Εάν τους ρωτήσατε, πολλοί άνθρωποι μάλλον δεν θα μπορούσαν να εξηγήσουν με ακρίβεια πώς πληρώνονται οι οικονομικοί σύμβουλοί τους ή πόσο πληρώνονται. Αυτό είναι εκπληκτικό, δεδομένου ότι αυτές οι πληροφορίες θα μπορούσαν να έχουν άμεση επίπτωση στην μακροπρόθεσμη οικονομική ευημερία τους.

Οι συμβούλοι αποζημιώνονται με διάφορους τρόπους, περιλαμβανομένης της λήψης τελών σχεδιασμού, προμηθειών, αμοιβών παραπομπής και μαλακών χρημάτων (βραβεία, αναγνώριση και επιστροφή από επενδυτικές και ασφαλιστικές εταιρείες). Ορισμένοι σύμβουλοι αποκαλύπτουν τις πηγές και τα είδη αποζημίωσης που λαμβάνουν, αλλά συνήθως όχι το πλήρες ποσό. Επίσης, είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε ότι ένας τύπος συμφωνίας αποζημίωσης δεν είναι απαραιτήτως καλύτερος από έναν άλλο και ότι ορισμένα προϊόντα, όπως η ασφάλιση, πωλούνται μόνο υπό καθεστώς προμήθειας.

Φιλοδωρήματα Vs. Επιτροπές

Πώς μπορείτε να μάθετε πώς αντισταθμίζεται ένας σύμβουλος και εάν αυτό το μοντέλο αποζημίωσης ενδέχεται να επηρεάσει τις συστάσεις του συμβούλου; Οι επίσημοι τίτλοι, όπως ο οικονομικός σύμβουλος ή ο σύμβουλος, προκαλούν σύγχυση και πραγματικά δεν διευκρινίζουν τίποτα. Ο μόνος τρόπος για να γνωρίζετε πραγματικά είναι να ζητήσετε από τον σύμβουλο να αναλύσει λεπτομερώς όλους τους τρόπους με τους οποίους πληρώνονται και να δούμε αν ενεργούν ως καταπιστευματοδόχος.

Το καταπιστευματικό ζήτημα είναι ένα απλό ναι ή όχι. Ένας σύμβουλος ο οποίος ενεργεί με καταπιστευτική ιδιότητα, όπως ένας Certified Financial Planner ή ο διαχειριστής ενός σχεδίου 401 (k), απαιτείται να ενεργεί προς το καλύτερο συμφέρον του πελάτη και να αποκαλύπτει όλες τις πιθανές συγκρούσεις συμφερόντων (για περισσότερες, διαβάστε: > Συνάντηση με την εμπιστοσύνη σας ). Αν και αυτό δεν εγγυάται το αποτέλεσμα των συστάσεών τους, αυτό σημαίνει ότι όλες οι συμβουλές που παρείχαν δεν προκλήθηκαν από ενδεχόμενα κίνητρα αποζημίωσης ή είχαν συγκρούσεις συμφερόντων.

Όταν πληρώνετε έναν σύμβουλο ένα τέλος χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, θα πρέπει να ενεργούν ως καταπιστευματοδόχος και έτσι να παρέχουν μόνο γενικές συμβουλές. δεν πρέπει να υπάρχουν συγκεκριμένες συστάσεις για προϊόντα. Ο σύμβουλος μπορεί να χρεώσει την ώρα ή να έχει μόνο μια κατ 'αποκοπή αμοιβή για τη σύνοδο προγραμματισμού. Ο σύμβουλος πληρώνεται για το χρόνο και είστε ελεύθεροι να εφαρμόσετε τις συστάσεις σας μόνοι σας, είτε χρησιμοποιείτε τον εν λόγω σύμβουλο είτε προσλαμβάνετε έναν άλλο οικονομικό σύμβουλο. Ωστόσο, αν εργάζεστε με έναν σύμβουλο μόνο με αμοιβή, θα πρέπει να μεταβείτε σε έναν άλλο σύμβουλο που βασίζεται σε προμήθειες για να αγοράσετε πραγματικά οποιαδήποτε επενδυτικά και ασφαλιστικά προϊόντα. Λάβετε λοιπόν υπόψη σας ότι θα μπορούσατε να περάσετε δύο φορές για τις υπηρεσίες που ένας σύμβουλος με αμοιβή και προμήθεια θα μπορούσε ενδεχομένως να προσφέρει μαζί, με χαμηλότερο συνολικό κόστος.

Αυτό που μπορεί να προκαλέσει σύγχυση είναι ότι εάν αποφασίσετε να εφαρμόσετε τις οικονομικές συστάσεις του συμβούλου με τη χρήση του ίδιου συμβούλου, δεν θα ενεργούν πλέον ως καταπιστευματοδόχος όταν πρόκειται να συστήσει συγκεκριμένα προϊόντα.Και όταν ένας σύμβουλος δεν ενεργεί με καταπιστευτική ιδιότητα (όπως χρηματιστής ή αντιπρόσωπος αμοιβαίων κεφαλαίων), κρατούνται σε ένα χαμηλότερο επίπεδο, το οποίο απαιτεί μόνο τα προϊόντα και τις στρατηγικές που συστήνουν να είναι κατάλληλα για εσάς , ο πελάτης. Ο σύμβουλος δεν έχει καμία ευθύνη να ενεργεί προς το συμφέρον σας ή να εντοπίσει ένα "ανώτερο" προϊόν. Ωστόσο, είναι σημαντικό να διατηρήσετε ένα ανοιχτό μυαλό και να αναγνωρίσετε ότι ένας σύμβουλος που δεν ενεργεί ως θεματοφύλακας θα μπορούσε ακόμα να συστήσει το καλύτερο προϊόν ή να προσφέρει συμβουλές ποιότητας.

Άδειες και Συνεργασία

Η αδειοδότηση και η συνέντευξη ενός συμβούλου μπορεί επίσης να επηρεάσει τις συμβουλές που προσφέρουν και την αποζημίωση που λαμβάνουν. Για να πωλήσει ασφάλιση σε ένα συγκεκριμένο κράτος, ένας σύμβουλος πρέπει να διοριστεί σε αυτό το κράτος και να έχει άδεια ασφάλισης. Οι σύμβουλοι που έχουν μόνο άδεια ασφάλισης είναι περιορισμένοι στις συμβουλές που μπορούν να προσφέρουν και μπορούν να πουλήσουν μόνο σταθερά ασφαλιστικά προϊόντα, όπως ασφάλιση ζωής, υγείας και μακροχρόνιας περίθαλψης ή σταθερές και ευρετηριακές προσόδους.

Οι σύμβουλοι που πωλούν επενδυτικά προϊόντα πρέπει να είναι εγγεγραμμένοι και πρέπει να διατηρούν την FINRA και τις κρατικές άδειες ασφάλισης. Οι σύμβουλοι που κατέχουν άδεια FINRA Series 6 και 63 και κρατική άδεια ασφάλισης περιορίζονται στην παροχή συμβουλών για ασφαλιστικά προϊόντα, αμοιβαία κεφάλαια και μεταβλητές προσόδους. Για να πωλούν και να παρέχουν συμβουλές για μετοχές, ομόλογα και Αμοιβαία Κεφάλαια, ένας σύμβουλος πρέπει να κατέχει μια Σειρά FINRA 7 και 63. Ενώ οι απαιτήσεις για την προσφορά υπηρεσιών σχεδιασμού με βάση τα τέλη ποικίλλουν, ο σύμβουλος συνήθως πρέπει να κατέχει τουλάχιστον μία FINRA Σειρά 6 ή 7 65 ετών, καθώς και να έχει κερδίσει την ονομασία του, όπως είναι πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής ή εξουσιοδοτημένος οικονομικός σύμβουλος.

Όλοι οι σύμβουλοι που κατέχουν άδειες FINRA πρέπει να είναι συνδεδεμένοι με έναν διαμεσολαβητή (BD) που διαχειρίζεται τα περιουσιακά στοιχεία και εποπτεύει τη δραστηριότητά τους ή πρέπει να είναι καταχωρημένος ως εγγεγραμμένος επενδυτικός σύμβουλος (RIA). Τα BD μπορούν να κυμανθούν από μεγάλες συστοιχίες όπως το Morgan Stanley σε μικρούς ανεξάρτητους. Ορισμένοι σύμβουλοι είναι πράκτορες μιας ασφαλιστικής εταιρείας και συνεπώς είναι συνδεδεμένοι με τον αιχμαλωτισμένο BD του ασφαλιστή. Ως πράκτορες, είναι υπάλληλοι του ασφαλιστή και, ως εκ τούτου, θα μπορούσαν να υποχρεωθούν να προωθήσουν τα προϊόντα της εταιρείας σε σχέση με άλλα διαθέσιμα προϊόντα. Για να συγχέουμε τα πράγματα, κάθε μεσίτης-μεσίτης έχει ορισμένους περιορισμούς στα προϊόντα που μπορούν να προσφέρουν οι σύμβουλοί τους και κάθε ένα έχει διαφορετικό μοντέλο αποζημίωσης που παρέχει κίνητρα και μπόνους για την πώληση ορισμένων προϊόντων και την επίτευξη στόχων πωλήσεων.

Η Μεγάλη Εικόνα

Για να βάλουμε όλα αυτά μαζί, πρέπει πρώτα να μάθετε εάν και πότε ο σύμβουλός σας ενεργεί ως καταπιστευματοδόχος. Θα πρέπει επίσης να δείτε αν έχουν οποιαδήποτε σύγκρουση συμφερόντων και ποιες άδειες κατέχουν σήμερα και πώς αυτές θα μπορούσαν να επηρεάσουν τα προϊόντα που προτείνουν. Θα πρέπει να μάθετε αν ο μεσίτης-αντιπρόσωπος τους περιορίζει τα προϊόντα που μπορούν να προσφέρουν και ποιο είναι το μοντέλο αποζημίωσης της BD (και αν ο σύμβουλος λαμβάνει κίνητρα ή μπόνους για την πώληση ορισμένων προϊόντων). Και θα πρέπει να δούμε αν λαμβάνουν οποιαδήποτε «μαλακά χρήματα» από επενδυτικές και ασφαλιστικές εταιρείες των οποίων τα προϊόντα που πωλούν.Παρόλο που θα χρειαστεί λίγος χρόνος και μια σειρά ερωτήσεων, για να λάβετε όλες αυτές τις πληροφορίες, ο πιθανός αντίκτυπος στις επενδύσεις σας αξίζει την προσπάθεια.