Οι πελάτες χρηματοοικονομικών συμβούλων που αναζητούν τρέχον εισόδημα συχνά φοβούνται ότι υπάρχει αυτό που υπάρχει στο σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου. Μια εναλλακτική λύση που έχει αυξηθεί σημαντικά στη δημοτικότητα ως αργά είναι η άμεση πρόσοδος, ένας τύπος συμβολαίου προσόδου που έχει σχεδιαστεί για τους συνταξιούχους. Αυτά τα οχήματα αρχίζουν να πληρώνουν ρεύμα εισοδήματος αμέσως μετά την αγορά της σύμβασης και συχνά μπορούν να παρέχουν σημαντικά υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές από άλλα μέσα σταθερού εισοδήματος. Αλλά αυτά τα προϊόντα έχουν επίσης ορισμένους βασικούς περιορισμούς που πρέπει να κατανοήσουν οι σύμβουλοι πριν βάλουν τους πελάτες τους σε αυτά.

- Πώς χρησιμοποιούνται

Σε αντίθεση με τις αναβαλλόμενες συμβάσεις, οι άμεσες προσόδους σχεδιάζονται αποκλειστικά για συνταξιούχους που έχουν συμπληρώσει την ηλικία των 59 ετών και μπορούν να αρχίσουν να λαμβάνουν πληρωμή χωρίς να πληρώσουν ποινή. Αυτά τα συμβόλαια διαφέρουν επίσης από τους ξαδέλφους που έχουν αναβληθεί, επειδή τυπικά απαγγέλλονται σε μια μη αναστρέψιμη εγγυημένη αποπληρωμή που ο ανώνυμος δεν μπορεί να ξεπεράσει. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης πρέπει να παραδώσει αποτελεσματικά τον έλεγχο της σύμβασης από τότε και δεν θα έχει πλέον πρόσβαση στο ταμειακό υπόλοιπο σε αυτό για οποιονδήποτε λόγο. Ωστόσο, ο πελάτης θα λαμβάνει συνήθως μια σημαντικά υψηλότερη μηνιαία πληρωμή σε αντάλλαγμα αυτής της μόνιμης εκλογής από ό, τι το ενδιαφέρον που θα έλαβε από CD, κρατικά αξιόγραφα ή ακόμα και εταιρικά ομόλογα ή προνομιούχο απόθεμα στις περισσότερες περιπτώσεις. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Καθοδήγηση σχετικά με τις προσδοκίες ζευγαρώματος, Ταμεία στόχου .) -

Χρησιμοποιήστε Προσοχή

Οι Σύμβουλοι που δεν έχουν εμπειρία στην εργασία με προϊόντα πρόωρης συνταξιοδότησης πρέπει να κατανοήσουν ότι οι πληρωμές από άμεση πρόσοδο (ή οποιοδήποτε άλλο είδος σύμβασης) θα σταματήσουν μετά το θάνατο της γλώσσας ή επιζώντων, εάν είχε επιλεγεί μια άμεση ή κοινή αποπληρωμή ζωής. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης μπορεί επίσης να λάβει λιγότερα από τα αρχικά καταβληθέντα ποσά, εκτός εάν έχει συμπεριληφθεί στον υπολογισμό των πληρωμών κάποια περίοδος όπως για 20 χρόνια. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Μια επισκόπηση των προσόδων .)

Ένα παράδειγμα

Ο John και η Alice επενδύουν $ 100, 000 σε άμεση πρόσοδο. Ο John είναι 73 ετών και η Alice είναι 68 ετών. Επιλέγουν να λάβουν μια ευθεία πληρωμή κοινής ζωής και αρχίζουν να λαμβάνουν άμεσες πληρωμές ύψους $ 975 το μήνα. Τραγικά, και οι δύο σκοτώνονται σε μια σύγκρουση αυτοκινήτων ακριβώς πέντε χρόνια αργότερα. Έχουν λάβει συνολικά πληρωμές των $ 58, 500. Ο φορέας αποδόσεων θα κρατήσει το υπόλοιπο μη καταβληθέν υπόλοιπο στο συμβόλαιο.

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, αυτό το ζευγάρι θα μπορούσε να επιλέξει να λάβει μια κοινή πληρωμή ζωής με μια ορισμένη χρονική περίοδο για να εξασφαλίσει ότι ένα ελάχιστο εγγυημένο ποσό θα καταβαλλόταν σε κάποιον ανεξάρτητα από το πόσο καιρό έζησε. Ωστόσο, αυτές οι εκλογές θα έχουν πάντα ως αποτέλεσμα χαμηλότερη απόδοση.Εάν ήθελαν να πάρουν μια εικοσαετή περίοδο, τότε η πληρωμή τους θα μειωνόταν ίσως σε 700 δολάρια το μήνα, οπότε ο μεταφορέας θα έπρεπε να πληρώσει τουλάχιστον 168.000 δολάρια σε αυτούς ή στους δικαιούχους τους εάν και οι δύο πέθαναν λιγότερο ($ 700 / μήνα x 240 μήνες = 168, 000 δολάρια). Εάν έλαβαν το ήμισυ αυτών των πληρωμών και στη συνέχεια πέθαναν, οι δικαιούχοι τους θα εισπράξουν το υπόλοιπο είτε ως κατ 'αποκοπή είτε ως μια σειρά πληρωμών , ανάλογα με το τι επιλέγουν.

Είναι επίσης σημαντικό να σημειώσουμε ότι αν κάποιος ή και οι δύο είχαν επιζήσει από τη συντριβή τους, δεν θα είχαν πρόσβαση στα υπόλοιπα χρήματα στη σύμβαση για να πληρώσουν ιατρικούς ή άλλους λογαριασμούς υπό οποιεσδήποτε συνθήκες. Δεν υπάρχει απαλλαγή από την κατανομή των κινδύνων για συμβάσεις που έχουν ακυρωθεί. αυτό ισχύει μόνο για συμβάσεις που βρίσκονται ακόμη στο στάδιο της αναβολής. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Εισαγωγή στις προσόδους: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα .) Ένα άλλο σημαντικό ζήτημα που πρέπει να εξετάσουμε είναι ο πληθωρισμός. Ένας πελάτης 60 ετών που αρχίζει να λαμβάνει $ 1, 500 ανά μήνα τώρα μπορεί να αντιμετωπίζει μια τρομακτικά ανεπαρκή ταμειακή ροή σε 30 χρόνια αν ζουν 97 ετών. Υπάρχουν οδηγοί της COLA που είναι διαθέσιμοι για ορισμένα προϊόντα άμεσης πρόβλεψης από λίγους μεταφορείς, αλλά βρίσκονται σε μειονότητα σε αυτό το σημείο και όσοι αγοράζουν αυτόν τον αναβάτη θα λάβουν πολύ μικρότερο ποσό στην αρχή του χρονοδιαγράμματος πληρωμής τους. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να διασφαλίσετε ότι όλοι οι πελάτες σας που επιλέγουν να ακολουθήσουν αυτή τη διαδρομή πρέπει να έχουν επαρκές αντιστάθμισμα έναντι του πληθωρισμού σε άλλα σημεία των χαρτοφυλακίων τους.

Οι πελάτες που θα πληρώσουν σημαντικά έξοδα, όπως σπίτια και αυτοκίνητα, που θα αποπληρωθούν στο σχετικά κοντινό μέλλον, θα είναι επίσης σε θέση να απορροφήσουν καλύτερα τον πληθωριστικό κίνδυνο. Επίσης, βεβαιωθείτε ότι οι πελάτες που πρόκειται να λάβουν σημαντικά υψηλότερο εισόδημα από μια άμεση πρόσοδος είναι προετοιμασμένοι για τυχόν φορολογικές διακυμάνσεις που μπορεί να προκύψουν. Οι πελάτες που λαμβάνουν ονομαστικό εισόδημα από εγγυημένα μέσα μπορούν να πληρώνονται αρκετές φορές αυτό το ποσό από μια άμεση σύμβαση, η οποία θα μπορούσε να τους προσγειωθεί σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα ή / και να επηρεάσει τη φορολόγηση του εισοδήματός τους από την κοινωνική ασφάλιση. Οι πελάτες που είχαν εισοδήματα που προηγουμένως ήταν αρκετά χαμηλοί για να ξεφύγουν από οποιαδήποτε μορφή φορολόγησης ενδεχομένως να χρειαστεί να προβούν σε παρακράτηση εκλογών τώρα προκειμένου να αποφευχθεί ένας φορολογικός λογαριασμός την άνοιξη.

Η κατώτατη γραμμή Αν και οι άμεσες προσόδους μπορούν να παρέχουν πολύ υψηλότερο επίπεδο εισοδήματος από άλλες εγγυημένες εναλλακτικές λύσεις σε πολλές περιπτώσεις, οι σύμβουλοι πρέπει επίσης να γνωρίζουν τους περιορισμούς τους. Οι περισσότεροι σύμβουλοι αποφεύγουν την ιδέα της απλής κατανομής συγκεκριμένου ποσοστού χαρτοφυλακίου και αντ 'αυτού να διαρθρώνουν την ταμειακή ροή από αυτά τα οχήματα ώστε να καλύπτουν τα βασικά έξοδα διαβίωσης που υπερβαίνουν τις άλλες συνδυασμένες πηγές εγγυημένου εισοδήματος του πελάτη. Οι φόροι εισοδήματος και ο πληθωρισμός μπορούν να επηρεάσουν σε πολλές περιπτώσεις την καταλληλότητα αυτών των μέσων και είναι απαραίτητη μια βαθιά κατανόηση των στόχων ανοχής των κινδύνων και των επενδυτικών στόχων των πελατών, προκειμένου να διασφαλιστεί η σωστή ικανοποίηση των αναγκών τους.(Για περισσότερες πληροφορίες: Παρακολουθήστε την πλάτη σας στο Παιχνίδι Annuity

.)