Αν έχετε ήδη φτάσει το όριο συνεισφορών σας 401 (k) για το έτος (ή σύντομα θα είναι), αυτό είναι ένα πρόβλημα υψηλής ποιότητας. Αλλά εξακολουθεί να είναι ένα πρόβλημα. Δεν μπορείς να μείνεις πίσω στο παιχνίδι χρηματοδότησης-συνταξιοδότησης (ποιος ξέρει ποιο θα είναι το κόστος ζωής όταν σταματήσεις να δουλεύεις;). Και η απώλεια της μείωσης της συμβολής στο ακαθάριστο εισόδημά σας δεν πρόκειται να βοηθήσει το φορολογικό σας νομοσχέδιο τον Απρίλιο, είτε.

Η συμβολή σε έναν IRA εκτός από το 401 (k) είναι μία επιλογή (η απάντηση στο Μπορείτε να έχετε και 401 () και ένα IRA; είναι ναι.) Το ερώτημα είναι εάν αυτές οι συνεισφορές θα είναι αναβαλλόμενα χρήματα: μόλις φτάσετε τα $ 72, 000 εισοδήματος ως ένα άτομο και $ 119, 000 αν έχετε παντρευτεί, αρχειοθετήσετε από κοινού ή μια ειδική χήρα (er), δεν δικαιούστε παρακράτηση. Οι άνθρωποι που πλησιάζουν τα 401 (k) τους είναι πιθανό να υπερβούν αυτά τα όρια εισοδήματος.

Ας πάρουμε καρδιά, εσείς οι εργαζόμενοι που έχουν συνεισφέρει τα μέγιστα $ 18, 000 (αν είστε 49 ετών ή νεότεροι) ή $ 24, 000 (αν είστε 50 ετών και άνω) ια) λογαριασμούς. Για τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, ο γενικός στόχος είναι να ελαχιστοποιηθούν οι φορολογικές υποχρεώσεις και να μεγιστοποιηθεί το δυναμικό κερδοφορίας.

Παρόλο που δεν υπάρχει μαγική φόρμουλα που να εγγυάται την επίτευξη και των δύο στόχων, ο προσεκτικός σχεδιασμός μπορεί να έρθει κοντά. "Δείτε τις επιλογές όσον αφορά τα επενδυτικά προϊόντα και τις επενδυτικές στρατηγικές", λέει ο Keith Klein, CFP και ο διευθυντής της Turning Pointe Wealth Management (999)

Επιλογές Χαμηλού Κινδύνου

1. Δημοτικά Ομόλογα

Ένα δημοτικό ομόλογο (ή muni) αποτελεί εγγύηση που πωλείται από πόλη, πόλη, πολιτεία, νομό ή άλλη τοπική αρχή για τη χρηματοδότηση σχεδίων για το δημόσιο αγαθό (δημόσια σχολεία, αυτοκινητόδρομους, νοσοκομεία κλπ.) Ο αγοραστής προσδίδει ουσιαστικά την τιμή αγοράς στην κρατική οντότητα επιστρέφοντας για ένα συγκεκριμένο ποσό τόκων, ο κύριος υπάλληλος επιστρέφεται στον αγοραστή κατά την ημερομηνία λήξης του ομολόγου: "Το ωραίο πράγμα για τα δημοτικά ομόλογα", λέει ο Klein, είναι ότι είναι ρευστοί, πάντα έχετε την ευκαιρία να τα πουλήσετε ή να τα κρατήσετε μέχρι τη λήξη τους και να εισπράξετε το κεφάλαιό σας πίσω.

> Και το πολύ ωραίο για αυτούς, για λόγους συνταξιοδότησης, είναι ότι τα εισοδήματα από τόκους που κερδίζονται κατά τη διάρκεια της πορείας απαλλάσσονται από τους ομοσπονδιακούς φόρους και σε ορισμένες περιπτώσεις από κρατικούς και τοπικούς φόρους. Ωστόσο, υπάρχουν φορολογητέα εισοδήματα, επομένως ελέγξτε τη συγκεκριμένη πτυχή πριν επενδύσετε. Αν πουλάτε τα ομόλογα πριν ωριμάσουν για κέρδος, μπορείτε επίσης να πληρώσετε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών. Ελέγξτε επίσης την αξιολόγηση του ομολόγου. θα πρέπει να είναι BBB ή παραπάνω, να θεωρείται μια συντηρητική επιλογή (που είναι αυτό που θέλετε σε ένα όχημα συνταξιοδότησης). Για περισσότερα σχετικά με το munis, βλ.

Τα βασικά των δημοτικών ομολόγων. 2. Πρόσοδοι σταθερού δείκτη

Μια σταθερή πρόσοδος δείκτη, που ονομάζεται επίσης τιμαριθμική αναπροσαρμογή, εκδίδεται από μια ασφαλιστική εταιρεία.Ο αγοραστής επενδύει ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, το οποίο πρέπει να επιστραφεί σε καθορισμένα ποσά σε τακτά χρονικά διαστήματα αργότερα. Η απόδοση της πρόσοδος συνδέεται με ένα δείκτη μετοχών (όπως το S & P 500), εξ ου και το όνομα. Η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται την αρχική επένδυση έναντι των διακυμάνσεων της αγοράς, ενώ παράλληλα προσφέρει το δυναμικό ανάπτυξης (κέρδη). "Προσφέρουν αποδόσεις που είναι λίγο καλύτερες από τις μη ευρετηριασμένες προσόδους", λέει ο Klein.

Οι προσόδους σταθερού δείκτη είναι μια συντηρητική επενδυτική επιλογή, συχνά σε σύγκριση με τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) τα έσοδα της πρόσοδος είναι αναβαλλόμενα έως ότου ο ιδιοκτήτης φτάσει στην ηλικία συνταξιοδότησης

Το μειονέκτημα: Οι προσόδους είναι μάλλον μη ρευστοποιήσιμες. "Κάποιες φορές πρέπει να καταβάλετε μια [φορολογική] κύρωση αν αποσύρετε τα χρήματα πριν την ηλικία 59-1 / 2 ή αν δεν τα παίρνετε ως ρεύμα εισοδήματος [μετά τη συνταξιοδότηση], "προειδοποιεί ο Klein. Ακόμη και αν αποφύγετε την ποινή, με τη μεταφορά των κεφαλαίων απευθείας σε άλλο προϊόν πρόωρης αποζημίωσης, εξακολουθείτε πιθανότατα να υπόκεινται στις χρεώσεις παράδοσης της ασφαλιστικής εταιρείας.

3. Universal Life Insurance

Ένα γενικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ένας τύπος ασφάλισης ολόκληρης της ζωής, είναι ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο και μια επένδυση. Ο ασφαλιστής θα πληρώσει ένα προκαθορισμένο ποσό μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου, και εν τω μεταξύ, η πολιτική συσσωρεύει την αξία μετρητών. Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να αποσύρει ή να δανειστεί από τον λογαριασμό ενώ είναι ζωντανός και σε μερικές περιπτώσεις να κερδίσει μερίσματα.

Δεν είναι όλοι οπαδός της χρήσης της ασφάλειας ζωής ως επενδυτικού προϊόντος. Ωστόσο, εάν δομηθεί σωστά και χρησιμοποιηθεί σωστά, η πολιτική προσφέρει φορολογικά πλεονεκτήματα στον ασφαλισμένο. Οι εισφορές αυξάνονται με φορολογητέο επιτόκιο και ο αντισυμβαλλόμενος έχει εν τω μεταξύ πρόσβαση στο κεφάλαιο.

"Τα καλά νέα είναι ότι έχετε πρόσβαση στα χρήματα πριν από την ηλικία 59-1 / 2 χωρίς ποινή αν το χρησιμοποιείτε σωστά", λέει ο Klein. "Μέσω της χρήσης δανείων πολιτικής, ίσως μπορείτε να κερδίσετε χρήματα χωρίς να πληρώσετε τους φόρους και να επιστρέψετε τα χρήματα χωρίς να πληρώσετε φόρους, όσο διατηρείται σε ισχύ η πολιτική ασφάλισης ζωής. "Ο ιδιοκτήτης πρέπει να πληρώσει φόρο επί των κερδών εάν ακυρωθεί η πολιτική.

Επιπρόσθετες επιλογές

1. Μεταβλητές παροχές

Μεταβλητή προσόδου είναι μια σύμβαση μεταξύ του αγοραστή και μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Ο αγοραστής πραγματοποιεί είτε μία μόνο πληρωμή είτε μια σειρά πληρωμών και ο ασφαλιστής συμφωνεί να πραγματοποιεί περιοδικές πληρωμές στον αγοραστή. Οι περιοδικές πληρωμές μπορούν να ξεκινήσουν αμέσως ή στο μέλλον. Μια μεταβλητή πρόσοδος επιτρέπει στον επενδυτή να κατανείμει τμήματα των κεφαλαίων σε διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία, όπως μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια. Έτσι, ενώ η ελάχιστη απόδοση είναι συνήθως εγγυημένη, οι πληρωμές κυμαίνονται, ανάλογα με την απόδοση του χαρτοφυλακίου.

Οι μεταβλητές προσόδους προσφέρουν αρκετά πλεονεκτήματα. Οι φορολογικές πληρωμές για τα έσοδα και τα κέρδη μεταφέρονται σε ηλικία 59-1 / 2 ετών. Οι περιοδικές πληρωμές μπορούν να δημιουργηθούν για να διαρκέσουν για το υπόλοιπο της ζωής του επενδυτή, παρέχοντας προστασία έναντι της πιθανότητας ότι ο επενδυτής θα υπερβεί τις αποταμιεύσεις του.Αυτές οι προσόδους έρχονται επίσης με όφελος θανάτου, που εγγυάται την πληρωμή του αποδέκτη του αγοραστή ίση με το εγγυημένο ελάχιστο ή το ποσό στο λογαριασμό, όποιο είναι μεγαλύτερο. Οι εισφορές αναστέλλονται μέχρι την αποχώρηση ως εισόδημα.

Οι πρώτες αναλήψεις υπόκεινται σε χρεώσεις παράδοσης. Οι μεταβλητές προσόδους έρχονται επίσης με διάφορα άλλα τέλη και χρεώσεις που μπορούν να τρώνε στα πιθανά κέρδη. Κατά τη συνταξιοδότηση, τα κέρδη θα φορολογούνται με βάση το συντελεστή φόρου εισοδήματος και όχι το χαμηλότερο ποσοστό κεφαλαιακών κερδών.

2. Μεταβλητή Universal Life Insurance

Ναι, γνωρίζουμε ότι αυτό ακούγεται παρόμοιο με το τρίτο στοιχείο στην προηγούμενη ενότητα. Η μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής είναι πράγματι παρόμοια. είναι ένα υβρίδιο της καθολικής ζωής και της μεταβλητής ασφάλισης ζωής, το οποίο σας επιτρέπει να συμμετέχετε σε διάφορους τύπους επενδυτικών επιλογών χωρίς να φορολογείτε τα κέρδη σας. Η χρηματική αξία της πολιτικής σας επενδύεται σε ξεχωριστούς λογαριασμούς (παρόμοιο με τα αμοιβαία κεφάλαια, τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς και τα ομόλογα), των οποίων η απόδοση κυμαίνεται. Περισσότερο κέρδος, ενδεχομένως - αλλά περισσότερος πόνος. Εάν η χρηματιστηριακή αγορά πέσει, "αυτά τα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να πέσουν σε τιμή μηδέν και διακινδυνεύετε τη πιθανότητα να χάσετε την ασφάλιση σε αυτή την περίπτωση", προειδοποιεί ο Klein. "Αλλά αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής και έχετε τη δυνατότητα να αναλάβετε τον κίνδυνο να επενδύσετε στο χρηματιστήριο, αυτό μπορεί να είναι μια επιλογή. "Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με αυτό το σύνθετο εργαλείο, ανατρέξτε στην ενότητα

Μεταβλητή έναντι μεταβλητής Universal Life Insurance . Άλλες στρατηγικές κινήσεις

Εναλλακτικά προϊόντα.

Ορισμένα εναλλακτικά προϊόντα είναι ιδιαίτερα περιζήτητα λόγω του χαμηλού κλίματος επιτοκίων και του δυναμικού για υψηλότερες διανομές. Περιλαμβάνουν επενδύσεις πετρελαίου και φυσικού αερίου "λόγω των φορολογικών εκπτώσεων που θα λάβετε για τη συμμετοχή", λέει ο Klein. Επίσης, ορισμένα είδη μη εμπορεύσιμων εταιρείες επενδύσεων ακινήτων (REITS) ή άλλα είδη εταιρείες επενδύσεων ακινήτων είναι επιθυμητή επειδή μόνο ένα μέρος των διανομών φορολογούνται.»Ωστόσο,«μη διαπραγματεύσιμα προϊόντα συχνά φέρουν κάποια πολυπλοκότητα και μπορεί να είναι πολύ ρευστότητα,»Klein προειδοποιεί. Ακίνητα.

Ορισμένοι επενδυτές ήθελαν να επενδύσουν σε μεμονωμένες εκμεταλλεύσεις ακινήτων.“Ένα από τα μεγάλα πράγματα για την ιδιοκτησία μεμονωμένων ακινήτων είναι η ικανότητα να κάνει το τμήμα 1031 ανταλλαγών”, λέει ο Klein. Με άλλα λόγια, μπορείτε να πουλήσετε το ακίνητο και να μεταφέρετε τα χρήματα σε νέα ακίνητα χωρίς να χρειάζεται να αναγνωρίσετε τα κέρδη για φορολογικούς σκοπούς (μέχρι να ρευστοποιήσετε το σύνολο του ακινήτου) Μεμονωμένες εκμεταλλεύσεις

Μια άλλη στρατηγική είναι να αγοράσετε ατομικές εκμεταλλεύσεις -. μετοχές, ομόλογα, και σε ορισμένες περιπτώσεις, διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια (ETFs) «Όπως σας κρατήσει αυτές τις επενδύσεις δεν χρειάζεται να πληρώσει φόρο επί των κερδών, μέχρι που πραγματικά ρευστοποιεί ή να πουλήσει αυτές τις εκμεταλλεύσεις», εξηγεί ο Klein (αμοιβαία. τα κεφάλαια, με το αντίθετο st, υπόκεινται σε φορολογία επί των κερδών, όπως μπορείτε να κερδίσουν.) Μια χρήσιμη στρατηγική για ορισμένους επενδυτές που αγοράζουν μεμονωμένα περιουσιακά στοιχεία ή μικρή επενδύσεις όρο που έχουν πέσει σε δυσμένεια και δημιούργησαν μια απώλεια είναι να απασχολούν συγκομιδή φορολογικών ζημιών. Ο επενδυτής μπορεί να αντισταθμίσει τα κέρδη με τη συγκομιδή της ζημίας και τη μεταβίβαση των περιουσιακών στοιχείων σε ένα παρόμοιο είδος επένδυσης (χωρίς να πραγματοποιήσει μια πώληση πώλησης πλύσης)."Οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν τη συγκομιδή φορολογικών ζημιών στα χαρτοφυλάκιά τους μπορούν στην πραγματικότητα να αυξήσουν τις αποδόσεις τους μακροπρόθεσμα κατά ποσοστό έως και 1%", λέει ο Klein.

Επένδυση σε μια επιχείρηση.

"Ένας υπάλληλος που έχει συμπληρώσει το 401 (k) μπορεί να θελήσει να εξετάσει το ενδεχόμενο επένδυσης σε μια επιχείρηση", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Λέξινγκτον της Μασαχουσέτης "Πολλές επιχειρήσεις, όπως η ακίνητη περιουσία, γενναιόδωρα φορολογικά οφέλη.Περισσότερα από αυτά τα φορολογικά οφέλη, οι ιδιοκτήτες των επιχειρήσεων μπορούν να αποφασίσουν τι τύπο συνταξιοδότησης επιθυμούν να δημιουργήσουν.Για παράδειγμα, εάν ήθελαν να δημιουργήσουν ένα σχέδιο 401 (k) για την επιχείρησή τους, θα μπορούσαν να επεκταθούν τις συνεισφορές τους 401 (k) πέραν αυτών που μπορεί να έχουν στον εργοδότη τους. " Συντάξεις.

Με βάση την προηγούμενη ιδέα, ορισμένοι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων θα θελήσουν να εξετάσουν το ενδεχόμενο δημιουργίας ενός συνταξιοδοτικού σχεδίου ή ενός προγράμματος καθορισμένων παροχών πέραν των 401 (k) που μπορεί να προσφέρει η εταιρεία τους. Μεγάλες εταιρείες έχουν απομακρυνθεί από τα συνταξιοδοτικά σχέδια λόγω του υψηλού κόστους, αλλά αυτά τα σχέδια μπορούν να λειτουργήσουν καλά για μερικούς μικρότερους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, ειδικά εκείνους που έχουν επιτυχία και άνω των 40 ετών. Σημειώσεις Klein, "Αυτοί οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν να αναβάλουν πρόσθετα χρήματα από φορολογούν στη συνταξιοδότησή τους χρησιμοποιώντας ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο για ίδιοι ή βασικούς υπαλλήλους εκτός από ένα σχέδιο 401 (k). " HSAs.

Μια άλλη επιλογή, για όσους επιθυμούν να διακινδυνεύσουν ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης, είναι να χρηματοδοτήσουν ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA). "Μια επιλογή που ερευνούμε πρόσφατα με τους πελάτες μας είναι η διαθεσιμότητα των HSA", λέει ο David S "Εάν πληρούν τις προϋποθέσεις, υπάρχουν δυνητικά περισσότερα φορολογικά οφέλη για τις συνεισφορές αυτές από ό, τι ένα 401 (k) μπορεί να έχει. Επίσης, δεν υπάρχει φόρος κερδοσκοπικού εισοδήματος για εισφορές.

(999)> Μπορείτε επίσης να διαπιστώσετε εάν το 401 (k) της επιχείρησής σας σας επιτρέπει να πραγματοποιείτε μεταγενέστερες εκδηλώσεις, φορολογικές εισφορές στο 401 (k) σας μέχρι το νόμιμο όριο των συνδυασμένων εισφορών εργοδότη / εργαζομένων ($ 53.000 το 2016). "Οι περισσότεροι εργοδότες δεν επιτρέπουν εισφορές μετά από φόρους, αλλά εάν το σχέδιο σας το επιτρέπει, μπορεί να είναι πολύ ωφέλιμη ", λέει ο Damon Gonzalez, CFP, RICP, της Domestique Capital LLC στο Plano, Τέξας." Τα κέρδη στις αποταμιεύσεις σας μετά από φόρους αυξάνουν τον φόρο σφάλμα και, όταν χωρίσετε από την υπηρεσία, μπορείτε να κυλήσετε αυτό που συνεισφέρατε μετά από φόρους στο 401 (k) σας σε ένα Roth IRA. Η αύξηση σε αυτά τα δολάρια μετά τη φορολογία θα χρειαστεί να μεταφερθεί σε ένα παραδοσιακό IRA. " Roths Τέλος, όσοι μπορούν να αντέξουν οικονομικά να παίξουν και τις δύο πλευρές του φορολογικού παιχνιδιού θα πρέπει να εξετάσουν τη χρήση Roth IRA ή Roth 401 k) s. Η αναβολή των φόρων σε μεταγενέστερη ημερομηνία, όπως συμβαίνει με την κανονική 401 (k), δεν είναι πάντοτε εγγυημένη για να προσφέρει το μεγαλύτερο πλεονέκτημα.Οι επενδυτές που κατέχουν και τα δύο μπορούν να πάρουν τις μελλοντικές αποσύρσεις από τον λογαριασμό που έχουν την πιο νόημα: οι φορολογικοί συντελεστές αυξάνονται, αποσύρονται από το Roth, επειδή οι φόροι είχαν ήδη καταβληθεί από τους πόρους εκεί. Εάν οι φορολογικοί συντελεστές μειωθούν, ο επενδυτής μπορεί να πάρει χρήματα από τον παραδοσιακό λογαριασμό 401 (k) και να πληρώσει τους φόρους με τον χαμηλότερο συντελεστή. Η κατώτατη γραμμή

Όλες αυτές οι επενδυτικές επιλογές προσφέρονται με ποικίλους βαθμούς πολυπλοκότητας, ρευστότητας / έλλειψης ρευστότητας και κινδύνου. Αλλά αποδεικνύουν ότι ναι, υπάρχουν φορολογικοί πλεονεκτημένοι τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση μετά το 401 (k). Για μια άλλη ερώτηση, βλέπε Μέγιστο 401 (k) σας; Εδώ είναι τι να κάνετε στη συνέχεια

.