Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ο αριθμός που οι δανειστές χρησιμοποιούν για να εκτιμήσουν τον κίνδυνο επέκτασης της πίστωσης ή δανεισμού χρημάτων σας, αποτελεί βασικό παράγοντα για να αποφασίσετε εάν θα εγκριθείτε για υποθήκη. Η βαθμολογία δεν είναι σταθερός αριθμός αλλά αλλάζει περιοδικά ανάλογα με τις αλλαγές στην πιστωτική σας δραστηριότητα (για παράδειγμα, αν ανοίξετε νέο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας). Ποιος αριθμός είναι αρκετά καλός και πώς επηρεάζουν τα αποτελέσματα το επιτόκιο που προσφέρεται; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε.

Αποτέλεσμα FICO

Το πιο κοινό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι η βαθμολογία FICO, η οποία δημιουργήθηκε από την Fair Isaac Corporation. Υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τα παρακάτω διαφορετικά bits δεδομένων από την πιστωτική σας έκθεση: το ιστορικό πληρωμών σας (το οποίο αντιπροσωπεύει το 35% της βαθμολογίας), τα ποσά που οφείλετε (30%), το μήκος του πιστωτικού σας ιστορικού (15% χρησιμοποιείτε (10%) και νέα πίστωση (10%).

Ελάχιστες βαθμολογίες πίστωσης

Δεν υπάρχει "επίσημο" ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα, δεδομένου ότι οι δανειστές μπορούν (και κάνουν) να λάβουν υπόψη άλλους παράγοντες κατά τον καθορισμό του εάν δικαιούστε υποθήκη. Μπορείτε να εγκριθείτε για μια υποθήκη με χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα εάν, για παράδειγμα, έχετε μια σταθερή προκαταβολή ή το χρέος σας είναι διαφορετικά χαμηλό. Δεδομένου ότι πολλοί δανειστές δείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ως μόνο ένα κομμάτι του παζλ, ένα χαμηλό σκορ δεν θα σας απαγορεύσει απαραιτήτως να πάρετε υποθήκη.

- <->

Όσοι δανειστές προτιμούν να βλέπουν

Δεδομένου ότι υπάρχουν διάφορα πιστωτικά αποτελέσματα (τα οποία βασίζονται σε διαφορετικό σύστημα βαθμολόγησης) που διατίθενται στους δανειστές, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ποια βαθμολογία χρησιμοποιεί ο δανειστής σας, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε μήλα σε μήλα. Η βαθμολογία των 850 είναι η υψηλότερη βαθμολογία FICO που θα μπορούσατε να πάρετε, για παράδειγμα, αλλά ο αριθμός αυτός δεν θα ήταν εξίσου εντυπωσιακός με τη βαθμολογία TransRisk (που αναπτύχθηκε από την TransUnion, έναν από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας) έως και 900. Κάθε δανειστής έχει επίσης τη δική του στρατηγική, οπότε ενώ ένας δανειστής μπορεί να εγκρίνει την υποθήκη σας, άλλος δεν μπορεί - ακόμη και όταν και οι δύο χρησιμοποιούν το ίδιο πιστωτικό αποτέλεσμα.

Παρόλο που δεν υπάρχουν πρότυπα σε ολόκληρο τον κλάδο για βαθμολογίες πίστωσης, η ακόλουθη κλίμακα από την ιστοσελίδα προσωπικής χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης www. πίστωση. org χρησιμεύει ως σημείο εκκίνησης για τα αποτελέσματα FICO και τι σημαίνει κάθε γκάμα για την απόκτηση υποθήκης:

• 740 - 850: Εξαιρετική πίστωση - εύκολες πιστωτικές εγκρίσεις και τα καλύτερα επιτόκια.

• 680 - 740: Καλή πίστωση - Οι δανειολήπτες τυπικά εγκρίνονται και προσφέρουν καλά επιτόκια.

• 620 - 680: Αποδεκτές πιστώσεις - οι δανειολήπτες συνήθως εγκρίνονται με υψηλότερα επιτόκια.

• 550 - 620: Πιστωτικά υποκεφάλαια - είναι δυνατόν να λάβετε υποθήκη, αλλά δεν είναι εγγυημένη. Οι όροι θα είναι πιθανώς δυσμενείς.

• 300 - 550: Κακή πίστωση - μικρή έως καμία πιθανότητα να πάρει υποθήκη.Οι οφειλέτες θα πρέπει να λάβουν μέτρα για να βελτιώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους προτού εγκριθούν.

Δάνεια FHA

Η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA), η οποία ανήκει στο υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης του U. S., προσφέρει δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση. Σε γενικές γραμμές, οι πιστωτικές απαιτήσεις για δάνεια FHA τείνουν να είναι πιο χαλαρές από εκείνες για τα συμβατικά δάνεια. Προκειμένου να δικαιούστε υποθήκη χαμηλού υπολοίπου (επί του παρόντος 3, 5%), θα χρειαστεί ένα ελάχιστο σκορ FICO 580. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πέσει κάτω από αυτό, μπορείτε ακόμα να πάρετε μια υποθήκη, αλλά θα πρέπει να καταθέσετε τουλάχιστον 10%, το οποίο είναι ακόμα μικρότερο από ό, τι θα χρειαστείτε για ένα συμβατικό δάνειο.

Τα επιτόκια και ο πιστωτικός σας βαθμός

Παρόλο που δεν υπάρχει συγκεκριμένος τύπος, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει το επιτόκιο που πληρώνετε για την υποθήκη σας. Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο σας, και αντίστροφα. Αυτό μπορεί να έχει τεράστιο αντίκτυπο τόσο στη μηνιαία πληρωμή σας όσο και στο ποσό των τόκων που πληρώνετε για τη διάρκεια του δανείου. Ακολουθεί ένα παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι έχετε 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου για $ 200, 000. Αν έχετε υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα FICO - για παράδειγμα, 760 - ίσως να έχετε επιτόκιο 3,612%. Με αυτό το επιτόκιο, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι $ 910. 64, και καταλήγετε να πληρώνετε $ 127, 830 σε τόκους για τα 30 χρόνια.

Πάρτε το ίδιο δάνειο, αλλά τώρα έχετε χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα - πείτε το, 635. Το επιτόκιο σας ανέρχεται στο 5. 201%, το οποίο ίσως να μην ακούγεται σαν μεγάλη διαφορά - μέχρι να γκρεμίστε τους αριθμούς. Τώρα, η μηνιαία πληρωμή σας είναι $ 1, 098. 35 ($ 187.71 επιπλέον κάθε μήνα) και το συνολικό ενδιαφέρον σας για το δάνειο είναι $ 195, 406 ή $ 67, 576 περισσότερα από το δάνειο με το υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα.

Είναι πάντα μια καλή ιδέα να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, ώστε να έχετε τους καλύτερους δυνατούς όρους. Φυσικά, δεν λειτουργεί πάντα με αυτόν τον τρόπο, αλλά εάν έχετε τον χρόνο να κάνετε πράγματα όπως να ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση (και να διορθώσετε τυχόν λάθη) και να πληρώσετε το χρέος πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, τότε πιθανότατα θα εξοφλήσετε μακροπρόθεσμα. Δείτε Ποιοι είναι οι καλύτεροι τρόποι για να ξαναφτιάξετε τον πιστωτικό μου δείκτη γρήγορα και καλύτερους τρόπους για να επιδιορθώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας .

Η κατώτατη γραμμή

Παρόλο που δεν υπάρχει "επίσημο" ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα, θα είναι ευκολότερο να αποκτήσετε υποθήκη εάν η βαθμολογία σας είναι υψηλότερη - και οι όροι πιθανόν να είναι καλύτεροι. Επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν βαθμολογία από το καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Equifax, Experian και TransUnion - οι δανειστές συχνά τραβούν μια αναφορά "τριών συγχωνεύσεων" που περιέχει βαθμολογίες και από τις τρεις υπηρεσίες. Αν και οι τρεις βαθμολογίες πίστωσης είναι χρησιμοποιήσιμες, η μέση βαθμολογία είναι αυτό που ονομάζεται "αντιπροσωπευτικό" σκορ, ή αυτό που χρησιμοποιείται. Εάν χρησιμοποιούνται μόνο δύο βαθμολογίες, χρησιμοποιείται το χαμηλότερο.

Μπορείτε να λάβετε προκαταρκτικές πληροφορίες σχετικά με το πού βρίσκεστε δωρεάν: Κάθε χρόνο δικαιούστε μία ελεύθερη πιστωτική έκθεση από καθέναν από τους τρεις μεγάλους πιστωτικούς οργανισμούς. Η λήψη ενός δωρεάν πιστωτικού αποτελέσματος είναι πιο δύσκολη, αλλά ένας αυξανόμενος αριθμός τραπεζών και εταιρειών πιστωτικών καρτών καθιστούν αυτά διαθέσιμα, όπως και μερικούς ιστότοπους (βλέπε Λήψη του πιστωτικού σας αποτελέσματος από μια τράπεζα και ένα «αληθινό» ελεύθερο πιστωτικό αποτέλεσμα ).

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, ανατρέξτε στην ενότητα Πιστωτικές βαθμολογίες και πληρωμή υποθηκών: Σημαίνει .