Το κύριο όφελος της ασφάλισης ζωής είναι η μόχλευση κεφαλαίων για τη δημιουργία ενός κτήματος που μπορεί να προσφέρει επιζώντες ή να αφήσει κάτι για φιλανθρωπικούς σκοπούς. Η ζωή με ένα ασφαλιστικό (SPL) είναι ένας τύπος ασφάλισης ζωής στον οποίο καταβάλλεται ένα κατ 'αποκοπή ποσό στην πολιτική, σε αντάλλαγμα ενός επιδόματος θανάτου το οποίο εγγυάται ότι θα παραμείνει πληρωμένο μέχρι να πεθάνετε. Εδώ εξετάζουμε μερικές από τις διαφορετικές εκδόσεις της διαθέσιμης SPL, οι οποίες προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών και διατάξεων απόσυρσης.

Με ασφάλιστρα ζωής με ένα ασφάλιστρο, τα επενδυθέντα μετρητά συσσωρεύονται γρήγορα επειδή η πολιτική χρηματοδοτείται πλήρως. Το μέγεθος της παροχής θανάτου εξαρτάται από το ποσό που επενδύεται και την ηλικία και την υγεία του ασφαλισμένου. Από την άποψη της ασφαλιστικής εταιρείας, ένας νεαρότερος υπάλληλος υπολογίζεται ότι έχει μεγαλύτερο υπόλοιπο προσδόκιμο ζωής, δίνοντας τα κεφάλαια που καταβάλλονται στην πριμοδότηση περισσότερο χρόνο για να αναπτυχθεί πριν το επίδομα θανάτου αναμένεται να καταβληθεί. Και, φυσικά, όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό κεφαλαίου που αρχικά συμβάλλετε στην πολιτική σας, τόσο μεγαλύτερο θα είναι και το όφελος θανάτου σας. Για παράδειγμα, μια γυναίκα ηλικίας 60 ετών μπορεί να χρησιμοποιήσει ένα ενιαίο ασφάλιστρο $ 25.000 για την παροχή ενός φόρου εισοδήματος χωρίς δίδακτρα ύψους 50.000 δολαρίων στους αποδέκτες της, ενώ ένα ενιαίο ασφάλιστρο 50 ετών ενός ανδρικού $ 400, 000 παροχές θανάτου. (Για σχετική ανάγνωση, ελέγξτε Επιβάτες που ζουν και θάνατοι: Πώς λειτουργούν; )

Εάν τα οφέλη θανάτου από ασφαλιστήρια συμβόλαια σας παρέχουν ένα αποτελεσματικό μέσο για την παροχή συντηρούμενων προσώπων, πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τα απρόσμενα έξοδα που μπορεί να προκύψουν σε γήρας. Πιθανότατα καταλαβαίνετε τη σημασία της μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης, καθώς η μακροχρόνια περίθαλψη μπορεί συχνά να αποδειχθεί μια δαπανηρή δυσάρεστη κατάσταση. Αλλά υποθέστε ότι έχετε αναβάλει την αγορά αυτή τη σημαντική κάλυψη επειδή δεν μπορείτε να φέρετε τον εαυτό σας για να πληρώσετε τα ετήσια ασφάλιστρα; Τα SPLs μπορούν να προσφέρουν μια λύση. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα

Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης: Ποιος το χρειάζεται;
και Λαμβάνοντας την έκπληξη από τη μακροχρόνια περίθαλψη )

Ορισμένες πολιτικές SPL θα σας δώσουν αφορολόγητη πρόσβαση στο επίδομα θανάτου για να πληρώσετε για έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτό το χαρακτηριστικό μπορεί να σας βοηθήσει να προστατεύσετε τα άλλα σας στοιχεία από το δυνητικά συντριπτικό κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης. Το όφελος θανάτου που παραμένει στην πολιτική όταν πεθάνετε θα μεταφέρει τον φόρο εισοδήματος στους δικαιούχους σας. Και αν δεν χρησιμοποιήσετε κανένα από αυτά, τα χρήματα θα πάνε στους αγαπημένους σας, όπως ακριβώς σχεδιάσατε αρχικά. Ως εκ τούτου, το πρόγραμμά σας SPL σάς επιτρέπει να καλύπτετε τις ανάγκες μακροχρόνιας φροντίδας σας όπως απαιτείται, αλλά εξακολουθεί να αφήνει το μέγιστο δυνατό όριο του οφέλους για θάνατο σας ανέπαφο για τα εξαρτώμενα από εσάς άτομα.

Ορισμένα προγράμματα SPL περιλαμβάνουν επίσης ένα χαρακτηριστικό που θα σας επιτρέψει να αποσύρετε μέρος του οφέλους από το θάνατο, αν έχετε διαγνωσθεί με τερματική ασθένεια και έχετε διάρκεια ζωής 12 μηνών ή λιγότερο.Αυτή η ευελιξία μπορεί να κάνει την απόφαση να βυθιστεί μια μεγάλη πληρωμή με ενιαία πριμοδότηση σε μια πολιτική SPL που είναι λιγότερο δύσκολη για ορισμένους ανθρώπους και είναι σημαντικό να εξετάσετε αν έχετε περιορισμένα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία εκτός του SPL σας.

Επενδυτικές επιλογές

Υπάρχουν δύο δημοφιλείς πολιτικές ενιαίας πριμοδότησης που προσφέρουν διαφορετικές επενδυτικές επιλογές.

1. Η συνολική διάρκεια ζωής ενός ασφαλίστρου
καταβάλλει σταθερό επιτόκιο με βάση την επενδυτική εμπειρία της ασφαλιστικής εταιρείας και τις τρέχουσες οικονομικές συνθήκες.
2. Η μεταβλητή διάρκεια ζωής <100> επιτρέπει στους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων να επιλέγουν από ένα μενού επαγγελματικών χαρτοφυλακίων, υποκεφαλαίων ομολόγων και χρηματαγοράς, καθώς και ένα σταθερό λογαριασμό. Η επιλογή σας θα πρέπει να εξαρτάται από την ικανότητά σας να χειρίζεστε τις αλλαγές της αγοράς, τη σύνθεση των άλλων περιουσιακών στοιχείων του χαρτοφυλακίου σας και τον τρόπο με τον οποίο σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε την αξία μετρητών της πολιτικής. Με ένα σταθερό επιτόκιο, μπορείτε να εξαρτάτε από την ασφάλεια και τη σταθερότητα του σταθερού ρυθμού ανάπτυξης στην πολιτική σας, αλλά χάσετε πιθανά κέρδη αν οι χρηματοοικονομικές αγορές έχουν καλή πορεία. Το όφελος θανάτου

τουλάχιστον καθορίζεται όταν αγοράζετε την πολιτική, αλλά αν η αξία του λογαριασμού της πολιτικής υπερβεί ένα ορισμένο ποσό, τότε το επίδομα θανάτου μπορεί επίσης να αυξηθεί.

Από την άλλη πλευρά, εάν προτιμάτε τη δυνατότητα κακής εκτέλεσης για την ασφάλεια ενός σταθερού επιτοκίου, μια μεταβλητή πολιτική ασφάλισης ζωής με υποελέγχους που επενδύονται σε μετοχές και ομόλογα μπορεί να έχει μεγαλύτερη σημασία για εσάς. Επιλογές ανάληψης Οι πολιτικές SPL σας δίνουν τη δυνατότητα να ελέγχετε την επένδυσή σας, επιτρέποντας την πρόσβαση στην ταμειακή αξία για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, συνταξιοδότηση ή άλλες ευκαιρίες. Ένας τρόπος για να αξιοποιήσετε τα μετρητά στην πολιτική είναι με ένα δάνειο.

Μπορείτε γενικά να λάβετε ένα δάνειο ίσο με το 90% της αξίας εξαγοράς μετρητών της πολιτικής. Αυτό φυσικά θα μειώσει την αξία εξαγοράς μετρητών της πολιτικής και το όφελος θανάτου, αλλά έχετε την επιλογή να εξοφλήσετε το δάνειο και να αποκαταστήσετε το όφελος.

Οι εταιρείες θα σας επιτρέψουν επίσης να αποσύρετε τα κεφάλαια και να αφαιρέσετε την απόσυρση από την αξία εξαγοράς μετρητών της πολιτικής. Συνήθως έχουν ένα ελάχιστο ποσό που μπορείτε να καταργήσετε. Το ποσό που μπορείτε να πάρετε κάθε χρόνο χωρίς να πληρώσετε μια χρέωση απόδοσης μπορεί να είναι το 10% της καταβληθείσας πριμοδότησης ή το 100% των κερδών της πολιτικής, όποιο είναι μεγαλύτερο.
Ωστόσο, ένα επιπλέον κόστος μπορεί να προκύψει από αναλήψεις ή δάνεια από το SPL σας, καθώς οι πολιτικές SPL θεωρούνται συνήθως τροποποιημένες συμβάσεις παροχής. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχει ποινή IRS 10% για όλα τα κέρδη που έχουν αποσυρθεί ή δανειστεί πριν από την ηλικία των 59 ετών. 5. Θα πρέπει επίσης να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για αυτά τα κέρδη. Επιπλέον, εάν εξοφλήσετε την πολιτική, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να σας χτυπήσει με χρέωση παράδοσης.

Φορολογική μεταχείριση

Οι επενδύσεις σας θα αυξηθούν στο τέλος της φορολόγησης εντός της πολιτικής. Όπως σημειώνεται παραπάνω, θα πληρώνετε μόνο φόρο επί των κερδών εάν αποσύρετε ή δανειστείτε από την πολιτική. Ωστόσο, οι δικαιούχοι που έχετε ορίσει θα λάβουν δωρεάν τα έσοδα από τον φόρο εισοδήματος και χωρίς την καθυστέρηση και το κόστος της αποζημίωσης. Αυτό είναι ένα σημαντικό όφελος, καθώς δεν θέλετε η προσπάθεια και τα έξοδα που αφιερώσατε στην παροχή παροχών θανάτου για τα εξαρτώμενα πρόσωπα σας να σβήνουν με αδικαιολόγητες χρονικές καθυστερήσεις και έξοδα αποζημίωσης.

Μειονεκτήματα

Το ελάχιστο ποσό που μπορείτε να επενδύσετε σε μια πολιτική SPL είναι γενικά $ 5, 000, γεγονός που μπορεί να το καθιστά απαγορευτικό για πολλούς επενδυτές. Οι προσθήκες δεν επιτρέπονται. Θα πρέπει να εξετάσετε μόνο τη χρήση κεφαλαίων τα οποία προτίθεστε να μεταβιβάσετε στην επόμενη γενιά ή να βοηθήσετε στη χρηματοδότηση ενός μακροπρόθεσμου στόχου, όπως η συνταξιοδότηση. Επίσης, θα πρέπει να πληρούν τα πρότυπα ιατρικής ασφαλιστικής κάλυψης της ασφαλιστικής εταιρείας για να πληρούν τις προϋποθέσεις για SPL.
Συμπέρασμα

Αν έχετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό μετρητών που δεν χρειάζεστε αυτή τη στιγμή και θέλετε εγγυημένη ασφάλεια ασφάλισης ζωής για την οικογένειά σας ή την αγαπημένη σας φιλανθρωπία, η ασφάλεια ζωής με ένα ασφάλιστρο μπορεί να είναι το ιδανικό προϊόν για εσάς . Είναι επίσης ένας εξαιρετικός τρόπος για να ξεκινήσετε ένα πρόγραμμα ασφάλισης ζωής ενός παιδιού.
Για παράδειγμα, μπορείτε να ορίσετε ένα παιδί ή ένα εγγόνι ως ασφαλισμένο και να διατηρήσετε την πολιτική στο όνομά σας. Με αυτόν τον τρόπο θα εξακολουθείτε να έχετε τον έλεγχο της αξίας μετρητών. Ή θα μπορούσατε να κάνετε τον ιδιοκτήτη του ως έναν τρόπο να καταργήσετε την πολιτική από την περιουσία σας. Ωστόσο, επιλέγετε να χρησιμοποιήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ενός χρόνου, θυμηθείτε να εξετάσετε την προσωπική σας οικονομική κατάσταση και άλλα οχήματα συνταξιοδότησης που χρησιμοποιούνται ήδη, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε και να διαμορφώσετε την πολιτική σας για να ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.