε θέση να ξεκλειδώσουν την αξία και τα κεφάλαια πρόσβασης, επιτρέποντας ταχύτερη ανάπτυξη με την επέκταση των εγχώριων και διεθνών αγορών τους.

Η κατώτατη γραμμή

Οι επενδυτές ενδιαφέρονται για τα κέρδη και τα μερίσματα. Οι πελάτες ασχολούνται με το κόστος, την υπηρεσία και την κάλυψη. Το τέλειο μοντέλο θα ήταν μια ασφαλιστική εταιρεία που θα μπορούσε να καλύψει και τις δύο ανάγκες. Δυστυχώς, αυτή η εταιρεία δεν υπάρχει.

Ορισμένες εταιρείες προωθούν τα οφέλη από την κατοχή μιας πολιτικής με έναν αμοιβαίο ασφαλιστή και άλλοι εστιάζουν στο κόστος κάλυψης και πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα. Ένας πιθανός τρόπος αντιμετώπισης αυτού του διλήμματος βασίζεται στο είδος της ασφάλισης που αγοράζετε. Ασφάλιση που ανανεώνεται ετησίως, όπως το αυτοκίνητο ή ο ιδιοκτήτης σπιτιού, είναι εύκολο να μεταβείτε μεταξύ εταιρειών εάν δεν είστε ευχαριστημένοι με έναν ασφαλιστή. Άλλη κάλυψη είναι μακροπρόθεσμα, όπως η ασφάλιση ζωής, αναπηρίας ή μακροχρόνιας περίθαλψης, και για αυτά τα προϊόντα μπορεί να θέλετε να επιλέξετε μια εταιρεία με μεγαλύτερη προσανατολισμό στις υπηρεσίες.Στο τέλος, θέλετε μια εταιρεία που κάνει περισσότερα από ό, τι συλλέγει τα ασφάλιστρά σας.