Σε αντίθεση με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα οποία δεν δημιουργούν χρηματική αξία και έχουν πάντοτε επιδόματα θανάτου , τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής επιτρέπουν στον ιδιοκτήτη να επιλέξει ένα επίπεδο ή να αυξήσει το όφελος θανάτου (μερικές φορές αποκαλείται επιλογή 1 ή επιλογή 2). Οι πιο καθολικές πολιτικές ζωής (UL) επιτρέπουν στον ιδιοκτήτη να αλλάζει μεταξύ του επιπέδου ή αυξάνει το όφελος θανάτου με λίγους περιορισμούς. Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής (WL) μπορεί να είναι λίγο πιο περίπλοκες, καθώς οι πολιτικές αποσκοπούν στην αύξηση του οφέλους από τη θανάτωση με τη χρήση μερισμάτων για την αγορά πρόσθετης κάλυψης. Ωστόσο, ο ιδιοκτήτης μπορεί να επιλέξει άλλες επιλογές μερίσματος που συμβάλλουν στη μείωση του ποσού της πρόσθετης κάλυψης που αγοράζεται. Αλλά με την πάροδο του χρόνου, το όφελος θανάτου θα αυξηθεί καθώς η αξία μετρητών αυξάνεται. (Δείτε επίσης: Πώς λειτουργεί ολόκληρη η ασφάλιση ζωής .)

Επίδομα Επίπεδο Θάνατος

Σε μια πολιτική με επιδόματα θανάτου επιπέδου, π.χ. $ 500.000, καθώς καταβάλλεται το ασφάλιστρο, αφαιρούνται τα τέλη και οι πωλήσεις και το υπόλοιπο πιστώνεται στα μετρητά αξία. Στη συνέχεια, το κόστος της ασφάλισης αφαιρείται από την αξία μετρητών κάθε μήνα. Με την πάροδο του χρόνου, καθώς καταβάλλονται ασφάλιστρα, η αξία της πολιτικής αυξάνεται και το ποσό της ασφάλισης που αγοράζεται κάθε μήνα σταδιακά μειώνεται. Για παράδειγμα, στη δεύτερη χρονιά μία πολιτική $ 500.000 έχει χρηματική αξία $ 1, 500, επομένως μόνο $ 498, 500 ασφάλιστρα αγοράζονται.

Μετά την αποβίβαση του ασφαλισμένου, η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει ένα επίδομα θανάτου το οποίο είναι εν μέρει ασφάλισης και εν μέρει μια επιστροφή της χρηματικής αξίας της πολιτικής. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ο ιδιοκτήτης κατέβαλε την πριμοδότηση για 15 χρόνια και η πολιτική είχε συσσωρευτεί μια χρηματική αξία $ 65.000. Η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει 435.000 δολάρια για την ασφάλιση και θα επιστρέψει τα 65.000 δολάρια της αξίας σε μετρητά για ένα συνολικό όφελος $ 500, 000.

Αύξηση του επιδόματος θανάτου

Από την άλλη πλευρά, εάν η πολιτική είναι UL με αυξανόμενο όφελος θανάτου, μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, ο δικαιούχος θα λάβει $ 500.000 ασφάλισης - συν οποιαδήποτε σωρευμένη αξία μετρητών. Σε πολιτικές UL με αυξανόμενο όφελος θανάτου, ο ιδιοκτήτης αγοράζει πάντα $ 500, 000 ασφάλισης. Ωστόσο, η αύξηση της χρηματικής αξίας εξαρτάται από το ποσό της καταβληθείσας πριμοδότησης. Εάν το ασφάλιστρο είναι το ίδιο με εκείνο της πολιτικής με επιδόματα θανάτου επιπέδου, η αξία μετρητών στην πολιτική με αυξανόμενο όφελος θανάτου θα ήταν πιθανώς χαμηλότερη, δεδομένου ότι κάθε μήνα αγοράζονται περισσότερες ασφάλειες.

Οι πολιτικές WL είναι διαφορετικές, διότι τα μερίσματα χρησιμοποιούνται για την αγορά πρόσθετης ασφάλισης. Το επίδομα θανάτου αυξάνεται επειδή μικρές ποσότητες συμπληρωματικής ασφάλισης αγοράζονται κάθε χρόνο.

Επίπεδο έναντι Αυξανόμενης

Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους ένας κάτοχος πολιτικής μπορεί να επιλέξει ένα όφελος θανάτου αυξανόμενου και όχι επιπέδου. Παρακάτω παρατίθενται παραδείγματα για το πότε ένα άτομο μπορεί να επιλέξει ένα αυξανόμενο όφελος θανάτου.

Ο ιδιοκτήτης της πολιτικής απαιτεί προσωρινά υψηλότερο ποσό ασφάλισης. Αυτό λειτουργεί ιδιαίτερα καλά όταν ο ασφαλισμένος είναι νεότερος και το κόστος ασφάλισης είναι χαμηλότερο. Ο κάτοχος πολιτικής μπορεί αργότερα να μεταβεί πίσω σε θάνατο επιπέδου.

Ο ιδιοκτήτης της πολιτικής χρειάζεται ένα όφελος θανάτου που θα συνεχίσει να αυξάνεται, για παράδειγμα, όταν η ασφάλιση χρησιμοποιείται ως μέρος ενός επιχειρηματικού σχεδίου διαδοχής. Χωρίς αυξημένο όφελος από θάνατο, η κάλυψη μπορεί να μην προσφέρει επαρκή αξία αντικατάστασης για μια αναπτυσσόμενη επιχείρηση. (Δείτε επίσης: Χρήση Ασφάλισης σε Επιχειρηματικό Σχέδιο Διαδοχής .)

Η πολιτική χρησιμοποιείται για τη συμπλήρωση αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης και ο ιδιοκτήτης θέλει να οικοδομήσει πολλή χρηματική αξία με υπερχρηματοδότηση της πολιτικής στις πρώτες χρόνια. Εάν η καταβληθείσα πριμοδότηση επρόκειτο να υπερβεί το όριο των επτά αμοιβών, χωρίς αύξηση του επιδόματος θανάτου, η πολιτική θα μπορούσε να μετατραπεί σε τροποποιημένη σύμβαση προικοδότησης.

Η κατώτατη γραμμή

Μόλις διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε μόνιμη ασφάλεια ζωής, θα πρέπει να εξετάσετε τις επιλογές σας για τον τρόπο σχεδιασμού της κάλυψης. Υπάρχουν πολλοί τρόποι να προσαρμόσετε την κάλυψη για να καλύψετε τις ανάγκες σας και ένας έμπειρος ανεξάρτητος ασφαλιστικός μεσίτης μπορεί να είναι ένας εξαιρετικός πόρος.