Όταν πρόκειται για την προσωπική χρηματοδότηση, την εξοικονόμηση και την επένδυση, υπάρχουν πολλά "εξαρτάται" ή "η κατάστασή σας μπορεί να είναι διαφορετική". Θα τολμήσω ότι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση δεν είναι μεταξύ αυτών - εκτός αν είστε ένας από τους πολύ τυχερούς λίγους για να είστε ανεξάρτητα πλούσιοι, αφαιρώντας χρήματα σήμερα για να δείτε ότι έχετε αρκετό για τα χρόνια κάτω από το δρόμο είναι υποχρεωτική.

Δυστυχώς, η αδράνεια μπορεί να είναι μια ισχυρή δύναμη και η μετάβαση από "μη εξοικονόμηση" σε "εξοικονόμηση" μπορεί να είναι τρομακτική για τους περισσότερους ανθρώπους. Κάνοντας τα πράγματα χειρότερα, τόσο μεγάλο μέρος των επενδυτικών και οικονομικών συμβουλών έξω εκεί έχει σχεδιαστεί για ανθρώπους που έχουν ήδη περάσει το Rubicon και άρχισαν να σώζουν και να επενδύουν για το μέλλον. Αυτό που ελπίζουμε να κάνουμε εδώ, λοιπόν, περιγράφει κάποιες στρατηγικές για την έναρξη της διαδικασίας.

Η αποθήκευση δεν είναι προαιρετική

Ας ελπίσουμε ότι όποιος διαβάζει αυτή τη στήλη είναι ήδη στο σκάφος με την ιδέα ότι η εξοικονόμηση χρημάτων δεν είναι προαιρετική άσκηση. Κανείς δεν ξέρει τι θα μοιάζει με την Κοινωνική Ασφάλιση σε μια δεκαετία ή περισσότερο, ούτε πώς τα οφέλη αυτά θα συγκριθούν με το πραγματικό κόστος ζωής - απλά εξετάστε τη συζήτηση σήμερα σχετικά με τη χρήση του αλυσιδωτού ΔΤΚ και τι θα μπορούσε να σημαίνει για την αξία των μελλοντικών οφελών.

Είναι σημαντικό επίσης να σημειώσουμε ότι η κυβέρνηση (και πολλές επιχειρήσεις) προσφέρει κίνητρα για εξοικονόμηση και δεν υπάρχει τρόπος να τα επαναφέρετε αν δεν τα αξιοποιήσετε. Εάν αφαιρέσετε τα χρήματα σε έναν κατάλληλο λογαριασμό συνταξιοδότησης (όπως ένα IRA ή 401 (k)), όχι μόνο έχετε χαμηλότερο φορολογικό λογαριασμό σε εκείνο το έτος, αλλά τα χρήματα που εξοικονομούν μπορούν να δημιουργήσουν απαλλαγμένα από φόρους για δεκαετίες. Ομοίως, πολλές εταιρείες θα κλωτσήσουν επιπλέον χρήματα εάν εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση - αυτό είναι δωρεάν χρήματα από τον εργοδότη σας που δεν θα πάρετε διαφορετικά, έτσι κάνετε ό, τι μπορείτε για να μεγιστοποιήσετε αυτό. Μετά από όλα, εάν δεν επωφεληθείτε από αυτό, βασικά επιστρέφετε χρήματα στο αφεντικό σας.

Προβλήματα εκκίνησης

Κατά την εμπειρία μου, ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι άνθρωποι όταν προσπαθούν να ξεκινήσουν την αποταμίευση είναι η πεποίθηση ότι δεν έχουν αρκετά χρήματα όπως είναι, μόνη που απομένει για να σώσει. Παρόλο που δεν εννοώ να μιλάω σε όσους νομίμως αγωνίζονται για να περάσουν, πιστεύω ότι πάρα πολλοί άνθρωποι αγνοούν το γεγονός ότι η πληρωμή θα πρέπει να είναι κατά το πλείστον προτεραιότητα από την πληρωμή άλλων ανθρώπων. Δεν προτείνω την αθέτηση των δανείων ή την εκμίσθωση των λογαριασμών, αλλά εάν δεν φροντίζετε τον εαυτό σας, ποιος θα το κάνει;

Είναι επίσης σημαντικό να αποδεχτείτε από την αρχή ότι θα υπάρξουν προκλήσεις καθώς αρχίζετε. Θα υπάρξουν μήνες όπου θα εμφανιστούν λίγο σύντομα και δεν έχουν τόσο να σώσουν. Επίσης, θα διαπιστώσετε ότι οι επενδυτικές επιλογές σας είναι αρκετά περιορισμένες και ότι πολλοί άνθρωποι δεν θα θέλουν να ασχοληθούν με τα χρήματά σας, επειδή δεν υπάρχουν πολλά από αυτά.Μην αποθαρρύνεστε - εξοικονομήστε όσο μπορείτε όσο συχνά μπορείτε.

Ξεκινώντας Μικρές

Είναι απολύτως αληθές ότι η βιομηχανία ατομικών οικονομικών δημιουργήθηκε για να εξυπηρετήσει εκείνους που έχουν σημαντικό πλούτο - σχεδόν κάθε τράπεζα και χρηματιστηριακό θα προτιμούσε να ασχολείται με 10 εκατομμυριούχους από 10, 000 άτομα με $ 1, 000 . Αλλά τα σχέδια αποταμίευσης και συνταξιοδότησης δεν πρέπει να βασίζονται σε αυτό που θέλουν ή τι είναι βολικό γι 'αυτά, αλλά μάλλον σε αυτό που ικανοποιεί τις ανάγκες σας.

Για το σκοπό αυτό, ακόμη και τα $ 250 ή τα 500 δολάρια αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι μια αξιόλογη εκκίνηση. Οποιαδήποτε εξοικονόμηση είναι εξοικονόμηση και η εξοικονόμηση ακόμη και σχετικά μικρών χρηματικών ποσών καθιερώνει τη συνήθεια και τη διαδικασία. Υπάρχουν τώρα πολλοί μεσίτες που προσφέρουν μη-ελάχιστους λογαριασμούς αφυπηρέτησης αμοιβής και μπορείτε να λάβετε $ 25 ή $ 50 αφαιρούμενοι από το λογαριασμό σας κάθε μήνα και να αποσταλούν σε αυτόν τον λογαριασμό συνταξιοδότησης. Σίγουρα, αυτό δεν πρόκειται να σας αγοράσει μια βίλα στη Γαλλία για τη συνταξιοδότησή σας, αλλά καθιερώνετε καλές συνήθειες και εξοικονομείτε.

Έχοντας τον κίνδυνο να υποτιμήσουμε αυτό, είναι πραγματικά σημαντικό να το εξετάσουμε αυτό ως μια διαρκής, δια βίου συνήθεια. Μπορεί να είναι δύσκολο να ξύνετε μαζί τα μετρητά για να συμβάλλετε σε έναν ΙΡΑ τον Απρίλιο, οπότε μην ορίσετε τον εαυτό σας για αποτυχία. Εξοικονομήστε λίγο κάθε μήνα, χρησιμοποιώντας ιδανικά ένα λογαριασμό αποταμίευσης μέσω διαδικτύου και απλά χτυπάτε σε αυτό σε ακραίες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Οι περισσότεροι από αυτούς τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο θα σας επιτρέψουν να αφαιρέσετε αυτόματα ένα προκαθορισμένο ποσό κάθε μήνα από τον κανονικό λογαριασμό σας και αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα πρόγραμμα 401 (k), θα έχετε τη δυνατότητα να κάνετε αφαιρέσεις που γίνονται αυτόματα από κάθε paycheck.

Όπως είπα προηγουμένως, όλο και περισσότερα από τα μεγάλα, εθνικά, γνωστά (όπως στο "διαφημίζουν στην τηλεόραση") χρηματιστηριακή και αμοιβαία κεφάλαια εταιρείες είναι πρόθυμοι να ανοίξουν τους μικρούς λογαριασμούς χωρίς τέλη ή ελάχιστα. Σε γενικές γραμμές, πιστεύω ότι η μετάβαση με αυτές τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις είναι μια καλή ιδέα. Συχνά έχουν τη βαθύτερη επιλογή επενδυτικών επιλογών (αμοιβαία κεφάλαια, ETF κ.λπ.), τα πιο διαφανή και λογικά τέλη και την υποδομή για να σας προσφέρουν πρόσθετες υπηρεσίες (συμπεριλαμβανομένων προσωπικών συμβούλων επενδύσεων) καθώς οι ανάγκες σας αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει το χρόνο για να κάνετε μια καλή επιλογή. Οι περισσότεροι, αν όχι όλοι, οι επιχειρήσεις χρεώνουν τέλη για τη μεταβίβαση λογαριασμών και δεν θέλετε να ξεφορτωθείτε τα χρήματά σας αλλάζοντας επανειλημμένα τις επιχειρήσεις. Μην ανησυχείτε για επιχειρήσεις που διαθέτουν τα εργαλεία που προσφέρουν οι έμποροι. δεν θα διαπραγματευτείτε τόσο πολύ. Αυτό που πρέπει να επικεντρωθείτε είναι τα χαμηλά τέλη / προμήθειες και μια ευρεία επιλογή κεφαλαίων και ETF.

Να είστε ρεαλιστικοί για την επικινδυνότητα

Όσοι μόλις ξεκινούν την αποταμίευση για συνταξιοδότηση πρέπει επίσης να σκεφτούν τον επενδυτικό κίνδυνο. Ενώ οι ακαδημαϊκοί και οι επαγγελματίες των επενδύσεων προσπαθούν να καθορίσουν και να μετρήσουν τον κίνδυνο, οι περισσότεροι απλοί άνθρωποι έχουν μια αρκετά σαφή αντίληψη γι 'αυτό - ποια είναι η πιθανότητα ότι θα χάσω ένα σημαντικό μέρος των χρημάτων μου (με "ουσιαστικό" που ποικίλλει από άνθρωπο σε άνθρωπο );

Προτείνω οι νέοι αποταμιευτές και οι επενδυτές να είναι ρεαλιστές για τον κίνδυνο. Ενώ οποιαδήποτε εξοικονόμηση είναι μια καλή αρχή, μικρά χρηματικά ποσά δεν πρόκειται να παράγουν βιώσιμα ποσά εισοδήματος στο μέλλον.Αυτό σημαίνει ότι δεν έχει πολύ νόημα να επενδύσετε στην αρχή σταθερού εισοδήματος ή άλλες συντηρητικές επενδύσεις. Ομοίως, δεν θέλετε να καταστρέψετε την αρχική εξοικονόμηση απευθείας από το ρόπαλο, αποφύγετε έτσι τις πιο επικίνδυνες περιοχές της αγοράς - χωρίς βιοτεχνολογία, χωρίς χρυσό, χωρίς μόχλευση κεφάλαια κ.ο.κ. Ένα βασικό ταμείο δείκτη (ένα ταμείο που ταιριάζει με έναν δημοφιλή δείκτη όπως το Dow Jones Industrials ή το S & P 500) είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. υπάρχει σίγουρα ο κίνδυνος να πέσει η τιμή, αλλά οι πιθανότητες μιας συνολικής απομάκρυνσης είναι σχεδόν μηδενικές και οι πιθανότητες να ευνοούν μια λογική αύξηση.

Οι πρώτες σας επενδύσεις

Ως νέα εξοικονόμηση / επενδυτής, οι πρώτες επενδύσεις σας πιθανότατα θα είναι σε ETF ή / και αμοιβαία κεφάλαια. Τα ETF και τα αμοιβαία κεφάλαια είναι πολύ χρήσιμα, καθώς επιτρέπουν στους επενδυτές να επενδύουν σχεδόν οποιοδήποτε χρηματικό ποσό (από πολύ λίγα σε αρκετά) με λίγη ταλαιπωρία και κόστος. Με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή ένα ΕΙΕΕ, ένας επενδυτής μπορεί να πάρει $ 500 και ουσιαστικά να αγοράσει μικροσκοπικά μερίδια σε δεκάδες (αν όχι εκατοντάδες ή χιλιάδες) αποθέματα ταυτόχρονα - δίνοντας στον επενδυτή περισσότερες πιθανότητες να δει θετικές αποδόσεις και λιγότερες σημαντικές απώλειες.

Τα ETF δείκτη έχουν γίνει πολύ δημοφιλής τα τελευταία χρόνια. Για πολύ μικρό κόστος (μια αρχική προμήθεια και ένα μικρό ετήσιο τέλος που καταβάλλεται / αφαιρείται αυτόματα από τις ίδιες τις μετοχές), ένας επενδυτής μπορεί πραγματικά να «αγοράσει» ολόκληρο το S & P 500 ή άλλους δημοφιλείς δείκτες. Υπάρχει επίσης ένας αυξανόμενος αριθμός ETF που επιτρέπουν στους επενδυτές να επενδύουν σε ευρείες κατηγορίες όπως η "ανάπτυξη" ή η "αξία" - κάτι που έχει διατεθεί για επενδυτές αμοιβαίων κεφαλαίων εδώ και δεκαετίες.

Ωστόσο, τα αμοιβαία κεφάλαια εξακολουθούν να έχουν τη θέση τους. Τα αμοιβαία κεφάλαια συχνά δίνουν στους επενδυτές τα οφέλη της ενεργού διαχείρισης - δηλαδή ενός ζωντανού διευθυντή διαχείρισης ταμείων που παίρνει αποφάσεις καθημερινά για να προσπαθήσει να κερδίσει υψηλότερες αποδόσεις για τους επενδυτές. Συγκριτικά, τα περισσότερα ETF λειτουργούν βασικά σε αυτόματα πιλότους - κρατώντας έναν συγκεκριμένο κατάλογο αποθεμάτων (συνήθως ταιριάζοντας με ένα δείκτη) και αλλάζοντας μόνο όταν αλλάζει ο δείκτης. Κατά την αναζήτηση αμοιβαίων κεφαλαίων, φροντίστε να δείτε τα τέλη και τα έξοδα (χαμηλότερα είναι καλύτερα), αλλά και να δούμε την απόδοση. Στην ιδανική περίπτωση, θέλετε ένα ταμείο που έχει όχι μόνο καλή απόδοση σε σχέση με τους συνομηλίκους του, αλλά έχει χάσει λιγότερα χρήματα στις δύσκολες στιγμές.

Όσον αφορά τις πρώτες επενδύσεις, εξετάστε δύο ή τρία ETF. Τα περισσότερα αμοιβαία κεφάλαια έχουν ελάχιστα ποσά επενδύσεων $ 1, 000 ή περισσότερα, οπότε ενδέχεται να μην είναι ακόμα μια επιλογή. Σε κάθε περίπτωση, σκεφτείτε να αγοράσετε μερικά από τα παρακάτω ETF:

Vanguard Total Stock Market

• (NYSE: VTI VTIngng Ttl StckMrk132 84-0 17% Δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. SPDR S & P 500 (NYSE: SPY
• SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units 258. 67-0 07% Δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 > Απόκτηση μερισμάτων μεσαίου μεγέθους (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Apr. 97. 07 + 0.22%
• Δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 VTV VTVVanguard Value102, 01-0. 11% Δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 )
• Πρωτοποριακή ανάπτυξη (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 )
• Vanguard FTSE All-World πρώην ΗΠΑ (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53. > Δημιουργήθηκε με Highstock 4. 2. 6 ) Δυναμική Μεγάλη Κεφαλαιοποίηση PowerShares
• (NYSE: PWV PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97-0 52% Δημιουργήθηκε με Highstock 4 SPDR Dow Jones Βιομηχανικός Μέσος όρος (NYSE: DIA
• DIASPDR DJ Ind Avg Trust Μονάδες Σειράς -1-235 420. 00% Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. <699> SPDR S & P Μέρισμα (NYSE: SDY SDYSPDR S & P Divid92. > Guggenheim S & P 500 Pure Growth
• (NYSE: RPG RPGGuggenheim103. 87-0 .22% Δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 ) (VTI, SPY), ένα διεθνές ταμείο (VEU) και ένα ταμείο αύξησης (VUG, RPG) ή αξίας (VTV, PWV) βάσει των προσωπικών σας προτιμήσεων .
• Συσσώρευση περισσότερων Με την πάροδο του χρόνου, η συνήθεια της αποταμίευσης ελπίζουμε να κρατηθεί. Επιπλέον, όσο περνάει ο καιρός, μπορεί να διαπιστώσετε ότι τα κέρδη σας αυξάνονται και ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα. Καθώς εξοικονομείτε περισσότερα χρήματα και οι αρχικές σας επενδύσεις αυξάνονται σε αξία, θα διαπιστώσετε ότι έχετε όλο και περισσότερες επενδυτικές επιλογές. Καθώς έχετε περισσότερα χρήματα για να επενδύσετε, τα ελάχιστα ελάχιστα επενδυτικά κεφάλαια μπορεί να μην έχουν σημασία τόσο πολύ, και μπορεί να είστε σε θέση να έχετε περισσότερα κεφάλαια και ETFs. Μπορεί επίσης να διαπιστώσετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά περισσότερους κινδύνους (επενδύοντας περισσότερο σε επενδύσεις με πιο επικίνδυνες επενδύσεις) ή να στοχεύσετε συγκεκριμένους τύπους επενδύσεων (επενδύσεις σε συγκεκριμένους κλάδους ή γεωγραφικές περιοχές). Προσέξτε, όμως, να μην διαφοροποιήσετε υπερβολικά. Είναι πολύ καλύτερο να έχουμε πέντε μεγάλες ιδέες από 15 μέτριες ιδέες. Ορισμένοι αναγνώστες ίσως αναρωτιούνται από τώρα που μπορούν να αρχίσουν να αγοράζουν μεμονωμένα αποθέματα. Δεν υπάρχει κανένας σκληρός και γρήγορος κανόνας εδώ, αλλά θα πρότεινα ότι οι συνολικές εξοικονομήσεις ύψους 5.000 δολαρίων είναι ένας καλός αριθμός που πρέπει να χρησιμοποιηθεί ως ελάχιστο. Δεν υπάρχει τίποτα λάθος να επενδύσετε $ 1, 000 σε ένα μεμονωμένο απόθεμα ή δύο και να διατηρήσετε τα υπόλοιπα σε κεφάλαια ή να αυξήσετε την κατανομή σε μεμονωμένες μετοχές αν είστε άνετοι. Απλά θυμηθείτε ότι η επένδυση σε μεμονωμένες μετοχές είναι αρκετά διαφορετική από την επένδυση σε κεφάλαια ή ETF. Πρέπει να αναλάβετε πολύ μεγαλύτερη ευθύνη για τις επενδυτικές αποφάσεις σας. χρειάζεται πολύ περισσότερο χρόνο. και απαιτεί αρκετά περισσότερη έρευνα για να επιλέξει και να επενδύσει σε μεμονωμένα αποθέματα. Οι ανταμοιβές είναι σίγουρα εκεί, αλλά αν δεν είστε διατεθειμένοι να αφιερώσετε ένα σημαντικό χρονικό διάστημα σε συνεχή βάση, μπορεί να διαπιστώσετε ότι η προσκόλληση κεφαλαίων και ETFs έχει μεγαλύτερη σημασία για το μακροπρόθεσμο.
• Καθώς έχετε περισσότερα χρήματα για να επενδύσετε, θα πρέπει επίσης να βεβαιωθείτε ότι έχετε μεγιστοποιήσει τις ευκαιρίες σας. Αρχίσαμε να μιλάμε για εξοικονόμηση ακόμη και μόνο $ 25 το μήνα, αλλά καθώς τα κέρδη σας αυξάνονται και έχετε περισσότερα χρήματα στο τέλος του μήνα, προσπαθήστε να μεγιστοποιήσετε τις ετήσιες συνεισφορές σας στις 401 (k), IRA, SEP-IRA, ή οποιεσδήποτε επιλογές εξοικονόμησης είναι διαθέσιμες σε εσάς. Θυμηθείτε, η κυβέρνηση σας δίνει ένα φορολογικό χάσμα σε αυτές τις εισφορές και πολλοί εργοδότες θα ταιριάζουν με κάποιες ή με όλες τις συνεισφορές σας.Αυτό είναι "δωρεάν χρήματα" που δεν θα πάρετε διαφορετικά, έτσι κάνετε ό, τι μπορείτε για να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτό. Είναι επίσης πολύ σημαντικό να θυμόμαστε ότι οι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σε οργανωμένους λογαριασμούς όπως ένας ΙΡΑ είναι μόνο ένας τύπος εξοικονόμησης. Δεν υπάρχει κανένας κανόνας εκεί έξω που λέει ότι δεν μπορείτε να σώσετε περισσότερα από αυτό. Η κυβέρνηση έχει αρκετά συγκεκριμένους κανόνες και όρια για το πόσο μπορείτε να σώζετε κάθε χρόνο σε λογαριασμούς που προστατεύονται από φόρους, αλλά δεν υπάρχουν όρια για τις αποταμιεύσεις που μπορείτε να θέσετε σε συνήθεις φορολογικούς λογαριασμούς χρηματιστηριακών συναλλαγών. Ναι, τα μερίσματα εδώ μπορούν να υπόκεινται σε φορολογία και θα πληρώσετε φόρους επί των κεφαλαιακών κερδών, αλλά εξακολουθείτε να εξοικονομείτε και να οικοδομήσετε πλούτο - μην πέσετε ποτέ στην παγίδα του να πιστεύετε ότι η εξοικονόμηση σε φορολογητέους λογαριασμούς είναι κατά κάποιο τρόπο χάσιμο χρόνου ή χρήματα μόνο και μόνο επειδή πρέπει να πληρώσετε κάποιους φόρους στα κέρδη που κάνετε. Η κατώτατη γραμμή Το πιο σημαντικό μέρος οποιουδήποτε προγράμματος αποταμίευσης ή συνταξιοδότησης είναι να ξεκινήσετε απλά να το κάνετε. Δεν υπάρχει κανένας σωστός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα, ούτε ένας σωστός τρόπος για να επενδύσετε. Θα κάνετε λάθη στην πορεία και αργά ή γρήγορα θα δείτε την αξία ορισμένων (αν όχι όλων) των εκμεταλλεύσεών σας να μειωθεί. Αυτό είναι φυσιολογικό; δεν αισθάνεται ιδιαίτερα καλά, αλλά είναι φυσιολογικό. Αυτό που είναι σημαντικό, όμως, είναι ότι συνεχίζετε να σώζετε, να συνεχίζετε να μαθαίνετε και να συνεχίσετε να ψάχνετε για να φτιάξετε πλούτο για το μέλλον. Εάν καθιερώσετε τη συνήθεια της εξοικονόμησης χρημάτων κάθε μήνα, αφιερώνοντας χρόνο για να βρείτε καλά σπίτια για αυτά τα χρήματα και επιτρέποντας υπομονετικά τον πλούτο σας να οικοδομηθεί, θα κάνετε κάποια τεράστια βήματα προς τα εμπρός για να κάνετε το χρηματοοικονομικό σας μέλλον πιο ασφαλή.