Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν είναι εξοικειωμένοι με τα ασφαλιστικά συμβόλαια κινδύνου και τα προϊόντα προσόδων, τα οποία αποτελούν μια εξειδικευμένη θέση στον ασφαλιστικό κλάδο και όχι όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν προϊόντα με μειωμένο κίνδυνο. Αλλά η ασφάλιση ζωής είναι διαθέσιμη για τους πελάτες με χαμηλό κίνδυνο ή με μειωμένο κίνδυνο, με μικρότερο προσδόκιμο ζωής. Μερικοί από τους παράγοντες που μπορούν να προκαλέσουν βαθμολογία υψηλού κινδύνου είναι οι εξής:

1. Συγκλονισμένα ζητήματα υγείας, τα οποία μπορεί να περιλαμβάνουν οικογενειακές ιστορίες με ασθένεια ή πρόωρους θανάτους, χρήση προϊόντων καπνού ή κατανάλωση αλκοόλ άνω του μέσου όρου.
2. Κακή οδήγηση ή ιστορικό κινούμενων παραβιάσεων
3. Επικίνδυνα επαγγέλματα (παραδείγματα μπορεί να είναι η εργασία σε πετρελαιοφόρα off-shore ή εργασίες που συνεπάγονται ταξίδια σε χώρες υψηλού κινδύνου).
4. Συμμετοχή σε επικίνδυνα χόμπι, όπως αγώνες ορειβασίας, ορειβασία ή αλεξιπτωτισμό.

Underwriting

Όλες οι ασφαλιστικές αιτήσεις εξετάζονται από ασφαλιστές που αξιολογούν διάφορους παράγοντες κινδύνου και καθορίζουν το προσδόκιμο ζωής του αιτούντος. Μια τυπική βαθμολογία υποδεικνύει ότι ο αιτών έχει μέσο όρο προσδόκιμου επιβίωσης και κίνδυνο θνησιμότητας και ορισμένες εταιρείες προσφέρουν μόνο τις βασικές κατηγορίες (προτιμώμενες, συνήθεις και καπνιστές). Άλλοι προσφέρουν τάξεις ποσοστού (όπως ο προτιμώμενος καπνιστής) που κάνουν τους αιτούντες να αισθάνονται ότι παίρνουν μια πιο ακριβή βαθμολογία. Αλλά ανεξάρτητα από τον αριθμό των κλάσεων που προσφέρει ένας ασφαλιστής, τα βασικά έξοδα πολιτικής είναι αρκετά ομοιόμορφα μεταξύ των εταιρειών.

Πρόσωπα

Με μειωμένη πρόσοδο κινδύνου, επενδύετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό σε μια ασφαλιστική εταιρεία με αντάλλαγμα ένα ενιαίο ρεύμα εγγυημένου εισοδήματος ζωής. Όταν περάσετε μακριά τα τέλη πληρωμών. Με βάση το ιατρικό σας προφίλ, ο ασφαλιστής υπολογίζει το προσδόκιμο ζωής σας και προσφέρει μια μηνιαία ή ετήσια πληρωμή που είναι συνήθως υψηλότερη από ό, τι θα λάμβανε ένα υγιές άτομο. Όσο πιο σύντομο είναι το προσδόκιμο ζωής τόσο υψηλότερη είναι η πληρωμή. Δεδομένου ότι πρόκειται για ενιαία πρόσοδο ζωής, ο ασφαλιστής στοιχηματίζει ότι το συνολικό ποσό που πρέπει να καταβάλει θα είναι μικρότερο από το ποσό που επενδύετε και μπορούν να επωφεληθούν από τη συναλλαγή. Ωστόσο, αν ζείτε περισσότερο από το αναμενόμενο, για παράδειγμα, αναπτύσσεται ένα νέο φάρμακο ή θεραπεία για την πάθησή σας, θα μπορούσατε αντ 'αυτού να ζήσετε περισσότερο από το αναμενόμενο και να λάβετε σημαντικά περισσότερα εισοδήματα κατά τη διάρκεια της ζωής σας, με απώλεια του ασφαλιστή.

Ασφάλεια Ζωής

Τα ποσοστά ασφάλισης ζωής βασίζονται σε κατηγορίες κινδύνου και οι μεμονωμένες πολιτικές έχουν καθορισμένο κόστος ασφάλισης και αμοιβής. Το τίμημα που καταβάλλει ο αιτών βασίζεται στην καθορισμένη κατηγορία τιμών. Οι ασφαλιστικές τάξεις ασφαλίστρων διαφέρουν ανάλογα με την εταιρεία, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν - Preferred Best, Preferred, Standard Non Smoking, Smoking και substandard. Οι ασφαλιστές τηρούν τις καθιερωμένες οδηγίες κατά την αξιολόγηση μιας αίτησης και την αντιστοιχούν σε μια κατηγορία κινδύνου που καθορίζεται από τον ασφαλιστή.Σε ορισμένες περιπτώσεις, για να αποφευχθεί η ανάληψη όλων των κινδύνων, ένας ασφαλιστής μπορεί να χρησιμοποιήσει αντασφάλιση για να κατανείμει τον κίνδυνο σε διάφορες εταιρείες. Αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει την καθορισμένη κατηγορία τιμών δεδομένου ότι θα έπρεπε να είναι αποδεκτή από όλες τις εταιρείες.

Μια υποβαθμισμένη βαθμολογία ασφάλισης ζωής σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε υψηλότερη πριμοδότηση για το ίδιο ποσό κάλυψης που μειώνει το εσωτερικό ποσοστό απόδοσης (IRR) για το επίδομα θανάτου. Το IRR υπολογίζει την απόδοση κάθε χρόνο για το ασφάλιστρο που πληρώνετε. Για παράδειγμα, ένας υγιής άνδρας ηλικίας 45 ετών μπορεί να πληρώσει $ 1, 500 ετησίως για κάλυψη διάρκειας 20 ετών για 1 εκατομμύριο δολάρια, ενώ ένας άλλος άνδρας 45 ετών με χαμηλή βαθμολογία θα μπορούσε να πληρώσει περισσότερα από $ 3, 000 ετησίως για την ίδια κάλυψη. Εάν και οι δύο ηλικίας 45 ετών πέθαναν στο 10ο έτος, η οικογένεια των υγιούς ανδρών θα είχε καταβάλει 15.000 δολάρια για 1 εκατομμύριο δολάρια επίδομα θανάτου, ενώ το ονομαζόμενο αρσενικό θα είχε καταβάλει περισσότερα από 30.000 δολάρια για την ίδια κάλυψη παρέχοντας χαμηλότερο IRR για το ασφάλιστρο . Επίσης, το υγιές αρσενικό θα μπορούσε να έχει επενδύσει το $ 1, 500 ετησίως αλλού κερδίζοντας πρόσθετη απόδοση.

Αν μια ταξινόμηση που δεν ανταποκρίνεται στις προδιαγραφές αποδίδεται λόγω επικίνδυνης κατοχής ή χόμπι, οι ασφαλιστές μπορούν να επανεξετάσουν την υπόθεση (και να απομακρύνουν την αξιολόγηση) όταν ο αιτών προχωρήσει σε ασφαλέστερη εργασία ή εγκαταλείψει την επικίνδυνη δραστηριότητα. Αν η αξιολόγηση αφορά ένα θέμα υγείας, εκτός από τη χρήση προϊόντων καπνού, μπορεί να είναι πολύ πιο δύσκολο να αφαιρεθεί. (Η βαθμολογία ενός καπνιστή μπορεί να απομακρυνθεί εύκολα, αποσύροντας και βεβαιώνοντας το γεγονός αυτό.) Ωστόσο, εάν ο ασφαλιστής αφαιρέσει μια βαθμολογία, αλλά αργότερα ανακαλύπτει ότι η μείωση του κινδύνου έχει υποστεί ψευδείς δηλώσεις, μπορεί να αμφισβητήσει την αίτηση θανάτου ή / και να επιβάλει πρόσθετα ασφάλιστρα που θα έπρεπε να είχαν καταβληθεί πριν από την πληρωμή της αίτησης θανάτου. Οι προσαρμογές στις αξιολογήσεις δεν είναι αυτόματες και οι αιτήσεις για αυτές πρέπει να λαμβάνονται γραπτώς από τον ασφαλιστή.

Διαδικασία υποβολής αιτήσεων και αναδοχής

Η διαδικασία υποβολής αιτήσεων και αναδοχής για υποθέσεις απομείωσης κινδύνου είναι πολύ πιο περίπλοκη από μια τυπική ασφαλιστική περίπτωση χαμηλού κινδύνου. Οι υπηρεσίες ενός έμπειρου ασφαλιστή θα είναι πιθανότατα αναγκαίες και θα πρέπει να έχετε ρεαλιστική προσδοκία σχετικά με τις πληροφορίες που μπορεί να απαιτήσει ο ασφαλιστής και τι μπορεί να προσφέρει για κάλυψη. Ένας μεσίτης μπορεί να σας βοηθήσει να ελέγξετε τις εταιρείες για να προσδιορίσετε ποιες από αυτές θα μπορούσαν να προσφέρουν πιο ευνοϊκές τιμές και να σας βοηθήσουν να οργανώσετε την πρόσθετη τεκμηρίωση που τείνει να περιπλέξει και να επιβραδύνει την αναδοχή.

Όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες αξιολογούν ή παρακωλύουν αιτήσεις με βάση τα δικά τους, ειδικά για την εταιρεία πρότυπα αναδοχής. Η απόρριψη εκ μέρους μιας εταιρείας δεν σημαίνει ότι κάθε εταιρεία θα απορρίψει αυτόματα μια υπόθεση και ένας μεσίτης εμπειριών μπορεί επίσης να βοηθήσει, εξασφαλίζοντας ότι η υπόθεση θα εξεταστεί από πολλούς ασφαλιστές. Πολλές εταιρείες έχουν διεργασίες διερεύνησης που επιτρέπουν την αναθεώρηση της υγείας και άλλων πληροφοριών από τους αναδόχους, οι οποίοι μπορούν να δώσουν μη δεσμευτική γνώμη σχετικά με τις αξιολογήσεις και / ή τις πρόσθετες παροχές. Αυτές οι άτυπες έρευνες δεν αποτελούν εγγυήσεις και οι υποψήφιοι θα πρέπει ακόμα να περάσουν από μια πλήρη διαδικασία υποβολής αιτήσεων για να λάβουν μια αυστηρή βαθμολογία.Αλλά η άτυπη διαδικασία μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή της απόρριψης από το γραφείο ιατρικών πληροφοριών που θα δουν άλλες εταιρείες.

Η αναδοχή για διάφορα ασφαλιστικά προϊόντα μπορεί επίσης να ποικίλει. Είναι πιθανό ο υποψήφιος να αποκλείεται ή να έχει υψηλή βαθμολογία για ένα προϊόν (όπως η μακροχρόνια περίθαλψη) αλλά να λαμβάνει ευνοϊκές αξιολογήσεις για ένα άλλο προϊόν (όπως η ασφάλιση ζωής).

Ο χρονισμός είναι ένας άλλος παράγοντας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν μερικές φορές προγράμματα ξυρίσματος τραπεζιού που βελτιώνουν την βαθμολογία του αιτούντος, για παράδειγμα μετατοπίζοντας τους από τον πίνακα 5 στον πίνακα 2. Και κάθε χρόνο, ορισμένοι ασφαλιστές θα αποδώσουν καλύτερες αξιολογήσεις ή θα εγκρίνουν περιπτώσεις που ενδεχομένως θα είχαν αρνηθεί, τελικούς οικονομικούς στόχους ή στόχους που έχουν εκδοθεί από πολιτικές.

Η διαφορά μεταξύ έγκρισης και απόρριψης μπορεί να βασιστεί σε οποιοδήποτε αριθμό γεγονότων. Συνθήκες όπως ο καρκίνος, οι καρδιακές παθήσεις, ο διαβήτης ή το εγκεφαλικό επεισόδιο, οι οποίες θα μπορούσαν να έχουν οδηγήσει σε αυτόματες πτώσεις στο παρελθόν, τώρα εγκρίνονται. Και καθώς η ιατρική τεχνολογία βελτιώνεται και οι μέθοδοι ανάλυσης δεδομένων εξελίσσονται, οι ασφαλιστές θα συνεχίσουν να αναθεωρούν τις αξιολογήσεις τους για διαφορετικές συνθήκες. Λαμβάνοντας υπόψη όλες τις μεταβλητές, κάνοντας μια μεγάλη εργασία, η προκαταβολή μπορεί να κάνει μια τεράστια διαφορά στο αποτέλεσμα.