Η διαχείριση του εισοδήματός σας είναι πάντα σημαντική, αλλά καθίσταται ακόμα πιο κρίσιμη κατά τη συνταξιοδότηση, όταν το εισόδημά σας προέρχεται από τις αποταμιεύσεις σας και όχι από τους μισθούς και τα κέρδη. Επειδή η πηγή εισοδήματός σας - την οποία σώσατε τόσο προσεκτικά κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών - είναι περιορισμένη κατά τη συνταξιοδότησή σας, πρέπει να εξασφαλίσετε ότι θα διαρκέσει μέχρι το υπόλοιπο της ζωής σας. Αυτό σημαίνει ότι καθορίζετε τις ανάγκες σας σε εισόδημα στα έτη που προηγούνται της συνταξιοδότησής σας και, μόλις συνταξιοδοτηθείτε, θα διαχειρίζεστε αποτελεσματικά τα συνταξιοδοτικά σας περιουσιακά στοιχεία. Σε αυτό το άρθρο, εξετάζουμε ορισμένα θέματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν κάνετε αυτά τα πράγματα.

->

Σχεδιασμός πριν από την συνταξιοδότηση

Καθώς ο χρόνος για τη συνταξιοδότησή σας πλησιάζει, υπάρχει πάντα η πιθανότητα ότι το ποσό που θεωρείτε επαρκές για τη χρηματοδότηση των ετών συνταξιοδότησής σας δεν είναι. Οι λόγοι μπορεί να περιλαμβάνουν αυξήσεις του κόστους ζωής και χαμηλότερες από τις προβλεπόμενες αποδόσεις των επενδύσεων. Για να βελτιώσετε τις πιθανότητες να έχετε μια ασφαλή συνταξιοδότηση από οικονομική άποψη, κάνετε συχνές επαναξιολογήσεις των αναγκών και πηγών συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας κατά τη διάρκεια των 10 ετών πριν από την προβλεπόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας.

«Πιστεύουμε ότι είναι εξαιρετικά πολύτιμο να επανεκτιμάτε τις ανάγκες σας σε συνταξιοδοτικά εισοδήματα ετησίως κατά τη διάρκεια των 10 ετών πριν από τη συνταξιοδότησή σας», λέει ο Patrick A. Strubbe, ιδρυτής και ιδιοκτήτης των Preservation Specialists, LLC, στην Κολομβία, SC , και συντάκτης

Αποθηκεύστε τη συνταξιοδότησή σας! "Αυτό οφείλεται σε διάφορους παράγοντες. Κατ 'αρχάς, η οικονομική σας κατάσταση και το αυγό φωλιών αλλάζουν συνεχώς. Δεύτερον, τα όνειρα και οι επιθυμίες σας μπορεί να αλλάξουν ή να κυμανθούν (ίσως αποφασίσατε ότι δεν θέλετε να περιμένετε 10 χρόνια για να αποσυρθείτε πια!). Τέλος, είναι καλό να κάνετε προσαρμογές με βάση τα όσα συμβαίνουν γύρω σας - λαμβάνοντας υπόψη τον πληθωρισμό, τα επιτόκια και το γενικό οικονομικό περιβάλλον, μεταξύ άλλων. "

Η απόδοση της χρηματιστηριακής αγοράς στα 10 χρόνια μεταξύ του 1999 και του 2009 είναι μια καλή εικόνα για το πώς οι ενδεχόμενοι συνταξιούχοι έπρεπε να ανασχεδιάσουν τη συνταξιοδότησή τους. Για πολλούς, η άνοδος της αγοράς στις αρχές της δεκαετίας του '90 έφερε την ελπίδα μιας οικονομικά ασφαλούς συνταξιοδότησης. Ωστόσο, η επακόλουθη κάμψη της αγοράς οδήγησε σε σημαντική μείωση των περιουσιακών στοιχείων λόγω συνταξιοδότησης, γεγονός που ανάγκασε πολλούς πολίτες κοντά στη συνταξιοδότηση να αναβάλουν την αρχικά προβλεπόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής τους.

Τι να κάνετε αν δεν έχετε αρκετό

Εάν η επανεκτίμηση του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης και τα τρέχοντα έξοδα σας αποκαλύπτουν έλλειμμα στις αποταμιεύσεις σας, μπορεί να χρειαστεί να συνεχίσετε να εργάζεστε πέρα ​​από την αναμενόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο θα υπολογίσετε πόσα χρήματα χρειάζεστε για τη συνταξιοδότηση και πόσα έχετε, βλ.

Αποταμίευση για συνταξιοδότηση: Η αναζήτηση για επιτυχία .) Εάν αποφασίσετε να συνεχίσετε να εργάζεστε ή να πάρετε μια δουλειά αφού αρχειοθετήσετε για παροχές κοινωνικής ασφάλισης, να είστε ενήμεροι για το πώς το εισόδημά σας θα μπορούσε να επηρεάσει το ποσό που λαμβάνετε αν είστε κάτω από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης για την ημερομηνία γέννησής σας, όπως ορίζεται από τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης. Επίσης, εάν διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε μόλις προγραμματίσατε και πρέπει να συνεχίσετε να εργάζεστε, μπορείτε να προσπαθήσετε να μειώσετε την παρατεταμένη περίοδο προ-αποχώρησής σας επαναπροσδιορίζοντας. Βασικά, πρέπει να αυξήσετε το ποσό που αποθηκεύετε, ώστε να μειώσετε το χρόνο για να φτάσετε στο στόχο σας. Εδώ είναι μερικοί τρόποι για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας:

Εξετάστε την εξυγίανση του χρέους ή την αναχρηματοδότηση για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές για πιστωτικές κάρτες και άλλα δάνεια, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας. Μπορείτε να ανακατευθύνετε τη μείωση των πληρωμών τόκων στο ωάριο σας.

• Κάντε αλλαγές που μειώνουν ή εξαλείφουν τις δαπάνες για αντικείμενα πολυτελείας ή άλλα πράγματα που δεν χρειάζεστε. Μπορεί να είναι ευκολότερο από ό, τι νομίζετε! Εξετάστε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε ένα λιγότερο ακριβό αυτοκίνητο, να αγοράσετε αντικείμενα με καλύτερη τιμή και να μετακομίσετε σε ένα μικρότερο ή λιγότερο ακριβό σπίτι ή διαμέρισμα. Ενώ μπορεί να είναι δύσκολο να κάνετε αυτές τις αλλαγές, μπορείτε να αισθάνεστε άνετοι στο γεγονός ότι θα σας βοηθήσουν να αυξήσετε το βιοτικό σας επίπεδο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, όταν δεν επιθυμείτε ή να είστε σε θέση να εργαστείτε - ή να έχετε υψηλές θέσεις εργασίας.
• Ο έλεγχος των περιουσιακών στοιχείων σας κατά τη συνταξιοδότησή σας

Αξιολογώντας την κατανομή του ενεργητικού σας

Η σύσταση για να δουλέψετε τα χρήματά σας για εσάς ισχύει επίσης για τα έτη συνταξιοδότησής σας. Η επίτευξη αυτού του στόχου συνεπάγεται την επένδυση των περιουσιακών στοιχείων σας για την απόδοση των επενδύσεων.

Τούτου λεχθέντος, είναι σημαντικό να διατηρείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία ασφαλή κατά τα έτη συνταξιοδότησής σας, όταν έχετε λιγότερο χρόνο για να ανακάμψετε από την ύφεση της αγοράς. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να χρειαστεί να μετακινηθείτε από επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου σε εκείνες που παράγουν εγγυημένο ποσοστό απόδοσης. Ωστόσο, η ανακατανομής εξαρτάται από το πόσο χρονών είστε όταν συνταξιοδοτείτε και από την κατάσταση της υγείας σας. Η συνταξιοδότηση νωρίς, ειδικά εάν έχετε μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής, μπορεί να απαιτεί πιο επιθετική επένδυση ακόμη και κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την κατανομή του ενεργητικού, ανατρέξτε στην ενότητα

Επίτευξη της βέλτιστης κατανομής περιουσιακών στοιχείων και 6 στρατηγικές κατανομής περιουσιακών στοιχείων . "Η μακροζωία του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης είναι πολύ ευαίσθητη στις επιστροφές τα πρώτα χρόνια των αναλήψεων ", λέει ο Kevin Michels, CFP®, χρηματοοικονομικός προγραμματιστής με τον σχεδιασμό πλούτου Medicus στο Draper της Γιούτα. "Οι αρνητικές επιστροφές από νωρίς μπορούν να μειώσουν σημαντικά τη ζωή του χαρτοφυλακίου σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να υπάρχει κατάλληλη κατανομή ενεργητικού από την πρώτη μέρα κατά τη συνταξιοδότηση. "

Κατά την ανακατανομή των επενδύσεών σας, εξετάστε επίσης το επίπεδο ρευστότητας που προκύπτει και πώς θα επηρεάσει την ικανότητά σας να κάνετε αναλήψεις όταν τις χρειάζεστε. Για παράδειγμα, τίτλοι που δεν διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο ή κρατούνται στενά μπορούν να διαρκέσουν από μερικές εβδομάδες έως περισσότερο από ένα χρόνο για να ρευστοποιηθούν. Η ανακατανομή των περιουσιακών στοιχείων σας χωρίς προσοχή στη ρευστότητα μπορεί να σας αφήσει χωρίς μετρητά, γεγονός που γίνεται πρόβλημα, ειδικά όταν πρέπει να αποσύρετε τα απαιτούμενα ποσά ελάχιστης διανομής μέχρι την ισχύουσα προθεσμία (ξεκινάει από την ηλικία 70½ σε

) . Υπήρξαν πολυάριθμες περιπτώσεις ατόμων που δεν πληρούσαν τις προθεσμίες τους για τη διαχείριση κινδύνων, επειδή τα περιουσιακά στοιχεία δεν μπορούσαν να ρευστοποιηθούν εγκαίρως. Διαχείριση του εισοδήματός σας

Το εισόδημα σας κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας συνήθως εξαρτάται από τα ετήσια έξοδα σας, το ποσό που έχετε αποθηκεύσει και τον αριθμό των ετών που σχεδιάζετε θα πρέπει να καλύψετε.Για να εξισορροπήσετε το εισόδημά σας με τα έξοδά σας, σκεφτείτε να κάνετε τα εξής:

Δημιουργήστε μια λίστα με τα μηνιαία σας έξοδα, όπως υπηρεσίες κοινής ωφέλειας - συμπεριλαμβανομένου του ηλεκτρισμού, του τηλεφώνου, του φυσικού αερίου και του νερού - ψώνια, ενοικίαση ή φόροι ιδιοκτησίας και μεταφορά. Επίσης, εξετάστε τις ιατρικές δαπάνες και τα έξοδα αναψυχής. Αυτά τα ποσά μπορεί να αλλάζουν κάθε χρόνο λόγω αύξησης του κόστους ζωής, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να κάνετε μια αξιολόγηση στην αρχή κάθε έτους. Σε γενικές γραμμές, ο πληθωρισμός αυξάνεται κατά περίπου 3% ετησίως, αλλά μπορεί να είναι υψηλότερος για ορισμένες δαπάνες όπως η ιατρική και η υγεία.

• Ανακεφαλαιώστε το ποσό που έχετε αποθηκεύσει για συνταξιοδότηση. Αυτό περιλαμβάνει τις τακτικές αποταμιεύσεις και το υπόλοιπο του λογαριασμού αποχώρησης.
• Εξετάστε το προσδόκιμο ζωής σας και προσθέστε επιπλέον για να βεβαιωθείτε ότι το εισόδημά σας θα διαρκέσει.
• Φυσικά, οι δύο τελευταίοι παράγοντες μαζί καθορίζουν το ποσό του μηνιαίου εισοδήματος που μπορείτε να έχετε κάνοντας την αποταμίευσή σας τελευταία. Κοιτάξτε πόσα έχετε αποθηκεύσει σε σχέση με τον αριθμό των ετών που περιμένετε ότι θα τα χρειαστείτε. Για παράδειγμα, λέτε ότι νομίζετε ότι ο αριθμός θα είναι 20 χρόνια και έχετε αποθηκεύσει $ 500, 000. Η μηνιαία σας κατανομή θα ήταν περίπου $ 2, 100. Προσθέστε αυτό το ποσό στο ποσό που θα λάβετε από την Κοινωνική Ασφάλιση (και οποιεσδήποτε συνταξιοδοτικές παροχές, αν τις έχετε). Αυτό είναι που έχετε σαν εισόδημα για να καλύψετε τα μηνιαία σας έξοδα. (Για να υπολογίσετε το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, χρησιμοποιήστε τους αριθμούς παροχών στην ιστοσελίδα της SSA.)

Το να ρίχνετε μια ματιά στα έξοδά σας κάθε χρόνο θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν πρέπει να κάνετε προσαρμογές στις δαπάνες σας, το εισόδημά σας στα επόμενα χρόνια. (Σημείωση: Κατά την αξιολόγηση των αναγκών συνταξιοδότησης-εισοδήματος, βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει οποιοδήποτε εισόδημα από τον σύζυγό σας καθώς και τα έξοδα του / της συζύγου σας.)

Το εισόδημά σας από τα οχήματα συνταξιοδότησης-αποταμίευσης

Το ποσό εισοδήματος που θα χρειαστείτε η απόσυρση από τα οχήματα αποταμίευσης εξαρτάται γενικά από το πόσο διαθέτετε ή θα λάβετε από άλλες πηγές, όπως η τακτική αποταμίευση και η κοινωνική ασφάλιση. Όταν είναι δυνατόν, εξετάστε το ενδεχόμενο να μην αποσύρετε πλέον από το λογαριασμό συνταξιοδότησης σας από ό, τι απαιτείται σε κάθε χρόνο από κανονισμούς IRS. Αυτό θα επιτρέψει το υπόλοιπο ποσό να συνεχίσει να αυξάνεται φορολογικά ή να είναι αφορολόγητο στην περίπτωση των Roth IRAs. Αυτό θα βοηθήσει επίσης στη μείωση του ποσού που πρέπει να συμπεριλάβετε στο εισόδημά σας, μειώνοντας έτσι τους φόρους που θα οφείλετε για το έτος. Το εισόδημά σας καθορίζει επίσης τι πρέπει να πληρώσετε για το Medicare Part B.

Αφού καθορίσετε πόσα θα πρέπει ή θα χρειαστεί να διανείμετε από το λογαριασμό συνταξιοδότησης για το έτος, επικοινωνήστε με τον διαχειριστή του σχεδίου συνταξιοδότησης ή τον πάροχο χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών για να διανομές από τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης. Για να το κάνετε αυτό, ζητάτε να καταβάλλονται οι κατανομές σας σε μελλοντική ημερομηνία και να συνεχίζονται με συγκεκριμένη συχνότητα, όπως μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια.

Κατά την εγκατάσταση των προγραμματισμένων διανομών, βεβαιωθείτε ότι το ποσό που ζητάτε είναι αρκετό για να ικανοποιήσετε οποιοδήποτε RMD. Εάν το ποσό που αποσύρετε από το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας για το έτος είναι μικρότερο από το ποσό RMD, θα χρεώσετε το IRS με ποινή 50% του ελλείμματος, που αναφέρεται ως ποινή υπέρβασης συσσώρευσης [βλέπε

Αποφεύγοντας τα λάθη στις απαιτούμενες Ελάχιστες διανομές (RMD)] .Η καθιέρωση προγραμματισμένων διανομών βοηθά όχι μόνο να διανέμετε εγκαίρως το RMD σας, αλλά και να λαμβάνετε τις πληρωμές σας χωρίς να χρειάζεται να επικοινωνείτε με το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα κάθε μήνα. Τα έσοδα από τα οχήματα συνταξιοδότησης ενδέχεται να επηρεάσουν τους φόρους εισοδήματος

Κατά τον καθορισμό των ετήσιων δαπανών και εισοδηματικών ροών, λάβετε υπόψη ότι μπορεί να χρειαστεί να καταβάλετε φόρους εισοδήματος για τα ποσά που αποσύρετε από τους λογαριασμούς απόσυρσης φόρου. Τα ποσά αυτά θα αντιμετωπίζονται ως τακτικό εισόδημα για φορολογικούς σκοπούς.

Εάν οι αναλήψεις προκύπτουν πριν από την ηλικία 59½

Εάν αποσύρετε στοιχεία ενεργητικού από το λογαριασμό συνταξιοδότησης πριν φτάσετε σε ηλικία 59

½ , τα ποσά υπόκεινται σε ειδικό φόρο κατανάλωσης 10% τις εξαιρέσεις που ορίζονται από τον Κανονισμό IRS (βλέπε 9 Αναλήψεις IRA χωρίς Ποινή ). Αυτός ο ειδικός φόρος κατανάλωσης χρεώνεται επιπλέον των φόρων εισοδήματος που οφείλετε στο ποσό. Αν πρέπει να διανείμετε ποσά από το λογαριασμό συνταξιοδότησης πριν από την ηλικία 59 ½ , μιλήστε στο οικονομικό σας σχεδιαστή σχετικά με στρατηγικές αποφυγής ή ελαχιστοποίησης του ειδικού φόρου κατανάλωσης. Η κατώτατη γραμμή

Όπως και άλλες πτυχές του οικονομικού σχεδιασμού, η διαχείριση του εισοδήματος που θα λάβετε κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας απαιτεί προσεκτικό προγραμματισμό. Είναι κρίσιμο να μην περιμένετε μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε για να αρχίσετε να κάνετε τα οικονομικά σας σχέδια. Αντ 'αυτού, επανεκτιμήστε την οικονομική σας κατάσταση κατά τη διάρκεια των ετών πριν από τη συνταξιοδότησή σας, έτσι ώστε να μπορείτε, για αρχάριους, να καθορίσετε αν πρέπει να αναβάλλετε τη συνταξιοδότηση. Το πιο σημαντικό, μιλήστε με τον οικονομικό σας σχεδιαστή, ο οποίος θα είναι σε θέση να προσδιορίσει τις συγκεκριμένες ανάγκες σας. (Λάβετε υπόψη ότι τα θέματα που καλύπτονται σε αυτό το άρθρο συζητούνται από μια γενική άποψη.)