Εάν έχετε συμπληρώσει τις συνεισφορές σας στο IRA για το 2015 (ή αναμένετε να έρθει μέχρι την επόμενη 15η Απριλίου), κάνετε καλά. Αλλά το τελευταίο πράγμα που πρέπει να είσαι είναι εφησυχαστικό. Για να εξασφαλίσετε μια άνετη συνταξιοδότηση, πρέπει να βρείτε άλλες επενδυτικές επιλογές.

IRAs: Τα εισοδήματα και τα όρια εισφορών σας

Όπως ίσως γνωρίζετε, υπάρχουν στην πραγματικότητα δύο τύποι IRAs. Ένας παραδοσιακός IRA χρηματοδοτείται με δολάρια προ φόρων και οι αναλήψεις φορολογούνται. Πολλοί αποταμιευτές αρχίζουν με ένα παραδοσιακό IRA, δεδομένου ότι πιθανώς το εισόδημα (και ο φορολογικός συντελεστής που προκύπτει) θα είναι χαμηλότερος κατά τη συνταξιοδότηση. Ένας Roth IRA χρηματοδοτείται με δολάρια μετά τη φορολογία. οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες. Το όριο συνεισφοράς 2015 σε όλους τους IRAs είναι μόνο $ 5, 500 ή η συνολική φορολογητέα αποζημίωσή σας για το έτος, όποιο είναι μικρότερο (ανέρχεται σε $ 6, 500 εάν είστε άνω των 50 ετών μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου).

Για να δικαιούστε να συνεισφέρετε σε ένα λογαριασμό Roth, ένα άτομο δεν μπορεί να κερδίσει περισσότερα από $ 116, 000 (προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα) ($ 183, 000 για τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού). Οποιοσδήποτε κάτω από την ηλικία των 70½ ετών με έσοδα από εισόδημα μπορεί να συμβάλει σε ένα παραδοσιακό IRA. (Βλέπε

Νέα όρια συμβολαίων για το 2015: Συμβούλους λάβετε υπόψη. ) Αν έχετε πληρώσει το IRA σας, τον Roth IRA σας ή και τα δύο, πρέπει να βρείτε άλλους τρόπους για να επενδύσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, λέει ο Keith Klein , CFP και κύριος υπόχρεος στο Turning Pointe Wealth Management στο Φοίνιξ της Αριζίας

AD:

"Ένα μόνο άτομο με ένα Roth IRA και η δυνατότητα να το μεγιστοποιήσει κάνει λιγότερα από $ 116, 000 προσαρμοσμένα ακαθάριστα έσοδα [AGI]", λέει ο Klein.

Χρειάζεστε για να βρείτε ένα άλλο μέρος για να βάζετε χρήματα. Χρησιμοποιήστε το 401 (k)

Αν έχετε πρόσβαση σε ένα 401 (k) ή Roth 401 (k) Στην πραγματικότητα, αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις εισφορές, θα πρέπει να επενδύσετε στο 401 (k) μέχρι το επίπεδο αντιστοιχίας του εργοδότη, ακόμη και πριν τοποθετήσετε χρήματα σε ένα IRA - διαφορετικά αποχωρείτε από τα δωρεάν χρήματα. Εάν η εταιρεία σας ταιριάζει με 401 (k) s, το Max It Out!

AD:

Δεν υπάρχει όριο εισοδήματος που να αποκλείει τους ψηφοφόρους από τη συμμετοχή σε ένα 401 μπορεί να συνεισφέρει έως και $ 18.000 το 2015 σε όλους τους 401 (k) λογαριασμούς σε συνδυασμό.Οι 50 ή μεγαλύτεροι μπορούν να κάνουν πρόσθετες συνεισφορές $ 6, 000, για ένα σύνολο $ 24, 000. Είτε επιλέγετε ένα παραδοσιακό λογαριασμό είτε Roth εξαρτάται σχετικά με το αν θέλετε να πάρετε το αφορολόγητο με τη χρήση του ζωντανεύει στη συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Ποιες είναι οι κύριες διαφορές μεταξύ των Επενδυτικών Δικαιωμάτων Χαμηλού Κινδύνου

των φορολογουμένων Roth 401 (k) και 401 (k) ένα 401 (k) πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικό για την αναζήτηση επενδυτικών ευκαιριών. "Όταν δεν διαθέτετε το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες, είναι εύκολο να πέσετε στην παγίδα χρησιμοποιώντας μόνο τους μικρότερους λογαριασμούς" λέει ο Klein.Το περιορισμένο όριο συνεισφοράς στα σχέδια αυτά τους καθιστά ανεπαρκή για τη χρηματοδότηση ενός τρόπου ζωής κατά τη συνταξιοδότηση που είναι συγκρίσιμος με τον τρόπο ζωής του φορολογούμενου πριν από τη συνταξιοδότηση. Οι επενδυτικές επιλογές χαμηλού κινδύνου για συνταξιοδότηση περιλαμβάνουν τα δημοτικά ομόλογα, τις σταθερές τιμαριθμικές προσόδους και την καθολική ασφάλεια ζωής.

Τα δημοτικά ομόλογα κερδίζουν έσοδα από τόκους που είναι συνήθως αφορολόγητα. Ένα άλλο βασικό πλεονέκτημα είναι ότι είναι υγρές. Ο ιδιοκτήτης έχει τη δυνατότητα είτε να τα πουλήσει είτε να τα κρατήσει μέχρι τη λήξη του - αν και γνωρίζετε ότι η πώληση ενός ομολόγου για κέρδος προτού ωριμάσει μπορεί να προκαλέσει φόρο κεφαλαιουχικών κερδών.

Μια σταθερή τιμαριθμική προσφορά είναι μια λιγότερο ρευστότερη επιλογή. Πωλείται από μια ασφαλιστική εταιρεία η οποία αργότερα πραγματοποιεί πληρωμές στον ιδιοκτήτη σε τακτά χρονικά διαστήματα. Η αύξηση της προσόδου συνδέεται με δείκτη μετοχικού κεφαλαίου και υπάρχει ανώτατο όριο στο ποσοστό απόδοσης που προσφέρεται στον ιδιοκτήτη. ο εκδότης συνήθως εγγυάται την αρχική επένδυση έναντι ζημιών. Ο επενδυτής μπορεί να επιβάλει φορολογικές κυρώσεις για την ανάληψη κεφαλαίων πριν από την ηλικία των 59 ½ ετών.

Η καθολική ασφάλεια ζωής, εάν δομηθεί και χρησιμοποιηθεί σωστά, μπορεί να προσφέρει φορολογικά πλεονεκτήματα. Η ανάπτυξη είναι αναβαλλόμενη από φόρους και η χρηματική αξία της πολιτικής είναι προσβάσιμη με τη μορφή δανείων πολιτικής πριν ο ασφαλισμένος φτάσει στην ηλικία συνταξιοδότησης.

Επιλογές με μεγαλύτερο κίνδυνο

Οι πιο επικίνδυνες επενδυτικές επιλογές περιλαμβάνουν τις μεταβλητές προσόδους και την μεταβλητή καθολική ασφάλιση ζωής.

Οι μεταβλητές προσόδους επιτρέπουν στον επενδυτή να κατανείμει τμήματα των κεφαλαίων σε διάφορες επιλογές περιουσιακών στοιχείων. Οι περισσότεροι εκδότες εγγυώνται μια ελάχιστη απόδοση, αλλά οι πληρωμές κυμαίνονται στην αξία. Οι συνεισφορές αναβάλλονται μέχρι την αποχώρησή τους και τα κέρδη φορολογούνται μέχρι την ηλικία των 59½ ετών. Ένα επίδομα θανάτου επιτρέπει την κατανομή της χρηματικής αξίας σε έναν δικαιούχο (αν και τα έσοδα που λαμβάνει ο δικαιούχος φορολογούνται).

Η μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής είναι παρόμοια με το προϊόν ασφάλειας ζωής που περιγράφεται παραπάνω, αλλά η αξία μετρητών επενδύεται σε διάφορους λογαριασμούς των οποίων η απόδοση αναπόφευκτα κυμαίνεται. Υπάρχει μια πιθανότητα ότι τα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να πέσουν σε τιμή μηδέν.

Συλλογή ζημιών για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Η συγκομιδή φορολογικών ζημιών είναι η πρακτική πώλησης ενός περιουσιακού στοιχείου που έχει υποστεί απώλεια προκειμένου να αντισταθμίσει τη φορολογική υποχρέωση για κέρδη και έσοδα. Ο Klein επισημαίνει ότι η εστιασμένη συγκομιδή των φορολογικών ζημιών μπορεί να οδηγήσει σε αύξηση κατά 1% του συνολικού ποσοστού απόδοσης των επενδύσεων. Το γεγονός ότι το 1%, σε συνδυασμό με την επαγγελματική ζωή του φορολογουμένου, μπορεί προφανώς να ισοδυναμεί με σημαντική αύξηση των αποταμιεύσεων λόγω συνταξιοδότησης. (Δείτε επίσης τη Συλλογή Φόρων-Απώλειας: Μειώστε τις Απώλειες Επενδύσεων.)

Μεγιστοποιήστε τα Κέρδη σε Δημιουργικούς Τρόπους

Σκεφτείτε όλες τις ευκαιρίες για μεγιστοποίηση των αποδόσεων. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό σημαίνει την πρόκληση της παραδοσιακής σοφίας. Πάρτε το σπίτι υποθήκη, για παράδειγμα. "Κάνετε τα μαθηματικά", λέει ο Klein. Ορισμένοι σύμβουλοι λένε να πληρώνουν πάντα μετρητά και να αποφεύγουν να καταβάλλουν τόκους, αλλά μαθηματικά αυτό δεν θα μπορούσε να αποφέρει το μεγαλύτερο πλεονέκτημα, ιδιαίτερα αν τα πιθανά κέρδη είναι μεγαλύτερα από το κόστος της υποθήκης. Η μεγάλη εικόνα περιλαμβάνει τα τέλη τόκων, το κόστος ευκαιρίας, τα ποσοστά απόδοσης των επενδύσεων, τις διαφορές στις πληρωμές και τα προσφερόμενα δικαιώματα."Μια πειθαρχημένη αποταμίευση μπορεί να συσσωρεύσει περισσότερους πλούτους, λαμβάνοντας μια υποθήκη 30 ετών, λέει ο Klein, αντί να πάρει υποθήκη 15 ετών ή ακόμα και να πληρώσει μετρητά. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι μπορεί να απολαμβάνει υψηλότερο επιτόκιο στις επενδύσεις της από το επιτόκιο που πληρώνει για την υποθήκη, ειδικά όταν υπό το φως του γεγονότος ότι οι τόκοι των ενυπόθηκων δανείων εκπίπτουν φορολογικά και ότι οι χαμηλότερες πληρωμές υποθηκών απαλλάσσουν τα μετρητά για επενδύσεις που διαφορετικά θα είχαν πάει σε υψηλότερες πληρωμές υποθηκών.

Μην αποφεύγετε τα επενδυτικά προϊόντα, όπως η ασφάλιση, που έχουν μεικτή φήμη. "Υπάρχει ένας λόγος για τον οποίο οι εταιρείες Fortune 500 και S & P 500 έχουν χρησιμοποιήσει ασφάλεια ζωής για τη χρηματοδότηση συνταξιοδοτικών παροχών", λέει ο Klein. Όπως συμβαίνει με κάθε είδος προϊόντος, υπάρχουν κακά μήλα. Το κλειδί για την αποφυγή τους είναι να συνεργαστούν με έναν εξειδικευμένο, αξιόπιστο χρηματοοικονομικό σύμβουλο.

Αποθήκευση τώρα, εξοικονομήστε περισσότερα

Ορισμένοι σύμβουλοι συνταξιοδότησης συμβουλεύουν τους πελάτες τους να αρχίσουν να εξοικονομούν το 10% του ακαθάριστου εισοδήματός τους στις ηλικίες των 20 ετών. Ο Klein πιστεύει ότι ο στόχος πρέπει να είναι στην πραγματικότητα 20%. "Μπορεί να μην είναι όλα για συνταξιοδότηση", σημειώνει. "Η εξοικονόμηση μπορεί να είναι για την εκπαίδευση, τις διακοπές και άλλους οικονομικούς στόχους. Το σημαντικό είναι να εξοικειωθούμε με 20%. "

Η κατώτατη γραμμή

Πολύ αβέβαιη είναι η συνταξιοδότηση (για παράδειγμα, ποιος ξέρει ποιο θα είναι το κόστος ζωής κατά τη συνταξιοδότησή σας;), αλλά είναι σίγουρο: οι επενδυτές που περιορίζουν τις αποταμιεύσεις Μόνο οι ΙΡΑ δεν θα έχουν επαρκή κεφάλαια κατά την αποχώρησή τους. Έτσι, αφού συνεισφέρουν το ετήσιο ανώτατο όριο στους λογαριασμούς αυτούς, αυτοί οι επενδυτές θα πρέπει να διερευνήσουν άλλες επιλογές για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Παρόλο που καμία επένδυση δεν είναι απολύτως ριψοκίνδυνη, αξίζει να εξεταστεί σοβαρά, λέει ο Klein, αν είναι φορολογικά ευνοϊκή και προσφέρει την ευκαιρία για σύνθετα κέρδη. "Ένα δολάριο που σώζεται και επενδύεται σήμερα θα αξίζει περισσότερο από ένα δολάριο 15 "Όσο νωρίτερα ο φορολογούμενος ξεκινά να αυξάνει τα κέρδη, τόσο καλύτερα θα είναι."