Είναι καλύτερο να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατόν και υπάρχουν πολλά διαθέσιμα προϊόντα που σας βοηθούν να διασφαλίσετε ότι το μέλλον σας είναι οικονομικά σταθερό. Η συμβολή σε προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως είναι τα σχέδια 401 (k), είναι ένας από τους πιο δημοφιλείς τρόπους για την τόνωση της αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης. Εάν δεν είχατε ποτέ την ευκαιρία ή την πρόβλεψη να αφαιρέσετε χρήματα κατά τη διάρκεια των πρώτων εργάσιμων ετών σας, μπορεί να φαίνεται ότι είναι πολύ αργά για να αρχίσετε να συνεισφέρετε στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Ενώ ίσως είναι προτιμότερο να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση αμέσως μόλις εισέλθετε στο εργατικό δυναμικό, βεβαιωθείτε ότι αν και μπορεί να είστε στα τέλη της δεκαετίας του '30, του '40 ή ακόμα και των 50 ετών, είναι πάντα η κατάλληλη στιγμή να αρχίσετε να συμβάλλετε στο 401 (k) .

Τι είναι το 401 (k);

Το A 401 (k) είναι ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης που προσφέρεται από τον εργοδότη σας. Οι συνεισφορές πραγματοποιούνται μέσω αναβολής μισθών, πριν ή μετά τη φορολογία, ανάλογα με τον τύπο του λογαριασμού 401 (k) που έχετε. Μόλις συνεισφέρουν κεφάλαια σε ένα 401 (k), ο διαχειριστής του σχεδίου επενδύει το σύνολο των εισφορών των εργαζομένων σε διάφορα χρεόγραφα, αμοιβαία κεφάλαια και ομόλογα για τη δημιουργία εσόδων από τόκους. Όταν συνταξιοδοτείτε, το 401 (k) σας αξίζει περισσότερο από το συνδυασμένο σύνολο των συνεισφορών σας λόγω της δύναμης του σύνθετου τόκου που κερδίζεται με την πάροδο του χρόνου. Ορισμένα σχέδια προσφέρουν την επιλογή για να διαχειριστείτε αυτομάτως τον λογαριασμό σας και να διαλέξετε ποιες κινητές αξίες επενδύονται στις εισφορές σας, αλλά αυτή η επιλογή είναι η πλέον κατάλληλη για όσους είναι έμπειροι επενδυτές.

Όταν το IRS παρέχει ορισμένες κατευθυντήριες γραμμές στις οποίες πρέπει να συμμορφώνονται όλα τα σχέδια 401 (k), οι συγκεκριμένοι όροι κάθε σχεδίου υπαγορεύονται από τον εργοδότη σας. Ωστόσο, ανεξάρτητα από το τι σχέδιο προσφέρετε στον εργοδότη σας ή πόσο χρονών είστε όταν αρχίζετε να συνεισφέρετε, υπάρχουν τρεις βασικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις 401 (k) αποταμιεύσεις σας.

Μεγιστοποιήστε τις συνεισφορές σας

Το 2015, το όριο συνεισφοράς για σχέδια συνταξιοδότησης 401 (k) είναι $ 18, 000 ετησίως. Ωστόσο, το όριο αυτό αυξάνεται συνήθως κάθε λίγα χρόνια για να αντισταθμιστούν οι προσαρμογές κόστους ζωής. Επιπλέον, οι συμμετέχοντες στο πρόγραμμα ηλικίας άνω των 50 ετών είναι επιλέξιμοι να καταβάλουν συμπληρωματικές συνεισφορές ύψους $ 6,000 για συνολικά 24.000 δολάρια κάθε χρόνο. Αυτό το αυξημένο όριο συνεισφοράς έχει σχεδιαστεί ειδικά για να ενθαρρύνει τους παλαιότερους συμμετέχοντες στο σχέδιο να μαζεύουν τις αποταμιεύσεις τους στα έτη που οδηγούν στη συνταξιοδότηση.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα σχέδια 401 (k) μπορούν να δεχτούν εισφορές τόσο από εσάς όσο και από τον εργοδότη σας. Συχνά, οποιαδήποτε συνεισφορά του εργοδότη σας εξαρτάται από τη δική σας συμβολή. Ωστόσο, ορισμένοι εργοδότες επιλέγουν να υποστηρίξουν σχέδια που απαιτούν να συνεισφέρουν ένα ορισμένο ποσοστό αποζημίωσης των εργαζομένων ανεξάρτητα από τις εισφορές των εργαζομένων.Αυτό σημαίνει ότι ακόμα και αν δεν κάνετε εισφορές σε ένα συγκεκριμένο έτος, μπορεί να χρειαστεί να συμβάλει ο εργοδότης σας ούτως ή άλλως. Αυτός είναι ένας μόνο λόγος που μπορεί να σας κάνει να ξεκινήσετε ένα 401 (k) ακόμα κι αν δεν είστε έτοιμοι να συμβάλλετε μόνοι σας. Ενώ αυτό το σενάριο δεν είναι κοινό, δεν είναι ανήκουστο. συνηθέστερα, οι εργοδότες ταιριάζουν με τις συνεισφορές σας, μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό της ετήσιας αποζημίωσής σας, επιβραβεύοντας τους εργαζόμενους που εξοικονομούν για τη συνταξιοδότησή τους διπλασιάζοντας αποτελεσματικά ορισμένες ή όλες τις συνεισφορές τους. Σε άλλες περιπτώσεις, οι εργαζόμενοι δεν υποχρεούνται να καταβάλλουν εισφορές, επομένως είναι σημαντικό να αναθεωρήσετε τους όρους του σχεδίου του εργοδότη σας. Η μέγιστη συνολική συνεισφορά 401 (k) το 2015, συμπεριλαμβανομένων των κεφαλαίων των εργοδοτών και των εργαζομένων, είναι μικρότερη από το 100% της αποζημίωσης των εργαζομένων ή $ 53, 000.

Αποφύγετε το διάγραμμα χρήματος των χρημάτων

Ένα από τα πιο επιβαρυντικά πράγματα συμβάλλοντας σε προγράμματα συνταξιοδότησης που χορηγούνται από εργοδότες από την αρχή της ζωής σας, μπορεί να καταλήξετε να χάνετε ένα μεγάλο μέρος της αποταμίευσής σας λόγω του χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης του σχεδίου σας εάν αποφασίσετε να αλλάξετε δουλειά.

Το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης είναι απλώς μια χρονολογική σειρά που υπαγορεύει το βαθμό στον οποίο οι συμμετέχοντες στο πρόγραμμα δικαιούνται τα υπόλοιπα των λογαριασμών τους βάσει του αριθμού των ετών που απασχολούνται. Ενώ οι δικές σας εισφορές είναι πάντα 100%, οι εργοδοτικές εισφορές στο σχέδιό σας μπορεί να κατασχεθούν εν όλω ή εν μέρει αν δεν έχετε εργαστεί για τον εργοδότη σας για ένα ελάχιστο αριθμό ετών. Αν δεν αρχίσετε να συνεισφέρετε στο 401 (k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας μέχρι αργότερα, ίσως να μην χρειαστεί να αντιμετωπίσετε αυτήν την ταλαιπωρία, επειδή πιθανότατα έχετε ήδη εκπληρώσει τις απαιτήσεις κατοχής.

Ωστόσο, εάν σκέφτεστε να αλλάξετε θέσεις εργασίας, φροντίστε να επανεξετάσετε το πρόγραμμα κατοχύρωσης του σχεδίου σας και να εξετάσετε τις πιθανές επιπτώσεις στις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση. Εάν υπάρχει ένα μικρό δωμάτιο wiggle στα μελλοντικά σχέδια εργασίας σας, μπορείτε να αποφασίσετε να καθυστερήσετε μια αλλαγή μέχρι να είστε πλήρως κατοχυρωμένοι.

Επιλέξτε τον σωστό λογαριασμό για σας

Όταν αρχίζετε να συνεισφέρετε σε ένα 401 (k), ανεξάρτητα από την ηλικία σας, πληρώνετε για να μάθετε τον τύπο λογαριασμού που προσφέρει ο εργοδότης σας. Σε γενικές γραμμές, τα σχέδια 401 (k) είναι παραδοσιακά, αλλά μπορεί επίσης να σας δοθεί η ευκαιρία να συνεισφέρετε σε ένα λογαριασμό Roth. Η μόνη διαφορά μεταξύ ενός παραδοσιακού λογαριασμού και ενός λογαριασμού Roth είναι η πηγή των εισφορών. Οι συνεισφορές που πραγματοποιείτε σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό γίνονται με προκαταβολή. Αυτό σημαίνει ότι ένα μέρος της μηνιαίας αμοιβής σας αποζημίωσης αφαιρείται από το paycheck σας, σύμφωνα με το συγκεκριμένο ποσό αναβολής, πριν αφαιρεθούν οι φόροι εισοδήματος. Αυτός ο τρόπος συμβολής μειώνει αποτελεσματικά το ετήσιο φορολογητέο εισόδημά σας. Αντί να πληρώνετε φόρους εισοδήματος για αυτά τα κεφάλαια κατά το έτος που κερδίζονται, πληρώνετε φόρο κατά το έτος που αποσύρονται. Αυτός ο τύπος λογαριασμού είναι ιδιαίτερα δημοφιλής μεταξύ εκείνων που πιστεύουν ότι θα είναι σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα μετά τη συνταξιοδότηση.

Αντιστρόφως, οι λογαριασμοί Roth είναι κατάλληλοι για όσους πιστεύουν ότι θα είναι σε υψηλότερο επίπεδο αργότερα στη ζωή, επειδή οι συνεισφορές στους λογαριασμούς Roth γίνονται με δολάρια μετά από φόρους.Πληρώνετε φόρο εισοδήματος για την πλήρη αποζημίωση σας κάθε χρόνο, αλλά οι εξουσιοδοτημένες αναλήψεις από το Roth 401 (k) είναι αφορολόγητες.

Παράδειγμα

Ανάλογα με την ετήσια αποζημίωσή σας, μπορεί να είστε σε θέση να αποθηκεύσετε ένα αρκετά υγιές αυγό φωλιών ακόμα κι αν δεν αρχίσετε να συμβάλλετε σε ένα 401 (k) αργότερα στη ζωή. Ας υποθέσουμε ότι, στην ηλικία των 50 ετών, σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε στην επίσημη ηλικία συνταξιοδότησης 67 ετών. Εάν κάνετε τη μέγιστη συνεισφορά των $ 24.000 κάθε χρόνο, θα έχετε επενδύσει $ 408.000, ακόμη και χωρίς να λάβετε υπόψη τα αυξανόμενα όρια εισφορών, τον εργοδότη εισφορές ή τόκους.

Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις συνεισφορές σας έως και $ 15.000 κάθε χρόνο και το σχέδιό σας κερδίζει σταθερό επιτόκιο 6%, ο λογαριασμός σας θα αυξηθεί στα $ 1, 100, 302 μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε σε 17 χρόνια. Ακόμη και αν κάνετε μια μέγιστη συνεισφορά $ 24.000 και ο εργοδότης σας πληρώνει $ 15.000 το πρώτο έτος και ποτέ δεν κάνετε άλλη συμβολή, ο λογαριασμός σας θα αυξηθεί ακόμη στα $ 105, 018.

Βεβαίως, $ 24.000 είναι πολύ για να αναβάλλετε αν δεν κερδίζετε ένα σημαντικό μισθό και ελπίζουμε ότι θα μπορέσετε να αρχίσετε να συνεισφέρετε πριν από 50. Χρησιμοποιώντας την ίδια προβλεπόμενη ηλικία συνταξιοδότησης, υποθέστε ότι αρχίζετε να συνεισφέρετε $ 7, 000 ετησίως στην ηλικία των 40. Ο εργοδότης σας ταιριάζει με τη συνεισφορά σας έως και $ 15, 000, οπότε οι πραγματικές ετήσιες συνεισφορές σας αντιστοιχούν στο 100% για μια συνολική εισφορά $ 14, 000 κάθε χρόνο. Με ετήσιο επιτόκιο 6%, ο λογαριασμός σας θα ανέλθει στα 891, 880 δολάρια κατά τη συνταξιοδότησή σας σε 27 χρόνια.

Φυσικά, όσο πιο νωρίς αρχίζετε να συνεισφέρετε, τόσο περισσότερο μπορείτε να επωφεληθείτε από τα οφέλη του σύνθετου ενδιαφέροντος. Ωστόσο, ακόμη και αν δεν ξεκινήσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση μέχρι αργότερα, μπορείτε να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό εάν αξιοποιήσετε στο έπακρο τα όρια εισφορών. Αν έχετε οποιαδήποτε εμπειρία επένδυσης, μπορεί επίσης να είστε σε θέση να δημιουργήσετε υψηλότερες αποδόσεις από την αυτοδιαχείριση του 401 (k) σας.