Είτε το αγαπάτε είτε το μισείτε, όλοι πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο αγοράς ασφάλισης ζωής. Δυστυχώς, όταν πρόκειται για την ασφάλιση αυτή, η κάλυψη των μη συζευγμένων συζύγων παραβλέπεται συχνά, ειδικά εάν το νοικοκυριό βρίσκεται σε χαμηλότερο εισόδημα. Αλλά το οικονομικό κόστος αντικατάστασης ενός μη εργαζόμενου συζύγου δεν πρέπει ποτέ να μειωθεί.

TUTORIAL: Εισαγωγή στην Ασφάλεια

Έχετε διαβάσει πιθανώς τα άρθρα ή έχετε ακούσει στην τηλεόραση τα περίεργα αριθμητικά στοιχεία σχετικά με την αξία της εργασίας του νοικοκυριού. Κάποιες εκτιμήσεις λένε ότι ένας οικογενειακός ιδιοκτήτης αξίζει $ 500, 000 ή περισσότεροι ετησίως λόγω της ατελείωτης λίστας καθηκόντων και επιβαρύνσεων που καλύπτουν μια μέρα γονικής μέριμνας. Ωστόσο, το MSN. Ο com βάζει τα πραγματικά οικονομικά έξοδα αυτών των νοικοκυριών σε ένα μικρότερο ποσό των $ 30.000 ("What's A Homemaker Worth The Shocking Truth", 2008). Σε αυτό το άρθρο, παίρνουμε μια στάση μεταξύ αυτών των δύο αριθμών καθώς συζητάμε ποια θα είναι η αξία της οικονομικής αντικατάστασης για την κάλυψη του συχνά ανεκτίμητου έργου ενός νοικοκυριού για ασφαλιστικές εκτιμήσεις. (Για να μάθετε ποια ασφαλιστήρια συμβόλαια πρέπει να αγοράσετε, ελέγξτε Πέντε Ασφαλιστικές Πολιτικές Ο καθένας πρέπει να έχει και Δεκαπέντε Πολιτικές ασφάλισης που δεν χρειάζεστε .)

Κρυφή αξία των καθηκόντων του οικιακού προσωπικού
Φροντίδα παιδιών Όταν χαθεί ο μη εργαζόμενος σύζυγος οικογένειας με μικρά παιδιά με ένα εισόδημα, το κόστος αντικατάστασης των καθηκόντων που αυτός ή που εκτελεί μπορεί να είναι ουσιαστική, ιδιαίτερα αν η οικογένεια δεν έχει φίλους ή συγγενείς που μπορούν να παρέχουν αναπληρωτή φροντίδα ή βοήθεια οποιουδήποτε είδους. Babycenter. com εκτιμά ότι το κόστος της ημερήσιας φροντίδας πλήρους απασχόλησης μπορεί να κυμανθεί από 3.000 έως 15.000 δολάρια ετησίως ανά παιδί, ανάλογα με την τοποθεσία στην οποία παρέχεται η περίθαλψη, καθώς και την ηλικία και τον αριθμό των παιδιών. Φυσικά, αν δεν είναι διαθέσιμη η κατάλληλη φροντίδα, οι νταντάδες μπορούν να κοστίζουν ακόμα περισσότερο. Μια οικογένεια με παιδιά ηλικίας δύο, τριών και πέντε ετών που στερείται νοικοκυριού θα μπορούσε εύκολα να αναγκαστεί να περάσει κάπου μεταξύ $ 10, 000 και $ 30, 000 ετησίως για τα έξοδα ημερήσιας φροντίδας μόνο για τουλάχιστον το πρώτο ή δύο χρόνια, μειώνεται όταν τα παιδιά φθάσουν στη σχολική ηλικία. Αλλά αυτό το είδος οικονομικής επιβάρυνσης για μια ανασφάλιστη οικογένεια χαμηλού εισοδήματος - ή και μεσαίου εισοδήματος - μπορεί να είναι καταστροφική.

Καθήκοντα Chef Ενώ τα γεύματα θα μπορούσαν να συμπεριληφθούν στο κόστος πολλών εγκαταστάσεων ημερήσιας φροντίδας, ίσως εξακολουθεί να υπάρχει ανάγκη για γεύματα έξω από το πρόγραμμα ημερήσιας φροντίδας που ο υπόλοιπος γονέας δεν μπορεί να παρέχει σε τακτική βάση. Εάν ο εναπομείνας γονέας πρέπει να εργάζεται βράδια ή υπερωρίες για να τα βγάλει, τότε το δείπνο πρέπει να προετοιμαστεί και από τρίτο (αν τα παιδιά είναι πολύ μικρά για να το κάνουν). Το κόστος για αυτό μπορεί εύκολα να ξεπεράσει τα $ 100 την εβδομάδα (και $ 5, 000 το χρόνο) ή περισσότερο, ανάλογα με την ποιότητα των γευμάτων που παρέχονται.

Υπηρεσία Καθαρισμού Μια άλλη δαπάνη που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι η καθαριότητα, η οποία μπορεί να κοστίσει οπουδήποτε από $ 50 έως $ 150 ανά καθαρισμό.Αν το σπίτι πρέπει να καθαρίζονται δύο φορές το μήνα, αυτό έρχεται σε άλλα $ 1, 200 - $ 3, 600 το χρόνο. Όταν εξετάζετε αυτές τις δαπάνες, μπορεί να είναι συνετό να προσλάβετε μια νταντά με πλήρη απασχόληση που μπορεί να μαγειρεύει, να καθαρίζει και να παρέχει φροντίδα για τα παιδιά εάν είναι φθηνότερη από το συνολικό κόστος κάθε υπηρεσίας που παρέχεται ξεχωριστά. Το Γραφείο Εργασίας του Ηνωμένου Βασιλείου τοποθετεί το κόστος μιας νταντά πλήρους απασχόλησης σε οπουδήποτε από $ 15, 900 έως $ 29, 280.

Σύμβουλος Πρέπει επίσης να λαμβάνονται υπόψη οι υπηρεσίες συμβουλευτικής για τα μέλη της οικογένειας. Δεν είναι μόνο ο ιδιοκτήτης της κουζίνας, ο καθαρισμός και η babysitting - είναι επίσης η καρδιά του σπιτιού. Η απώλεια αυτού του πολύτιμου μέλους του σπιτιού θα μπορούσε να προκαλέσει συναισθηματικά επιπτώσεις στο ότι ο υπόλοιπος σύζυγος μπορεί να μην είναι σε θέση να χειριστεί από μόνο του. Το κόστος της πληρωμής για έναν σύμβουλο μόλις ο οικοδεσπότης περάσει μακριά μπορεί να είναι στα δεκάδες χιλιάδες δολάρια - γεγονός που επιβεβαιώνει ότι η αγάπη είναι πραγματικά ανεκτίμητη.

Πιθανές λύσεις Το συνδυασμένο κόστος όλων αυτών των υπηρεσιών θα μπορούσε προφανώς να καταστρέψει τη μέση οικογένεια χαμηλού ή μεσαίου εισοδήματος χωρίς κάλυψη ασφάλισης ζωής σε αυτόν τον τομέα. Υπάρχουν ουσιαστικά τρεις πιθανές λύσεις για τις οικογένειες που υποφέρουν από την απώλεια ενός μη εργαζόμενου συζύγου:

1. Πληρώστε τα έξοδα από την τσέπη - Προφανώς, αυτή η λύση είναι διαθέσιμη μόνο για πλούσιες οικογένειες ή οικογένειες ανώτερης κατηγορίας.
2. Ενώπιον γάμου - Ενώ αυτό μπορεί να είναι η καλύτερη δυνατή επιλογή, είναι επικίνδυνο να βασιστείτε σε αυτήν την πορεία δράσης ως λύση. Ακόμη και αν ο επιζών γονέας ξαναπαντρευτεί, είναι πιθανό ο νέος σύζυγος να έχει εργασία πλήρους απασχόλησης που δεν επιθυμεί να εγκαταλείψει. Αν και τα έσοδα από την εργασία αυτή θα μπορούσαν θεωρητικά να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν τα απαραίτητα έξοδα, ο νέος σύζυγος μπορεί να μην είναι δεκτός αυτής της ιδέας.
3. Ασφάλεια ζωής - Αυτή είναι η πιο αξιόπιστη και ασφαλέστερη επιλογή των τριών. Το ποσό της κάλυψης που πρέπει να αγοραστεί θα πρέπει να προσδιορίζεται με τον ίδιο ακριβώς τρόπο όπως για τον υπεύθυνο της οικογένειας: μέσω ανάλυσης κόστους αντικατάστασης βάσει αναγκών. Η οικογένεια θα πρέπει να υπολογίσει το κατά προσέγγιση κόστος που θα προκύψει από την απώλεια του μη εργαζόμενου συζύγου και να αγοράσει επαρκή κάλυψη για την αντιστάθμιση αυτών των δαπανών. Για παράδειγμα, αν το κόστος συμβουλευτικής, παιδικής μέριμνας και άλλων υπηρεσιών ανέρχεται στα 45.000 δολάρια ετησίως για τα τρία πρώτα χρόνια και στη συνέχεια θα μειωθεί, τότε πιθανότατα θα είναι απαραίτητα τουλάχιστον 135.000 δολάρια κάλυψης (και πιθανόν περισσότερα) καλύπτουν όλα τα απαραίτητα έξοδα. (Για να μάθετε περισσότερα, βλέπε Πόση Ασφάλεια Ζωής θα έπρεπε να μεταφέρετε; )

Η κατώτατη γραμμή Παρόλο που δεν είναι πιθανό να απαιτείται περισσότερη ασφάλιση για τον μη εργαζόμενο σύζυγο ο οικονομολόγος, η απώλεια του νοικοκυριού είναι εξίσου δύσκολο να αντιμετωπιστεί από πολλές απόψεις. Πολλές ανάγκες πρέπει να πληρούνται και να πληρώνονται για να συνεχίσει η οικογένεια να λειτουργεί. Κατά συνέπεια, η κατάλληλη κάλυψη της ασφάλισης ζωής για τους νοικοκυριά πρέπει να αποτελεί αναπόσπαστο μέρος οποιουδήποτε οικονομικού σχεδίου.