Πριν από αρκετές δεκαετίες, οι ασφαλιστές ζωής άρχισαν να προσφέρουν προϊόντα συνταξιοδοτικής αμοιβής σε αποταμιευτές συνταξιοδότησης ως μια μορφή ασφάλισης κατά της συνταξιοδότησης - τον τεχνικό όρο για την εξωστρέφεια του εισοδήματός τους. Ένα από τα βασικά πλεονεκτήματα προσφοράς προσόδων είναι η ικανότητά τους να παρέχουν εγγυημένη μηνιαία πληρωμή στον δικαιούχο μέχρι το θάνατό του, ακόμη και αν η συνολική πληρωμή υπερβαίνει την αξία της σύμβασης. Ωστόσο, για να λάβει αυτή την εγγύηση, η σύμβαση πρέπει να ακυρωθεί. Αλλά προτού επιλέξετε αυτήν την επιλογή, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τη μηχανική αυτής της διαδικασίας, καθώς και τις μακροπρόθεσμες συνέπειές της.

Τι είναι η Αναγγελία;

Η αναγγελία είναι ένα και μόνο γεγονός, ένα χρόνο, το οποίο συμβαίνει μεταξύ των φάσεων συσσώρευσης και πληρωμής σε μια πρόσοδο. Όταν ο αντισυμβαλλόμενος είναι έτοιμος να αρχίσει να λαμβάνει πληρωμές πρόσοδος, ο ασφαλιστικός μεταφορέας μετατρέπει τις μονάδες συσσώρευσης στη σύμβαση σε μονάδες πρόσοδος και υπολογίζει μια μαθηματική μηνιαία πληρωμή βάσει πολλών παραγόντων, συμπεριλαμβανομένης της αξίας της σύμβασης, της προβλεπόμενης μακροβιότητας του δικαιούχου ή δικαιούχους και τον τύπο της πληρωμής που έχει επιλεγεί. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη μηχανική των επιλογών απόδοσης εσόδων και ετήσιων πληρωμών, ανατρέξτε στην ενότητα Επιλέγοντας την Πληρωμή στην πρόσοδό σας .) Ακολουθούν ορισμένες βασικές παραμέτρους:

Οι οικονομικοί στόχοι σας

Ο λόγος για τον οποίο επιλέξατε την προσφορά είναι η πληρωμή να αποτελεί πηγή μηνιαίου εισοδήματος. Οι πλούσιοι επενδυτές που χρησιμοποιούν τις προσόδους ως φορολογικά καταφύγια συνήθως επιλέγουν άλλες μορφές διανομής. Η έρευνα Gallup του 2005 για τους κατόχους συμβάσεων ανικανότητας αποκάλυψε ότι μόνο το 17% των κατόχων των προσόδων είχε επιλέξει να ακυρώσει τις συμβάσεις τους. η πλειοψηφία επέλεξε είτε μια απλή συστηματική απόσυρση είτε δήλωσε ότι δεν περίμενε να αποσύρει κεφάλαια εκτός αν προέκυψε έκτακτη ανάγκη.

Ένας βασικός παράγοντας που πρέπει να εξετάσουμε εδώ είναι πόσα χρήματα έχετε εξοικονομήσει σε περιουσιακά στοιχεία εκτός της σύμβασης ετήσιας πρόβλεψης. Εάν, για παράδειγμα, έχετε άλλα 100.000 δολάρια σε εξοικονόμηση χρημάτων σε άλλα μέρη, η προσφορά μπορεί να είναι η κατάλληλη επιλογή επειδή έχετε άλλα περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να αντλήσετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Προφανώς δεν είναι σοφό να μετατρέψετε όλες τις αποταμιεύσεις σας σε μια αμετάκλητη ταμειακή ροή, ακόμη και αν το πράττει αυτό θα προσφέρει τη μέγιστη δυνατή απόδοση της επένδυσης. (Για το λόγο αυτό, οι περισσότεροι αερομεταφορείς θα επιτρέψουν στους πελάτες να τοποθετήσουν το 60-80% του ενεργητικού τους σε προσόδους.)

Όμως, όσοι υποβάλλουν αίτηση για Medicaid θα μπορούσαν να επωφεληθούν από μια αμετάκλητη πληρωμή, διότι αυτό θα αποτρέψει την αξία συσσώρευσης να συμπεριληφθούν στο ενεργητικό τους κατά τη διάρκεια της διαδικασίας δαπανών. (Οι κανόνες για αυτόν τον αποκλεισμό είναι σύνθετοι και θα ποικίλλουν από το ένα κράτος και από τον ασφαλιστικό φορέα στον άλλο.Δείτε τις πληροφορίες Investopedia σχετικά με το σχεδιασμό Medicaid για λεπτομέρειες.)

Η προσδοκία ζωής σας

Η ανεύρεση προσφέρει διάφορες επιλογές, επιτρέποντάς σας να υπολογίσετε την εκτιμώμενη διάρκεια ζωής σας και αν η πρόσοδος πρέπει να παρέχει στους κληρονόμους σας . Περιττό να πούμε ότι οι οικονομικές συνέπειες της ουσιαστικά υποτονικής ή υπερβολικής προβολής του προσδόκιμου ζωής μπορεί να κυμαίνονται από καταστροφικές μέχρι καταστροφικές.

Ας πούμε ότι επιλέγετε μια ισόρροπη πληρωμή ζωής με κάποιο είδος χωρίς χρονικό περιορισμό. Εάν επιλέξετε αυτή την ισορροπημένη αποπληρωμή ζωής, θα χάσετε το μη καταβληθέν τμήμα της σύμβασής σας πίσω στον μεταφορέα εάν υπήρχε κάποιος κύριος υπάλληλος όταν πέθανε. (Είχατε επιλέξει μια σύμβαση με ρήτρα «ορισμένης περιόδου», η επιλογή αυτή εγγυάται πληρωμές για συγκεκριμένο όρο και θα συνέχιζε να πληρώνει τους κληρονόμους σας εάν πεθάνει πριν τελειώσει η περίοδος αποπληρωμής). Από την άλλη πλευρά, οι συνταξιούχοι που επέλεξαν να μην να ακυρώσουν τις συμβάσεις τους και να το περάσουν πέρα ​​από το προσδόκιμο ζωής τους μπορεί να υπερβούν τις αποταμιεύσεις τους.

Βελτιώστε τις πιθανότητές σας να λάβετε τη σωστή απόφαση εξετάζοντας την προβλεπόμενη στατιστική μακροζωία σας και συγκρίνοντάς την με τη δική σας εκτίμηση βάσει παραγόντων όπως το ιατρικό ιστορικό της οικογένειάς σας και η δική σας τρέχουσα υγεία και τρόπος ζωής.

Η έρευνα Gallup 2005 των ιδιοκτητών συμβάσεων ανικανότητας αποκάλυψε ότι περίπου οι μισοί ιδιοκτήτες προσόδου υποτίμησαν τη μακροζωία τους τουλάχιστον 5 χρόνια και ότι οι γυναίκες ήταν πιο επιρρεπείς να υπερεκτιμούν τη μακροζωία τους από ό, τι οι άνδρες. Σε εκείνο το έτος, ο 65χρονος είχε μια πιθανότητα να ζήσει μέχρι την ηλικία των 92. Ωστόσο, μόνο 1 στους 8 ερωτηθέντες της έρευνας πιστεύει ότι θα ζήσει μετά την ηλικία των 90 ετών.

Η αναγγελία είναι θεός για εκείνους που υπερβαίνουν σημαντικά την προβλεπόμενη διάρκεια ζωής τους. Τα παντρεμένα ζευγάρια που επιθυμούν υψηλότερη αποζημίωση χωρίς τον κίνδυνο απώλειας μπορούν να βγουν μπροστά παίρνοντας μια ευθεία πληρωμή από κοινού ζωής χωρίς καθόλου χρονικό διάστημα και στη συνέχεια αγοράζοντας ένα κοινό ασφαλιστήριο συμβόλαιο πρώτης διάρκειας που θα πληρώσει φόρο - δωρεάν όφελος θανάτου στον επιζώντα. Εργαστείτε μέσα από τις επιπτώσεις κόστους των επιλογών που εξετάζετε πριν κάνετε τελική απόφαση.

Εναλλακτικές Μορφές Ανάληψης

Οι ιδιοκτήτες προσόδων που επιλέγουν να μην ακυρώσουν τις συμβάσεις τους έχουν αρκετές άλλες επιλογές. Μπορούν απλώς να ρευστοποιήσουν τις συμβάσεις τους χωρίς κόστος αν είναι τουλάχιστον 59 ετών και το χρονοδιάγραμμα των εξόδων αποχώρησης στη σύμβασή τους έχει λήξει. Μπορούν επίσης να μεταβιβάσουν ολόκληρο το ποσό στη σύμβαση στους αποδέκτες τους μετά το θάνατό τους, εάν δεν χρειάζεται να λαμβάνουν διανομές ενώ ζουν.

Οι αναβάτες εισοδήματος-ωφελημάτων έχουν γίνει ίσως η πιο δημοφιλής εναλλακτική λύση στην προσφορά επειδή παρέχουν ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος που συχνά υπερβαίνει την πραγματική αξία συσσώρευσης της σύμβασης χωρίς να κλειδώνει τον ιδιοκτήτη της προσόδου σε ένα αμετάκλητο χρονοδιάγραμμα πληρωμών. Οι ιδιοκτήτες των συμβολαίων θα λάβουν συνεπώς μια σταθερή μηνιαία πληρωμή που τους επιτρέπει ακόμη να αποσύρουν οποιοδήποτε υπόλοιπο, μείον τυχόν χρεώσεις ή τέλη εξαγοράς.

Εργαζόμενοι μέσα από τις επιλογές

Ο Jim και η Mary είναι παντρεμένοι, και οι δύο συνταξιούσαν τον περασμένο μήνα. Ο Jim είναι 68 ετών και η Mary είναι 65 ετών. Αγοράζουν ένα συμβόλαιο ετήσιας προσφοράς αξίας 100.000 δολαρίων που θα αρχίσει να τους πληρώνει άμεσα το εισόδημα. Εάν επιλέξουν να χρησιμοποιήσουν ένα εισόδημα-οφέλη αναβάτη για την προστασία, τότε θα λάβουν $ 5, 000 ετησίως ελάχιστη εγγυημένη αποπληρωμή εφ 'όσον ένας από αυτούς ζει - ακόμα και μετά την εξάντληση της αξίας συσσώρευσης στη σύμβαση. Η πληρωμή τους μπορεί να είναι ελαφρώς υψηλότερη εάν οι αγορές αποδώσουν καλά. Το καλύτερο απόσπασμα που παίρνουν για μια πληρωμή από κοινού ζωής με μια χρονική περίοδο 20 ετών που απαιτεί ετήσια εισοδήματα είναι $ 5, 746 ετησίως, γεγονός που θα εγγυάται συνολικές πληρωμές τουλάχιστον $ 114, 920 ($ 5, 746 x 20 ετών).

Προφανώς, η ετήσια σύμβαση κοινής ζωής θα τους καταβάλει το υψηλότερο μηνιαίο ποσό. Ωστόσο, αυτή η πληρωμή θα είναι αμετάκλητη. Από την άλλη πλευρά, η επιλογή "εισόδημα-όφελος-αναβάτης" θα τους επιτρέψει να αποσύρουν τυχόν υπόλοιπη αξία συσσώρευσης στη σύμβαση χωρίς επιβάρυνση μόλις λήξει το χρεωστικό τέλος. Αυτό το παράδειγμα απεικονίζει την ανταλλαγή μεταξύ πληρωμής και ρευστότητας. Ο Jim και η Mary θα πρέπει να αναλύσουν προσεκτικά την πιθανότητα να χρειαστεί να αποκτήσουν πρόσβαση στη συσσωρευμένη αξία στη σύμβαση κάποια στιγμή στο μέλλον, για να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα.

Η κατώτατη γραμμή

Οι ιδιοκτήτες προσόδων έχουν διάφορους παράγοντες για να εξετάσουν εάν σκέφτονται αν θα ακυρώσουν τη σύμβασή τους. Η τρέχουσα υγεία και η προβλεπόμενη μακροζωία πρέπει να αναλυθούν, καθώς και η οικονομική τους κατάσταση, η ανοχή κινδύνου και οι επενδυτικοί στόχοι - για παράδειγμα, η ανάγκη ρευστότητας. Ορισμένοι μεταφορείς προσόδου αρχίζουν επίσης να προσφέρουν ένα μέτρο ευελιξίας για την απόσυρση από τις ακυρωμένες συμβάσεις, όπως η δυνατότητα κατανομής των μελλοντικών πληρωμών εντός της συγκεκριμένης περιόδου. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις επιλογές απόσβεσης και πληρωμής, συμβουλευτείτε τον πράκτορα ασφάλισης ζωής ή τον οικονομικό σας σύμβουλο.