Αισθάνεστε ότι δεν έχετε αρκετά χρήματα για να αποθηκεύσετε για επείγουσες περιπτώσεις και επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση; Εάν κρατάτε αυτά τα χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό, είναι εύκολα προσβάσιμο αν χρειαστεί ξαφνικά ένα σωρό μετρητών για να διορθώσετε το αυτοκίνητό σας, να πάρετε ένα νέο κλιματιστικό ή να αντιμετωπίσετε την ανεργία. Αλλά αν το βάζετε στο λογαριασμό συνταξιοδότησης, δεν μπορείτε να το αγγίξετε μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.

Καλά νέα: Ένα συχνά παραβλεπόμενο χαρακτηριστικό του Roth IRA θα μπορούσε να λύσει το πρόβλημά σας. Με την επιφύλαξη των ορίων εισοδήματος, μπορείτε να μεταφέρετε μέχρι και $ 5, 500 από το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας σε ένα Roth IRA. Αν είστε παντρεμένοι, εσείς και ο / η σύζυγός σας μπορείτε να συνεισφέρετε με 5, 500 δολάρια, για συνολικά 11.000 δολάρια. Για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα Roth IRA, ελέγξτε τον υπολογιστή Roth IRA. Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας ανά πάσα στιγμή. είναι μόνο τα έσοδα από επενδύσεις της Roth που πρέπει να παραμείνουν στο λογαριασμό σας έως ότου είστε 59. 5 εάν θέλετε να αποφύγετε την καταβολή ποινής 10%. Οι Roth IRA προσφέρουν αυτή την ευελιξία αφού έχετε ήδη καταβάλει φόρο στις εισφορές σας, σε αντίθεση με τις παραδοσιακές συνεισφορές του IRA, για τις οποίες δεν έχετε ακόμη καταβάλει φόρους.

Μην χάσετε τη συνεισφορά της φετινής χρονιάς - είναι μια ευκαιρία που δεν θα επιστρέψετε ποτέ. Εδώ είναι επτά συμβουλές για τη χρήση του Roth IRA ως ταμείου έκτακτης ανάγκης.

1. Καταλάβετε γιατί το κάνετε.

Το πλεονέκτημα για την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης σε ένα Roth IRA είναι ότι δεν χάσετε την περιορισμένη ευκαιρία να κάνετε τη συνεισφορά σύνταξης του έτους αυτού. Μπορείτε να συμβάλλετε μόνο μερικές χιλιάδες δολάρια σε ένα Roth IRA κάθε χρόνο και μια φορά το χρόνο περνά χωρίς να συμβάλλετε, χάνετε την ευκαιρία να κάνετε αυτή τη συμβολή για πάντα.

Όσο περισσότερο αφήνετε στην άκρη για συνταξιοδότηση και όσο νωρίτερα το κάνετε, τόσο το καλύτερο. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα χρειαστεί να επιστρέψουν αργότερα και να αποσύρουν αυτά τα χρήματα από το Roth τους, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχουν περισσότερα χρήματα για συνταξιοδότηση. Και στο χειρότερο σενάριο που πρέπει να βγάλετε τα χρήματα έξω, μπορείτε να το κάνετε χωρίς ποινή.

Οι Roth IRA παραμένουν οι πιο ευέλικτοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης στη χώρα », λέει ο Jeff S. Vollmer, διευθύνων σύμβουλος της Hyde Park Wealth Management στο Σινσινάτι.

Ωστόσο, η πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια πρέπει να είναι σχεδόν η τελευταία λύση.

Ο Matt Becker, ένας μόνο πιστοποιημένος χρηματοδότης και συντάκτης του momanddadmoney. com, επισημαίνει ότι δεν θέλετε να αποσύρετε τις συνεισφορές του Roth IRA για μικρές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως επισκευές αυτοκινήτων ή μικρά ιατρικά έξοδα. θα πρέπει να κρατάτε αρκετή εξοικονόμηση για αυτά τα γεγονότα. Το ταμείο έκτακτης ανάγκης Roth IRA πρέπει να απευθύνεται σε μεγαλύτερες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως ανεργία ή σοβαρή ασθένεια.

Η ανάληψη των συμβολαίων Roth είναι μια καλύτερη επιλογή από τη συγκέντρωση ενδιαφέροντος για το χρέος πιστωτικών καρτών, αλλά δεν πρέπει να αποτελεί τη μόνη πηγή των κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης.

2. Μόνο Αναλήψεις Συνεισφορών

Το κλειδί για τη χρήση ενός Roth IRA ως ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι να αποφύγετε την ανάληψη οποιωνδήποτε κερδών από επενδύσεις. Παρόλο που μπορείτε να αποσύρετε εισφορές ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή, εάν αποσύρετε τα κέρδη πριν από την ηλικία 59. 5, θα καταβάλετε ποινή 10%. Ακολουθώντας αυτόν τον κανόνα είναι απλός: Μην αποσύρετε περισσότερο από ό, τι έχετε βάλει.

Εάν πρέπει να αποσύρετε τις συνεισφορές, μπορείτε να επιστρέψετε και να διατηρήσετε τη συμβολή σας Roth για εκείνο το έτος εάν ενεργήσετε γρήγορα.

"Εάν η επείγουσα κατάσταση αποδειχθεί ότι είναι βραχυπρόθεσμο ζήτημα ταμειακών ροών που μπορεί να επιλυθεί γρήγορα, [μπορείτε] να επιστρέψετε τα χρήματα πίσω στο Roth IRA εντός 60 ημερών για να επιστρέψετε αυτό το λογαριασμό", λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Scott W O'Brien, διευθυντής διαχείρισης περιουσίας για την WorthPointe Wealth Management στο Όστιν, Τέξας.

3. Μην επενδύσετε τα χρήματα των Ταμείων έκτακτης ανάγκης.

«Είναι κρίσιμο να μην επενδύσετε το τμήμα του Roth που σας αφιερώνεται στο ταμείο έκτακτης ανάγκης», λέει ο Garrett M. Prom, ιδρυτής του σημαντικού χρηματοοικονομικού σχεδιασμού στο Ώστιν του Τέξας. "Τα χρήματα αυτά είναι για έκτακτες ανάγκες, τα οποία στις περισσότερες περιπτώσεις είναι Εάν αυτή η απώλεια θέσεων εργασίας είναι μέρος της ύφεσης στην οικονομία, θα πρέπει να πουλήσετε επενδύσεις, συνήθως με ζημία. "

Το μέρος της συνεισφοράς σας στο Roth IRA που θέλετε να χρησιμοποιήσετε ως ταμείο έκτακτης ανάγκης δεν" δεν ανήκουν σε μετοχές, ομόλογα ή αμοιβαία κεφάλαια, όπως μια τυπική εισφορά συνταξιοδότησης Ανήκει σε κάτι υγρό που εξακολουθεί να κερδίζει λίγο ενδιαφέρον, αλλά μπορείτε να αποσύρετε σε μια στιγμή προειδοποίηση χωρίς να χάσετε principal.Ally Bank, για παράδειγμα, έχει ένα IRA Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου που πληρώνει επί του παρόντος το 0,87%.

Τα κέρδη στο λογαριασμό αποταμίευσης θα αυξηθούν στο Roth χωρίς να χρειάζεται να πληρώνετε φόρους επί των κερδών κάθε χρόνο όπως θα κάνατε σε τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. πρέπει να πληρώσετε φόρο για αυτά τα κέρδη όταν τα αποσύρετε ως μετά από την ηλικία συνταξιοδότησης.

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μέσα σε ένα Roth μπορεί να κερδίσει τουλάχιστον το ίδιο ενδιαφέρον με ένα κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, αν όχι περισσότερο, ανάλογα με το πού θα τράπεζα. Αν έχετε ήδη ένα Roth IRA, αλλά η μεσιτεία σας δεν διαθέτει θέσεις χαμηλού κινδύνου για να κρατάτε τα χρήματά σας, ενώ παράλληλα κερδίζετε ενδιαφέρον, ανοίξτε ένα δεύτερο Roth IRA σε ένα ίδρυμα που το κάνει. Είναι καλό να έχετε πολλούς λογαριασμούς Roth IRA, εφόσον οι συνολικές συνεισφορές σας σε όλους τους λογαριασμούς δεν υπερβαίνουν το ετήσιο όριο.

Μόλις έχετε ένα αρκετά μεγάλο ταμείο έκτακτης ανάγκης, αρχίστε να μετακινείτε αυτές τις συνεισφορές σε επενδύσεις υψηλότερων κερδών. δεν θέλετε όλες τις συνεισφορές σας Roth σε μετρητά για πάντα. Αυτή η διαδικασία μπορεί να σας πάρει λίγους μήνες ή λίγα χρόνια, ανάλογα με το πόσο γρήγορα μπορείτε να συσσωρεύετε πρόσθετες οικονομίες.

4. Μην αποσύρετε τα αθέατα κεφάλαια ανατροπής.

Εάν ο Roth IRA σας περιέχει συνεισφορές που έχετε μετατρέψει ή μεταφερθεί από άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k) από πρώην εργοδότη, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί σχετικά με τυχόν ανακλήσεις, επειδή υπάρχουν ειδικοί κανόνες για την απόσυρση συνεισφορές ανατροπής. Εκτός εάν έχουν βρεθεί στο Roth σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια, θα υποστείτε ποινή 10% εάν τα αποσύρετε και κάθε μετατροπή ή ανατροπή έχει ξεχωριστή πενταετή περίοδο αναμονής.

Οι συνεισφορές ανατροπής χωρίς κυρώσεις μπορεί να είναι δύσκολο, οπότε είναι καλή ιδέα να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό εάν βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση. Τα καλά νέα είναι ότι αν έχετε τόσο τακτικές συνεισφορές όσο και συνεισφορές ανατροπής, η IRS κατατάσσει πρώτα τις αναλήψεις σας ως αποσύρσεις τακτικών συνεισφορών προτού τις κατηγοριοποιήσει ως αναλήψεις συνεισφορών ανατροπής.

5. Ξέρτε πόσο χρόνο χρειάζεται να πάρετε πίσω τις συνεισφορές σας.

Τι καλό είναι ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αν δεν μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα όταν το χρειάζεστε; Η διαθεσιμότητα των αμοιβαίων κεφαλαίων μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το φορέα που διατηρείτε το Roth σας και τον τύπο λογαριασμού που τοποθετείτε τα χρήματα. Δεν θέλετε να μάθετε αργότερα, όταν χρειάζεστε χρήματα επειγόντως, ότι θα χρειαστούν μέρες για να πάρετε μια επιταγή ή τράπεζα μεταφορά, μάθετε πριν συμβάλλετε στο Roth IRA πόσο καιρό θα χρειαστεί για να το πάρετε πίσω.

"Ανάλογα με τον τρόπο που επενδύσατε τα χρήματα, μπορείτε να πάρετε την πλειοψηφία των αποταμιεύσεών σας σε λιγότερο από τρεις ημέρες", λέει ο Paul Mata, οικονομικός μελετητής στο Logos Lifetime University στο Rancho Cucamonga της Καλιφόρνια. μια αγορά χρήματος ή ένα αμοιβαίο κεφάλαιο και καλείτε να αποχωρήσετε πριν από τις 4 π.μ. m. EST, θα λάβετε τα χρήματα την επόμενη εργάσιμη ημέρα. Εάν επενδύονται σε μετοχές, θα χρειαστεί να περιμένετε τρεις εργάσιμες ημέρες. Για να μπορέσετε να το πάρετε αμέσως θα πρέπει να έχετε έναν λογαριασμό ελέγχου με την ίδια εταιρεία που έχετε τον Roth IRA [με]. "

Μια τραπεζική μεταφορά μπορεί επίσης να είναι ένας γρήγορος τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση σε κεφάλαια, αν και θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος μεταφοράς χρημάτων που είναι συνήθως $ 25 έως $ 30.

Οι περισσότερες εταιρείες μεσιτείας μπορούν να συνενώσουν κεφάλαια απευθείας από έναν IRA Roth σε ένα λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης σε μια εργάσιμη ημέρα, αν υποτεθεί ότι τα αποθέματα ή τα ομόλογα δεν χρειάζεται να πωληθούν για να δημιουργήσουν μετρητά », λέει ο ειδικός του Accredited Asset Management Marcus Dickerson Beaumont, Τέξας.

Αυτές οι πιθανές καθυστερήσεις στη διαθεσιμότητα κεφαλαίων Roth IRA είναι ένας άλλος λόγος για να κρατήσετε κάποια μετρητά έκτακτης ανάγκης εκτός του Roth IRA σας, στο λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης, για εξαιρετικά επείγουσες ανάγκες.

6. Μεγιστοποιήστε τη συνεισφορά σας.

Μόλις μια συγκεκριμένη χρονική προθεσμία περάσει για να συμβάλει σε μια Roth IRA, έχετε χάσει την ευκαιρία να συνεισφέρετε για εκείνο το έτος για πάντα. Δεδομένου ότι ο Roth έχει ένα σχετικά χαμηλό ετήσιο όριο συνεισφοράς, δεν θέλετε να χάσετε την πλήρη συμβολή σας για οποιοδήποτε έτος αν μπορείτε να το βοηθήσετε.

Το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε για το έτος, από το φορολογικό έτος 2016, είναι το μικρότερο των $ 5, 500, ή η φορολογητέα αποζημίωσή σας για το έτος. Αν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε το μικρότερο ποσό των $ 6, 500 ή την φορολογητέα σας αποζημίωση για το έτος.

Το IRS μειώνει τα όρια εισφορών Roth IRA αν η κατάθεσή σας είναι παντρεμένη αρχειοθετώντας από κοινού ή προκριματικά χήρα (er) και η τροποποιημένη AGI σας είναι $ 184, 000 έως $ 194, 000? αν το τροποποιημένο AGI σας είναι $ 194, 000 ή περισσότερο, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth. Οι μοναδικοί αρθρογράφοι και οι επικεφαλής των νοικοκυριών επωφελήθηκαν από το μειωμένο όριο εισφορών σε $ 117, 000 και αποκλείσθηκαν μόλις τροποποιηθεί η τροποποιημένη AGI τους στις 132, 000 ή και περισσότερο.Αυτά τα όρια ισχύουν για το φορολογικό έτος 2016 και ενδέχεται να αλλάξουν στο μέλλον.

«Μην ξεχάσετε να χρηματοδοτήσετε ένα λογαριασμό για το χαμηλό μισθό ή μη εργαζόμενο σύζυγο», λέει ο Amy Rose Herrick, Chartered Financial Consultant, εκπρόσωπος Επενδυτικού Συμβούλου και πληρωμένος φορολογικός συντάκτης στο Christiansted, Va. «Πολλοί άνθρωποι υποθέτουν ότι έχετε να κερδίζετε χρήματα για να έχετε δικό σας λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αυτό δεν είναι αληθινό. Μπορείτε να έχετε αυτό που αναφέρεται ως σύζυγος Roth IRA που βασίζεται στα κέρδη του εργαζόμενου συζύγου. "

7. Συμπληρώστε τη σωστή γραφική εργασία στη Φορολογική ώρα.

Εάν χρειάζεστε να αποσύρετε τις συνεισφορές από τον Roth IRA σας για χρήση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, υπάρχει γραφειοκρατία που εμπλέκεται. Παρόλο που έχετε τη δυνατότητα να αποσύρετε συνεισφορές χωρίς ποινή, πρέπει να αναφέρετε τις αναλήψεις σας στο IRS στο μέρος III του εντύπου 8606.

Εάν χρησιμοποιείτε λογισμικό φορολογικής προετοιμασίας, θα σας ρωτήσω αν έχετε κάνει τυχόν αποσύρσεις από ένα συνταξιοδοτικό λογαριασμό κατά τη διάρκεια του έτους και να σας καθοδηγήσει στο γραφείο. Εάν χρησιμοποιείτε έναν επαγγελματία συντάκτη φόρου, βεβαιωθείτε ότι τον ενημερώσατε για την απόσυρσή σας, ώστε να μπορεί να συμπληρώσει τη φόρμα IRS 8606 για εσάς.

Αν βάζετε μόνο χρήματα στο Roth σας και δεν παίρνετε τίποτα έξω, δεν έχετε τίποτα επιπλέον να κάνετε κατά τη φορολογική ώρα. Δεν χρειάζεται να αναφέρετε τις εισφορές του Roth IRA στη φορολογική σας δήλωση, αφού έχετε ήδη καταβάλει φόρο στο εισόδημα αυτό και οι εισφορές δεν μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας.

Επίσης, εάν κάνετε την συνεισφορά σας στο Roth πριν από την καταληκτική ημερομηνία υποβολής του φόρου εισοδήματος για το έτος και πρέπει να αποσύρετε αυτά τα χρήματα πριν από την προθεσμία υποβολής, η IRS αντιμετωπίζει αυτές τις εισφορές σαν να μην τις έχετε κάνει ποτέ. Δεν θα χρειαστεί να τα αναφέρετε στη φορολογική σας ώρα.

Η κατώτατη γραμμή

"Ο Roth IRA είναι ο τέλειος χώρος για να αποθηκεύσετε αυτά τα κεφάλαια" μόνο σε περίπτωση ", εκμεταλλευόμενοι επίσης την ευκαιρία για φορολογική ανάπτυξη και αφορολόγητα εισοδήματα στη συνταξιοδότηση", Dickerson λέει.

Ενώ το IRS καλεί τους τύπους των αναλήψεων που περιγράφονται σε αυτό το άρθρο «χωρίς επιφύλαξη», που το κάνει να ακούγεται σαν να παραβιάζετε έναν κανόνα, θεωρεί ότι είναι μια "επιστροφή των τακτικών εισφορών σας" και δεν τους τιμωρεί ή τιμωρεί. Οι διανομές "Qualified" είναι απλά εκείνες που έχουν στη Roth σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια και ότι αποχωρείτε μετά την ηλικία 59. 5.

Έχετε 15. 5 μήνες κάθε φορολογικό έτος για να συγκεντρώσετε τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης για να τοποθετήσετε σε Roth. Για παράδειγμα, για το φορολογικό έτος 2014, μπορείτε να κάνετε συμβολές ανά πάσα στιγμή από την 1η Ιανουαρίου 2014 έως τις 15 Απριλίου 2015. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στη δημοσίευση IRS 590.