Πολλά έχουν γραφτεί σχετικά με την ACA (Affordable Care Act) και τις κυμαινόμενες επιπτώσεις που είχε στην αγορά ασφάλισης υγείας. Κατά το πρώτο έτος, οι καμπάνες συναγερμού χτύπησαν καθώς οι καταναλωτές και οι αναλυτές ανακάλυψαν (μερικές φορές τον σκληρό τρόπο) ότι οι ασφαλιστές προσέφεραν προγράμματα υγείας με γνωστά ονόματα αλλά με σοβαρή περιορισμένη πρόσβαση σε γιατρούς και νοσοκομεία. Αρχικά, αυτά τα "στενά δίκτυα" φαινόταν κατώτερα από τα μεγαλύτερα, παραδοσιακά δίκτυα.

Περιορίστε τα δίκτυα: Καλύτερα ή χειρότερα;

Τα στενά δίκτυα ονομάζονται έτσι επειδή μόνο ένα σχετικά μικρό ποσοστό τοπικών γιατρών καλύπτεται από το σχέδιο (25% έως 35%, γενικά). Αυτά τα σχέδια έγιναν ειδήμονα σύντομα μετά την εφαρμογή του ACA, όταν οι καταναλωτές αντιμετώπισαν ανεπιθύμητες εκπλήξεις, όπως δεν ήταν πλέον σε θέση να επισκεφτούν τον προτιμώμενο γιατρό τους. Για τους ασφαλιστές, τα στενά δίκτυα είναι ένας τρόπος για να μειωθεί το κόστος.

Οι καταναλωτές ήδη ζογκλίζουν τις σύγχρονες και σύνθετες λεπτομέρειες όταν επιλέγουν ένα σχέδιο υγείας. (999)> Όσοι τα τελευταία δύο χρόνια επέλεξαν στενά σχέδια δικτύου δεν γνώριζαν συχνά το περιορισμένο μέγεθος του δικτύου και επέλεξαν το σχέδιο λόγω της χαμηλότερης πριμοδότησης . Δεδομένου ότι περίπου τα μισά σχέδια υγείας που πωλούνται στην ομοσπονδιακή ασφαλιστική αγορά δεν παρέχουν καθόλου κάλυψη για υπηρεσίες εκτός δικτύου, το κόστος μπορεί να είναι απότομο για τους καταναλωτές που συμμετέχουν σε ένα στενό σχέδιο δικτύου αλλά λαμβάνουν φροντίδα εκτός δικτύου . Μειονεκτήματα στενότερων δικτύων

Το μεγαλύτερο μειονέκτημα για ένα στενό δίκτυο είναι ότι θα μπορούσε να αφήσει τον καταναλωτή ευάλωτο στο κόστος της περίθαλψης εκτός δικτύου, ιδίως αν ο καταναλωτής δεν καταλαβαίνει πώς να χρησιμοποιήσει το σχέδιο υγείας του. Η τυχαία και ακούσια χρήση των υπηρεσιών εκτός δικτύου μπορεί να οδηγήσει σε τεράστιες χρηματοοικονομικές υποχρεώσεις. (Ένας ασθενής έκπληκτος από ένα νομοσχέδιο ύψους 117 000 δολαρίων από έναν βοηθό χειρούργου εκτός δικτύου που δεν γνώριζε καν ήταν στο χειρουργείο.)

Δεύτερον, η ταλαιπωρία και η έλλειψη γεωγραφικής εγγύτητας είναι δυνητικά μειονεκτήματα για τον περιορισμό των δικτύων . Οι περισσότεροι καταναλωτές δεν θέλουν να υπογράψουν αθέλητα ένα δίκτυο που καλύπτει μόνο παρόχους και εγκαταστάσεις που βρίσκονται μακριά από το σπίτι. Αυτό μπορεί να συμβεί σε μητροπολιτικές περιοχές που προσφέρουν μεγάλο αριθμό μικρών δικτύων. Μελέτες δείχνουν, ωστόσο, ότι εάν επιλεγεί σωστά, η γεωγραφική πρόσβαση σε ένα στενό δίκτυο είναι σχεδόν ταυτόσημη με την πρόσβαση χωρίς περιορισμούς από το σχέδιο.

Τρίτον, ορισμένοι καταναλωτές σε στενό δίκτυο ενδέχεται να επιλέξουν να μην αναζητήσουν καθόλου φροντίδα, είτε επειδή ο πάροχος επιλογής τους δεν βρίσκεται στο δίκτυο, είτε επειδή οι λεπτομέρειες κάλυψης είναι πολύ περίπλοκες για να κατανοήσουν.

Ένα μειονέκτημα που υπήρχε νωρίς στον κύκλο ζωής του ACA αλλά έχει ξεθωριάσει ήταν ότι τα στενά δίκτυα δεν προσέφεραν σταθερά πρόσβαση σε υπηρεσίες εξειδίκευσης.Τώρα, κάθε σχέδιο έχει προβλέψεις για όλες τις ιατρικές ειδικότητες. "Οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι αρκετά έξυπνες ώστε να γνωρίζουν ότι πρέπει να έχουν τις ειδικότητες", λέει ο Craig Gussin, αντιπρόεδρος δημόσιων υποθέσεων της California Association of Underwriters για την Υγεία. "Δεν μπορούν απλώς να πούν ότι δεν προσφέρουν αυτό το είδος φροντίδας. "Το ACA τώρα ορίζει ότι τα δίκτυα είναι αρκετά ευρέα ώστε να διασφαλίζουν την πρόσβαση στην περίθαλψη.

Πλεονεκτήματα στενότερων δικτύων

Η χαμηλότερη τιμή είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημα των στενών δικτύων. Σε εθνικό επίπεδο, τα ασφάλιστρα το 2016 για σχέδια αναφοράς θα είναι κατά μέσο όρο 7,5% υψηλότερα από ό, τι το 2015. το κόστος είναι μια παρατήρηση που θα επηρεάσει τους περισσότερους ανθρώπους που αγοράζουν ασφάλιση. Τα ποσοστά για ορισμένα σχέδια αυξάνονται κατά 28% ή περισσότερο. Τα στενά δίκτυα συστέλλονται επιλεκτικά και αποκλείουν σκόπιμα παρόχους χαμηλότερων επιδόσεων. Έτσι, ενθαρρύνουν τον ανταγωνισμό για υψηλής ποιότητας φροντίδα σε χαμηλότερα σημεία τιμών.

Τα στενά δίκτυα βοηθούν τους καταναλωτές να πάρουν ασφάλιση που θα ήταν ανέφικτο διαφορετικά. "Εάν η τιμή είναι σωστή, [ένα στενό δίκτυο] μπορεί να λειτουργήσει" για πολλούς καταναλωτές, λέει ο Gussin. "Το μεγάλο πράγμα είναι ότι το άτομο έχει ασφάλιση. Θα προτιμούσατε να πάρετε ασφάλιση που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και να δείτε έναν γιατρό που δεν έχετε ξαναδεί; Τα περισσότερα που πρόκειται να πληρώσετε [εκτός τσέπης για το ημερολογιακό έτος] είναι $ 6, 850. Χωρίς ασφάλιση, το νομοσχέδιο θα μπορούσε να είναι πολλαπλούς μήνες. "

Έχει αποδειχθεί επίσης ότι στενά δίκτυα μπορούν να προσφέρουν πρόσβαση και ποιότητα φροντίδας τόσο καλή όσο και καλύτερη από εκείνη που προσφέρεται από εμπορικά σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες.

Επιλογή σωστού σχεδίου

ΠΡΟΜΗΘΕΥΤΕΣ:

Οι καταναλωτές που ήδη υποβάλλονται σε θεραπεία για ιατρική πάθηση ή που για κάποιο άλλο λόγο επιθυμούν να συνεχίσουν να λαμβάνουν φροντίδα από ορισμένους παρόχους και εγκαταστάσεις θα πρέπει να ξεκινούν με τα ονόματα αυτών των παρόχων . Επικοινωνήστε απευθείας με τους παρόχους για να μάθετε σε ποιο δίκτυο συμμετέχετε ή επικοινωνήστε με το δίκτυο στο οποίο θέλετε να συμμετάσχετε και ζητήστε μια λίστα με τους συμμετέχοντες παρόχους.

ΚΟΣΤΟΣ:

Για άλλους καταναλωτές, πρωταρχικό μέλημα είναι το κόστος. Προσοχή στην τιμή του αυτοκόλλητου. Τα ασφάλιστρα είναι ιδιαίτερα ορατά, αλλά μπορεί να μην είναι ο καλύτερος προγνωστικός δείκτης για το συνολικό κόστος των τσέπης που σχετίζεται με κάθε σχέδιο. (Ακόμη και αν το συνολικό ετήσιο κόστος είναι χαμηλότερο με ένα σχέδιο υψηλής εκπτώσεως, πολλοί καταναλωτές επιλέγουν αντίθετα ένα υψηλότερο σχέδιο πριμοδότησης.) Ο καλύτερος τρόπος για να συγκρίνετε πραγματικά το κόστος είναι να υπολογίσετε τη φροντίδα που θα χρειαστείτε κατά το επόμενο έτος και να υπολογίσετε το άθροισμα των ασφαλίστρων συν συν-πληρωμές και άλλα αναμενόμενα εξωφρενικά έξοδα, αν υποτεθεί ότι η εκτίμησή σας είναι σωστή. Ένα σχέδιο πλατίνας με ασφάλιστρο 600 δολαρίων μπορεί να έρθει με $ 10 επισκέψεις γραφείου, αλλά ένας καταναλωτής που είναι νεότερος και εν γένει υγιής θα εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα πηγαίνοντας με χάλκινο σχέδιο με πριμοδότηση $ 300 και υψηλή έκπτωση. Τα χρήματα που εξοικονομούνται στα ασφάλιστρα υπερβαίνουν την αντιστάθμιση των ταμειακών δαπανών για επισκέψεις γιατρού πλήρους τιμής πριν από την εκπλήρωση της έκπτωσης. Σε περίπτωση επείγουσας ιατρικής περίθαλψης, το μέγιστο κόστος εκτός τσέπης (με εξαίρεση τα ασφάλιστρα) δεν μπορεί να υπερβαίνει τα $ 6, 850, ανεξάρτητα από το σχέδιο που επιλέγει ο καταναλωτής.

Η εναλλακτική πλευρά μιας υψηλής έκπτωσης είναι ότι θα κρατήσει ορισμένους καταναλωτές από την αναζήτηση φροντίδας. Αυτοί οι καταναλωτές είναι πρωταρχικοί υποψήφιοι για ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας, στον οποίο μπορούν να καταθέσουν τη διαφορά μεταξύ του υψηλού ασφαλίστρου και του χαμηλού ασφαλίστρου (ή οποιουδήποτε ποσού) κάθε μήνα, εξοικονομώντας το για μελλοντικές ιατρικές δαπάνες. ΠΡΟΣΒΑΣΙΜΟΤΗΤΑ:

Μια άλλη σημαντική μεταβλητή είναι η γεωγραφική προσβασιμότητα. Πολλά σχέδια έχουν ονόματα τα οποία είναι παρόμοια με άλλα σχέδια, αλλά πολύ διαφορετικές παροχές και νοσοκομειακές λίστες νοσοκομείων. Ελέγξτε ξανά αυτές τις λίστες πριν εγγραφείτε.

Η κατώτατη γραμμή

Εκατομμύρια Αμερικανοί πιστεύουν ότι κατανοούν το σχέδιο ασφάλισης υγείας τους όταν στην πραγματικότητα δεν το κάνουν και θα εξοικονομούσαν χρήματα με μια άλλη επιλογή. Μία μελέτη διαπίστωσε ότι λιγότερο από το ένα τρίτο των καταναλωτών μπορούν να απαντήσουν σωστά σε ερωτήσεις σχετικά με το σχέδιό τους και την κάλυψή τους. Επωφεληθείτε από την έρευνα των επιλογών του σχεδίου πριν από την αυτόματη ανανέωση του σχεδίου του περασμένου έτους. Γνωρίζετε ότι ορισμένοι ασφαλιστές εισέρχονται σκοπίμως στην αγορά σε πολύ χαμηλές τιμές με την πλήρη πρόθεση να τις αυξήσουν με την πάροδο του χρόνου. Αυτή η στρατηγική, γνωστή ως "επενδύσεις και στη συνέχεια συγκομιδή", λειτουργεί στην εύνοια των ασφαλιστικών εταιρειών επειδή γνωρίζουν ότι οι καταναλωτές στρέφονται προς την ευκολότερη επιλογή (το σχέδιο που αγοράσαμε πέρυσι ή το σχέδιο που εμφανίζεται στην κορυφή της λίστας των επιλογών) . Εάν η ανταλλαγή σας προσφέρει έναν εκτιμητή κόστους, χρησιμοποιήστε το για να παίξετε με τους αριθμούς για διάφορα πιθανά σενάρια υγειονομικής περίθαλψης που μπορεί να προκύψουν το επόμενο έτος.

Μην φοβάστε να εγγραφείτε σε ένα στενό σχέδιο υγείας δικτύου. Τα σχέδια αλλάζουν, και οι γιατροί μπαίνουν μέσα και έξω από τα δίκτυα. Προσπαθήστε να προσδιορίσετε το σχέδιο που είναι το καλύτερο για τις ανάγκες σας. "Οι περισσότεροι άνθρωποι δαπανούν περισσότερο χρόνο για να σχεδιάσουν τις διακοπές τους παρά να επιλέξουν το σχέδιο υγείας τους", λέει ο Gussin.

Οι ΔΤΦ, ή οι προτιμώμενες οργανώσεις παροχέων, παραμένουν μια βιώσιμη εναλλακτική λύση για τους καταναλωτές που δεν θέλουν τους περιορισμούς που επιβάλλονται από ένα στενό δίκτυο (πάντα HMO ή EPO). Τα ασφάλιστρα θα είναι υψηλότερα, αλλά η επιλογή των παρόχων είναι συνήθως μεγαλύτερη.

Για περισσότερα σχετικά με την επιλογή ενός σχεδίου υγείας, ανατρέξτε στην ενότητα

Συμβουλές για την Αγορά Ασφάλισης Υγείας / Ανταλλαγή.