Πολλοί Αμερικανοί εργαζόμενοι βρίσκονται στη μέση της ανοικτής εγγραφής για τα προγράμματα παροχών των εργαζομένων της εταιρείας τους. Αυτή είναι η μία φορά ετησίως, όταν επιλέγουν τις επιλογές παροχών τους για το επόμενο έτος. Αυτά τα οφέλη είναι πολύτιμα για εσάς και προσθέτουν ένα σημαντικό ποσοστό της συνολικής σας αποζημίωσης. Ένα από τα πιο σημαντικά οφέλη των εργαζομένων είναι η ιατρική ασφάλιση που παρέχεται από εργοδότες. Σε στενή ευθυγράμμιση με την ιατρική σας κάλυψη, είναι οι λογαριασμοί εξοικονόμησης δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη. Οι δύο πιο σημαντικοί είναι ο Λογαριασμός Εξοικονόμησης Υγείας (HSA) και ο Λογαριασμός ευέλικτης δαπάνης (FSA).

Και οι δύο παρέχουν τη δυνατότητα αναβολής χρημάτων για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών και συναφών εξόδων, προ φόρων. Πέρα από αυτό είναι εντελώς διαφορετικές και αν έχετε επιλογές ασφάλισης υγείας που πληρούν τις προϋποθέσεις και για τις δύο έχετε μια επιλογή να κάνετε. Εδώ είναι μερικά βασικά χαρακτηριστικά και ορισμένοι λόγοι για τους οποίους το ένα ή το άλλο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς. Οι οικονομικοί σύμβουλοι που γνωρίζουν τα οφέλη των εργαζομένων μπορούν να παρέχουν πολύτιμες συμβουλές στους πελάτες τους που αντιμετωπίζουν αυτή την επιλογή. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Σύγκριση εξοικονόμησης υγείας και λογαριασμών ευέλικτων δαπανών .)

HSAs

Η HSA μπορεί να προσφέρεται μόνο σε συνδυασμό με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας. Αυτό είναι ένα σχέδιο με έκπτωση τουλάχιστον $ 1, 300 για ένα άτομο και $ 2, 600 για μια οικογένεια. Μια HSA είναι στην πραγματικότητα ένας λογαριασμός που ανοίγεται σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο οποίο οι εργαζόμενοι κάνουν αναβολές από τον μισθό τους πριν από τη φορολογία, όπως και οι αναβολές τους σε ένα παραδοσιακό σχέδιο 401 (k). Ανάλογα με το ίδρυμα ενδέχεται να υπάρχουν επιλογές για να επενδύσετε το υπόλοιπο στο λογαριασμό ακριβώς όπως ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA).

Τα όρια εισφορών για το 2015 είναι 3,350 δολάρια για τα άτομα και 6,650 δολάρια για τις οικογένειες. Εκείνοι που θα είναι 55 ετών ή μεγαλύτεροι σε οποιοδήποτε σημείο κατά τη διάρκεια του έτους είναι επιλέξιμοι να συνεισφέρουν επιπλέον $ 1, 000. Ορισμένοι εργοδότες μπορούν επίσης να συνεισφέρουν στους λογαριασμούς των εργαζομένων. Οι κάτοχοι λογαριασμού HSA μπορούν να αποσύρουν χρήματα από τον λογαριασμό χωρίς φόρους, εφόσον χρησιμοποιούνται για την κάλυψη ειδικών εξόδων που περιλαμβάνουν: (Για περισσότερες πληροφορίες: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας .) > Ασφάλειες ασφάλισης ασφάλισης υγείας και εκπτώσεις

• Τα περισσότερα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα
• Φροντίδα οράματος
• Φαρμακευτικά συνταγογραφούμενα φάρμακα και ινσουλίνη
• Πριμοδοτήσεις Medicare
• Μέρος των ασφαλίστρων για μια πολιτική μακροπρόθεσμης φροντίδας < Επιπλέον, τα χρήματα σε έναν λογαριασμό HSA δεν πρέπει να χρησιμοποιούνται κάθε χρόνο και μπορούν να μεταφερθούν από έτος σε έτος.
• FSAs

Όπως και ο λογαριασμός HSA, η FSA επιτρέπει την αναβολή των εισφορών προ φόρων από τον μισθό σας και τα χρήματα αυτά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν τα εξειδικευμένα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα κατά τη διάρκεια του έτους.Εκτός από τα ιατρικά έξοδα, τα έξοδα παιδικής μέριμνας μπορούν να καλυφθούν από μια FSA. Δεν χρειάζεται να καλύπτεστε από σχέδιο ασφάλισης υγείας για να συμμετάσχετε σε FSA, αλλά μια τέτοια ρύθμιση θα ήταν ανόητη. Σε αντίθεση με την HSA, ένα σχέδιο FSA θεωρείται πρόγραμμα παροχών για την ασφάλεια συνταξιοδοτικού εισοδήματος των εργαζομένων (ERISA) και πρέπει να είναι μέσω ενός εργοδότη.

Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των δύο σχεδίων είναι ότι η FSA έχει μια διάταξη "χρησιμοποιήστε την ή χάνετε" για το ημερολογιακό έτος. όλα τα κεφάλαια που αναβάλλετε για την FSA πρέπει να χρησιμοποιηθούν κατά τη διάρκεια του σχεδίου ή θα χαθούν για σας.Πολλά σχέδια προσφέρουν μια περίοδο χάριτος που εκτείνεται μέχρι το επόμενο έτος αλλά οποιεσδήποτε αχρησιμοποίητες πιστώσεις μετά από αυτό έχουν φύγει. είναι κοινό προς το τέλος του χρόνου να βλέπει κανείς τα μαγαζιά των γυαλιών και άλλων ιατρικών προμηθευτών να εκτελούν διαφημίσεις που υπενθυμίζουν στους ανθρώπους να χρησιμοποιούν τα χρήματά τους από την FSA πριν από το τέλος του έτους (Για περισσότερες δείτε:

Τα χρήματά σας: Παράγοντες στη Διαδικασία Λήψης Αποφάσεων Αν ο εργοδότης σας προσφέρει και τα δύο είδη σχεδίων, τότε η διαδικασία λήψης αποφάσεων θα μειωθεί κατά πόσο ένα σωστά εκπεστέο ασφαλιστικό σχέδιο είναι κατάλληλο για εσάς και την οικογένειά σας Μια οικογένεια με μικρά παιδιά μπορεί να διαπιστώσει ότι παίρνουν τα παιδιά στο γιατρό αρκετά συχνά και ότι είναι συχνά παίρνοντας συνταγές από το γιατρό. Σε αυτή την περίπτωση, ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με χαμηλότερη έκπτωση θα μπορούσε να λειτουργήσει καλύτερα για αυτούς και στη συνέχεια η FSA θα ήταν η προεπιλεγμένη επιλογή τους. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας .) Εάν επιλεγεί FSA τότε ο εργαζόμενος πρέπει να προβεί σε εκτίμηση των ιατρικών εξόδων για το επόμενο έτος. Ενώ μια καταστροφική ιατρική κατάσταση δεν μπορεί εύκολα να προβλεφθεί, η χρήση των τρεχουσών και προηγούμενων δαπανών ως αφετηρία είναι μια καλή ιδέα. Προϋπολογισμός σε επισκέψεις γιατρού, ταξίδια στον οδοντίατρο και ίσως εξετάσεις ματιών και γυαλιά. Καταλάβετε πόσο θα μπορούσαν να εκτελεστούν οι εκπτώσεις σας και η συνασφάλιση και έχετε ένα καλό σημείο εκκίνησης.

Εάν η οικονομική σας κατάσταση είναι σταθερή και ίσως είστε απλώς ή τα παιδιά σας είναι μεγαλύτερα (και ίσως έξω από το σπίτι), μπορείτε να επιλέξετε ένα υψηλό ποσοστό έκπτωσης ασφάλισης. Οι υψηλότερες αμοιβές θα οδηγήσουν σε χαμηλότερα ασφάλιστρα και εάν τα ιατρικά σας έξοδα είναι χαμηλά θα τα καταφέρετε καλά εδώ. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να καλύψετε τα ιατρικά σας έξοδα από άλλες πηγές, τα κεφάλαια της HSA μπορούν να μεταφερθούν στο μέλλον για χρήση τα επόμενα έτη και ακόμη και στη συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε:

IRS ορίζει 2016 όρια απομείωσης HSA .) Για οικογένειες με μικρότερα παιδιά, μπορεί να χρησιμοποιήσει αμφότερα μια HSA για να αναβάλει χρήματα για μελλοντικά ιατρικά έξοδα και μια FSA κόστος πριν από τη φορολογία.

Ευκαιρία Σχεδιασμού Συνταξιοδότησης HSA

Η δυνατότητα μεταφοράς του υπολοίπου στο λογαριασμό HSA από έτος σε έτος, καθώς και η ευκαιρία να επενδύσουν αυτά τα κεφάλαια για μελλοντική ανάπτυξη, καθιστά την HSA ουσιαστικά έναν άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης ισοδύναμο με έναν IRA για μελλοντική υγειονομική περίθαλψη και συναφή έξοδα.Για όσους μπορούν να αντέξουν οικονομικά να καλύψουν τα ιατρικά τους κόστη από άλλες πηγές ενώ εργάζονται, η HSA παρέχει ένα εξαιρετικό όχημα για να επιτρέψει σε αυτά τα κεφάλαια να αναπτυχθούν για χρήση στη συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με την πιο πρόσφατη μελέτη Fidelity Investments, ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών μπορεί να αναμένει να ξοδέψει 245.000 δολάρια για τις ιατρικές δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση, από 220.000 δολάρια σε μελέτη του προηγούμενου έτους. ( )> Ο ρόλος του χρηματοοικονομικού συμβούλου

Οι πελάτες πρέπει να συμβουλεύονται τον οικονομικό τους σύμβουλο για οποιαδήποτε βοήθεια χρειάζονται για να επιλέξουν τα οφέλη τους κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφή. Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι προσφέρουν βοήθεια στους πελάτες τους μέσω ανοικτής εγγραφής και αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να προσθέσουν αξία στις σχέσεις των πελατών τους. Μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να καθορίσετε τον τρόπο και εάν μια HSA εντάσσεται στη στρατηγική αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

Η κατώτατη γραμμή

Τόσο η FSA όσο και η HSA είναι εξαιρετικά εργαλεία για να καλύψουν ένα μέρος του ιατρικού κόστους σας με δολάρια προ φόρων. Η απόφαση για το ποιο λογαριασμό θα βασίζεται στα είδη των σχεδίων ασφάλισης υγείας που προσφέρει ο εργοδότης σας και στην προσωπική σας κατάσταση. (Για περισσότερες πληροφορίες: Καταπολέμηση των υψηλών δαπανών της υγειονομικής περίθαλψης .