Η καταγραφή των επενδύσεων σε λογαριασμούς 401 (k) αποφέρει εντυπωσιακά αποτελέσματα για αποταμιευτές συνταξιοδότησης. Εάν είστε μωρό Boomer ετοιμάζοντας να συνταξιοδοτηθούν, πιθανόν να επιθυμείτε να έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια που έχουν τεθεί κατά μέρος στο αυγό σας φωλιά. Ωστόσο, αν είστε ένας τυπικός Boomer, το ποσό αυτό είναι πιθανότατα πιο κοντά στα 147.000 δολάρια. Αυτό είναι το μεσοπρόθεσμο υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης για τους Baby Boomers που αναφέρθηκε από την 17η ετήσια έρευνα συνταξιοδότησης Transamerica, που κυκλοφόρησε τον Δεκέμβριο του 2016.

AD:

Ευτυχώς, αυτό το θλιβερό γεγονός μπορεί να αλλάζει. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι άνθρωποι έχουν χτυπήσει πρόσφατα περισσότερα χρήματα μακριά. Οι εργαζόμενοι το 2015 έσωσαν το 6,8% των μισθών τους σε προγράμματα 401 (k) και τα σχέδια συμμετοχής στα κέρδη, έναντι 6,2% το 2010.

Ποσά εγγραφής σε 401 (k) Λογαριασμούς

ια) οι λογαριασμοί και άλλα προγράμματα καθορισμένων εισφορών έχουν συσσωρεύσει σχεδόν 7 τρισεκατομμύρια δολάρια μέχρι σήμερα. Εάν ο ρυθμός αύξησης συνεχίσει, το ποσό των εργαζομένων εξοικονόμησης - συν συνεισφορές από τους εργοδότες τους - θα μπορούσε να πλησιάσει το 10% έως 15% του μισθού, σύμφωνα με τους περισσότερους εμπειρογνώμονες, οι άνθρωποι πρέπει να αφήσουν στην άκρη για συνταξιοδότηση. Οι συνολικές συνεισφορές, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που προέρχονται από εργαζόμενους, εργοδότες και κατανομή των κερδών, είναι ήδη κατά μέσο όρο 12,4%. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Τα βασικά στοιχεία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401 (k) .)

Εάν η πρόσφατη θετική κίνηση στο χρηματιστήριο μετά την εκλογή του Donald Trump συνεχίσει, το καθαρό αποτέλεσμα θα μπορούσε να έχει θετικό αντίκτυπο στην κατώτατη γραμμή συνταξιοδότησης. Εδώ είναι τι είναι πίσω από αυτό το μεγάλο χτύπημα στην αποταμίευση και τι μας λέει για το πώς τα άτομα - και οι εργοδότες - μπορούν να διαμορφώσουν ένα καλύτερο μέλλον.

Η ισχύς της αυτόματης εγγραφής

Ένας παράγοντας πίσω από την άνοδο των αποταμιεύσεων είναι το γεγονός ότι περισσότερες εταιρείες συμπεριλαμβάνουν άμεσα τους υπαλλήλους τους στο σχέδιο 401 (k) της επιχείρησης κατά την πρόσληψη. Η έλλειψη πρόσθετης γραφειοκρατίας και οι αυτόματες μειώσεις καθιστούν τη διαδικασία απρόσκοπτη και σχεδόν αόρατη στους εργαζομένους.

AD:

Οι εργαζόμενοι μπορούν να εξαιρεθούν, αλλά όταν εγγράφονται αυτομάτως, το 89% συνεχίζει να συνεισφέρει και να μην αποχωρήσει. Χωρίς αυτόματη εγγραφή, μόνο το 75% των εργαζομένων εγγράφεται. Οι υπάλληλοι με αυτόματη εγγραφή αποθηκεύουν επίσης περισσότερο: 7. 2% έναντι 6. 3% για εκείνους που πρέπει να εγγραφούν για να συμμετάσχουν.

Το Auto-Escalation Savings Bump

Ένα άλλο χαρακτηριστικό που κερδίζει την αποδοχή είναι η αυτόματη κλιμάκωση, στην οποία η συνεισφορά ενός εργαζομένου αυξάνεται σε ετήσια βάση. Η αυτόματη κλιμάκωση μπορεί να είναι για ένα καθορισμένο ποσό ή ποσοστό για όλους τους εργαζόμενους ή, σε ορισμένα σχέδια, μόνο για εκείνους που θεωρούνται ότι δεν εξοικονομούν αρκετό. Σχεδόν το 70% των σχεδίων 401 (k) της Fidelity Investment έχουν δυνατότητα αυτόματης εγγραφής και περίπου το 16% αυτών προσφέρουν αυτόματη κλιμάκωση.

Κονσέρβες επενδυτικών σχεδίων

Συνεχίζοντας με το θέμα της αυτοματοποίησης, πολλά σχέδια αυτόματης εγγραφής θέτουν επίσης αυτόματα τον εργαζόμενο σε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο που συνιστά αλγόριθμα.Σε πολλές περιπτώσεις μπορείτε να το προσαρμόσετε καθώς αποκτάτε επάρκεια επένδυσης, αλλά για πολλούς ανθρώπους το κονσερβοποιημένο σχέδιο λειτουργεί πολύ καλά.

Αυτά τα προεπιλεγμένα επενδυτικά σχέδια έχουν συχνά τη μορφή κεφαλαίων με ημερομηνία στόχου, τα οποία αποτελούν μια διαφοροποιημένη ομάδα επενδύσεων με βάση την ηλικία και / ή τα έτη μέχρι τη συνταξιοδότησή σας. Επί του παρόντος, έως και το 66% των σχεδίων 401 (k) προσφέρουν χρήματα με ημερομηνία στόχου. Διαβάστε

Αμοιβαία Κεφάλαια στόχου και Ημερομηνία έναντι Κινδύνων για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτήν την επιλογή. Τα τέλη μειώνονται

Το τελικό στοιχείο της αυτόματης εγγραφής είναι ότι τα τέλη μειώνονται. Στην πραγματικότητα, το συνολικό κόστος διαχείρισης ενός σχεδίου 401 (k) έχει μειωθεί κατά 17% από το 2009. Στην πραγματικότητα, το κόστος που σχετίζεται με 401 (k) σχέδια που περιέχουν αμοιβαία κεφάλαια έχουν μειωθεί κατά 28%. Τα χαμηλότερα τέλη σημαίνουν ότι μπορείτε να κρατήσετε περισσότερα από τα χρήματά σας, πράγμα που σημαίνει ότι το υπόλοιπό σας αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι υψηλότερο.

Ένας οδηγός για τις αμοιβές των επενδυτών θα σας δείξει πόσο μεγάλη διαφορά μπορεί να κάνει. Πόσο χρειάζεστε;

Όλα αυτά θέτουν την ερώτηση: Πόσο πρέπει να έχω στο 401 (k) μου; Εν μέρει η απάντηση εξαρτάται από οποιοδήποτε άλλο εισόδημα συνταξιοδότησης που μπορεί να έχετε. Αυτό περιλαμβάνει την Κοινωνική Ασφάλιση, μια σύνταξη καθορισμένων παροχών (όλο και πιο σπάνια), μετοχές, ομόλογα και άλλες επενδύσεις ή περιουσιακά στοιχεία. Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας είναι αν ο εργοδότης σας έχει ένα αντίστοιχο πρόγραμμα για το 401 (k) σας. Εάν ναι, η προσωπική σας συνεισφορά πρέπει να είναι αρκετή για να έχετε τον πλήρη αγώνα.

Εκτός από αυτό, η συνήθης αποδεκτή ελάχιστη συνεισφορά είναι 10% του μισθού σας (15% είναι καλύτερη) μέχρι το ποσό που το IRS επιτρέπει στους υπαλλήλους να θέσουν σε 401 (k). Για το 2017, αυτό είναι $ 18, 000, συν ένα επιπλέον $ 6, 000 αν είστε άνω των 50 ετών. (999)

Η κατώτατη γραμμή Ο πιο σημαντικός παράγοντας για την επένδυση σε ένα 401 (k) είναι η συνέπεια: Ξεκινήστε νωρίς, κρατήστε χρήματα και αυξήστε το ποσό ή το ποσοστό όπως μπορείτε. Αυτό επιβεβαιώνεται σε μια μελέτη του 2016 που πραγματοποίησε το Employee Benefit Research Institute, το οποίο διαπίστωσε ότι το 20% των εργαζομένων που τοποθετούσαν σταθερά χρήματα στα σχέδια 401 (k) είχαν υπόλοιπα άνω των 200.000 δολαρίων ενώ ο μέσος εργαζόμενος συγκέντρωσε μόλις $ 60, 000 έως $ 76, 000 την ίδια περίοδο. Όσο περισσότερο μπορείτε να αυτοματοποιήσετε - αυτόματη κλιμάκωση, επενδύοντας σε κεφάλαια ημερομηνίας στόχου και ούτω καθεξής - τόσο καλύτερα για τους περισσότερους ανθρώπους. Η τάση έχει σαφώς μετατοπιστεί στην εξοικονόμηση περισσότερων για συνταξιοδότηση. Δεν υπάρχει καλύτερος χρόνος για να πηδήσετε σε αυτό το συγκρότημα από τώρα.