Ανεξάρτητα από το είδος του σχεδίου 401 (k) που έχετε, είστε υπεύθυνοι για τις επενδύσεις σας, ακόμα και όταν οι επιλογές σας περιορίζονται σε ένα σύντομο μενού αμοιβαίων κεφαλαίων. Εντός ενός αμοιβαίου κεφαλαίου, φυσικά, δεν έχετε λόγο για το ποιοι τίτλοι αγοράζονται και πωλούνται.

Ακόμα κι αν έχετε πολλές επιλογές για το 401 (k) σας, μπορείτε να ζητήσετε τη συμβουλή ενός οικονομικού συμβούλου για να σας βοηθήσει να αποφασίσετε πού να τοποθετήσετε τα χρήματά σας. Αυτό θα βοηθήσει, αλλά ακόμα και με έναν σύμβουλο, είστε ακόμα περιορισμένος στο μενού επιλογών της εταιρείας σας. Και τότε, φυσικά, υπάρχει το γεγονός ότι οι επαγγελματίες διαχειριστές κεφαλαίων υποφέρουν κανονικά από την αγορά.

Όλα αυτά αυξάνουν τον πειρασμό για τους σοφούς στους τρόπους της αγοράς - ίσως; - να επιλέξουν τη δυνατότητα επιλογής των θυγατρικών τους με 401 (k) και να αναλάβουν τη διαχείριση του σχεδίου τους 401 (k). (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Η αύξηση των λογαριασμών χρηματιστηριακών συναλλαγών 401 (k) .) Εάν το σχέδιο της εταιρείας σας έχει αυτή τη δυνατότητα, θα πρέπει να το επιλέξετε;

Πλεονεκτήματα

Υπάρχουν πολλοί σημαντικοί παράγοντες που θα μπορούσαν να σας ωθήσουν σε μια κατεύθυνση do-it-yourself.

Περισσότερες επιλογές. Με ένα αυτοκατευθυνόμενο σχέδιο, έχετε περισσότερες επενδυτικές επιλογές. Εκτός από τα αμοιβαία κεφάλαια, το χαρτοφυλάκιό σας θα μπορούσε να περιλαμβάνει χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF), μεμονωμένες μετοχές, ομόλογα και ακόμη και μη παραδοσιακά δικαιώματα, όπως είναι τα ακίνητα.

"Όταν πηγαίνετε στην αυτοδιαχειριζόμενη διαδρομή, δεν είστε πλέον συνδεδεμένοι με τις επενδυτικές επιλογές 15-18 του σχεδίου σας 401 (k)", λέει ο John P. Daly, CFP®, πρόεδρος της Daly Investment Management, LLC, στο Mount Prospect, Ill. "Μπορείτε να αγοράσετε σχεδόν οποιαδήποτε μετοχή, ETF ή αμοιβαίο κεφάλαιο που διατίθεται στην πλατφόρμα του θεματοφύλακα. Αυτό μπορεί να είναι πολύ επωφελές, ειδικά εάν το σχέδιό σας έχει περιορισμένες επενδυτικές επιλογές ή επενδυτικές επιλογές χαμηλής ποιότητας. "

Ποιότητα. Αντί ενός περιορισμένου αριθμού αμοιβαίων κεφαλαίων (μερικά από τα οποία μπορεί να έχουν επιλεγεί κακώς), ένα παράθυρο διαμεσολάβησης προσφέρει ένα ευρύτερο φάσμα επιλογών, επιτρέποντάς σας να γίνετε πιο διακριτικοί.

Εμπειρία. Αν έχετε επενδύσει γνώση και δεξιότητες, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε διαχειρίζοντας τις δικές σας επενδύσεις. Αυτό μπορεί να είναι ένα πραγματικό πλεονέκτημα όταν εξετάζετε τον περιορισμένο αριθμό επιλογών που συνήθως προσφέρει η παραδοσιακή τιμή 401 (k).

Πειθαρχία. Εάν είστε πειθαρχημένος επενδυτής και δεν υπόκειται σε επενδύσεις σε ιδιοτροπία ή πανικό, μπορείτε να επωφεληθείτε καλύτερα από τις ευκαιρίες που προσφέρονται σε ένα αυτοκατευθυνόμενο 401 (k) από ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που διαχειρίζεται κάποιος άλλος. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Η σημασία της εμπορικής ψυχολογίας και της πειθαρχίας .)

Μη - Παραδοσιακές επενδυτικές επιλογές. Με ένα αυτοκατευθυνόμενο 401 (k), μπορείτε να λάβετε υπόψη ακίνητα και άλλες μη παραδοσιακές επενδύσεις που θα μπορούσαν ενδεχομένως να προσφέρουν εξαιρετικές ευκαιρίες κερδών.Αυτές οι επιλογές δεν είναι διαθέσιμες στους τακτικούς επενδυτές 401 (k).

Μειονεκτήματα

Υπάρχει, βεβαίως, ένα μειονέκτημα για να κάνετε τις δικές σας επενδύσεις.

Κανόνες. Μαζί με την πληθώρα των επιλογών που διαθέτετε βάσει μιας αυτόματης επιλογής 401 (k), οι κανονισμοί της IRS σας απαγορεύουν από ορισμένες επενδύσεις. Εάν δεν γνωρίζετε αυτούς τους κανονισμούς, θα μπορούσατε να έχετε πρόβλημα. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα 5 Επενδύσεις που δεν μπορείτε να κρατήσετε σε πρόγραμμα IRA / Qualified .)

Τέλη. Για τους περισσότερους επενδυτές που διαχειρίζονται τις δικές τους επενδύσεις - εκτός αμοιβαίων κεφαλαίων - τα τέλη τείνουν να είναι υψηλότερα. Εάν κάνετε πολύ συχνά συναλλαγές, τα τέλη που σχετίζονται με τη διαπραγμάτευση μπορούν να εξαλείψουν τα περισσότερα, αν όχι όλα, κέρδη σας.

Αρχάριοι Beware. Ακόμη και αν έχετε μια αξιοπρεπή κατανόηση των επιλογών σας, μια απλή έλλειψη εμπειρίας μπορεί να σας κάνει να χάσετε αποχρώσεις έναν διευθυντή ή έναν οικονομικό σύμβουλο δεν μπορεί. Τελικά, αν τα πράγματα πάνε νότια, δεν θα υπάρχει κανένας άλλος εκτός από τον εαυτό σας να φταίει. Θυμηθείτε: Δεν υπάρχουν επενδύσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες: 10 Συμβουλές γκολφ για να βοηθήσετε τους επενδυτές να αποκομίσουν .)

"Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα στη δυνατότητα επιλογής είναι η δυνατότητα ελέγχου των αναλογιών εξόδων σε κάθε μεμονωμένη επένδυση" λέει ο David S. Hunter, CFP®, πρόεδρος της εταιρίας Wealth Management, Inc., στο Asheville, NC "Ωστόσο, αυτό ανοίγει χιλιάδες επενδυτικές επιλογές και υπάρχει πάντοτε η πιθανότητα ο επενδυτής να παραλύσει τις επιλογές και να μην συμμετάσχει όσο θα κάνατε με το σχέδιο 401 (k). "

Έρευνα. Η εξειδίκευση και η πειθαρχία, η επένδυση απαιτεί χρόνο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετό από αυτό για να παραμείνετε ενημερωμένοι σχετικά με τα οικονομικά νέα και τι πρέπει να ξέρετε για τις εταιρείες στις οποίες σκοπεύετε να επενδύσετε.

Έλλειψη ρευστότητας / διαφάνειας. Ορισμένες από αυτές τις μη παραδοσιακές επενδύσεις στις οποίες έχετε τώρα πρόσβαση στερούνται διαφάνειας και ρευστότητας. Αυτό σημαίνει ότι ενδέχεται να μην είστε σε θέση να μετακινηθείτε ή να βγείτε όσο πιο γρήγορα θέλετε και ίσως έχετε πρόβλημα να κατανοήσετε σαφώς την έκθεσή σας - σε αντίθεση με τα αποθέματα και τα ομόλογα.

"Το μειονέκτημα της διαχείρισης του δικού σας 401 (k), πέρα ​​από τις πρόσθετες αμοιβές, μπορεί να γίνει ο δικός σας χειρότερος εχθρός", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια. , και συγγραφέας του "Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές". "Πολλοί επενδυτές που δεν συνεργάζονται με έναν επαγγελματικό σύμβουλο πλούτου συχνά επιτρέπουν βραχυπρόθεσμες κινήσεις της αγοράς να υπαγορεύουν τη μακροπρόθεσμη επενδυτική τους στρατηγική. προκαλούν καταστροφικά μακροπρόθεσμα αποτελέσματα κατά τη διάρκεια πολύ ταραγμένων χρόνων. "

Αυτοκατευθυνόμενο 401 (k) έναντι αυτοκατευθυνόμενου IRA

Εκτός από το αυτοκατευθυνόμενο 401 (k), το IRS παρέχει επίσης την επιλογή ενός (η) είναι υψηλότερη για ένα αυτοκατευθυνόμενο 401 (k).

Επιπλέον, τα αυτοκατευθυνόμενα σχέδια 401 (k) επιτρέπουν τη χορήγηση δανείων. Είναι δυνατό να λάβετε δάνεια με έναν αυτοκατευθυνόμενο IRA, αλλά είναι πολύ πιο δύσκολο να αποκτηθούν.Τέλος, δεν χρειάζεται να προσλάβετε έναν θεματοφύλακα για ένα αυτοκατευθυνόμενο 401 (k). Ωστόσο, οι IRA απαιτούν έναν διαχειριστή. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Αυτοκατευθυνόμενο IRA: Η σωστή κίνηση για σας; )

Η κατώτατη γραμμή

Μια ματιά στα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που αναφέρονται παραπάνω καθιστά σαφές ότι η διαχείριση των δικών σας επενδύσεων δεν είναι για τους εξασθενημένους της καρδιάς. Ούτε είναι για τους απροσδόκητους. Ούτε είναι για κάποιον που είναι πολύ απασχολημένος για να κάνει πραγματική έρευνα.

"Αν και η διαχείριση του αυτοκατευθυνόμενου 401 (k) μπορεί να φανεί σαν μια καλή ιδέα, η έλλειψη έρευνας και επαγγελματικών συμβουλών μαζί με άλλα πιθανά οδοφράγματα, όπως υψηλότερα τέλη, έλλειψη διαφάνειας και σύνθετοι κανόνες IRS, "Λέει ο Carlos Dias Jr., ιδρυτής και διευθυντής πλούτου του Excel Tax & Wealth Group στη λίμνη Mary, Fla.

Η γνώση του εαυτού σας, η ανοχή σας σε κινδύνους, οι γνώσεις σας για επενδύσεις και η ικανότητά σας να διατηρείτε την ψυχραιμία και την πειθαρχία είναι καθοριστικής σημασίας. Αν αποφασίσετε να πάτε μόνος του, μάθετε για τα διαθέσιμα εργαλεία για να διευκολύνετε τη διαχείριση των δικών σας επενδύσεων. Για μια πραγματική σε βάθος εμφάνιση, διαβάστε το σεμινάριο του Investopedia Γίνετε ο δικός σας οικονομικός σύμβουλος .