Η επίτευξη του στόχου συνταξιοδότησης είναι σαν να ρίχνετε ένα βέλος σε ένα κινούμενο στόχο. Οι τυπικοί επενδυτές πρέπει να λογοδοτούν για πολλούς παράγοντες που επηρεάζουν την υγεία του αυγού τους. Οι περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν υπόψη παράγοντες όπως οι φόροι, το προσδόκιμο ζωής και η διαθεσιμότητα ομοσπονδιακών προγραμμάτων όπως η Κοινωνική Ασφάλιση, αλλά πολλοί παραμελημένοι θεωρούν απρόβλεπτες δαπάνες για έναν λιγότερο ορατό αριθμό - πληθωρισμό.

Σε αυτό το άρθρο θα διερευνήσουμε τα βασικά στοιχεία του πληθωρισμού, πώς θα επηρεάσει τη δύναμη του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας και τους τρόπους για να προστατευθείτε από αυτό.

Τι είναι ο πληθωρισμός;

Για να είμαστε σύντομοι, ο πληθωρισμός είναι όταν η μέση τιμή των αγαθών και των υπηρεσιών αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, ο τυπικός καταναλωτής μπορεί να είχε αγοράσει μια κιλό μπριζόλας, μια ντουζίνα αυγά και ένα ψωμί ψωμιού για λιγότερο από $ 5 στη δεκαετία του 1950. Ωστόσο, γνωρίζουμε ότι ο ίδιος κατάλογος παντοπωλείων θα κόστιζε σημαντικά περισσότερο σήμερα - ξεκάθαρα τα $ 5 προχώρησαν πολύ περισσότερο πριν από 60 χρόνια.

Οι οικονομολόγοι δεν έχουν καταλήξει σε συναίνεση ως προς το τι προκαλεί τον πληθωρισμό, αλλά υπάρχουν δύο κύριες εξηγήσεις.

Ο πληθωρισμός ζήτησης εξηγεί τις υψηλότερες τιμές ως συνέπεια της προσφοράς και της ζήτησης. Όταν τα αγαθά καθίστανται σπάνια κατά τη διάρκεια περιόδων υψηλής ζήτησης, οι έμποροι είναι σε θέση να πωλούν αγαθά για περισσότερα και οι καταναλωτές είναι πρόθυμοι να δαπανήσουν περισσότερα για αυτούς.

Οι υποστηρικτές του πληθωρισμού με βάση το κόστος πιστεύουν ότι οι τιμές αυξάνονται όταν οι εταιρείες πρέπει να πληρώσουν περισσότερα για να παράγουν το ίδιο αγαθό ή υπηρεσία. Το πρόσθετο κόστος με υψηλούς μισθούς, νέους φόρους ή δασμούς εισαγωγής μεταφέρονται στη συνέχεια στον καταναλωτή. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό, βλέπε Κόστος-Πιέση πληθωρισμού σε σχέση με τον πληθωρισμό ζήτησης-έλξης .)

Ο πληθωρισμός μπορεί να είναι καλός ή κακός για εσάς, ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση. Αν υποθέσουμε ότι οι μισθοί αυξάνονται με τον πληθωρισμό, τα άτομα με μεγάλα ανεξόφλητα δάνεια θα είναι σε θέση να πληρώσουν τα χρέη τους ταχύτερα από το αναμενόμενο. Ωστόσο, οι τιμές των καθημερινών αντικειμένων θα αυξηθούν, γεγονός που έχει τη δυνατότητα να μειώσει τα πρότυπα διαβίωσης εκατομμυρίων ανθρώπων.

Όταν ο καταναλωτής ξεκινά για πρώτη φορά την εξοικονόμηση και την επένδυση, τείνει να θέσει ένα αυθαίρετο χρηματικό ποσό, όπως ένα εκατομμύριο δολάρια, ως στόχο για συνταξιοδότηση. Ενώ ένα εκατομμύριο δολάρια μπορεί να είναι αρκετό για να συντηρήσουν πολλούς ανθρώπους κατά τη συνταξιοδότηση σήμερα, δεν υπάρχει καμία εγγύηση που θα ισχύει στο μέλλον.

Τα τελευταία 100 χρόνια, ο πληθωρισμός ήταν κατά μέσο όρο περίπου 3,2% το χρόνο. Ο πληθωρισμός ήταν σχετικά χαμηλός από τη δεκαετία του 1990, αλλά ήταν αρκετά υψηλός στη δεκαετία του '70, φθάνοντας το 14% το 1980.

Κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, σκεφτείτε το ποσοστό αυτό ως ένα είδος κρυφού φόρου στο χαρτοφυλάκιό σας.

Ας υποθέσουμε ότι συγκεντρώσατε ένα αξιοπρεπές χαρτοφυλάκιο που σας κερδίζει 10% το χρόνο. Αν έχετε $ 50, 000, θα κερδίσετε υποθετικά $ 5, 000 μετά από ένα χρόνο για συνολικά $ 55, 000.Ωστόσο, εάν ο πληθωρισμός ανέρχεται στο 3%, η πραγματική απόδοση επένδυσης μειώνεται στο 7% - ότι τα 55.000 δολάρια έχουν τώρα την αγοραστική δύναμη μόνο $ 53, 500.

Πάνω από 30 έως 50 χρόνια (ανάλογα με το πόσο σύντομα αρχίζετε να σώζετε για τη συνταξιοδότηση), ο πληθωρισμός μπορεί να φάνε σε δεκάδες χιλιάδες δολάρια ή περισσότερο του αυγού σας. Βεβαιωθείτε ότι ορίσατε έναν αρκετά υψηλό στόχο για να αντισταθμίσετε τα πιθανά αποτελέσματά του.

Προστασία των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων

Επενδύσεις που καταπολεμούν τον πληθωρισμό.

Εάν θέλετε να παραμείνετε ενήμεροι για τον πληθωρισμό, ένα καλάθι σχετικά αξιόπιστων αποθεμάτων μπορεί να κάνει τη δουλειά - τουλάχιστον αυτό συμβαίνει ιστορικά. Για παράδειγμα, το S & P 500 έχει κατά μέσο όρο ετήσια απόδοση 11,1% μεταξύ του 1928 και του 2010. Είναι απίθανο ότι ο πληθωρισμός θα υπερβεί το 11% κάθε χρόνο, επομένως η επένδυση σε ETF βασικού δείκτη μακροπρόθεσμα είναι πιθανό να είναι μια καλή επιλογή. Κάντε κλικ εδώ για το εκπαιδευτικό πρόγραμμα του ETF της Investopedia. Λάβετε υπόψη ότι ενδέχεται να υπάρξουν οικονομικές κάμψεις που καθιστούν τα αποθέματα μακρά μακροπρόθεσμα. Για παράδειγμα, το S & P 500 ήταν κατά μέσο όρο 3. 54% μεταξύ 2001 και 2010, λόγω κυρίως της Dotcom Bubble και της Great Recession. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πληρώνει για να αρχίσει να επενδύει σε νεαρή ηλικία: Θα είναι πιο πιθανό να είναι σε θέση να ανακάμψει από - και να ζήσει στο παρελθόν - σημαντικές απώλειες.

Η ηλικία διαμόρφωσης του χαρτοφυλακίου σας.

Η σύνθεση του χαρτοφυλακίου σας θα πρέπει να αλλάζει όσο πιο κοντά φτάνετε στην ημερομηνία συνταξιοδότησης. Οι επενδυτές στη δεκαετία του '20 έχουν βρει επιτυχία στην επένδυση σε κοινές μετοχές και ακίνητα, αφού, ιστορικά, τα δύο αυτά επενδυτικά οχήματα είναι τα μόνα που ξεπερνούν τον πληθωρισμό. Ωστόσο, εάν είστε λιγότερο από 10 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότησή σας, θα θέλετε να περιορίσετε πόσα επενδύετε σε μετοχές και ακίνητα και να εστιάσετε περισσότερο σε ασφαλέστερες επενδύσεις, όπως ομόλογα και ισοδύναμα μετρητών ( λογαριασμοί της αγοράς χρήματος και παρόμοια).

Ο παλιός κανόνας για το ύψος του χαρτοφυλακίου σας για να διατηρήσετε τα αποθέματά σας ήταν να αφαιρέσετε την ηλικία σας από τα 100. Αν ήσαστε 50 ετών, θα θέλατε να διατηρήσετε περίπου το 50% των μετοχών και το υπόλοιπο σε ομόλογα ή κάποια άλλα επενδύσεις χαμηλού κινδύνου. Τώρα, καθώς οι άνθρωποι ζουν περισσότερο, οι σύμβουλοι προτείνουν να γίνει αυτός ο αριθμός από 110 έως 120. Εάν χρησιμοποιείτε 120 μείον την ηλικία σας, ένας 50χρονος θα πρέπει να έχει το 70% των μετοχών και ένας 65χρονος θα εξακολουθεί να έχει το 55%. Για πρόσθετη ασφάλεια, αναζητήστε αποθέματα χαμηλής βήτα καθώς πλησιάζετε και εισέρχεστε στη συνταξιοδότηση - αυτά τα αποθέματα τείνουν να κυμαίνονται λιγότερο άγρια ​​από άλλα.

Ασφαλέστερες επενδύσεις.

Κάποιοι σύμβουλοι επισημαίνουν ότι τα υγιή επενδυτικά οχήματα για συνταξιούχους είναι υγιή επενδυτικά οχήματα (χαρτονομίσματα, χαρτονομίσματα και ομόλογα) καθώς δεν κυμαίνονται τόσο άφθονα όσο τα αποθέματα και - όσο καιρό η ομοσπονδιακή κυβέρνηση διατηρεί την πιστοληπτική της ικανότητα - προσφέρει ουσιαστικά εγγυημένη απόδοση Εισαγωγή στις Τίτλοι του Δημοσίου ). Ωστόσο, με χαμηλό κίνδυνο έρχεται χαμηλή ανταμοιβή? πολλά θησαυροφυλάκια και άλλα ομόλογα θα παραμείνουν πραγματικά πίσω από τον πληθωρισμό, πράγμα που σημαίνει ότι η εγγυημένη επιστροφή σας έχασε πραγματικά χρήματα με τη μορφή μειωμένης αγοραστικής δύναμης. Οι τίτλοι που προστατεύονται από τον πληθωρισμό, ή τα συμβόλαια TIPS, είναι μια άλλη δημοφιλής επιλογή για τους συνταξιούχους.Οι εν λόγω τίτλοι, που εκδίδονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, λαμβάνουν εξαμηνιαίες προσαρμογές για να υπολογίσουν τον πληθωρισμό, πράγμα που σημαίνει ότι θα διατηρήσετε την αγοραστική σας δύναμη ακόμα και αν οι τιμές αυξηθούν (βλ.

Εισαγωγή στις προστατευόμενες αξίες του πληθωρισμού (TIPS) ). Οι συμβουλές - καθώς και τα έντοκα γραμμάτια και τα ομόλογα - απαλλάσσονται από κρατικούς και τοπικούς φόρους εισοδήματος. Η κατώτατη γραμμή

Ο πληθωρισμός είναι ένα ύπουλο και συχνά παραβλεπόμενο στοιχείο του προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Στην πιθανή περίπτωση, οι τιμές συνεχίζουν να αυξάνονται για το προβλέψιμο μέλλον, κάτι που μοιάζει να είναι ένας καλός στόχος σήμερα δεν μπορεί να σας στηρίξει για τα 30 ή περισσότερα χρόνια που ελπίζετε να ζήσετε από το αυγό σας. Ο παράγοντας του πληθωρισμού όταν καθορίζετε τον στόχο σας αποταμίευσης και διατηρείτε τουλάχιστον μέρος του χαρτοφυλακίου σας σε επενδύσεις που είναι πιθανότερο να αυξηθούν με τον πληθωρισμό.

Η προσεκτική και υπεύθυνη επένδυση στο χρηματιστήριο και τα Συμβουλές Συμβουλών (TIPS) μπορούν να σας βοηθήσουν να παραμείνετε μπροστά στις αυξανόμενες τιμές. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Καταπολέμηση του σιωπηλού δολοφόνου συνταξιοδότησης: Πληθωρισμός , Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης: Πόσο θα χρειαστώ ; και Ένα Primer On Inflation .