Πριν από τη συνταξιοδότησή σας, η συνεισφορά σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) μπορεί να συμβάλει στη μείωση της φορολογικής επιβάρυνσης. Αλλά μόλις αποσυρθείτε, η φορολόγηση ενός ΙΡΑ μπορεί να γίνει ο μεγαλύτερος εχθρός σας. Αυτό συμβαίνει επειδή η απόσυρση χρημάτων από μια παραδοσιακή IRA σημαίνει ότι χρωστάτε φόρους στο ποσό αυτό. Επιπλέον, οι παραδοσιακοί IRA έχουν απαιτήσει ελάχιστες αναλήψεις ξεκινώντας από 70½. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει νομικά να βγάζετε αυτά τα χρήματα ή να αντιμετωπίζετε ποινή.

Αλλά μην ανησυχείτε - υπάρχουν τρόποι να μειωθεί αυτή η φορολογική επιβάρυνση. (999) Εξετάστε το ενδεχόμενο Go Roth Αν έχετε τα χρήματά σας σε ένα παραδοσιακό σχέδιο IRA ή 401 (k), εξετάστε το ενδεχόμενο μετατροπής των λογαριασμών σας σε ένα Roth. Θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τη μετατροπή, αλλά θα εξοικονομήσετε χρήματα όταν αποσύρετε αυτά τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση. Επιπλέον, ο Roth δεν διαθέτει ελάχιστες διανομές, ώστε να μπορείτε να κρατάτε τα χρήματά σας εκεί όσο θέλετε.

Εάν διαθέτετε τόσο παραδοσιακούς λογαριασμούς όσο και λογαριασμούς Roth, χρησιμοποιήστε πρώτα τα κεφάλαια Roth (εάν χρειάζεστε χρήματα πέρα ​​από τα RMD σας). Δεν θα πληρώσετε χρήματα όταν αποσύρετε από ένα λογαριασμό Roth όπως θα κάνατε με ένα παραδοσιακό IRA. Αυτό μπορεί να είναι ένα τεράστιο φόρο για πολλούς ανθρώπους.

Απλά συνεχίστε να εργάζεστε

Αυτός είναι ένας λιγότερο συνηθισμένος αλλά εντελώς εφικτός τρόπος να πληρώνετε λιγότερους φόρους για τον IRA σας. Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε και ηλικίας άνω των 70½ ετών, μπορείτε να "αποκρύψετε" τους IRA σας στο τρέχον σχέδιο 401 (k) που χρηματοδοτείται από την εταιρεία σας. Μπορείτε να το κάνετε αυτό απλά κυλιάζοντας όλους τους IRA σας σε 401 (k) - αν το σχέδιο επιτρέπει την ανατροπή », λέει ο Kevin Michels, CFP®, ένας οικονομικός μελετητής με τον Medicus Wealth Planning στο Draper της Γιούτα. Δεν είστε υποχρεωμένοι να παίρνετε RMDs από την 401 (k) της τρέχουσας εταιρείας σας, η οποία μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα σε φόρους.

Περιμένετε έως ότου πέσετε τα φορολογικά σκέλη

Εάν πρέπει να πάρετε χρήματα από την IRA σας, χρειαστεί να κάνετε την απόσυρση όταν βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Για πολλούς ανθρώπους, αυτό είναι όταν είναι συνταξιούχοι και δεν εργάζονται πλέον αλλά δεν είναι αρκετά μεγάλοι για να χρειαστεί να πάρουν RMDs. Με το χρονοδιάγραμμα των αναλήψεων σας με αυτό τον τρόπο, πιθανότατα θα εξοικονομήσετε πολλά χρήματα από τους φόρους σας και θα υπάρξουν λιγότερα περιθώρια για να υποβληθούν σε RMD όταν χτυπήσετε εκείνη την ηλικία.

Μην χάσετε αυτό το Παράθυρο Εξοικονόμησης Φόρων Αποχώρησης

έχει περισσότερες ιδέες. Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε και πρέπει να αποσύρετε χρήματα, πάρτε το από τον λογαριασμό σας στο Roth. Με αυτόν τον τρόπο δεν θα χρεώσετε ακόμα τους φόρους. Όπως πάντα, πάρτε τα λίγα χρήματα που χρειάζεστε. Αν παίρνετε αυτά τα χρήματα από έναν παραδοσιακό IRA, όσο λιγότερο αποχωρείτε, τόσο λιγότεροι φόροι θα πληρώσετε. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Χρησιμοποιώντας το IRA σας για να επενδύσετε στην ιδιοκτησία.

) Απλά βεβαιωθείτε ότι παίρνετε τα RMD σας. Οι παραδοσιακοί IRAs απαιτούν να αρχίσετε να τις παίρνετε μόλις φτάσετε στην ηλικία 70½ ετών. αν δεν το κάνετε, θα χτυπήσετε με περιττές ποινές. Δώστε στις καλές αιτίες

Ένας τρόπος για να μειώσετε το ποσό που θα πληρώσετε στους φόρους της IRA είναι να βρείτε περισσότερες κρατήσεις που μπορείτε να διεκδικήσετε. Ένα δημοφιλές παράδειγμα είναι να κάνετε μια δωρεά στον αγαπημένο σας οργανισμό. Αυτό δεν χρειάζεται καν να είναι χρηματική δωρεά. Αν δώσετε φυσικά αντικείμενα, μπορείτε επίσης να αφαιρέσετε την αξία των φόρων σας. Αλλά μην ρίχνετε μόνο μια τσάντα από παλιά ρούχα στην Goodwill και μετράνε τα σχετικά με τους φόρους σας. Το IRS έχει αρκετούς κανόνες σχετικά με τις δωρεές και τις φορολογικές εκπτώσεις, οπότε βεβαιωθείτε ότι η δική σας θα πληροί τις προϋποθέσεις.

"Για τους ιδιοκτήτες IRA που δεν χρειάζονται όλα τα κεφάλαια RMD για έξοδα διαμονής, οι εξειδικευμένες φιλανθρωπικές διανομές (QCDs) είναι μια μεγάλη ευκαιρία για να« μοιραστεί κανείς τον πλούτο »χωρίς να δημιουργηθεί μια φορολογητέα εκδήλωση. Ένα νικηφόρο κέρδος », λέει ο Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, οικονομικός σύμβουλος με το Urban Wealth Management στο El Segundo, Καλιφόρνια

Να θυμάστε ότι μπορείτε να αφαιρέσετε μόνο τις φιλανθρωπικές εισφορές εάν αναγράφετε τις παρακρατήσεις σας. Εάν λαμβάνετε αυτή τη στιγμή την τυπική έκπτωση, κάντε τα μαθηματικά και δείτε αν είναι καλύτερα να αναλύσετε και να εξοικονομήσετε χρήματα από τους φόρους. Εάν αυτός ο υπολογισμός φαίνεται πολύ περίπλοκος, συμβουλευτείτε μια επαγγελματική CFP ή CPA που μπορεί να σας συμβουλεύσει με μεγαλύτερη ακρίβεια.

Η κατώτατη γραμμή

Τόσοι πολλοί άνθρωποι ξοδεύουν όλη τη ζωή τους συμβάλλοντας σε έναν ΙΡΑ και στη συνέχεια να δώσουν τεράστια τμήματα αυτού στην κυβέρνηση όταν αποσύρονται. Υπάρχει ένας χειρότερος τρόπος να ξοδέψετε τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σας; Υπάρχει μια χούφτα βήματα για να ακολουθήσετε για να βεβαιωθείτε ότι παίρνετε κάθε δεκάρα που σας αξίζει. Μην φοβάστε να επικοινωνήσετε με έναν οικονομικό επαγγελματία εάν έχετε περισσότερες ερωτήσεις σχετικά με τη μείωση της φορολογικής σας επιβάρυνσης. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε εκ των προτέρων, αλλά θα εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

Κάνετε αυτά τα πράγματα να Trim 401 (k) Έξοδα

)